時(shí)間：2023-09-15 17:12:26
序論：在您撰寫(xiě)融資擔(dān)保公司收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，參考他人的優(yōu)秀作品可以開(kāi)闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
新疆地區(qū)各類(lèi)型企業(yè)25.3萬(wàn)家，涉及紡織服裝、建材、農(nóng)副產(chǎn)品及食品加工、加工組裝、機(jī)電、化工、冶煉、輕工等多個(gè)行業(yè)。此次調(diào)研重點(diǎn)選取樣本企業(yè)60家，以所有制性質(zhì)劃分：國(guó)有企業(yè)10家，民營(yíng)企業(yè)50家；以所屬行業(yè)劃分：農(nóng)林牧漁業(yè)7家、采礦業(yè)2家、制造業(yè)33家、電力、燃?xì)饧八纳a(chǎn)和供??業(yè)3家、建筑業(yè)4家、交通運(yùn)輸、倉(cāng)儲(chǔ)和郵政業(yè)4家、批發(fā)和零售業(yè)4家、金融業(yè)1家、房地產(chǎn)業(yè)1家、科學(xué)研究、技術(shù)服務(wù)和地質(zhì)勘查業(yè)1家；以企業(yè)規(guī)模劃分：大型企業(yè)10家、中型企業(yè)18家、小型企業(yè)25家、微型企業(yè)7家。
二、企業(yè)融資情況分析
（一）政府管理部門(mén)和各金融機(jī)構(gòu)支持企業(yè)融資相關(guān)政策的出臺(tái)和落實(shí)情況。1、政府管理部門(mén)相繼出臺(tái)引導(dǎo)性的融資政策。近年來(lái)新疆各部門(mén)相繼出臺(tái)多項(xiàng)引導(dǎo)性的融資政策，搭建PPP融資平臺(tái)、“四位一體”貸款平臺(tái)、農(nóng)民合作社貸款平臺(tái)、政府扶持中小企業(yè)互助引導(dǎo)性貸款平臺(tái)等。出臺(tái)多項(xiàng)文件，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)重點(diǎn)支持戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展、中小企業(yè)科技創(chuàng)新、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化等，促進(jìn)轄區(qū)內(nèi)產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展。2、金融機(jī)構(gòu)積極創(chuàng)新融資產(chǎn)品。如中行開(kāi)辦供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)，為核心客戶(hù)的上下游中小微企業(yè)提供融資服務(wù)；興業(yè)銀行針對(duì)商品流通企業(yè)、物流企業(yè)，推出控貨融資類(lèi)產(chǎn)品；交通銀行針對(duì)處于創(chuàng)業(yè)初期、經(jīng)營(yíng)規(guī)模小的企業(yè)推出創(chuàng)業(yè)一站通，是滿(mǎn)足客戶(hù)短期融資需求的快捷融資產(chǎn)品。
（二）企業(yè)融資總體情況。參與調(diào)查的60家樣本企業(yè)中，融資渠道包括銀行貸款、開(kāi)立承兌匯票或票據(jù)貼現(xiàn)、小貸公司、擔(dān)保公司或典當(dāng)行、企業(yè)債券、貿(mào)易融資、賒購(gòu)上游企業(yè)產(chǎn)品等融資方式，但仍以銀行貸款為主，無(wú)互聯(lián)網(wǎng)金融和風(fēng)險(xiǎn)投資。
（三）企業(yè)融資難問(wèn)題調(diào)查。參與調(diào)查的60家樣本企業(yè)中，認(rèn)為總體融資難易程度與去年同期持平的有26家、認(rèn)為總體融資難易程度比去年同期困難的有32家。認(rèn)為融資困難的企業(yè)主要集中在批發(fā)零售、技術(shù)服務(wù)和地質(zhì)勘查業(yè)、制造業(yè)等行業(yè)。
（四）企業(yè)融資貴問(wèn)題調(diào)查。參與調(diào)查的60家樣本企業(yè)中，今年上半年綜合融資成本區(qū)間在5%以?xún)?nèi)的有7家、綜合融資成本區(qū)間在5%-8%的有32家，綜合融資成本區(qū)間在8%-10%的有14家。
三、企業(yè)融資難、融資貴原因分析
（一）部分企業(yè)財(cái)務(wù)管理制度不健全
銀行主要通過(guò)財(cái)務(wù)報(bào)表了解企業(yè)的負(fù)債和經(jīng)營(yíng)情況，部分小微企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表不規(guī)范、不愿披露部分關(guān)鍵信息、缺乏專(zhuān)業(yè)審計(jì)，甚至有多個(gè)版本的財(cái)務(wù)報(bào)表，難以反映真實(shí)經(jīng)營(yíng)情況。
（二）部分企業(yè)融資擔(dān)保能力不強(qiáng)。銀行對(duì)企業(yè)發(fā)放的經(jīng)營(yíng)性貸款、流動(dòng)資金貸款的擔(dān)保方式大都以抵押、質(zhì)押、保證為主。部分小微企業(yè)可用于抵押的除了自身?yè)碛械墓潭ㄙY產(chǎn)外，只有抵押率不足的辦公用房，甚至部分企業(yè)辦公房都是租賃而來(lái)，缺乏能提供給銀行的優(yōu)質(zhì)抵押物。
（三）部分企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差。部分企業(yè)在經(jīng)營(yíng)和發(fā)展上存在較大的不確定因素，在面對(duì)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈、市場(chǎng)敏感度較高的市場(chǎng)背景下，由于自身規(guī)模小、技術(shù)研發(fā)能力和市場(chǎng)分析判斷能力弱等因素，企業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)，客觀上增加了銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。以上原因造成了企業(yè)融資困難。
（四）企業(yè)融資費(fèi)用較高。1、擔(dān)保公司收費(fèi)高。大部分小微企業(yè)缺乏抵押物，必須由擔(dān)保公司提供貸款擔(dān)保。部分擔(dān)保公司是由民間資本設(shè)立的商業(yè)性擔(dān)保公司，擔(dān)保收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)較高，一般為3%～5%。2、中介機(jī)構(gòu)收費(fèi)高。一是評(píng)估費(fèi)。目前新疆資產(chǎn)評(píng)估公司對(duì)土地、房屋評(píng)估收費(fèi)一般為標(biāo)的物總價(jià)值的1‰～5‰。二是抵押登記費(fèi)。三是保險(xiǎn)費(fèi)。目前按抵押物或貸款金額的0.1‰～0.6‰收取。四是審計(jì)費(fèi)。收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為企業(yè)資產(chǎn)總額的0.12‰～0.156‰。以上各項(xiàng)附加費(fèi)用一般占企業(yè)融資成本的20%以上，相當(dāng)于貸款融資總額的2%～2.5%。
四、緩解企業(yè)融資難、融資貴的建議
（一）加快建立中小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。一是按照“分層次、廣覆蓋、低費(fèi)率、可持續(xù)”的原則，建立政府、銀行、擔(dān)保三位一體、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、合作共贏的中小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。二是繼續(xù)加大財(cái)政資金支持力度，增強(qiáng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的融資增信及擔(dān)保實(shí)力。三是針對(duì)科技創(chuàng)新型中小微企業(yè)、紡織服裝、文化創(chuàng)意等產(chǎn)業(yè)，由財(cái)政或政府相關(guān)行業(yè)行政主管部門(mén)建立專(zhuān)項(xiàng)的貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金。
一、總體要求
以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，以穩(wěn)中求進(jìn)為總基調(diào)，全面排查風(fēng)險(xiǎn)隱患，及時(shí)堵塞風(fēng)險(xiǎn)漏洞，健全完善風(fēng)險(xiǎn)防控長(zhǎng)效機(jī)制，努力提高我縣地方金融機(jī)構(gòu)規(guī)范運(yùn)作水平，促進(jìn)我縣地方金融業(yè)穩(wěn)健運(yùn)行、科學(xué)發(fā)展。
二、總體目標(biāo)
通過(guò)排查，掌握全縣金融風(fēng)險(xiǎn)真實(shí)情況和金融風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制建設(shè)情況；增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)，防范化解風(fēng)險(xiǎn)隱患；完善地方金融機(jī)構(gòu)法人治理機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)“產(chǎn)權(quán)明晰、資本充足，管理科學(xué)、內(nèi)控嚴(yán)密，運(yùn)營(yíng)安全、風(fēng)險(xiǎn)可控”的目標(biāo)；建立健全地方風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、評(píng)估、預(yù)警體系和處置機(jī)制，牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性、區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)的底線(xiàn)；建立健全風(fēng)險(xiǎn)防控長(zhǎng)效機(jī)制，促進(jìn)地方金融機(jī)構(gòu)規(guī)范健康發(fā)展。
三、排查范圍
風(fēng)險(xiǎn)排查的對(duì)象為全縣地方金融機(jī)構(gòu)和民間融資組織。其中，銀行業(yè)排查的對(duì)象主要是銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、資金互助社及財(cái)務(wù)公司。民間金融組織是指依法取得行政許可，在工商管理部門(mén)登記注冊(cè)且在轄區(qū)范圍內(nèi)從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的融資性擔(dān)保公司、非融資性擔(dān)保公司、小額貸款公司、投資咨詢(xún)公司、信托投資公司、期貨公司、財(cái)產(chǎn)公司、典當(dāng)行、融資租賃公司等。
四、排查內(nèi)容
（一）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)排查內(nèi)容
重點(diǎn)檢查法人治理結(jié)構(gòu)是否完善,管理層和高管人員內(nèi)部控制能力是否具備；內(nèi)控機(jī)制是否健全,各項(xiàng)基礎(chǔ)性、系統(tǒng)性建設(shè)是否存在缺陷；規(guī)章制度是否健全落實(shí),風(fēng)險(xiǎn)管控措施是否到位；業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)管理是否依法合規(guī)等。
（二）民間融資風(fēng)險(xiǎn)排查內(nèi)容
重點(diǎn)檢查融資性擔(dān)保公司、小額貸款公司及各類(lèi)投資咨詢(xún)擔(dān)保公司等是否存在非法集資、高利貸、非法經(jīng)營(yíng)、偷逃稅款、暴力追債等嚴(yán)重危害公共利益與金融安全的不法行為。
1、市場(chǎng)主體資格問(wèn)題。機(jī)構(gòu)方面，是否持證執(zhí)業(yè)；所持證照是否齊全、有效（許可是否過(guò)期）；實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況與登記注冊(cè)事項(xiàng)是否一致，是否存在出租、出借、轉(zhuǎn)讓營(yíng)業(yè)執(zhí)照的違規(guī)違法行為。執(zhí)業(yè)人員方面，是否持證執(zhí)業(yè)、掛牌上崗；人員數(shù)量是否符合中介機(jī)構(gòu)開(kāi)辦要求；身份是否符合規(guī)定；黨政領(lǐng)導(dǎo)干部、現(xiàn)職公務(wù)員、依法授權(quán)行使管理職能的人員是否在中介機(jī)構(gòu)“兼、掛、靠”領(lǐng)取報(bào)酬的問(wèn)題。
2、經(jīng)營(yíng)行為規(guī)范問(wèn)題。是否有超范圍提供中介服務(wù)行為；是否有超范圍提供中介服務(wù)行為；是否存在虛假出資、違規(guī)注資、抽逃資本金行為；是否存在吸收或變相吸收公眾存款、非法集資、違法放貸、惡性競(jìng)爭(zhēng)行為；是否存在虛假?gòu)V告、提供虛假信息，是否存在低于成本價(jià)服務(wù)，詆毀競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手、商業(yè)賄賂等不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為；是否存在自立收費(fèi)項(xiàng)目、自定收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)或者擅自提高收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、擴(kuò)大收費(fèi)范圍、增加收費(fèi)頻次、超越時(shí)限收費(fèi)等問(wèn)題；保證金繳存是否符合監(jiān)管比例，是否超限額提供擔(dān)保；是否存在做假帳、逃稅漏稅、暴力追債等違法問(wèn)題。
3、行政監(jiān)管問(wèn)題。登記機(jī)關(guān)、行業(yè)主管部門(mén)日常監(jiān)管措施是否到位，有無(wú)不作為、亂作為、失職瀆職造成不良社會(huì)影響的問(wèn)題。行業(yè)主管部門(mén)是否依法監(jiān)督投資擔(dān)保公司在營(yíng)業(yè)場(chǎng)所公示資質(zhì)證書(shū)、營(yíng)業(yè)執(zhí)照、執(zhí)業(yè)人員資格證書(shū)，服務(wù)內(nèi)容、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、服務(wù)流程、收費(fèi)項(xiàng)目、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、收費(fèi)依據(jù)，部門(mén)投訴電話(huà)等內(nèi)容；是否健全內(nèi)部管理制度和執(zhí)業(yè)行為規(guī)范；是否建立業(yè)務(wù)臺(tái)帳和中介業(yè)務(wù)檔案。
五、組織領(lǐng)導(dǎo)和任務(wù)分工
縣政府成立縣地方金融風(fēng)險(xiǎn)排查工作領(lǐng)導(dǎo)小組，下設(shè)辦公室，辦公室設(shè)在縣金融辦，具體負(fù)責(zé)整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)排查工作的組織、協(xié)調(diào)和指導(dǎo)。縣行業(yè)監(jiān)管、主管部門(mén)要按照誰(shuí)審批誰(shuí)負(fù)責(zé)、誰(shuí)監(jiān)管誰(shuí)負(fù)責(zé)、誰(shuí)主管誰(shuí)負(fù)責(zé)的原則，嚴(yán)格落實(shí)工作職責(zé)，加強(qiáng)對(duì)本行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)排查工作的組織、指導(dǎo)和督查，確保各項(xiàng)任務(wù)落到實(shí)處。
縣金融辦：在發(fā)揮好領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室職能作用的同時(shí)，具體負(fù)責(zé)本轄區(qū)內(nèi)小額貸款公司、融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)排查工作的方案制定和組織實(shí)施。
人民銀行支行：負(fù)責(zé)全縣銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)排查工作，給予政策指導(dǎo)，技術(shù)支持。監(jiān)測(cè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)大額以及可疑資金交易活動(dòng)，會(huì)同公安部門(mén)聯(lián)合打擊洗錢(qián)活動(dòng)；督促擔(dān)保公司保證金賬戶(hù)資金足額到位，對(duì)擔(dān)保公司償債能力進(jìn)行定期分析評(píng)估；對(duì)超額擔(dān)保行為進(jìn)行預(yù)警、整治、受理、移交社會(huì)公眾投訴舉報(bào)；完成領(lǐng)導(dǎo)小組交辦的其他事項(xiàng)。
銀監(jiān)局辦事處：牽頭負(fù)責(zé)全縣銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)排查工作；負(fù)責(zé)對(duì)縣內(nèi)投資、咨詢(xún)公司、理財(cái)公司涉嫌非法融資等非法活動(dòng)進(jìn)行調(diào)查；對(duì)擔(dān)保公司相關(guān)違法違規(guī)活動(dòng)進(jìn)行立項(xiàng)調(diào)查，依法實(shí)施職權(quán)范圍內(nèi)的行政處罰；對(duì)已認(rèn)定的非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)予以取締；嚴(yán)禁銀行從業(yè)人員參與民間借貸活動(dòng)，嚴(yán)防信貸資金流入民間借貸領(lǐng)域；受理社會(huì)公眾投訴舉報(bào)；完成領(lǐng)導(dǎo)小組交辦的其他事項(xiàng)。
縣商務(wù)局：對(duì)典當(dāng)機(jī)構(gòu)與擔(dān)保公司的非法交易進(jìn)行調(diào)查取證；依法實(shí)施職權(quán)范圍內(nèi)的行政處罰；完成領(lǐng)導(dǎo)小組交辦的其他事項(xiàng)。
縣工商局：對(duì)投資、擔(dān)保公司等從事超范圍經(jīng)營(yíng)、違法宣傳行為進(jìn)行查處；依法實(shí)施職權(quán)范圍內(nèi)的行政處罰；會(huì)同其他部門(mén)對(duì)資金融通相關(guān)中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行調(diào)查；受理社會(huì)公眾投訴舉報(bào)；為各成員單位查處擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)提供相關(guān)工商登記資料；配合各成員單位查處未經(jīng)許可經(jīng)營(yíng)的擔(dān)保行為；完成領(lǐng)導(dǎo)小組交辦的其他事項(xiàng)。
縣公安局：對(duì)發(fā)現(xiàn)涉嫌非法經(jīng)營(yíng)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，組織開(kāi)展立案?jìng)刹楣ぷ鳎粚?duì)違法經(jīng)營(yíng)數(shù)額巨大、可能引發(fā)群體性擠提事件、影響社會(huì)穩(wěn)定的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，按照法律程序?qū)ζ渲饕?fù)責(zé)人以及直接責(zé)任人采取強(qiáng)制措施；嚴(yán)厲打擊擔(dān)保公司在催收賬款中的非法行為，會(huì)同銀監(jiān)辦打擊擔(dān)保公司非法從事金融活動(dòng)，聯(lián)合人民銀行打擊洗錢(qián)犯罪行為；會(huì)同縣文廣新局剖析擔(dān)保機(jī)構(gòu)違規(guī)經(jīng)營(yíng)典型案件，通過(guò)媒體開(kāi)展警示教育，正確引導(dǎo)公眾投資行為；受理社會(huì)公眾投訴舉報(bào)；完成領(lǐng)導(dǎo)小組交辦的其他事項(xiàng)。
其他相關(guān)部門(mén)：按照法律法規(guī)規(guī)定行使相應(yīng)職責(zé)。
六、方法步驟
這次排查采取自查和現(xiàn)場(chǎng)檢查相結(jié)合的方式進(jìn)行。具體分為五個(gè)階段：
（一）動(dòng)員部署階段。縣領(lǐng)導(dǎo)小組召集全體成員會(huì)，安排部署清理整頓工作。縣政府制定并印發(fā)工作實(shí)施方案，明確部門(mén)職責(zé)；公布舉報(bào)電話(huà)、郵箱，接受群眾投訴；成員單位明確人員及職責(zé)，制定所屬投資擔(dān)保公司具體整頓方案；金融辦組織做好調(diào)查摸底、建檔造冊(cè)；宣傳部、金融辦編印宣傳提綱，通過(guò)新聞媒體加強(qiáng)對(duì)清理整頓法律法規(guī)、工作要求、工作進(jìn)展的宣傳報(bào)道，形成濃厚的輿論氛圍。
（二）自查自糾階段。縣領(lǐng)導(dǎo)小組責(zé)成全縣所有投資擔(dān)保機(jī)構(gòu)及小額貸款公司，開(kāi)展自查自糾活動(dòng)。各法人機(jī)構(gòu)對(duì)照排查內(nèi)容和標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)行拉網(wǎng)式風(fēng)險(xiǎn)自查，全面查找風(fēng)險(xiǎn)隱患和薄弱環(huán)節(jié)。自查活動(dòng)結(jié)束后，形成具體的自查整改報(bào)告；金融辦對(duì)各公司自查中發(fā)現(xiàn)的案件線(xiàn)索，分類(lèi)進(jìn)行匯總統(tǒng)計(jì)，提出初步處理意見(jiàn)后提交領(lǐng)導(dǎo)小組。本次風(fēng)險(xiǎn)排查工作結(jié)束前，縣工商局不得受理新設(shè)投資咨詢(xún)類(lèi)公司及非融資性擔(dān)保公司的注冊(cè)申請(qǐng)，工商、質(zhì)監(jiān)部門(mén)不得對(duì)原有投資擔(dān)保咨詢(xún)中介公司辦理營(yíng)業(yè)執(zhí)照和組織機(jī)構(gòu)代碼證年審手續(xù)。
（三）現(xiàn)場(chǎng)檢查階段。根據(jù)自查情況和掌握的線(xiàn)索，由金融辦牽頭，組織工商、地稅、公安、審計(jì)、人民銀行、銀監(jiān)辦等部門(mén)對(duì)非銀行業(yè)金融中介公司、融資性擔(dān)保公司、小額貸款公司開(kāi)展現(xiàn)場(chǎng)檢查，通過(guò)調(diào)閱擔(dān)保合同、抵押合同、納稅憑證、傳票、對(duì)賬單、賬戶(hù)余額表、資金往來(lái)明細(xì)賬等資料，對(duì)各類(lèi)公司經(jīng)營(yíng)合法合規(guī)性作出判斷，統(tǒng)計(jì)出違規(guī)業(yè)務(wù)規(guī)模，留存相關(guān)證據(jù)。檢查結(jié)束后，由檢查組形成檢查報(bào)告、事實(shí)確認(rèn)書(shū)和處理意見(jiàn)，待縣領(lǐng)導(dǎo)小組商定后作出具體的處理決定。
【關(guān)鍵詞】欠發(fā)達(dá)地市 中小企業(yè) 融資狀況 調(diào)查與分析
一、中小企業(yè)融資成本費(fèi)用情況分析
經(jīng)調(diào)查目前欠發(fā)達(dá)地市中小企業(yè)在向銀行融資過(guò)程中需要支付的費(fèi)用主要有：
（一）政府部門(mén)收取的費(fèi)用
1.抵（質(zhì)）押物登記費(fèi)。以房屋、土地等作為抵押物評(píng)估完成后需到房管部門(mén)辦理他項(xiàng)權(quán)證抵押登記，費(fèi)用包括房屋所有權(quán)登記費(fèi)和抵押鑒證費(fèi)兩項(xiàng)，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為登記費(fèi)：住宅，80元/套，非住宅，550元/套；鑒證費(fèi)按抵押資產(chǎn)價(jià)值的1‰收取，每宗最高不超過(guò)2萬(wàn)元。
2.公正費(fèi)。公正部門(mén)對(duì)借款合同、擔(dān)保合同進(jìn)行公正，收取公正費(fèi)。根據(jù)有關(guān)規(guī)定，借款合同公證費(fèi)收取為標(biāo)的額的1%～0.05%之間，隨著金額的增加，收取比例遞減，實(shí)際收取根據(jù)雙方協(xié)商議價(jià)，麗江市公正機(jī)構(gòu)通常按照貸款金額的1‰～3‰收取費(fèi)用，個(gè)別也有1‰以下的。
3.工商查詢(xún)費(fèi)。為確保中小企業(yè)存續(xù)的真實(shí)性，銀行要求企業(yè)出具工商部門(mén)的證明文件，工商部門(mén)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為紙制件查詢(xún)每次50元/次，電子文檔查詢(xún)200元/次。
（二）中介機(jī)構(gòu)收取的費(fèi)用
1.抵（質(zhì)）押物評(píng)估費(fèi)。中小企業(yè)在辦理抵（質(zhì)）押擔(dān)保貸款時(shí)，需要由中介公司對(duì)抵（質(zhì)）押物進(jìn)行評(píng)估，并按評(píng)估金額的一定比例支付評(píng)估費(fèi)，一般最終為評(píng)估金額的0.1‰至5‰。
2.擔(dān)保費(fèi)。此項(xiàng)費(fèi)用適用于由擔(dān)保公司擔(dān)保的客戶(hù)。我市擔(dān)保公司總體收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為貸款金額的2%～3%；部分擔(dān)保公司與銀行協(xié)定存入貸款金額相應(yīng)比例（通常為20%）的保證金，此金額一般由中小企業(yè)出資，以擔(dān)保公司的名義存入銀行。
3.財(cái)務(wù)報(bào)告審計(jì)費(fèi)。根據(jù)銀行要求，中小企業(yè)客戶(hù)提供的年度財(cái)務(wù)報(bào)告須經(jīng)審計(jì)，審計(jì)機(jī)構(gòu)由企業(yè)自行選擇，審計(jì)相關(guān)費(fèi)用實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)，咨詢(xún)服務(wù)費(fèi)實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)。目前，各審計(jì)機(jī)構(gòu)收費(fèi)不一，平均收費(fèi)在資產(chǎn)總額的萬(wàn)分之一至六之間。
4.保險(xiǎn)費(fèi)。此項(xiàng)費(fèi)用適用于抵押物須進(jìn)行保險(xiǎn)的客戶(hù)，具體費(fèi)用由保險(xiǎn)公司視抵押物情況收取，費(fèi)率平均為標(biāo)的資產(chǎn)的1.5%左右。
（三）銀行收取的費(fèi)用
1.利率上浮居高。根據(jù)調(diào)查情況大致匡算，利息支出、手續(xù)費(fèi)支出和前期費(fèi)用三類(lèi)成本加總，中小企業(yè)銀行貸款綜合融資成本在20%～30%之間，個(gè)別情況可能更高。目前我市銀行中小企業(yè)客戶(hù)平均貸款利率一般是在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上浮10%～50%，2012年末，麗江銀行機(jī)構(gòu)各項(xiàng)人民幣貸款利率執(zhí)行水平7%。利率上浮幅度與企業(yè)規(guī)模大小高度正相關(guān)，銀行機(jī)構(gòu)對(duì)逾8成中小型企業(yè)貸款利率實(shí)施上浮，較上年同期提高幅度接近2成。
2.收費(fèi)名目較多。目前，銀行都是通過(guò)盡快做大規(guī)模來(lái)快速提升利潤(rùn)，常借助對(duì)信貸市場(chǎng)的控制力，要求中小企業(yè)在辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí)額外簽訂服務(wù)合同，一定程度上增加了中小企業(yè)融資成本。如xx麗江分行貸款相關(guān)收費(fèi)項(xiàng)目達(dá)15個(gè)，xx銀行公司業(yè)務(wù)相關(guān)收費(fèi)項(xiàng)目28個(gè)，個(gè)人業(yè)務(wù)相關(guān)收費(fèi)項(xiàng)目44個(gè)。其中，xx分行2013年2月貸款相關(guān)手續(xù)費(fèi)收入在當(dāng)月貸款發(fā)放額中的占比為2.9%（當(dāng)月該行人民幣貸款加權(quán)平均利率為7.65%），相當(dāng)于提高利率水平近4成。同時(shí)，部分銀行機(jī)構(gòu)仍然存在強(qiáng)制企業(yè)購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品現(xiàn)象，2012年麗江近2000余戶(hù)中小企業(yè)購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品近10億元，銀行承兌匯票費(fèi)率也逐步走高，從2010年的2%左右漲到2012年的10%—11%，漲幅接近5倍。此外，部分銀行為還以“財(cái)務(wù)顧問(wèn)費(fèi)”、“對(duì)公賬戶(hù)綜合管理服務(wù)協(xié)議”、“投行費(fèi)”等名義收取費(fèi)用。
3.地方法人金融機(jī)構(gòu)定價(jià)能力與中小企業(yè)的需求不匹配。調(diào)查顯示，麗江大多地方法人金融機(jī)構(gòu)定價(jià)模式仍采用簡(jiǎn)單的基準(zhǔn)利率加點(diǎn)法。定價(jià)更多考慮風(fēng)險(xiǎn)因素，要求中小企業(yè)提供有效抵質(zhì)押品，并常將貸款利率上浮至最高限額，一般采用“一刀切”方式確定利率下限，實(shí)行基準(zhǔn)利率上浮10%～20%，其中農(nóng)村信用社和村鎮(zhèn)銀行上浮區(qū)間為20%～50%。對(duì)中小企業(yè)需求較大的信用貸款，缺乏相應(yīng)的定價(jià)技術(shù)和金融產(chǎn)品。此外，地方法人金融機(jī)構(gòu)在定價(jià)的治理結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟(jì)資本管理制度、信息技術(shù)水平、人員儲(chǔ)備等方面也都存在不足。
二、中小企業(yè)融資難、融資成本高的原因分析
當(dāng)前欠發(fā)達(dá)地市中小企業(yè)碰到的、反映最強(qiáng)烈的問(wèn)題就是資金短缺、融資難、融資成本高。其融資難在主客觀方面分析主要有幾個(gè)方面的原因：
一是中小企業(yè)企業(yè)自身因素不利于融資。相比發(fā)達(dá)地區(qū)大企業(yè)，欠發(fā)達(dá)地區(qū)中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)層次較低，基礎(chǔ)薄弱，規(guī)模較小，抵御市場(chǎng)能力較弱。一些企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)存在比較大的風(fēng)險(xiǎn)，管理不規(guī)范，部分缺乏現(xiàn)代企業(yè)制度，經(jīng)營(yíng)隨意性比較大。一些企業(yè)財(cái)務(wù)制度不完善，財(cái)務(wù)狀況不透明，財(cái)務(wù)報(bào)表不健全，無(wú)法向融資方提供有效信息。同時(shí)固定資產(chǎn)積累也比較少，傳統(tǒng)可抵押擔(dān)保資產(chǎn)不足。
二是欠發(fā)達(dá)地市中小企業(yè)科技創(chuàng)新貢獻(xiàn)度比較低，而每次創(chuàng)新都面臨巨大風(fēng)險(xiǎn)。中小企業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)高于平均水平。到2012年末，小企業(yè)不良貸款率同比上升了8.06%，中小企業(yè)貸款的不良率是正常貸款的3倍，高于整個(gè)銀行業(yè)七八個(gè)百分點(diǎn)。另外，我國(guó)傳統(tǒng)的金融體系就是以國(guó)有大中型企業(yè)為服務(wù)對(duì)象而設(shè)計(jì)的，在銀行體系中，大銀行由于信息和規(guī)模的經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)，具有天然大企業(yè)傾向，股份制銀行在一定程度上推行了國(guó)有大銀行的經(jīng)營(yíng)策略。長(zhǎng)期以來(lái)中小企業(yè)資源占有量少，平均成活期短，在與大型企業(yè)的博弈中處于相對(duì)劣勢(shì)地位，像麗江這樣，即使銀行機(jī)構(gòu)把所有短期貸款都投放給中小企業(yè)，它所占比重也不足四分之一，這和發(fā)達(dá)國(guó)家50%的比例相比，差距是相當(dāng)明顯的。
三是欠發(fā)達(dá)地市中小企業(yè)融資成本高。有些中小企業(yè)本身融資缺乏科學(xué)合理的需求安排，造成貸款變成資金后閑置不用或挪作他用，增加了融資成本。有的企業(yè)缺乏與銀行合作意識(shí)，并且在日常大量使用現(xiàn)金交易，與銀行交流少，使銀行難以為客戶(hù)選擇并提供恰當(dāng)?shù)氖谛女a(chǎn)品，最終造成企業(yè)融資成本增加，加上欠發(fā)達(dá)地市融資渠道太窄、信用擔(dān)保機(jī)制體制不健全等，鑒于以上原因，中小企業(yè)特別是小型企業(yè)就是能融到資，他們的融資成本也比省會(huì)城市與發(fā)達(dá)地區(qū)大型企業(yè)高。
三、解決中小企業(yè)融資難、融資成本高的建議
要使欠發(fā)達(dá)地市中小企業(yè)融資難逐步得到解決，并持續(xù)推進(jìn)健康發(fā)展，政府要起主導(dǎo)作用。中小企業(yè)處于弱勢(shì)地位，而關(guān)注與扶持弱勢(shì)的中小企業(yè)，尤其是欠發(fā)達(dá)地市的小微企業(yè)，第一責(zé)任人就是政府。對(duì)中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償問(wèn)題也需要政府起主導(dǎo)作用或具體幫助解決。政府應(yīng)如何為中小企業(yè)融資搭建平臺(tái)，建立有利于中小企業(yè)融資的外部環(huán)境，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)怎樣對(duì)中小企業(yè)實(shí)施積極的信貸導(dǎo)向政策，努力為中小企業(yè)提供融資支持，對(duì)此提如下一些建議。
（一）充分重視中小企業(yè)融資存在的困難
在欠發(fā)達(dá)地市中小企業(yè)充當(dāng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)主體、創(chuàng)造就業(yè)機(jī)會(huì)以及優(yōu)化調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)方面的獨(dú)特功能日顯重要，因此支持中小企業(yè)發(fā)展，它不僅是各銀行機(jī)構(gòu)當(dāng)前擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模和贏利總量的現(xiàn)實(shí)需要，也是政府實(shí)現(xiàn)社會(huì)穩(wěn)定、經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的客觀要求。為此要進(jìn)一步增強(qiáng)政府部門(mén)、財(cái)稅、央行、各金融機(jī)構(gòu)、小額貸款公司、擔(dān)保公司切實(shí)解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題的責(zé)任心和積極性。要強(qiáng)化規(guī)范中介服務(wù)，要建立和完善土地管理部門(mén)和房產(chǎn)管理部門(mén)的協(xié)調(diào)機(jī)制。相關(guān)部門(mén)要對(duì)抵押登記費(fèi)、評(píng)估費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)等實(shí)施統(tǒng)一收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)；對(duì)銀行與企業(yè)協(xié)商做出的評(píng)估報(bào)告，登記機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)認(rèn)同，并給予辦理登記手續(xù)。
（二）建立評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)，健全信用制度
該機(jī)構(gòu)可由人行牽頭，匯集商業(yè)銀行、工商、經(jīng)貿(mào)、司法、稅務(wù)等部門(mén)，建立一套符合不發(fā)達(dá)地市實(shí)際的中小企業(yè)信用等級(jí)評(píng)級(jí)授信體系，對(duì)中小企業(yè)的合同信用、質(zhì)量信用、勞動(dòng)信用、環(huán)保信用、納稅信用、司法信用及企業(yè)法定代表人個(gè)人信息進(jìn)行全面評(píng)價(jià)，為解決在融資問(wèn)題中的信息不對(duì)稱(chēng)以至產(chǎn)生“逆向風(fēng)險(xiǎn)”和“道德風(fēng)險(xiǎn)”。同時(shí)也要盡量減少商業(yè)銀行貸款審查的難度和監(jiān)督的成本，減少交易的相關(guān)費(fèi)用，從而逐步建立民營(yíng)企業(yè)良好的信用環(huán)境和秩序。
（三）創(chuàng)新金融產(chǎn)品，加強(qiáng)金融服務(wù)
各金融機(jī)構(gòu)、小額貸款公司應(yīng)實(shí)施產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新、拓展金融渠道、努力滿(mǎn)足中小企業(yè)全方位、多層次的金融產(chǎn)品和服務(wù)需求，根據(jù)現(xiàn)金流量情況掌握貸款，開(kāi)發(fā)適應(yīng)中小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展的信貸業(yè)務(wù)品種，并簡(jiǎn)化審批環(huán)節(jié)和審批手續(xù)。積極倡導(dǎo)對(duì)信用等級(jí)優(yōu)良的中小企業(yè)發(fā)放信用貸款，對(duì)于經(jīng)營(yíng)情況較好、符合產(chǎn)業(yè)政策的中小企業(yè)，要采用應(yīng)收賬款質(zhì)押等擔(dān)保方式，減少辦理抵押、保證及擔(dān)保需繳納的費(fèi)用；增加多種擔(dān)保方式，如股權(quán)質(zhì)押、林權(quán)質(zhì)押、攤位權(quán)質(zhì)押、聯(lián)保等擔(dān)保方式，多渠道解決中小企業(yè)擔(dān)保方式單一、擔(dān)保費(fèi)用高的問(wèn)題。同時(shí)選擇資信良好、產(chǎn)品供銷(xiāo)狀況穩(wěn)定的企業(yè)，簽發(fā)使用商業(yè)承兌匯票、辦理貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)和再貼現(xiàn)業(yè)務(wù)、加快企業(yè)資金周轉(zhuǎn)。
（四）完善中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)
在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上，不發(fā)達(dá)地市要積極建立完善政策性與盈利性相結(jié)合的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，它可以由政府出資，可以鼓勵(lì)社會(huì)資本投資創(chuàng)辦，也可以由政府和企業(yè)共同出資組建。擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)明確服務(wù)對(duì)象和擔(dān)保范圍，建立評(píng)估和決策程序，制定風(fēng)險(xiǎn)防范措施。對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的設(shè)立與運(yùn)行，政府應(yīng)給予積極支持，減免相關(guān)稅費(fèi)，使其能更好地為中小企業(yè)融資擔(dān)保，降低中小企業(yè)融資成本。
關(guān)鍵詞：融資成本 原因 途徑
一、中小企業(yè)融資成本的構(gòu)成
（一）銀行利息及其他費(fèi)用
利息是中小企業(yè)銀行融資成本的主要部分，其大小取決與貸款金額和貸款利率，貸款利率由銀行根據(jù)內(nèi)部的利率定價(jià)系統(tǒng)結(jié)合綜合收益率的下限確定，即利率定價(jià)系統(tǒng)確定的利率低于綜合收益率的，按照最低綜合收益率確定貸款利率，如果利率定價(jià)系統(tǒng)確定的利率高于綜合收益率的，按照利率定價(jià)系統(tǒng)確定的利率作為貸款利率，企業(yè)在這塊費(fèi)用上幾乎沒(méi)有議價(jià)能力。
（二）抵押物評(píng)估費(fèi)
企業(yè)在辦理貸款抵押物登記時(shí)，按照有關(guān)部門(mén)的要求，需要中間機(jī)構(gòu)對(duì)抵押物的抵押價(jià)值進(jìn)行評(píng)估確認(rèn)，如國(guó)土部門(mén)在辦理土地抵押登記時(shí)，就規(guī)定必須經(jīng)國(guó)土部門(mén)確認(rèn)的評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估確認(rèn)價(jià)值后才能辦理登記，該費(fèi)用按照評(píng)估價(jià)值的一定比例計(jì)算費(fèi)用，該費(fèi)用由企業(yè)與評(píng)估公司商定。
（三）抵押物登記費(fèi)
在辦理抵押登記過(guò)程中，由房地產(chǎn)登記單位和有關(guān)政府部門(mén)收取，登記費(fèi)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)由各地物價(jià)部門(mén)按照國(guó)家規(guī)定進(jìn)行核定，各地的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)存在差異。
（四）擔(dān)保費(fèi)
在辦理?yè)?dān)保公司擔(dān)保貸款時(shí)需要支付這項(xiàng)費(fèi)用。地方政府出資成立的擔(dān)保公司收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)相對(duì)較低，大致是貸款金額的1%-3%，其他商業(yè)性擔(dān)保公司的收費(fèi)更高，有的商業(yè)性擔(dān)保公司與小額貸款公司共同推出一些短期性融資產(chǎn)品，月利息達(dá)到了本金的30%。企業(yè)對(duì)這部分費(fèi)用可以進(jìn)行談判，但議價(jià)能力業(yè)很有限。
（五）審計(jì)費(fèi)
企業(yè)因報(bào)表審計(jì)向會(huì)計(jì)師事務(wù)所支付的報(bào)表審計(jì)費(fèi)用，該費(fèi)用的大小取決于審計(jì)工作量大小，近年來(lái)，各家金融機(jī)構(gòu)針對(duì)中小企業(yè)貸款進(jìn)行了產(chǎn)品創(chuàng)新，部分貸款產(chǎn)品不需要企業(yè)提供審計(jì)后的會(huì)計(jì)報(bào)表，這部分費(fèi)用呈下降趨勢(shì)。
二、中小企業(yè)融資成本高的成因
（一）資本結(jié)構(gòu)不合理，財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)高
銀行基于收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)、收益覆蓋成本的要求，提出較高的回報(bào)率，是導(dǎo)致中小企業(yè)融資成本高的重要原因。近年來(lái)，部分銀行引入了EVA考核指標(biāo)，并根據(jù)企業(yè)的信用等級(jí)、抵押物變現(xiàn)能力等確定了各類(lèi)企業(yè)貸款的經(jīng)濟(jì)資本占用比率。由于中小企業(yè)規(guī)模小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)較弱，資產(chǎn)運(yùn)用能力相對(duì)較差，流動(dòng)資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率較低，償債能力也不強(qiáng)，主要表現(xiàn)資產(chǎn)負(fù)債率和流動(dòng)比率較低。因此，在各家銀行的信用等級(jí)評(píng)定中，中小企業(yè)的信用登記一般較低，銀行在經(jīng)營(yíng)中配置的經(jīng)濟(jì)資本高，利率定價(jià)時(shí)一般都是在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上實(shí)行上浮，國(guó)有商業(yè)銀行的上浮比例在30%―50%之間，農(nóng)村信用社上浮比例在70%―100%。相對(duì)大型企業(yè)或集團(tuán)企業(yè)等信用等級(jí)高的企業(yè)貸款實(shí)行基準(zhǔn)利率下浮，融資成本懸殊較大，是中小企業(yè)銀行融資成本相對(duì)較高的主要原因。
（二）融資市場(chǎng)的影響
市場(chǎng)同業(yè)的融資成本標(biāo)準(zhǔn)高，導(dǎo)致銀行貸款利率居高不下。目前，在各地都成立了小額貸款公司，這些貸款公司執(zhí)行的貸款利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于國(guó)有銀行、信用社、地方商業(yè)銀行。在當(dāng)前宏觀調(diào)控形勢(shì)下，這種現(xiàn)象更加明顯，有的小額貸款公司的短期借款利率達(dá)到了貸款金額的12%。因此，銀行間普遍存在價(jià)格攀比現(xiàn)象，銀行以此標(biāo)準(zhǔn)作為價(jià)格談判的基礎(chǔ)，認(rèn)為銀行貸款利率不高，而企業(yè)以此標(biāo)準(zhǔn)作為談判上線(xiàn)價(jià)格，銀行貸款利率確實(shí)比較合理。在利益驅(qū)使下，銀行總是期望從客戶(hù)身上取得盡可能大的收益，導(dǎo)致不能通過(guò)金融同業(yè)的合理競(jìng)爭(zhēng)，形成合理的市場(chǎng)價(jià)格。
（三）抵押登記費(fèi)的存在
與大型企業(yè)相比，中小企業(yè)的資產(chǎn)分布都比較分散，具體表現(xiàn)在產(chǎn)權(quán)證個(gè)數(shù)較多，單個(gè)產(chǎn)權(quán)證的抵押價(jià)值低，而目前多數(shù)登記部門(mén)是按件收取費(fèi)用的。同時(shí)，中小企業(yè)的貸款金額遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于大型企業(yè)的貸款金額，導(dǎo)致了單位貸款金額承擔(dān)的登記費(fèi)用高于大型企業(yè)。
（四）自身財(cái)務(wù)管理限制了議價(jià)能力
一是，中小企業(yè)融資時(shí)間安排限制了中小企業(yè)融資的議價(jià)能力。中小企業(yè)規(guī)模小、市場(chǎng)份額占有具有一定的不確定性，因此，對(duì)資金的需求也具有很大的不確定性，很難規(guī)劃年度資金計(jì)劃。企業(yè)大都是在接到訂單或出現(xiàn)突發(fā)的市場(chǎng)機(jī)會(huì)的時(shí)候才考慮融資問(wèn)題，時(shí)間要求迫切，使企業(yè)在貸款過(guò)程中喪失了議價(jià)能力，被迫接收高成本的資金；二是，中小企業(yè)在多家銀行開(kāi)設(shè)賬戶(hù)，接受多家銀行的中間業(yè)務(wù)服務(wù)，分散了企業(yè)對(duì)銀行的綜合貢獻(xiàn)度，降低了在貸款過(guò)程中與銀行的議價(jià)能力。
三、降低中小企業(yè)融資成本的路徑
（一）調(diào)整企業(yè)資本結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)企業(yè)的融資能力
中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)一般大于大型企業(yè)，按照經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)與財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)反向搭配的原則，中小企業(yè)應(yīng)該采取穩(wěn)健的籌資策略，通過(guò)股權(quán)交換實(shí)施同業(yè)兼并、吸引戰(zhàn)略投資者等方式，擴(kuò)大權(quán)益融資。在解決生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的原材料供應(yīng)、產(chǎn)品銷(xiāo)售、市場(chǎng)份額占比等問(wèn)題的同時(shí)，有效降低資產(chǎn)負(fù)債率，提高流動(dòng)比率和速動(dòng)比率，增強(qiáng)企業(yè)融資能力。以農(nóng)業(yè)銀行為例，企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定主要有規(guī)模、資產(chǎn)負(fù)債狀況、流動(dòng)比率、周轉(zhuǎn)率、資產(chǎn)收益率等指標(biāo)，總的指導(dǎo)思想是風(fēng)險(xiǎn)越小、信用登等級(jí)越高，盈利能力越強(qiáng)，信用等級(jí)越高，中小企業(yè)通過(guò)權(quán)益融資后，上述指標(biāo)將發(fā)生積極的變化，有利于提高企業(yè)的信用等級(jí)，從而為降低銀行貸款成本奠定基礎(chǔ)。同時(shí)，通過(guò)上述調(diào)整，有效降低了企業(yè)的總體風(fēng)險(xiǎn)，償債能力將明顯提高，增強(qiáng)了企業(yè)對(duì)銀行的吸引力，引起銀行間的競(jìng)爭(zhēng)，增強(qiáng)了企業(yè)的議價(jià)能力。
（二）有效使用財(cái)務(wù)資源，提高中小企業(yè)融資過(guò)程中的議價(jià)能力
近年來(lái)，各家金融機(jī)構(gòu)都加大了中間業(yè)務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)力度，其中最大的一個(gè)策略就是實(shí)行綜合營(yíng)銷(xiāo)，通過(guò)資產(chǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展帶動(dòng)相關(guān)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，在辦理貸款時(shí)向客戶(hù)推銷(xiāo)網(wǎng)上銀行、信用卡業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等。同時(shí)，在銀行的利率定價(jià)系統(tǒng)中也考慮了企業(yè)在辦理這些業(yè)務(wù)時(shí)給銀行帶來(lái)的收益，有利于降低利率。但企業(yè)在實(shí)際操作過(guò)程中，出于種種原因，將上述業(yè)務(wù)分散在幾家銀行辦理，降低了對(duì)貸款銀行的綜合貢獻(xiàn)度，獲得的執(zhí)行利率相對(duì)較高。因此，中小企業(yè)在選擇銀行時(shí)，要從信貸政策執(zhí)行的靈活性，銀行結(jié)算手段的先進(jìn)性，中間業(yè)務(wù)品種的實(shí)用性等方面入手，根據(jù)自身的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，合理選擇合作銀行，并且將主要業(yè)務(wù)集中在這家銀行辦理，將企業(yè)的財(cái)務(wù)資源集中投向貸款銀行，從而有效提高對(duì)銀行的綜合貢獻(xiàn)度，增強(qiáng)在貸款議價(jià)過(guò)程中的議價(jià)能力。
（三）加強(qiáng)籌資策劃，降低擔(dān)保費(fèi)用
多數(shù)中小企業(yè)是通過(guò)政府擔(dān)保公司擔(dān)保方式獲得銀行貸款的，在辦理?yè)?dān)保過(guò)程中，主要涉及兩部分費(fèi)用，一是銀行貸款利息及其他費(fèi)用，二是支付擔(dān)保公司收取的擔(dān)保費(fèi)用。擔(dān)保公司收取的費(fèi)用是按照銀行貸款利息的一定比例收取的，而銀行在執(zhí)行利率的確定上考慮了中間業(yè)務(wù)收入，存在“利息轉(zhuǎn)化為中間業(yè)務(wù)收費(fèi)”的現(xiàn)象。企業(yè)可以利用這個(gè)政策，與銀行協(xié)商，在保證銀行綜合收益的前提下，提高中間業(yè)務(wù)收入水平，盡量減少利息，減少擔(dān)保費(fèi)的計(jì)算基數(shù)，從而減少擔(dān)保費(fèi)用。
（四）加大政府支持力度，逐步建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制
一是，對(duì)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行差別稅率，降低金融企業(yè)的經(jīng)營(yíng)成本，使金融企業(yè)保持合理的利潤(rùn)空間。相比對(duì)大型企業(yè)貸款，銀行針對(duì)中小企業(yè)貸款承擔(dān)了較大的風(fēng)險(xiǎn)，如果沒(méi)有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，銀行勢(shì)必沒(méi)有支持中小企業(yè)的熱情和動(dòng)力。因此，可以對(duì)金融企業(yè)辦理中小企業(yè)貸款形成的業(yè)務(wù)收入實(shí)行差別稅率，降低營(yíng)業(yè)稅稅率，降低銀行自身的經(jīng)營(yíng)成本，才能保證金融企業(yè)實(shí)現(xiàn)收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)、收益覆蓋成本，才有可能降低中小企業(yè)的融資成本。在制訂差別稅率時(shí)，可以根據(jù)實(shí)際執(zhí)行利率的高低確定優(yōu)惠稅率，比如，利率達(dá)到了一定的額度久不再享受優(yōu)惠稅率。二是，實(shí)行差別準(zhǔn)備金率。存款準(zhǔn)備金政策是國(guó)家進(jìn)行宏觀調(diào)控的主要手段之一，能夠有效控制金融企業(yè)的信貸投放能力，為了引導(dǎo)金融企業(yè)加大對(duì)中小企業(yè)的支持力度，可以通過(guò)降低存款準(zhǔn)備金率的方式，對(duì)中小企業(yè)貸款超過(guò)一定比例的銀行實(shí)施寬松的存款準(zhǔn)備金政策，使中小企業(yè)貸款保持在總貸款中的合理比例，從而使中小企業(yè)獲得應(yīng)有的信貸支持。
【關(guān)鍵詞】融資性擔(dān)保公司 困境 措施
一、融資性擔(dān)保公司發(fā)展所面臨的困境
（一）處于初創(chuàng)期，行業(yè)異化嚴(yán)重
從整體上看，當(dāng)前我國(guó)融資擔(dān)保業(yè)還處在初創(chuàng)階段，相關(guān)立法還不完備，行業(yè)監(jiān)管也還存在一些漏洞，在實(shí)際的操作中往往會(huì)出現(xiàn)一些打球的情況。這種公司可以向普通的公司那樣進(jìn)行工商注冊(cè)，盡管從事的是金融業(yè)但卻游離在銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管之外。這個(gè)行業(yè)的準(zhǔn)入門(mén)檻非常低，甚至有了“注冊(cè)擔(dān)保公司比開(kāi)餐館還容易”的說(shuō)法。
（二）公司規(guī)模小，難以發(fā)揮應(yīng)有作用
眾所周知，金融行業(yè)是一個(gè)非常依賴(lài)資本的行業(yè)，特別是融資擔(dān)保業(yè)。通常來(lái)說(shuō)，資金的多少就能夠決定企業(yè)的業(yè)務(wù)規(guī)模以及風(fēng)險(xiǎn)的抵御能力。據(jù)統(tǒng)計(jì)，廣西省在2010年經(jīng)工信廳批準(zhǔn)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)已有1160家，總資本達(dá)到397億元，注冊(cè)資本在1億以上和5000萬(wàn)以下的的分別占到總量的5.6%和73%。而由于監(jiān)管的缺失，違法出資、虛假注資、抽逃資金等違法違規(guī)現(xiàn)象是屢見(jiàn)不鮮。
（三）主業(yè)收益低，超范圍經(jīng)營(yíng)普遍
根據(jù)當(dāng)前我國(guó)法律規(guī)定，融資性擔(dān)保公司的擔(dān)保金額最大可以放到注冊(cè)資本的5-10倍，一旦出現(xiàn)了經(jīng)營(yíng)問(wèn)題，就很容易出現(xiàn)壞賬與死賬。再加上服務(wù)對(duì)象中小企業(yè)自身融資艱難、信用也較差，這樣就大大提高了自身的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，降低了企業(yè)利潤(rùn)。使得銀行金融機(jī)構(gòu)往往不愿同其合作。這樣就使得，一些擔(dān)保公司轉(zhuǎn)向民間收益較高的非融資擔(dān)保業(yè)務(wù)。
（四）抵御和控制風(fēng)險(xiǎn)能力差
很多中小規(guī)模的擔(dān)保公司由于自身資金、制度的不健全，并沒(méi)有建立一套較為完善的風(fēng)險(xiǎn)甄別和分析系統(tǒng)，往往對(duì)中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估主要來(lái)自業(yè)務(wù)員的主觀判斷，這樣就具有非常大的隨意性。在實(shí)際的操作中，也沒(méi)有按要求提取尚未到期的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金好責(zé)任準(zhǔn)備金。同時(shí)，擔(dān)保公司還缺少完善的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偞胧@樣絕大多數(shù)的擔(dān)保公司就只能依靠報(bào)廢來(lái)進(jìn)行資金的補(bǔ)充。客戶(hù)集中度過(guò)高和銀保之間缺少必要的溝通，從而使擔(dān)保公司無(wú)法真正弄清企業(yè)的真實(shí)情況，壓力也空前加大。
（五）擔(dān)保公司人才匱乏
融資擔(dān)保是一項(xiàng)非常專(zhuān)業(yè)的行業(yè)，涉及面也相當(dāng)廣泛，往往需要一些既具擔(dān)保專(zhuān)業(yè)只是又具信貸管理只是的復(fù)合型人才，對(duì)擔(dān)保業(yè)務(wù)種類(lèi)的開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)以及擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的控制，也都需要大量的專(zhuān)業(yè)技術(shù)隊(duì)伍來(lái)實(shí)現(xiàn)。專(zhuān)業(yè)性強(qiáng)、涉及范圍廣，需要具有擔(dān)保專(zhuān)業(yè)知識(shí)和信貸管理知識(shí)的復(fù)合型人才，擔(dān)保品種的設(shè)計(jì)和開(kāi)發(fā)、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的控制也要靠專(zhuān)業(yè)技術(shù)和專(zhuān)家隊(duì)伍來(lái)實(shí)現(xiàn)。但由于當(dāng)前從業(yè)人員的資格準(zhǔn)入還沒(méi)有明確規(guī)定，一些公司通常會(huì)聘用幾個(gè)有一些金融企業(yè)工作經(jīng)驗(yàn)的人員為企業(yè)骨干，再聘請(qǐng)幾個(gè)非專(zhuān)業(yè)人士，顯然這是不符合行業(yè)發(fā)展需求的，也就不可避免地為擔(dān)保公司帶來(lái)人為風(fēng)險(xiǎn)。
（六）公司內(nèi)部管理松弛，各種制度不健全
一些擔(dān)保公司還未形成良好的內(nèi)控制度，法人治理結(jié)構(gòu)非常混亂，企業(yè)內(nèi)部監(jiān)事會(huì)形同虛設(shè)，一些規(guī)章制度不到位，各種應(yīng)公布的信息不透明，相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警控制機(jī)制也都沒(méi)有真正建立起來(lái)。
二、完善融資性擔(dān)保公司制度設(shè)計(jì)的措施和對(duì)策
（一）明確和規(guī)范擔(dān)保業(yè)務(wù)的操作
首先，應(yīng)當(dāng)明確企業(yè)的業(yè)務(wù)目標(biāo)定位，融資性擔(dān)保公司的首要任務(wù)就是要扶植中小企業(yè)的發(fā)展，改善其融資環(huán)境，使其走出當(dāng)前的融資困境，這也是政府制定相關(guān)扶植擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的措施的本意。其次，進(jìn)一步規(guī)范業(yè)務(wù)的操作流程。就當(dāng)前反映最為強(qiáng)烈的業(yè)務(wù)收費(fèi)問(wèn)題而言，大型的或者國(guó)有的擔(dān)保公司收費(fèi)要更加規(guī)范，一般只是簡(jiǎn)單收取擔(dān)保費(fèi)，而中小型的擔(dān)保公司則是收費(fèi)項(xiàng)目和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)都不統(tǒng)一，存在一定的差異。最后，加強(qiáng)對(duì)非融資性擔(dān)保公司的立法規(guī)范。明確這類(lèi)企業(yè)應(yīng)當(dāng)從事哪種營(yíng)業(yè)進(jìn)行明確的立法。一般來(lái)說(shuō)應(yīng)當(dāng)包含五個(gè)方面的業(yè)務(wù)內(nèi)容：主要是現(xiàn)有《合同法》《擔(dān)保法》中所規(guī)定的擔(dān)保業(yè)務(wù)、訴訟保函業(yè)務(wù)、相關(guān)融資咨詢(xún)、財(cái)務(wù)顧問(wèn)等中介服務(wù)、自有資金的投資以及合作擔(dān)保業(yè)務(wù)等。
（二）銀企合作，建立風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)動(dòng)機(jī)制
依據(jù)市場(chǎng)的公平與誠(chéng)信原則，通過(guò)市場(chǎng)這個(gè)大平臺(tái)在銀行與企業(yè)之間建立一個(gè)利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的合作關(guān)系，銀行與擔(dān)保企業(yè)共同加強(qiáng)對(duì)貸款項(xiàng)目的監(jiān)督管理，并在不斷的墨盒中，不斷創(chuàng)新相互之間的合作方式，推出更多的適合融資需求的金融產(chǎn)品與服務(wù)項(xiàng)目。
（三）加強(qiáng)企業(yè)人才建設(shè)
企業(yè)的發(fā)展在很大程度都要依賴(lài)于人才，融資擔(dān)保作為專(zhuān)業(yè)性非常強(qiáng)的行業(yè)，大量的高素質(zhì)的技術(shù)從業(yè)人員是企業(yè)發(fā)展壯大必不可少的條件。
（四）完善監(jiān)管體制，加強(qiáng)依法監(jiān)督
當(dāng)前我國(guó)實(shí)行的屬地管理原則，這樣就使得市場(chǎng)蛋糕分的非常細(xì)致，各級(jí)地方政府應(yīng)當(dāng)利用好手中的權(quán)力，恰當(dāng)進(jìn)行行政審批與行業(yè)監(jiān)管，為融資性擔(dān)保行業(yè)的健康發(fā)展提供一個(gè)有效的保障。完善具體的監(jiān)管細(xì)則，以法律為準(zhǔn)繩，依法加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)的監(jiān)督管理，創(chuàng)制一系列制度，建立一些行業(yè)自律組織，強(qiáng)化政府的監(jiān)管作用與行業(yè)的自律協(xié)作作用。
當(dāng)然，我國(guó)當(dāng)前的擔(dān)保行業(yè)規(guī)范大多都是部委規(guī)章和地方法規(guī)，普遍性較差，立法水平低，制度的設(shè)計(jì)存在一定的缺陷，缺少了法律法規(guī)應(yīng)有的效力和權(quán)威，不足以發(fā)揮出本應(yīng)有的規(guī)范調(diào)整市場(chǎng)的作用。因而，立法部門(mén)應(yīng)當(dāng)在充分調(diào)查和科學(xué)論證的基礎(chǔ)上，加快建立一套較為完善的擔(dān)保行業(yè)的法律規(guī)范體系，從而使國(guó)家的監(jiān)管能夠真正做到有法可依、有法必依。
參考文獻(xiàn)
[1]張玲.淺析融資擔(dān)保公司設(shè)立之若干條款[J].法制與社會(huì)，2010（04）.
關(guān)鍵詞：中小企業(yè) 信用擔(dān)保體系 制度創(chuàng)新 風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制
中圖分類(lèi)號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
文章編號(hào)：1004-4914（2012）07-191-02
當(dāng)前，我國(guó)信用擔(dān)保體系發(fā)展在金融領(lǐng)域內(nèi)占重要位置，為中小企業(yè)融資擔(dān)保、促進(jìn)金融公平，為煥發(fā)金融擔(dān)保市場(chǎng)多元主體活力，增加就業(yè)崗位，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)整體發(fā)展發(fā)揮了重要的作用。本文旨在從信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)在資金來(lái)源、經(jīng)營(yíng)管理和作用功能上等方面分析其存在的缺陷，在此基礎(chǔ)上探索其主要成因，從而提出彌補(bǔ)缺陷的途徑，尋求擴(kuò)大行業(yè)規(guī)模和提高行業(yè)績(jī)效、保持信用擔(dān)保體系可持續(xù)發(fā)展。
一、現(xiàn)階段信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的缺陷所在及原因分析
1.中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)資金來(lái)源短缺，整體實(shí)力較弱。目前構(gòu)成中國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系基本框架的主要是這樣三類(lèi)擔(dān)保機(jī)構(gòu)：一是中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，屬于政府為間接支持中小企業(yè)設(shè)立的政策性扶植機(jī)構(gòu)，不以營(yíng)利為目的；二是由中小企業(yè)自愿組成、由會(huì)員企業(yè)出資、以會(huì)員企業(yè)為服務(wù)對(duì)象的中小企業(yè)互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)，不以營(yíng)利為目的；三是民間投資、以營(yíng)利為目的的商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)。
在上述三類(lèi)擔(dān)保機(jī)構(gòu)中，中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)居于絕對(duì)主導(dǎo)地位，占到全部擔(dān)保機(jī)構(gòu)的90%。從其出資情況來(lái)看，據(jù)初步統(tǒng)計(jì)，地方性財(cái)政預(yù)算撥款占45%，經(jīng)貿(mào)、科技、計(jì)劃及主管部門(mén)等出資30%左右，會(huì)員企業(yè)及個(gè)人出資等占15%，資產(chǎn)劃撥等占10%。
不可否認(rèn)，目前這種政府一肩挑起幾乎全部重任的格局有其形成的必然性和合理性，尤其是在信用擔(dān)保體系的導(dǎo)入階段和推廣時(shí)期，這一點(diǎn)就顯得尤為突出。可以這樣說(shuō)，政府的積極態(tài)勢(shì)是擔(dān)保事業(yè)迅速推開(kāi)并初步形成體系化的關(guān)鍵力量，另一方面，也正是這樣強(qiáng)有力的背景支持，使得我國(guó)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)先天地繼承了最難具備但又是必須具備的資產(chǎn)——擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用度。
目前政府對(duì)擔(dān)保體系建設(shè)的不遺余力，顯然也是出于這樣一種考慮，希望能夠通過(guò)建立一套完備的體系和框架，以吸引各種所有制形式特別是民營(yíng)擔(dān)保公司的后來(lái)居上，但至少?gòu)哪壳皝?lái)看，這種設(shè)想很難在短期里實(shí)現(xiàn)。
從現(xiàn)狀來(lái)看，中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)資金來(lái)源短缺，整體實(shí)力較弱，表現(xiàn)在：一是總資本金小，實(shí)力弱。截止2011年底，縱觀擔(dān)保機(jī)構(gòu)注冊(cè)資金不高，大多的在1億元至2億元之間。以這種資金規(guī)模，即使全部按1∶5的放大比例最多也只能夠辦理?yè)?dān)保業(yè)務(wù)10億元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)目前中小企業(yè)融資的需求。二是擔(dān)保放大倍數(shù)小，擔(dān)保能力未能充分發(fā)揮。三是保費(fèi)收入較低。擔(dān)保機(jī)構(gòu)自我積累主要來(lái)源于保費(fèi)收入，與擔(dān)保收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)直接相關(guān)。以擔(dān)保公司擔(dān)保收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)0.8‰~3‰/月計(jì)算，按5倍放大系數(shù)，最大年收益率一般在5%~15%左右。但是，在目前各銀行機(jī)構(gòu)普遍提高中小企業(yè)、個(gè)私貸款利率的情況下，擔(dān)保公司盈利空間受到擠壓，但提高收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)則意味著企業(yè)貸款成本支出增加及客戶(hù)對(duì)象的減少，因此擔(dān)保機(jī)構(gòu)收益率普遍較低。受低收益的影響，工商企業(yè)也對(duì)介入這一領(lǐng)域持審慎態(tài)度。四是商業(yè)銀行對(duì)開(kāi)展擔(dān)保合作意愿不強(qiáng)。據(jù)調(diào)查，主要有如下原因：作為銀行體系主體的國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)分支行信用擔(dān)保貸款控制從嚴(yán)，一般基層機(jī)構(gòu)無(wú)權(quán)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作；近年來(lái)新成立的擔(dān)保機(jī)構(gòu)以民營(yíng)資本為主，資本金實(shí)力不強(qiáng)，影響了銀行對(duì)其的認(rèn)可度；部分銀行經(jīng)過(guò)多年的探索實(shí)踐，有了明晰的市場(chǎng)定位和客戶(hù)群，可貸的優(yōu)質(zhì)對(duì)象較多，擔(dān)保公司的參予在一定程度上分流了銀行利潤(rùn)。因此，銀行機(jī)構(gòu)對(duì)與擔(dān)保公司合作意愿不強(qiáng)，即使合作，出于自身利益考慮及相關(guān)管理要求，在準(zhǔn)入條件、承保比率、風(fēng)險(xiǎn)負(fù)擔(dān)比例等方面也規(guī)定了較為苛刻的條件。
所以說(shuō)，目前擔(dān)保體系的主體——中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)先天地帶有種種弊端，它決不應(yīng)該成為擔(dān)保體系今后發(fā)展的主流。
在國(guó)家相關(guān)部委多次發(fā)文要求降低企業(yè)融資成本、加強(qiáng)金融對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)支持的背景下記者在各地調(diào)研發(fā)現(xiàn)，政策利好并未改變中小企業(yè)貸款成本升高的趨勢(shì)，尤其是今年以來(lái)貸款利率一直在上浮，10%以上的利率已成為普遍現(xiàn)象，而這僅僅是明面上的融資成本，企業(yè)要想真正貸到足額款項(xiàng)，最終付出的成本幾乎要翻一番。
記者調(diào)研發(fā)現(xiàn)，盡管中央三令五申要求銀行貸款向中小企業(yè)傾斜，但企業(yè)的貸款成本依舊呈節(jié)節(jié)攀升之勢(shì)，除了不斷上浮的貸款利率，抵押物、擔(dān)保費(fèi)、咨詢(xún)費(fèi)、強(qiáng)行搭售理財(cái)產(chǎn)品等五花八門(mén)的要求也讓企業(yè)不堪重負(fù)。
江蘇省徐州市一家機(jī)械制造企業(yè)的總經(jīng)理陳軍說(shuō)，目前中小企業(yè)融資依然以銀行抵押貸款為主，而銀行對(duì)抵押物的要求越來(lái)越高。像他們這樣的企業(yè)，廠(chǎng)房、設(shè)備都很難被銀行認(rèn)定為有效抵押物，股東不得不拿出自己的房產(chǎn)做抵押擔(dān)保，銀行卻只按房產(chǎn)評(píng)估價(jià)60%的額度放款，可貸額度往往杯水車(chē)薪，還會(huì)產(chǎn)生1%左右的評(píng)估費(fèi)用。“如果缺少抵押物，企業(yè)必須找擔(dān)保公司進(jìn)行擔(dān)保才能從銀行貸款，企業(yè)就要支付高達(dá)4%左右的擔(dān)保費(fèi)。”
擔(dān)保費(fèi)只是企業(yè)貸款過(guò)程中各種費(fèi)用的一種。貴州愛(ài)輝工程有限公司總經(jīng)理陳海泉給記者算了一筆細(xì)賬：公司今年向銀行申請(qǐng)貸款1000萬(wàn)元，擔(dān)保費(fèi)支出45萬(wàn)元，銀行理財(cái)顧問(wèn)費(fèi)約50萬(wàn)元，銀行還截留300萬(wàn)元強(qiáng)制要求企業(yè)購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，再加上貸款過(guò)程中疏通關(guān)系的費(fèi)用20萬(wàn)左右，最終企業(yè)拿到的貸款只有不到600萬(wàn)元。“表面上只有12%的年利率，企業(yè)的實(shí)際貸款成本卻超過(guò)20%。”
多家銀行的相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，銀行貸款業(yè)務(wù)的核心是風(fēng)險(xiǎn)控制，由于中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大，銀行對(duì)中小企業(yè)貸款的風(fēng)控成本高、利潤(rùn)低，企業(yè)“融資貴”的板子也不能全打在銀行身上。
某大型國(guó)有銀行四川分行信貸部負(fù)責(zé)人表示，無(wú)論是經(jīng)濟(jì)實(shí)力、財(cái)務(wù)狀況，還是信用狀況、所具有的抵押資產(chǎn)等方面，中小企業(yè)都無(wú)法與大企業(yè)相提并論。“我們出于信用風(fēng)險(xiǎn)考慮，自然不愿放款給中小企業(yè)，即使如此，前置條件也會(huì)比較多。”
利潤(rùn)因素也是銀行的顧慮之一。一些商業(yè)銀行信貸部門(mén)負(fù)責(zé)人告訴記者，銀行放一筆幾千萬(wàn)的貸款和一筆幾百萬(wàn)的貸款，需要走的流程基本一樣，但小額貸款的審批要付出更高的貸前調(diào)查成本和貸中審查成本，利潤(rùn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于大額貸款，因此銀行往往不愿意做中小企業(yè)貸款。
受訪(fǎng)專(zhuān)家建議，從短期來(lái)看，宜規(guī)范銀行涉企收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，并對(duì)各大銀行層出不窮的“金融創(chuàng)新”予以監(jiān)管；從長(zhǎng)期來(lái)看，必須拓寬融資渠道，逐步改變目前以銀行貸款等間接融資方式為主的局面。
首先，統(tǒng)一規(guī)范銀行涉企收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)對(duì)銀行各種“金融創(chuàng)新”的監(jiān)管。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)金融發(fā)展研究院副院長(zhǎng)同生輝說(shuō)，銀行涉企收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的缺失導(dǎo)致各種費(fèi)用名目繁多，導(dǎo)致各類(lèi)“理財(cái)咨詢(xún)費(fèi)”“顧問(wèn)費(fèi)”層出不窮。建議相關(guān)部門(mén)統(tǒng)一規(guī)范銀行涉企收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，取消沒(méi)有實(shí)質(zhì)服務(wù)內(nèi)容的收費(fèi)，降低企業(yè)融資成本。
其次，加快推進(jìn)多層次資本市場(chǎng)體系的建立與完善，打開(kāi)中小企業(yè)融資的直接渠道。專(zhuān)家建議，應(yīng)該加快制定相關(guān)法律法規(guī)政策，規(guī)范肅清主板市場(chǎng)，恢復(fù)投資者信心；研究推進(jìn)擴(kuò)充中小企業(yè)板市場(chǎng)，并優(yōu)化其運(yùn)行環(huán)境。同時(shí)，研究推出場(chǎng)外交易、股權(quán)互換等方式，多種措施并進(jìn)，推動(dòng)中小企業(yè)直接融資渠道的建立。
第三，鼓勵(lì)小貸公司等非銀類(lèi)金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮更大作用。國(guó)內(nèi)首家在香港上市的小貸擔(dān)保企業(yè)瀚華金控董事長(zhǎng)張國(guó)祥說(shuō)，從成本、風(fēng)險(xiǎn)控制的角度來(lái)看，單靠銀行解決中小企業(yè)融資貴、融資難問(wèn)題并非長(zhǎng)遠(yuǎn)之計(jì)。在針對(duì)中小企業(yè)的小額信用貸款業(yè)務(wù)方面，小貸公司比銀行更具競(jìng)爭(zhēng)力，能有效拓寬中小微企業(yè)融資渠道，成為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的有益補(bǔ)充。建議從放開(kāi)小貸公司融資渠道限制、納入央行征信系統(tǒng)等方面人手，鼓勵(lì)小貸公司等非銀類(lèi)金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮更大作用。
