時間：2022-10-16 23:54:35
序論：在您撰寫市場拓展論文時，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導您走向新的創(chuàng)作高度。
[關鍵字]：銀行；高等院校；資本需求；消費
近年來，隨著中國教育產業(yè)化政策的逐步實施和金融業(yè)在第一二產業(yè)領域內的投資穩(wěn)定與飽和，各金融實體在教育業(yè)尤其是高等教育領域的爭奪日趨激烈。以我校(山西財經大學)為例：中國農業(yè)銀行、中國銀行、太原市商業(yè)銀行、中國光大銀行在兩年內先后進入學校設立點（以前僅中國工商銀行一家）。各商業(yè)銀行對教育領域如此看好，根本原因在于高等教育領域的資本市場的潛在利潤有待開發(fā)。
高校之所以最后成為各大金融主體青睞的對象，是和高校市場的特點和金融業(yè)的拓展分不開的。理論上講，高校是沒有產出的行業(yè)，當然，這里的產出指的是商業(yè)利益。而銀行（指商業(yè)銀行）是以利潤為最終目的，由于長期以來，我國一直把教育產業(yè)看作一項福利事業(yè)，銀行一直沒有介入高校市場的拓展，但近年來，隨著教育產業(yè)化的提出和發(fā)展，高校越來越需要足夠的資金給于支持和發(fā)展，同時高校也形成一個相對龐大的資金供給者，跟高校合作越來越頻繁并形成一種趨勢。
一銀行在高校的業(yè)務現狀
目前，各銀行在學校的主要業(yè)務有：代收學費，發(fā)放助學貸款、教職工工資、學生補助、獎學金，吸收存款和代收電話費等。從上述各商業(yè)銀行的業(yè)務內容來看，其主體集中在中間業(yè)務以"手續(xù)費"或"折扣"的形式來獲取較微薄的利潤。事實上，就我國目前金融狀況來說，其主體收入尚在銀行的傳統業(yè)務--資產業(yè)務（發(fā)放貸款）和負債業(yè)務（吸收存款），所以，在高等教育方面的爭奪尚未達到高峰階段。
就此而言，高校市場似乎很狹窄，可開發(fā)的空間不大，但是，高校市場有其獨特的地方。現在許多高等院校都是面向全國招生，有近1/3的學生來自全國各地，他們每學年的學費、生活費近萬元，主要是通過郵局匯款和銀行異地存取服務獲得。2001年我國普通高等院校（含高職）在校總人數為1175.05萬人，如果省外學生的費用全部通過銀行獲取，以中國工商銀行現行0.5的手續(xù)費結算，僅此項業(yè)務銀行每年可獲取196萬元的手續(xù)費。然而，地方性商業(yè)銀行由于其地域局限性將失去這一市場。
具體說，地方性商業(yè)銀行由于其經營業(yè)務范圍僅限于某一城市（如太原市商業(yè)銀行只在太原市有業(yè)務）或某一地區(qū)而不是全國聯網經營，事實上，其業(yè)務已經被局限在狹小的范圍之內。加之各地方性商業(yè)銀行均是以其前身"城市信用社"轉型而來，無論其資本實力還是服務質量范圍上都無法與四大商業(yè)銀行相抗衡。所以，筆者認為，除非地方性商業(yè)銀行開拓出別具特色的地方內容，否則必然被四大國有商業(yè)銀行拖垮。
與此同時，各銀行進入校園后都是采取同樣的占領方式，即大量發(fā)行銀行卡。這是否真正意味著他們已經占領該市場呢？事實上，某一金融實體是否占領高校市場，其標準還在于所吸納存款（尤其是定期存款）的數量以及所承攬服務內容的多少而定。如何開拓高校市場，如何才能在競爭中獲取更大的利潤，有必要對高校市場進行深入剖析。
二高校市場的特點
（一）消費主體的特殊性
對于高校市場來說，其消費主體一分為二：一是有穩(wěn)定收入的教職工，他們有自己的家庭、相對固定的工作，其消費主要受社會環(huán)境的影響較多。因此，他們屬于社會消費群體。二是完全依靠家長的90的在校學生，他們人數眾多，不但無固定收入，而且還占了學校消費絕大部分。事實上，學生消費可以歸為社會消費的一部分（其消費收入來自家庭）。但無論是教職工還是在校學生，他們作為資本需求者和資金供應者，都應是各個金融主體市場戰(zhàn)略的重要組成。
（二）學生消費的差異性
隨著我國經濟的發(fā)展，貧富差距增長勢頭明顯，官方統計顯示，我國社會基尼系數為4.8-5.0之間，已接近世界警戒線。而把高等教育作為產業(yè)來發(fā)展，使得這一差距體現得更為明顯，從而造就了學生消費具有較強的差異性。可將其劃分為三個層次：
1.以完成學業(yè)為基本目的的資金需求
這部分學生有的是來自經濟不發(fā)達的農村，或是計劃生育超生的家庭；有的則是由于父母下崗，或是家庭離異所造成的城市新增貧民。以華南理工大學為例，2000年新生中有30的家庭連每月300元的生活費也提供不了，更別說每年幾千元的學費。他們迫切需要獲得助學貸款使之順利完成學業(yè)。
這種狀況為商業(yè)銀行進軍教育市場提供了基本市場需求，而事實上無論是國有商業(yè)銀行還是民營商業(yè)銀行均未在這一層面打開其資產業(yè)務。根本原因在于消費群體的信用體系和擔保制度很不完善，加之國家政策對學生貸款的優(yōu)惠政策（一般均為低息或無息貸款）使各商業(yè)銀行即使冒高風險也未必有利可圖。所以他們均以放棄"高校資產業(yè)務"為代價來避免風險。
2.以個人消費為目的的消費群體
此類學生家庭條件較好，消費的步伐氣息濃厚，追求時尚品牌，其消費水平已經超過一般的工薪階層，他們迫切需要更便利的條件來滿足其消費需求。
3.介于其中間的消費群體
他們有著正常消費習慣，據調查，2000年北京大學、上海交通大學、東南大學、四川大學四所高校學生的月消費均在400-600元之間。
以上兩類學生的主要消費為娛樂（包含旅游，電腦，手機，CD機等），服飾和生活日用品等，這為商業(yè)銀行開展中間業(yè)務提供了廣闊的市場。然而，目前我國大部分地區(qū)的商品買賣還主要以現金交易為主，刷卡消費在某種程度上來說還有待于銀行網絡體系的進一步發(fā)展。筆者以為，這應是一個理論與實踐的有益探索。
（三）學生消費的周期性
在高校市場中，學生是消費的主要群體。由于學生的時間相對集中，假期也較長，緊張的學習之余，假期旅游已成為學生最好的放松方式之一，特別是在"假日經濟"的帶動下，這一現象正呈日趨上升趨勢。此外，假日購物、回家探親等在我國經濟領域中已形成了一股不可小瞧的力量。
同時，隨著大學就業(yè)、擇業(yè)競爭的激烈和復合型人才的走紅，各種"考證熱"成為大學校園的消費新熱點。如現今流行的"四證一照"（計算機等級證、英語等級證、托福、GRE和汽車駕駛執(zhí)照），"商務英語"，"注冊會計師資格證"等。而各類考試的時間比較固定，如每年的1月、4月、6月和9月都是考試的高峰期，便使得在這一領域的消費具有周期性。
一方面，越來越多的人加入了假期消費和考證、考研大軍，另一方面，傳統的定票、報名、報班等已跟不上時代前進的步伐，人們迫切需要有一種方便、快捷的服務來滿足其愿望，這對以中間業(yè)務見長的銀行提出了新的要求，也為其開拓金融市場提供了可選的方向。
（四）網絡消費的到來
隨著網絡技術的發(fā)展，網絡購物又成了學生消費的另一增長點。2000年中國高校共有1041所，中國教育科研網覆蓋了全國160多個城市，國內已經有1000多所高校的校園網高速接入該網，聯網主機達120多萬臺，用戶超過800多萬人，而且正在快速上升，具體情況如下表所示：
年份1999200020012002
高校學生網民數量（萬）496636800913
網上購物人數（萬）--76160288
購物者人均年花費（元）--50120300
（居于歷史數據得到）
由上表不難看出，如果每一位高校學生一年之內用于網絡購物的支出是300元（2002年為例），那么學生網民的網絡購物支出將達八億六千四百萬人民幣。
到目前為止，網上購物支付主要局限于各類信用卡，普通擁有儲蓄卡的用戶還得通過郵局匯款。這不僅給消費者帶來不便，而且由于時間的問題直接影響到消費者的消費欲望。如果商業(yè)銀行加大網絡建設，提供方便的網上支付服務，那通過這一服務也將得到不小的利潤。
（五）創(chuàng)業(yè)基金的來源
現在，在國家大力倡導創(chuàng)新的今天，學生創(chuàng)業(yè)也不再是什么新鮮事，但創(chuàng)業(yè)所需的原始基金成為制約大多數創(chuàng)業(yè)者的瓶頸。同時，學生創(chuàng)業(yè)擔保制度極其不完善，一般而言，創(chuàng)業(yè)基金來源有以下三方面：1.由學校提供，但由于學校資金有限，而申請人數較多，因此只能實現少部分人的愿望；2.向家人或親朋好友籌款，但這種籌資方式所能籌到的資金有限，不能滿足較大數額的資金需求；3.向銀行貸款，但由于對高科技產業(yè)的投資具有很高的風險性，以穩(wěn)健經營為原則的銀行一般不愿意對這些項目進行融資。再者，風險投資基金對項目的要求過高，難以吸引資金投入，因此，籌資難一直是制約學生創(chuàng)業(yè)的主要障礙。如何打破傳統的貸款信念是銀行開展風險投資并獲取更大利潤的關鍵所在。
（六）金融與電信在高校市場的潛在競爭
據調查，大學生較中學生在消費上有明顯提升的方面主要為服飾消費、休閑消費（主要是旅游和進出娛樂場所）、網絡消費和電話卡。事實上，中國移動、中國聯通和中國網絡通信集團公司已在大學生電話消費上大得其利。
目前，在高校校園中，主要存在以201卡、IP卡和各類手機卡并存的局面。電信網絡給人們帶來方便的同時在某種程度上也帶來了危害，一方面，各式各樣的電話卡涌入市場，不僅造成了資源的浪費，而且隨處可見的廢卡也污染了環(huán)境；另一方面，銀行卡在完成了傳統的存取和支付功能后就無所事事。如果銀行和電信在某些業(yè)務上兼容，以銀行卡代替電話卡，同時開通電話銀行服務，就不僅能夠節(jié)約資源，減少污染，還能通過巨大的電信網絡把銀行業(yè)務擴沖到每一個角落，雙方均有利可圖。
（七）未來消費的制高點
高校學生即將走出校門，高等教育使其在消費觀念和品牌意識上有了不同的轉變和加強，他們是未來的"白領"，有著巨大的市場消費潛力。各銀行在校服務質量的好壞直接影響到他們今后的消費動向，銀行應在此期間不失時機的擴大宣傳，提供優(yōu)質服務，為自己今后的發(fā)展創(chuàng)造無形資產。據筆者推測，各商業(yè)銀行進駐高校的另一重要目的便在于搶奪未來消費的制高點，在高校消費群中互打"印象戰(zhàn)"。
（八）高校建設的資金需求
隨著高校的擴招，許多學校的硬件和軟件設施都受到了相應的挑戰(zhàn)。教育體制改革后，經費的投入已遠遠滿足不了學校建設的要求，他們正在尋找其它渠道來解決學校發(fā)展的滯后因素。
三商業(yè)銀行的市場拓展
商業(yè)銀行主要有債權、負債和中間三大業(yè)務，就負債業(yè)務而言，由于高校消費主體的特殊性，學生的資本市場主要是社會中居民（家長）資本市場的一部分，而其流動性較強，因此，只要抓住居民的資本市場也就抓住了學生的資本市場。那么，怎樣在高校進行市場拓展呢？從以上特點可以看出，變相地抓住學生的消費市場是其關鍵所在，主要可以從以下幾方面入手：
（一）建立個人信用制度，嚴格完善信用擔保制度，把銀行的資產業(yè)
（包括助學貸款、創(chuàng)業(yè)基金貸款和學校建設資金貸款）逐步滲入高校市場。
鑒于目前中國教育處于由福利事業(yè)向產業(yè)轉化的過度階段，國家政策對此具有明顯的對比性：一方面，主張在校學生自負求學階段的一切費用（助學貸款就是比較明顯的政策傾向）；另一方面，對于相對比較貧困的學生又放寬政策要求商業(yè)銀行給予優(yōu)惠條件，這使商業(yè)銀行在一定程度上被強制執(zhí)行國家政策，讓渡了部分商業(yè)利潤。由于學校建設資金由各院校本身法人資產做抵押，同時銀校合作，資金-人才相結合的模式使學校建設資金的獲得變得相對容易，而助學貸款、創(chuàng)業(yè)基金貸款由于基本上是對無產者的資助，擔保制度又相對不完善，一般而言，學生助學貸款的擔保人是學生本人的老師或校長，平均資金收回率僅為30，事實上該擔保是純粹意義上的信用擔保，沒有任何資產做抵押，風險系數極高，所以各銀行大都把還貸期限定為學生畢業(yè)前。而這實際上并未起到助學貸款的作用，因為很少有學生能夠在畢業(yè)前具備+還貸能力。至于創(chuàng)業(yè)貸款，更是高風險投入。
綜上所述，筆者認為，在高校市場拓展銀行資產業(yè)務，關鍵在于擔保制度的完善，具體有以下措施：
1.改變以往教師作為擔保對象的現象，改為以學生本人的家庭成員作為擔保人，同時以家庭財產為抵押，建立有形資產抵押制度，取消或完善信用擔保。
2.對于家庭相對貧困又不得不完成學業(yè)的學生而言，可以放寬限制，但措施要得當。具體講，在銀行、學校和學生本人之間訂立兩個有效合同。第一，把學生對學校交納的費用轉移為銀行對學校的負債。第二，學生對銀行負債。
有必要解釋的是，銀行應一次性清償對學校的負債，而學生對銀行的負債可以分期付款，但學生應在協議中保證，在獲得就業(yè)崗位時，有義務第一個通知所負債的銀行，并在工作2~3年后，銀行有權從學生的收入中依次扣減，直至還清債務。至于學生與工作單位的有關事項應自行協商。同時，學生應將自身具體家庭住址、狀況等如實在協議中載明，以便銀行執(zhí)行其權利。
3.對于創(chuàng)業(yè)基金，銀行應嚴格要求和審閱其投資創(chuàng)業(yè)計劃報告，把其作為貸款的第一要求，其次，在取得創(chuàng)業(yè)基金后，學生應定期向銀行呈遞有關財務經營報告，接受監(jiān)督，并從利潤中依次扣減所負之債。對創(chuàng)業(yè)學生的家庭財產也應列為備抵押對象，視風險情況而定。
4.轉移風險，即把學生負債的風險轉移給保險公司，銀行投入一定的保險費，一旦學生無力償還，則責任由保險公司承擔。
（二）加強銀行與商業(yè)流通的聯系，實現銀行與終端消費市場的結合，
同時完善網上支付服務。
隨著零售業(yè)成為21世紀的朝陽產業(yè)，銀行與超市、商場的聯合日益明顯，而高校的學生是零售業(yè)發(fā)展的重要生力軍之一。銀行應嘗試把中間業(yè)務介入零售業(yè)，尤其是高校密集的地方。周圍的各大中型超市、商場全面實行購物刷卡，銀行便可獲取"折扣"或"手續(xù)費"。一方面，零售店可既定只要使用某銀行卡即可適度優(yōu)惠（比如9.5折），這樣可以鼓勵學生使用該銀行卡。同時，由于持有該銀行卡即可享受優(yōu)惠，學生也會增加對零售店的商品消費，這樣一來，無論是對銀行還是對零售業(yè)均有相當大的利潤可圖，而消費者也能從中獲取實惠，應當一項是比較理想的嘗試。
（三）擴大中間業(yè)務，各種外出旅游、車票和各類考試的報名、報
班及資料等。
其主要目的不僅在于通過各種服務獲得一定的手續(xù)費，而且還能提高銀行的知名度和增加其在高校市場的"印象值"，為將來消費奠定基礎。
（四）實現金融與電信合作，共同開發(fā)高校市場。
高校學生的電話消費是學生消費里不可忽視的重要組成部分，銀行應當提高銀行卡的含金量，擴大其使用范圍，以更快捷的方式贏的市場，如：以銀行卡代替電話卡，開通方便的電話銀行服務。這不僅使銀行與電信合二為一，雙方均有利可圖，還可以實現電話卡的沖值功能，避免以前電話卡的一次性而對環(huán)境造成的污染和給消費者帶來的不便。
（五）提供優(yōu)質服務，創(chuàng)造無形資產。
第一，關于對模擬銀行的籌建。所謂模擬銀行是指由銀行負責出資，在高校內建設一與實體銀行在構造和功能上完全相似的"微縮"型銀行，事實上，對高校學生來說是一模擬的"金融實驗室"，目的在于為高校學生提供更多的實踐機會和了解銀行業(yè)務的機會（這與高校市場知識性和研究性的特點相吻合）。一方面，通過對模擬銀行的籌建加強高校市場對銀行的關注，提高知名度，更為重要的是把該項服務作為銀行的另一創(chuàng)新型業(yè)務，成為銀行利潤的重要來源。
[關鍵字]：銀行；高等院校；資本需求；消費
近年來，隨著中國教育產業(yè)化政策的逐步實施和金融業(yè)在第一二產業(yè)領域內的投資穩(wěn)定與飽和，各金融實體在教育業(yè)尤其是高等教育領域的爭奪日趨激烈。以我校(山西財經大學)為例：中國農業(yè)銀行、中國銀行、太原市商業(yè)銀行、中國光大銀行在兩年內先后進入學校設立點（以前僅中國工商銀行一家）。各商業(yè)銀行對教育領域如此看好，根本原因在于高等教育領域的資本市場的潛在利潤有待開發(fā)。
高校之所以最后成為各大金融主體青睞的對象，是和高校市場的特點和金融業(yè)的拓展分不開的。理論上講，高校是沒有產出的行業(yè)，當然，這里的產出指的是商業(yè)利益。而銀行（指商業(yè)銀行）是以利潤為最終目的，由于長期以來，我國一直把教育產業(yè)看作一項福利事業(yè)，銀行一直沒有介入高校市場的拓展，但近年來，隨著教育產業(yè)化的提出和發(fā)展，高校越來越需要足夠的資金給于支持和發(fā)展，同時高校也形成一個相對龐大的資金供給者，跟高校合作越來越頻繁并形成一種趨勢。
一銀行在高校的業(yè)務現狀
目前，各銀行在學校的主要業(yè)務有：代收學費，發(fā)放助學貸款、教職工工資、學生補助、獎學金，吸收存款和代收電話費等。從上述各商業(yè)銀行的業(yè)務內容來看，其主體集中在中間業(yè)務以"手續(xù)費"或"折扣"的形式來獲取較微薄的利潤。事實上，就我國目前金融狀況來說，其主體收入尚在銀行的傳統業(yè)務--資產業(yè)務（發(fā)放貸款）和負債業(yè)務（吸收存款），所以，在高等教育方面的爭奪尚未達到高峰階段。
就此而言，高校市場似乎很狹窄，可開發(fā)的空間不大，但是，高校市場有其獨特的地方。現在許多高等院校都是面向全國招生，有近1/3的學生來自全國各地，他們每學年的學費、生活費近萬元，主要是通過郵局匯款和銀行異地存取服務獲得。2001年我國普通高等院校（含高職）在校總人數為1175.05萬人，如果省外學生的費用全部通過銀行獲取，以中國工商銀行現行0.5的手續(xù)費結算，僅此項業(yè)務銀行每年可獲取196萬元的手續(xù)費。然而，地方性商業(yè)銀行由于其地域局限性將失去這一市場。
具體說，地方性商業(yè)銀行由于其經營業(yè)務范圍僅限于某一城市（如太原市商業(yè)銀行只在太原市有業(yè)務）或某一地區(qū)而不是全國聯網經營，事實上，其業(yè)務已經被局限在狹小的范圍之內。加之各地方性商業(yè)銀行均是以其前身"城市信用社"轉型而來，無論其資本實力還是服務質量范圍上都無法與四大商業(yè)銀行相抗衡。所以，筆者認為，除非地方性商業(yè)銀行開拓出別具特色的地方內容，否則必然被四大國有商業(yè)銀行拖垮。
與此同時，各銀行進入校園后都是采取同樣的占領方式，即大量發(fā)行銀行卡。這是否真正意味著他們已經占領該市場呢？事實上，某一金融實體是否占領高校市場，其標準還在于所吸納存款（尤其是定期存款）的數量以及所承攬服務內容的多少而定。如何開拓高校市場，如何才能在競爭中獲取更大的利潤，有必要對高校市場進行深入剖析。
二高校市場的特點
（一）消費主體的特殊性
對于高校市場來說，其消費主體一分為二：一是有穩(wěn)定收入的教職工，他們有自己的家庭、相對固定的工作，其消費主要受社會環(huán)境的影響較多。因此，他們屬于社會消費群體。二是完全依靠家長的90的在校學生，他們人數眾多，不但無固定收入，而且還占了學校消費絕大部分。事實上，學生消費可以歸為社會消費的一部分（其消費收入來自家庭）。但無論是教職工還是在校學生，他們作為資本需求者和資金供應者，都應是各個金融主體市場戰(zhàn)略的重要組成。
（二）學生消費的差異性
隨著我國經濟的發(fā)展，貧富差距增長勢頭明顯，官方統計顯示，我國社會基尼系數為4.8-5.0之間，已接近世界警戒線。而把高等教育作為產業(yè)來發(fā)展，使得這一差距體現得更為明顯，從而造就了學生消費具有較強的差異性。可將其劃分為三個層次：
1.以完成學業(yè)為基本目的的資金需求
這部分學生有的是來自經濟不發(fā)達的農村，或是計劃生育超生的家庭；有的則是由于父母下崗，或是家庭離異所造成的城市新增貧民。以華南理工大學為例，2000年新生中有30的家庭連每月300元的生活費也提供不了，更別說每年幾千元的學費。他們迫切需要獲得助學貸款使之順利完成學業(yè)。
這種狀況為商業(yè)銀行進軍教育市場提供了基本市場需求，而事實上無論是國有商業(yè)銀行還是民營商業(yè)銀行均未在這一層面打開其資產業(yè)務。根本原因在于消費群體的信用體系和擔保制度很不完善，加之國家政策對學生貸款的優(yōu)惠政策（一般均為低息或無息貸款）使各商業(yè)銀行即使冒高風險也未必有利可圖。所以他們均以放棄"高校資產業(yè)務"為代價來避免風險。
2.以個人消費為目的的消費群體
此類學生家庭條件較好，消費的步伐氣息濃厚，追求時尚品牌，其消費水平已經超過一般的工薪階層，他們迫切需要更便利的條件來滿足其消費需求。
3.介于其中間的消費群體
他們有著正常消費習慣，據調查，2000年北京大學、上海交通大學、東南大學、四川大學四所高校學生的月消費均在400-600元之間。
以上兩類學生的主要消費為娛樂（包含旅游，電腦，手機，CD機等），服飾和生活日用品等，這為商業(yè)銀行開展中間業(yè)務提供了廣闊的市場。然而，目前我國大部分地區(qū)的商品買賣還主要以現金交易為主，刷卡消費在某種程度上來說還有待于銀行網絡體系的進一步發(fā)展。筆者以為，這應是一個理論與實踐的有益探索。
（三）學生消費的周期性
在高校市場中，學生是消費的主要群體。由于學生的時間相對集中，假期也較長，緊張的學習之余，假期旅游已成為學生最好的放松方式之一，特別是在"假日經濟"的帶動下，這一現象正呈日趨上升趨勢。此外，假日購物、回家探親等在我國經濟領域中已形成了一股不可小瞧的力量。
同時，隨著大學就業(yè)、擇業(yè)競爭的激烈和復合型人才的走紅，各種"考證熱"成為大學校園的消費新熱點。如現今流行的"四證一照"（計算機等級證、英語等級證、托福、GRE和汽車駕駛執(zhí)照），"商務英語"，"注冊會計師資格證"等。而各類考試的時間比較固定，如每年的1月、4月、6月和9月都是考試的高峰期，便使得在這一領域的消費具有周期性。
一方面，越來越多的人加入了假期消費和考證、考研大軍，另一方面，傳統的定票、報名、報班等已跟不上時代前進的步伐，人們迫切需要有一種方便、快捷的服務來滿足其愿望，這對以中間業(yè)務見長的銀行提出了新的要求，也為其開拓金融市場提供了可選的方向。
（四）網絡消費的到來
隨著網絡技術的發(fā)展，網絡購物又成了學生消費的另一增長點。2000年中國高校共有1041所，中國教育科研網覆蓋了全國160多個城市，國內已經有1000多所高校的校園網高速接入該網，聯網主機達120多萬臺，用戶超過800多萬人，而且正在快速上升，具體情況如下表所示：
年份1999200020012002
高校學生網民數量（萬）496636800913
網上購物人數（萬）--76160288
購物者人均年花費（元）--50120300
（居于歷史數據得到）
由上表不難看出，如果每一位高校學生一年之內用于網絡購物的支出是300元（2002年為例），那么學生網民的網絡購物支出將達八億六千四百萬人民幣。
到目前為止，網上購物支付主要局限于各類信用卡，普通擁有儲蓄卡的用戶還得通過郵局匯款。這不僅給消費者帶來不便，而且由于時間的問題直接影響到消費者的消費欲望。如果商業(yè)銀行加大網絡建設，提供方便的網上支付服務，那通過這一服務也將得到不小的利潤。
（五）創(chuàng)業(yè)基金的來源
現在，在國家大力倡導創(chuàng)新的今天，學生創(chuàng)業(yè)也不再是什么新鮮事，但創(chuàng)業(yè)所需的原始基金成為制約大多數創(chuàng)業(yè)者的瓶頸。同時，學生創(chuàng)業(yè)擔保制度極其不完善，一般而言，創(chuàng)業(yè)基金來源有以下三方面：1.由學校提供，但由于學校資金有限，而申請人數較多，因此只能實現少部分人的愿望；2.向家人或親朋好友籌款，但這種籌資方式所能籌到的資金有限，不能滿足較大數額的資金需求；3.向銀行貸款，但由于對高科技產業(yè)的投資具有很高的風險性，以穩(wěn)健經營為原則的銀行一般不愿意對這些項目進行融資。再者，風險投資基金對項目的要求過高，難以吸引資金投入，因此，籌資難一直是制約學生創(chuàng)業(yè)的主要障礙。如何打破傳統的貸款信念是銀行開展風險投資并獲取更大利潤的關鍵所在。
（六）金融與電信在高校市場的潛在競爭
據調查，大學生較中學生在消費上有明顯提升的方面主要為服飾消費、休閑消費（主要是旅游和進出娛樂場所）、網絡消費和電話卡。事實上，中國移動、中國聯通和中國網絡通信集團公司已在大學生電話消費上大得其利。
目前，在高校校園中，主要存在以201卡、IP卡和各類手機卡并存的局面。電信網絡給人們帶來方便的同時在某種程度上也帶來了危害，一方面，各式各樣的電話卡涌入市場，不僅造成了資源的浪費，而且隨處可見的廢卡也污染了環(huán)境；另一方面，銀行卡在完成了傳統的存取和支付功能后就無所事事。如果銀行和電信在某些業(yè)務上兼容，以銀行卡代替電話卡，同時開通電話銀行服務，就不僅能夠節(jié)約資源，減少污染，還能通過巨大的電信網絡把銀行業(yè)務擴沖到每一個角落，雙方均有利可圖。
（七）未來消費的制高點
高校學生即將走出校門，高等教育使其在消費觀念和品牌意識上有了不同的轉變和加強，他們是未來的"白領"，有著巨大的市場消費潛力。各銀行在校服務質量的好壞直接影響到他們今后的消費動向，銀行應在此期間不失時機的擴大宣傳，提供優(yōu)質服務，為自己今后的發(fā)展創(chuàng)造無形資產。據筆者推測，各商業(yè)銀行進駐高校的另一重要目的便在于搶奪未來消費的制高點，在高校消費群中互打"印象戰(zhàn)"。
（八）高校建設的資金需求
隨著高校的擴招，許多學校的硬件和軟件設施都受到了相應的挑戰(zhàn)。教育體制改革后，經費的投入已遠遠滿足不了學校建設的要求，他們正在尋找其它渠道來解決學校發(fā)展的滯后因素。
三商業(yè)銀行的市場拓展
商業(yè)銀行主要有債權、負債和中間三大業(yè)務，就負債業(yè)務而言，由于高校消費主體的特殊性，學生的資本市場主要是社會中居民（家長）資本市場的一部分，而其流動性較強，因此，只要抓住居民的資本市場也就抓住了學生的資本市場。那么，怎樣在高校進行市場拓展呢？從以上特點可以看出，變相地抓住學生的消費市場是其關鍵所在，主要可以從以下幾方面入手：
（一）建立個人信用制度，嚴格完善信用擔保制度，把銀行的資產業(yè)
（包括助學貸款、創(chuàng)業(yè)基金貸款和學校建設資金貸款）逐步滲入高校市場。
鑒于目前中國教育處于由福利事業(yè)向產業(yè)轉化的過度階段，國家政策對此具有明顯的對比性：一方面，主張在校學生自負求學階段的一切費用（助學貸款就是比較明顯的政策傾向）；另一方面，對于相對比較貧困的學生又放寬政策要求商業(yè)銀行給予優(yōu)惠條件，這使商業(yè)銀行在一定程度上被強制執(zhí)行國家政策，讓渡了部分商業(yè)利潤。由于學校建設資金由各院校本身法人資產做抵押，同時銀校合作，資金-人才相結合的模式使學校建設資金的獲得變得相對容易，而助學貸款、創(chuàng)業(yè)基金貸款由于基本上是對無產者的資助，擔保制度又相對不完善，一般而言，學生助學貸款的擔保人是學生本人的老師或校長，平均資金收回率僅為30，事實上該擔保是純粹意義上的信用擔保，沒有任何資產做抵押，風險系數極高，所以各銀行大都把還貸期限定為學生畢業(yè)前。而這實際上并未起到助學貸款的作用，因為很少有學生能夠在畢業(yè)前具備+還貸能力。至于創(chuàng)業(yè)貸款，更是高風險投入。
綜上所述，筆者認為，在高校市場拓展銀行資產業(yè)務，關鍵在于擔保制度的完善，具體有以下措施：
1.改變以往教師作為擔保對象的現象，改為以學生本人的家庭成員作為擔保人，同時以家庭財產為抵押，建立有形資產抵押制度，取消或完善信用擔保。
2.對于家庭相對貧困又不得不完成學業(yè)的學生而言，可以放寬限制，但措施要得當。具體講，在銀行、學校和學生本人之間訂立兩個有效合同。第一，把學生對學校交納的費用轉移為銀行對學校的負債。第二，學生對銀行負債。
有必要解釋的是，銀行應一次性清償對學校的負債，而學生對銀行的負債可以分期付款，但學生應在協議中保證，在獲得就業(yè)崗位時，有義務第一個通知所負債的銀行，并在工作2~3年后，銀行有權從學生的收入中依次扣減，直至還清債務。至于學生與工作單位的有關事項應自行協商。同時，學生應將自身具體家庭住址、狀況等如實在協議中載明，以便銀行執(zhí)行其權利。
3.對于創(chuàng)業(yè)基金，銀行應嚴格要求和審閱其投資創(chuàng)業(yè)計劃報告，把其作為貸款的第一要求，其次，在取得創(chuàng)業(yè)基金后，學生應定期向銀行呈遞有關財務經營報告，接受監(jiān)督，并從利潤中依次扣減所負之債。對創(chuàng)業(yè)學生的家庭財產也應列為備抵押對象，視風險情況而定。
4.轉移風險，即把學生負債的風險轉移給保險公司，銀行投入一定的保險費，一旦學生無力償還，則責任由保險公司承擔。
（二）加強銀行與商業(yè)流通的聯系，實現銀行與終端消費市場的結合，
同時完善網上支付服務。
隨著零售業(yè)成為21世紀的朝陽產業(yè)，銀行與超市、商場的聯合日益明顯，而高校的學生是零售業(yè)發(fā)展的重要生力軍之一。銀行應嘗試把中間業(yè)務介入零售業(yè)，尤其是高校密集的地方。周圍的各大中型超市、商場全面實行購物刷卡，銀行便可獲取"折扣"或"手續(xù)費"。一方面，零售店可既定只要使用某銀行卡即可適度優(yōu)惠（比如9.5折），這樣可以鼓勵學生使用該銀行卡。同時，由于持有該銀行卡即可享受優(yōu)惠，學生也會增加對零售店的商品消費，這樣一來，無論是對銀行還是對零售業(yè)均有相當大的利潤可圖，而消費者也能從中獲取實惠，應當一項是比較理想的嘗試。
（三）擴大中間業(yè)務，各種外出旅游、車票和各類考試的報名、報
班及資料等。
其主要目的不僅在于通過各種服務獲得一定的手續(xù)費，而且還能提高銀行的知名度和增加其在高校市場的"印象值"，為將來消費奠定基礎。
（四）實現金融與電信合作，共同開發(fā)高校市場。
高校學生的電話消費是學生消費里不可忽視的重要組成部分，銀行應當提高銀行卡的含金量，擴大其使用范圍，以更快捷的方式贏的市場，如：以銀行卡代替電話卡，開通方便的電話銀行服務。這不僅使銀行與電信合二為一，雙方均有利可圖，還可以實現電話卡的沖值功能，避免以前電話卡的一次性而對環(huán)境造成的污染和給消費者帶來的不便。
（五）提供優(yōu)質服務，創(chuàng)造無形資產。
第一，關于對模擬銀行的籌建。所謂模擬銀行是指由銀行負責出資，在高校內建設一與實體銀行在構造和功能上完全相似的"微縮"型銀行，事實上，對高校學生來說是一模擬的"金融實驗室"，目的在于為高校學生提供更多的實踐機會和了解銀行業(yè)務的機會（這與高校市場知識性和研究性的特點相吻合）。一方面，通過對模擬銀行的籌建加強高校市場對銀行的關注，提高知名度，更為重要的是把該項服務作為銀行的另一創(chuàng)新型業(yè)務，成為銀行利潤的重要來源。
在電力企業(yè)市場拓展過程中，做好內部業(yè)務營銷和加強行業(yè)外部開拓是兩個重要工作。考慮到電力企業(yè)市場拓展的復雜性和實際難度，電力企業(yè)在市場拓展中應注意以下幾個方面。
1.1重點做好內部業(yè)務的營銷實現企業(yè)內部思想的轉變，優(yōu)化內部組織結構，做好內部營銷，為適應外部環(huán)境變化、更好地為客戶服務、實現企業(yè)市場開拓奠定基礎;電力企業(yè)的主營業(yè)務是電力資源供應和服務，只有做好內部業(yè)務的營銷，夯實主營業(yè)務，才能保證外部市場拓展取得積極效果。基于這一認識，電力企業(yè)在市場拓展中，應注重對內部業(yè)務的營銷，積極提高內部業(yè)務效益，使內部業(yè)務能夠更好地為外部業(yè)務拓展提供強有力的支持，保證外部市場拓展取得實效。
1.2應圍繞電力商品做文章充分認識電力作為商品的營銷屬性，巧妙利用全方位的營銷手段，同時樹立良好的企業(yè)形象，獲取政府和公眾等的認可，進一步促進目標的實現;對于電力企業(yè)而言，電力資源和供電服務是其主要的業(yè)務范圍，立足客戶需求提高供電質量和供電服務水平，是電力企業(yè)做好內部業(yè)務的關鍵所在。從這一點來看，電力企業(yè)在市場拓展中只有立足自身實際，強化電力商品屬性，并圍繞著電力商品特性出發(fā)，才能保證電力企業(yè)在外部市場拓展中獲得一席之地。
1.2應注重對用戶需求的分析進行有效的需求預測管理，通過多種策略優(yōu)化用電結構。對需求預測的分析，不但能夠為電力企業(yè)提供第一手的客戶需求信息，同時也有利于保證電力企業(yè)的供電服務質量。同時，在這一分析的基礎上，電力企業(yè)可以對客戶的需求進行細化，找出服務差距以及服務范圍盲點，通過增加業(yè)務的同時更好地為客戶服務，進而達到拓展市場范圍的目的。因此，市場拓展應注重對用戶需求的分析。
2電力企業(yè)市場拓展應制定科學的價格策略
從電力企業(yè)的經營管理來看，科學的價格策略不但能夠提高電力企業(yè)的綜合效益，同時也能夠保證電力企業(yè)在市場拓展中具有較強的競爭優(yōu)勢。為此，我們根據電力企業(yè)經營管理實際，從以下幾個方面入手。
2.1嚴格電價收費的管理，取消不合理的價外加價一則可以減輕用戶的單位用電成本，促進電量銷售，二則可以保證同網同質同價;在內部業(yè)務中，嚴格控制電價不但能夠規(guī)范電力企業(yè)行為，也能夠在市場中營銷良好的企業(yè)形象，對電力企業(yè)的發(fā)展有著重要的促進作用。同時，考慮到電力企業(yè)市場拓展的必要性，取消不合理的加價行為，對樹立企業(yè)的社會形象和提高電力企業(yè)的社會責任感具有重要作用。因此，電力企業(yè)在市場拓展中，價格策略的制定和管理是保證電力企業(yè)發(fā)展的關鍵。
2.2實行電價分類:進一步優(yōu)化電價分類措施，按照電力消費終端特性實行峰谷電價和季節(jié)性電價等分時電價考慮到電力企業(yè)在供電和提供電力服務的實際特點，以及電力資源在使用過程中存在一定的季節(jié)性差異，因此電價的制定也應是動態(tài)的。在此基礎上，實行電價分類，不但能夠實現規(guī)范電力價格的目的，同時也有利于推動電力企業(yè)服務的升級。因此，在電力企業(yè)市場拓展過程中，明確電價分類的重要性，并積極做好電價制定工作，對提高電力企業(yè)市場拓展范圍具有積極影響。
2.3實行分時電價時，爭取發(fā)電側與銷售側分時電價聯動，使電力價格更能發(fā)揮應有的市場調節(jié)作用電力企業(yè)在市場拓展中，產品價格和服務價格是關鍵。從目前電力企業(yè)的市場拓展現狀來看，多數業(yè)務都是圍繞著電力企業(yè)主營業(yè)務開展的，電力價格也成了關系到周邊服務價格的重要因素。基于這一認識，分時電價策略的制定，對電力企業(yè)的市場拓展和服務價格的制定產生了重要影響。因此，只有認真做好價格策略的制定，才能保證電力企業(yè)的市場拓展取得實效。
3電力企業(yè)市場拓展
應正確采用促銷策略隨著新能源的出現及快速應用，發(fā)電方式產生了較大的變化，從過去單一的火力發(fā)電向多元化發(fā)電方式轉變。這一變化帶來的最直接結果就是電力資源總量相對豐富，如何加強電力資源的銷售，正確采用促銷策略，成為了電力企業(yè)發(fā)展以及市場拓展的重要方向。為此，我們應做好以下幾個方面工作:
(1)通過比較優(yōu)勢法大力宣傳使用電能的好處，突出其安全、潔凈、便利和經濟性。通過比較，誘導用戶自覺地把電能作為能源首選，增加用戶數量和單位用戶的用電量。考慮到電力資源相對富余的現狀，只有從電力資源供應和服務兩個方面入手，才能保證電力資源促銷取得積極效果。同時，結合電力企業(yè)市場拓展實際，正確的促銷策略對提高電力企業(yè)市場拓展效果也有重要的促進作用。為此，電力企業(yè)應把握促銷原則，并采取正確的促銷策略。
(1)積極推進各種以電代煤、代氣、代油等工程的發(fā)展，促進各種以電代煤、代氣、代油設備的使用;具體可以通過和相關企業(yè)制定合作計劃實現。在電力技術發(fā)展的同時，電力市場拓展迎來了新的發(fā)展契機，基于這一發(fā)展現狀，電力市場應注重新技術的應用，并在市場拓展中以此為基礎，重點在新技術應用和產品促銷等方面出發(fā)，保證電力企業(yè)的經營范圍從單一的電力銷售和服務向多元化業(yè)務的方向發(fā)展，滿足電力企業(yè)市場拓展需要。
(2)利用國家有利政策進行促銷。尤其是近年來，國家出臺了許多環(huán)保類的政策，大部分都是有利于電能利用而不利于其他形式能源發(fā)展的政策。在電力企業(yè)市場拓展過程中，正確利用國家的政策和產業(yè)調整積極做大做強電力周邊產業(yè)，是電力企業(yè)市場拓展的重要發(fā)展方向，對提高電力企業(yè)市場拓展效果和滿足電力企業(yè)市場拓展需要具有重要的促進作用。基于這一認識，采用正確的促銷策略，并合理利用政策調整，是推動電力企業(yè)市場拓展的重要措施。
4電力企業(yè)市場拓展應樹立優(yōu)質服務品牌
對于電力企業(yè)而言，無論是在內部業(yè)務的發(fā)展還是在外部市場的拓展上，樹立優(yōu)質服務品牌都是電力企業(yè)提高市場競爭力的重要手段。基于這一現實分析，電力企業(yè)在市場拓展中只有積極樹立優(yōu)質服務品牌，才能保證市場拓展取得實效。為此，我們應做好以下幾個方面工作:
(1)在充分了解客戶的基礎上，重新審視供電企業(yè)各項工作的業(yè)務流程，發(fā)現問題并積極進行業(yè)務流程重組，取消不必要的過程。在優(yōu)勢服務品牌的樹立過程中，電力企業(yè)只有認真研究客戶需要，并根據客戶的實際需求制定具體的服務策略，才能保證電力企業(yè)的服務品牌全面樹立起來。從成熟企業(yè)的服務方案來看，尊重客戶的需求是企業(yè)提高服務質量的重要著力點。由此可見，企業(yè)無論是在內部業(yè)務水平提升還是外部市場拓展，都應重視服務品牌的樹立。
(1)對于同一項業(yè)務提供多種方案，以便于客戶可以根據自身情況合理選擇。以國內一些收繳電費管理為例:可以制定多種交費方式和交費渠道。電力企業(yè)與其他企業(yè)不同，在主營業(yè)務服務中存在一定復雜性，出于提高企業(yè)服務質量和樹立優(yōu)質服務品牌的需要，電力企業(yè)應對服務流程進行簡化，并突出服務主體，有效滿足客戶需要。從實踐來看，這種做法不但有利于提高電力企業(yè)的主營業(yè)務服務質量，對提升電力企業(yè)市場拓展效果也具有重要的推動作用。
(2)提供全方位的咨詢服務。咨詢服務是供電企業(yè)服務項中的重點。供電企業(yè)除了提供必要的一些用電常識咨詢外，還可以延伸到用電和電能的各個方面。在電力企業(yè)市場拓展過程中，除了要做好實體業(yè)務的拓展之外，在服務領域的拓展也是十分必要的。基于這一認識，提供全方位的咨詢服務，成為了電力企業(yè)市場拓展的又一具體方式，對滿足電力企業(yè)發(fā)展，促進電力企業(yè)市場拓展具有重要的推動作用。為此，我們應認識到全方位咨詢服務的優(yōu)點。
5結論
【論文摘要】本文首先回顧了行為股利理論的相關文獻，然后在此基礎上，選取的A股市~20022007年上市公司作為研究樣本，結合股權分置改革，運用行為股利理論探討我國上市公司現金股利政策影響因素，為拓展行為公司財務在中國股票市場的應用提供了新思路。
【論文關鍵詞】行為股利理論；現金股利；股權分置改革
一、行為股利理論的理論綜述
行為股利學派從行為科學角度研究股利政策，改變了傳統理論的思維方法和分析方法，極大地拓展了財務學家的研究視野，使得對‘骰利之謎”的闡釋進入一個全新的領域。由于行為股利學派是行為財務學在公司股利決策領域的延伸，所以行為股利理論的很多分析方法都來源于行為財務學。
(一)國外行為股利理論文獻回顧
Lintner(1956)提出股利行為模型，根據公司公平的觀點，即把盈利中的多少返還給投資者是公平的，設定了一個股利支付的目標比率。由于公司管理者認為穩(wěn)定支付現金紅利的公司將受投資者歡迎，存在現金紅利溢價，投資者對公司增加和減少現金紅利的態(tài)度具有不對稱性。因此，公司盡可能穩(wěn)定現金紅利支付水平不輕易提高或降低。Shefrin和Statman(1984)在投資者自我控制問題、期望理論和后悔厭惡(regretaversion)的基礎上提出了一個解釋投資者為何偏好現金股利的模型。現金紅利可以使投資者克服自我控制問題。同時，公司支付現金紅利有利于投資者從心理上容易區(qū)分公司盈利狀況，避免遺憾心理，增加投資者的主觀效用。這一理論可以說明公司支付現金紅利實際上是迎合投資者偏好。Baker和Wurgler(2002)通過放松MM股利無關論的有效市場假定，構建了股利‘‘迎合理論”(cateirngtheoryofdividendso)該理論認為由于投資者通常對公司進行分類，支付現金紅利的公司和不支付現金紅利的公司被視為兩類。投資者對這兩類公司的興趣及紅利政策偏好時常變化，進而對股票價格產生影響。公司管理者通常迎合投資者偏好制定紅利政策，迎合的最終目的在于獲得股票溢價（dividendpremium)。即當投資者對支付現金紅利的股票給予溢價時，管理者就支付現金紅利；當投資者偏好股票股利，對發(fā)放股票股利的股票給予溢價時，管理者就改為發(fā)放股票紅利。
(二)國內行為股利理論回顧
近年來，國內學者也開始運用行為股利理論，討論了我國上市公司股利政策的形成機理。陳煒(2003)采用超額收益率的事件研究法，利用深市1995～2002年數據，提出中國上市公司股利支付政策的制定與公司管理層迎合市場和投資者需求有關，某時期市場對某種股利政策感興趣，則投資者傾向于該種股利政策。黃果和陳收(20o4)運用Baker和Wurgler的投合理論研究認為，中國上市公司管理層根據股票價格所反映出來的投資者的需求，投其所好制定出相應的股利政策以實現公司價值最大化的經營目標。饒育蕾和馬吉慶(2004)研究認為，我國證券市場的投資者對現金股利存在心理值域，一旦派現超越這一值域，不僅使企業(yè)流出大量現金，而且可能物極必反，引起投資者對惡意派現的猜忌。由于流通股和非流通股并存，也有學者提出上市公司發(fā)放股利并沒有真正考慮流通股股東的利益。沈藝峰、黃娟娟(2007)認為，在一個中小股東法律保護較弱的市場中，對于股權相對集中的上市公司，大股東存在利用股利剝削中小股東的動機，作為股利供給方的上市公司所制訂的股利政策往往只迎合了大股東的股利需要，而忽視了中小投資者的股利需要。
(三)本文思路
由于我國特殊的經濟體制、客觀環(huán)境以及股權分置導致的流通股東與非流通股股東的目標函數不一致，形成了上市公司股利政策的支付水平偏低、分配動機復雜和政策穩(wěn)定性較差三大特征。股權分置改革之前，國內股票市場中大量國有股和法人股非流通，這使得中國股票市場長期處于供不應求的買方市場狀態(tài)，造成股市過度投機，短線投資者遠多于長線投資者。他們絕大多數對上市公司派現不感興趣，而是更為關注二級市場上股票價格的漲跌。同時，上市公司的流通股股東持股數量約占總股數的l／3，流通股股東很難對上市公司的股利決策產生影響。而Baker和wurgler的股利迎合理論以及所進行的兩個檢驗的樣本都是基于股權相對分散、中小投資者法律保護較好的美國證券市場，他們并沒有考慮到類似于在中國等股權相對集中、而中小投資者法律保護又較差的國家里股權結構對上市公司股利政策所產生的影響。目前，股權分置改革已基本完成，在股權分置改革的特殊背景下，運用行為股利理論探討上市公司現金股利政策據有一定的現實意義。
二、現金股利實證分析
(一)模型建立和樣本選取
本文選取中國所有上市公司2002～2007年的年度股利分配政策作為研究樣本，剔除了下列上市公司：①含有B股或H股上市公司的樣本；②上市公司處于特殊處理(ST或PT)的樣本；③在2007年l2月31日之前未完成股權分置改革的上市公司④金融或公共事業(yè)行業(yè)上市公司的樣本；⑤上市公司總資產或凈利潤小于0的樣本；⑥所需變量數據缺失的樣本。本文選取每股現金股利作為被解釋變量，股權分置改革從根本上對股權結構產生了影響，國內外很多學者在股利政策的研究都表明股權結構是影響上市公司股利政策的重要因素，所以本文將股權結構作為解釋變量。為了量化股權結構，本文取了股權結構的兩個重要表現形式作為解釋變量：流通股比例和第一大股東持股比例。因此，建立以下模型：CDPS=a+bLTBL+cH1+dEPS+eRI+Ⅱ￡PC+gDA+hSIZE+8其中：a為常數項；b—h為回歸系數；￡為殘差項。
考慮到各公司經營狀況差異較大以及不同年份各影響因素對現金股利政策的不同影響，因此，該模型適合本文分析的需要，即通過分別計量股權分置改革前后股利政策與第一大股東持股、流通股比例、盈利能力、現金充裕度等因素之間的關聯性并對關聯性作縱向比較，來考察股改前后對上市公司股利政策是否有影響。為股權分置改革對上市公司股利政策的影響的理論解釋提供進一步的經驗證據，控制變量包括每股收益(EPS)、業(yè)務收入增長率(RI)、每股現金凈流量(EPC)、資產負債率(D／A)企業(yè)規(guī)模(Size)。
(二)現金股利實證結果分析
1．股改前2002～2005年數據回歸分析結果(表1)。
表1顯示：(~)AdjustedR—squared達到了0．304，說明模型的擬合度較好；F值較大，說明模型的整體顯著性水平也很好。Durbin—Watson值接近2，反映自變量并沒有自相關現象。②常數項、第一大股東持股比例（HI）、每股收益(EPS)、企業(yè)規(guī)模(Size)的t統計值都大于2，且在5％的置信水平上顯著。③流通股比例(LTBL)、業(yè)務收入增長率(RI)、每股現金凈流量(EPC)的t統計值小于2，說明參數非顯著可取。
通過上述分析，可以推出股權分置改革前第一大股東持股比例、每股收益和企業(yè)規(guī)模對每股現金股利都有影響，呈現正相關關系，其中每股收益和第一大股東持股比例對每股現金股利的影響較大。值得注意的是，流通股比例與每股現金股利呈正相關關系，但不顯著。由此推斷：股改前，流通股比例對每股現金股利的影響甚微，上市公司在發(fā)放現金股利時幾乎并沒有考慮流通股股東這一因素。
2．股改后2006～2007年數據回歸分析結果(表2)
2)。表2顯示的是股改后流通股比例、第一大股東持股比例、每股收益、業(yè)務收入增長率、每股現金凈流量、資產負債率、企業(yè)規(guī)模對每股現金股利的影響的回歸分析結果。表2顯示：①AdjustedR—squared達到了0．343，說明模型的擬合度較好；F值較大，說明模型的整體顯著性水平也很好，Durbin—Watson值接近2，反映自變量并沒有自相關現象。②除業(yè)務收入增長率、每股現金凈流量的t檢驗值小于2外，其余五個自變量連同常數項的t統計值都大于2，說明參數通過顯著性檢驗，參數顯著可取。③回歸結果顯示，股權分置改革后，流通股比例、第一大股東持股比例、每股收益、資產負債率、企業(yè)規(guī)模對每股現金股利都有影響，其中第一大股東持股比例、每股收益、企業(yè)規(guī)模與每股現金股利呈現正相關的關系；流通股比例、資產負債率和每股現金股利呈現負相關的關系。
三、結論及建議
(一)研究結論
從以上分析可以看出，股權分置改革前后，流通股比例與每股現金股利之間的關系發(fā)生了顯著的變化，由股改前的正相關轉為了股改后的負相關，同時參數估計值由股改前的非顯著可取變?yōu)轱@著可取。換言之，股改前流通股比例對每股現金股利幾乎無影響；而股改后，流通股比例越高，每股現金股利越低，且參數估計值的絕對值增大了2倍，說明股改后流通股比例對每股現金股利的影響更大。股改前后第一大股東持股比例與每股現金股利以及現金股利發(fā)放率均呈現正相關的關系，這與先前一些學者提出的我國上市公司存在的大股東侵占中小股東利益和現金股利的‘隧道”效應是相吻合的。但從股改前后參數估計值的比較來看，股改后，參數估計值在減小，即第一大股東持股比例對每股現金股利的影響程度在降低。根據股利迎合理論，以往的股利政策僅僅為了迎合大股東的需要，而不考慮廣大中小股東利益的局面有所改觀，這說明股改的效應開始體現。
此外，股改前后現金股利和每股收益都表現出正相關的關系，這與先前一些學者得出的現金股利與當期盈余呈顯著的正相關關系，隨盈利波動現象突出的結論是一致的。值得一提的是，股改前后每股現金凈流量、營業(yè)收入增長率與每股現金股利關系不顯著。說明一方面企業(yè)管理者在制定股利政策時并未考慮企業(yè)的現金流，另一方面，由于我國證券市場的投機氣氛很濃，大部分流通股股東只想賺取買賣差價，獲取資本利得，并不關心現金股利的發(fā)放，所以企業(yè)制定現金股利政策時并未考慮外部投資者是否會看好企業(yè)的成長潛力。
關鍵詞:農村;寬帶;營銷策略
目前,固話話音業(yè)務持續(xù)下滑,語音替代產品層出不窮,各電信企業(yè)都忙于發(fā)展新的業(yè)務增長點,提高非話音業(yè)務占比,優(yōu)化收入結構。從產品角度看,寬帶作為重點轉型業(yè)務發(fā)展態(tài)勢良好。從區(qū)域角度看,城市通信市場逐漸飽和,而農村地區(qū)仍擁有廣闊的發(fā)展空間。將產品與區(qū)域交叉考慮,采用PEST分析方法對農村寬帶市場外部環(huán)境因素進行分析,可以看到,無論是在政策經濟,還是在社會技術方面,農村寬帶市場的發(fā)展時機都已經成熟。
1農村寬帶市場PEST分析
農村寬帶基礎設施的建設及寬帶市場的發(fā)展承擔著深入推進農村信息化的重任。許多農村信息化的重點項目、業(yè)務均以寬帶為載體實現推進,如全球眼、ITV、電子閱覽室、“平安鄉(xiāng)鎮(zhèn)”建設、農村黨員干部現代遠程教育、農村公共信息衛(wèi)生系統等。這些都迫切需要寬帶在農村地區(qū)更快速更廣泛地滲透。
城鎮(zhèn)與農村的互聯網發(fā)展水平仍存在很大差異,城鎮(zhèn)居民的互聯網普及率是27.3%,農村僅為7.1%。城鄉(xiāng)“數字鴻溝”的現象依然存在并有進一步拉大的趨勢,這就要求進一步加快農村寬帶市場發(fā)展,縮小城鄉(xiāng)信息化差距。從另一角度來看,較低的普及率也意味著農村寬帶市場相比城市寬帶市場擁有更廣闊的發(fā)展空間。
2農村寬帶市場營銷策略建議
2.1以顧客需求為中心的產品組合策略
我國農村寬帶市場情況復雜,不同地域的農村地區(qū)有著特定的經濟發(fā)展特點,多樣的受教育層次結構,各異的基礎信息設施普及程度,對于寬帶的需求自然各有不同。從地域角度看,經濟發(fā)達的東部沿海地區(qū)對寬帶的需求強度明顯高于中西部等經濟欠發(fā)達地區(qū);從發(fā)展規(guī)模看,寬帶普及率較高的地區(qū)對寬帶質量、速度和內容的要求也不同于寬帶零星發(fā)展的地區(qū)。電信企業(yè)應緊緊圍繞特定顧客需求,針對不同的細分市場,推出多樣化的產品組合,更好地滿足不同農村寬帶用戶的需要。
電信企業(yè)可以將寬帶產品與較成熟的固話產品或其他業(yè)務產品綁定,推出具有一定優(yōu)惠的業(yè)務產品組合。如中國電信2007年起針對家庭客戶推出的“我的e家”品牌就是將旗下優(yōu)勢產品進行整合,以組合方式銷售。
2.2以整體顧客成本最低為目標的價格策略
現代營銷理論認為買方將從企業(yè)購買他們認為能提供最高顧客讓渡價值的商品或服務,而所謂顧客讓渡價值是指整體顧客價值與整體顧客成本之間的差額部分。整體顧客價值是指顧客從給定產品和期望得到的全部利益,包括產品價值、服務價值、人員價值和形象(品牌)價值。而整體顧客成本則是顧客在購買商品和服務過程中所耗費的貨幣、時間、精力和精神成本。
考慮到農村寬帶用戶,電信企業(yè)可以采用多樣化的資費套餐,實行靈活的資費標準,激發(fā)消費者對寬帶產品的使用。同時,電信企業(yè)也應該在時間、精力、精神等方面為農民降低成本。如為農民縮短申請辦理寬帶的等待時間,簡化辦理寬帶的手續(xù),透明易懂的計價賬單,快速便捷的維修保障,在提升了整體顧客價值的同時降低整體顧客成本,實現了更高的價值讓渡。
2.3以提供最佳便捷性為導向的渠道策略
在農村地區(qū),電信企業(yè)應因地制宜地利用當地現有資源作為有效的銷售渠道,為農村用戶提供最佳的購買便捷性。
在人口較為分散的農村地區(qū)設置銷售渠道,農技站是較為合適的選擇。如果電信企業(yè)能夠與各地的農技站合作,免費提供寬帶服務體驗,讓農民們有機會通過寬帶互聯網了解最新的農業(yè)技術、農業(yè)產品和農業(yè)信息。通過切身體驗寬帶的優(yōu)勢,可以使農民增進對寬帶的了解,幫助農民掌握互聯網使用技巧,進而激發(fā)農民對寬帶產品的消費需求。
2.4以溝通而非銷售為目的的促銷策略
農村寬帶市場不同于城市,主要在于從整體看農民對于寬帶互聯網的了解和認知度還不高。農民科技意識不高、信息意識淡薄已成為推廣寬帶產品的主要障礙。這就要求電信企業(yè)在農村促銷推廣寬帶產品時,更應注重與農民積極有效的雙向溝通,了解他們真正所需,解決他們的實際問題,而不應僅以銷售為目的進行促銷。
電信企業(yè)可以定期下鄉(xiāng)進行科普活動及業(yè)務產品展示,通過與農村用戶的直接溝通,讓更多人認識了解寬帶互聯網的優(yōu)勢。還可以通過分發(fā)印有電腦使用基礎知識的宣傳小冊子與現場免費學習使用寬帶小課堂相結合的方式讓更多的農民學會使用互聯網。也可以邀請一些通過寬帶互聯網銷售農產品的農業(yè)大戶參加講座,對普通農戶幫帶引領,以點帶面的推廣寬帶業(yè)務。
3.結束語
電信企業(yè)要切實把握各地不同的情況,通過以顧客需求為中心的產品組合策略、以整體顧客成本最低為目標的價格策略、以提供最佳便捷性為導向的渠道策略、以溝通而非銷售為目的的促銷策略加速推進農村寬帶市場,全面推進農業(yè)信息化,更好為發(fā)展現代農業(yè)、繁榮農村經濟服務。
參考文獻:
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[2]叢亮.農村寬帶發(fā)展助力信息化.互聯網天地,2007,(9).
[關鍵字]：銀行；高等院校；資本需求；消費
近年來，隨著中國教育產業(yè)化政策的逐步實施和金融業(yè)在第一二產業(yè)領域內的投資穩(wěn)定與飽和，各金融實體在教育業(yè)尤其是高等教育領域的爭奪日趨激烈。以我校(山西財經大學)為例：中國農業(yè)銀行、中國銀行、太原市商業(yè)銀行、中國光大銀行在兩年內先后進入學校設立點（以前僅中國工商銀行一家）。各商業(yè)銀行對教育領域如此看好，根本原因在于高等教育領域的資本市場的潛在利潤有待開發(fā)。
高校之所以最后成為各大金融主體青睞的對象，是和高校市場的特點和金融業(yè)的拓展分不開的。理論上講，高校是沒有產出的行業(yè)，當然，這里的產出指的是商業(yè)利益。而銀行（指商業(yè)銀行）是以利潤為最終目的，由于長期以來，我國一直把教育產業(yè)看作一項福利事業(yè)，銀行一直沒有介入高校市場的拓展，但近年來，隨著教育產業(yè)化的提出和發(fā)展，高校越來越需要足夠的資金給于支持和發(fā)展，同時高校也形成一個相對龐大的資金供給者，跟高校合作越來越頻繁并形成一種趨勢。
一銀行在高校的業(yè)務現狀
目前，各銀行在學校的主要業(yè)務有：代收學費，發(fā)放助學貸款、教職工工資、學生補助、獎學金，吸收存款和代收電話費等。從上述各商業(yè)銀行的業(yè)務內容來看，其主體集中在中間業(yè)務以"手續(xù)費"或"折扣"的形式來獲取較微薄的利潤。事實上，就我國目前金融狀況來說，其主體收入尚在銀行的傳統業(yè)務--資產業(yè)務（發(fā)放貸款）和負債業(yè)務（吸收存款），所以，在高等教育方面的爭奪尚未達到高峰階段。
就此而言，高校市場似乎很狹窄，可開發(fā)的空間不大，但是，高校市場有其獨特的地方。現在許多高等院校都是面向全國招生，有近1/3的學生來自全國各地，他們每學年的學費、生活費近萬元，主要是通過郵局匯款和銀行異地存取服務獲得。2001年我國普通高等院校（含高職）在校總人數為1175.05萬人，如果省外學生的費用全部通過銀行獲取，以中國工商銀行現行0.5的手續(xù)費結算，僅此項業(yè)務銀行每年可獲取196萬元的手續(xù)費。然而，地方性商業(yè)銀行由于其地域局限性將失去這一市場。
具體說，地方性商業(yè)銀行由于其經營業(yè)務范圍僅限于某一城市（如太原市商業(yè)銀行只在太原市有業(yè)務）或某一地區(qū)而不是全國聯網經營，事實上，其業(yè)務已經被局限在狹小的范圍之內。加之各地方性商業(yè)銀行均是以其前身"城市信用社"轉型而來，無論其資本實力還是服務質量范圍上都無法與四大商業(yè)銀行相抗衡。所以，筆者認為，除非地方性商業(yè)銀行開拓出別具特色的地方內容，否則必然被四大國有商業(yè)銀行拖垮。
與此同時，各銀行進入校園后都是采取同樣的占領方式，即大量發(fā)行銀行卡。這是否真正意味著他們已經占領該市場呢？事實上，某一金融實體是否占領高校市場，其標準還在于所吸納存款（尤其是定期存款）的數量以及所承攬服務內容的多少而定。如何開拓高校市場，如何才能在競爭中獲取更大的利潤，有必要對高校市場進行深入剖析。
二高校市場的特點
（一）消費主體的特殊性
對于高校市場來說，其消費主體一分為二：一是有穩(wěn)定收入的教職工，他們有自己的家庭、相對固定的工作，其消費主要受社會環(huán)境的影響較多。因此，他們屬于社會消費群體。二是完全依靠家長的90的在校學生，他們人數眾多，不但無固定收入，而且還占了學校消費絕大部分。事實上，學生消費可以歸為社會消費的一部分（其消費收入來自家庭）。但無論是教職工還是在校學生，他們作為資本需求者和資金供應者，都應是各個金融主體市場戰(zhàn)略的重要組成。
（二）學生消費的差異性
隨著我國經濟的發(fā)展，貧富差距增長勢頭明顯，官方統計顯示，我國社會基尼系數為4.8-5.0之間，已接近世界警戒線。而把高等教育作為產業(yè)來發(fā)展，使得這一差距體現得更為明顯，從而造就了學生消費具有較強的差異性。可將其劃分為三個層次：
1.以完成學業(yè)為基本目的的資金需求
這部分學生有的是來自經濟不發(fā)達的農村，或是計劃生育超生的家庭；有的則是由于父母下崗，或是家庭離異所造成的城市新增貧民。以華南理工大學為例，2000年新生中有30的家庭連每月300元的生活費也提供不了，更別說每年幾千元的學費。他們迫切需要獲得助學貸款使之順利完成學業(yè)。
這種狀況為商業(yè)銀行進軍教育市場提供了基本市場需求，而事實上無論是國有商業(yè)銀行還是民營商業(yè)銀行均未在這一層面打開其資產業(yè)務。根本原因在于消費群體的信用體系和擔保制度很不完善，加之國家政策對學生貸款的優(yōu)惠政策（一般均為低息或無息貸款）使各商業(yè)銀行即使冒高風險也未必有利可圖。所以他們均以放棄"高校資產業(yè)務"為代價來避免風險。
2.以個人消費為目的的消費群體
此類學生家庭條件較好，消費的步伐氣息濃厚，追求時尚品牌，其消費水平已經超過一般的工薪階層，他們迫切需要更便利的條件來滿足其消費需求。
3.介于其中間的消費群體
他們有著正常消費習慣，據調查，2000年北京大學、上海交通大學、東南大學、四川大學四所高校學生的月消費均在400-600元之間。
以上兩類學生的主要消費為娛樂（包含旅游，電腦，手機，CD機等），服飾和生活日用品等，這為商業(yè)銀行開展中間業(yè)務提供了廣闊的市場。然而，目前我國大部分地區(qū)的商品買賣還主要以現金交易為主，刷卡消費在某種程度上來說還有待于銀行網絡體系的進一步發(fā)展。筆者以為，這應是一個理論與實踐的有益探索。
（三）學生消費的周期性
在高校市場中，學生是消費的主要群體。由于學生的時間相對集中，假期也較長，緊張的學習之余，假期旅游已成為學生最好的放松方式之一，特別是在"假日經濟"的帶動下，這一現象正呈日趨上升趨勢。此外，假日購物、回家探親等在我國經濟領域中已形成了一股不可小瞧的力量。
同時，隨著大學就業(yè)、擇業(yè)競爭的激烈和復合型人才的走紅，各種"考證熱"成為大學校園的消費新熱點。如現今流行的"四證一照"（計算機等級證、英語等級證、托福、GRE和汽車駕駛執(zhí)照），"商務英語"，"注冊會計師資格證"等。而各類考試的時間比較固定，如每年的1月、4月、6月和9月都是考試的高峰期，便使得在這一領域的消費具有周期性。
一方面，越來越多的人加入了假期消費和考證、考研大軍，另一方面，傳統的定票、報名、報班等已跟不上時代前進的步伐，人們迫切需要有一種方便、快捷的服務來滿足其愿望，這對以中間業(yè)務見長的銀行提出了新的要求，也為其開拓金融市場提供了可選的方向。
（四）網絡消費的到來
隨著網絡技術的發(fā)展，網絡購物又成了學生消費的另一增長點。2000年中國高校共有1041所，中國教育科研網覆蓋了全國160多個城市，國內已經有1000多所高校的校園網高速接入該網，聯網主機達120多萬臺，用戶超過800多萬人，而且正在快速上升，具體情況如下表所示：
年份1999200020012002
高校學生網民數量（萬）496636800913
網上購物人數（萬）--76160288
購物者人均年花費（元）--50120300
（居于歷史數據得到）
由上表不難看出，如果每一位高校學生一年之內用于網絡購物的支出是300元（2002年為例），那么學生網民的網絡購物支出將達八億六千四百萬人民幣。
到目前為止，網上購物支付主要局限于各類信用卡，普通擁有儲蓄卡的用戶還得通過郵局匯款。這不僅給消費者帶來不便，而且由于時間的問題直接影響到消費者的消費欲望。如果商業(yè)銀行加大網絡建設，提供方便的網上支付服務，那通過這一服務也將得到不小的利潤。
（五）創(chuàng)業(yè)基金的來源
現在，在國家大力倡導創(chuàng)新的今天，學生創(chuàng)業(yè)也不再是什么新鮮事，但創(chuàng)業(yè)所需的原始基金成為制約大多數創(chuàng)業(yè)者的瓶頸。同時，學生創(chuàng)業(yè)擔保制度極其不完善，一般而言，創(chuàng)業(yè)基金來源有以下三方面：1.由學校提供，但由于學校資金有限，而申請人數較多，因此只能實現少部分人的愿望；2.向家人或親朋好友籌款，但這種籌資方式所能籌到的資金有限，不能滿足較大數額的資金需求；3.向銀行貸款，但由于對高科技產業(yè)的投資具有很高的風險性，以穩(wěn)健經營為原則的銀行一般不愿意對這些項目進行融資。再者，風險投資基金對項目的要求過高，難以吸引資金投入，因此，籌資難一直是制約學生創(chuàng)業(yè)的主要障礙。如何打破傳統的貸款信念是銀行開展風險投資并獲取更大利潤的關鍵所在。
（六）金融與電信在高校市場的潛在競爭
據調查，大學生較中學生在消費上有明顯提升的方面主要為服飾消費、休閑消費（主要是旅游和進出娛樂場所）、網絡消費和電話卡。事實上，中國移動、中國聯通和中國網絡通信集團公司已在大學生電話消費上大得其利。
目前，在高校校園中，主要存在以201卡、IP卡和各類手機卡并存的局面。電信網絡給人們帶來方便的同時在某種程度上也帶來了危害，一方面，各式各樣的電話卡涌入市場，不僅造成了資源的浪費，而且隨處可見的廢卡也污染了環(huán)境；另一方面，銀行卡在完成了傳統的存取和支付功能后就無所事事。如果銀行和電信在某些業(yè)務上兼容，以銀行卡代替電話卡，同時開通電話銀行服務，就不僅能夠節(jié)約資源，減少污染，還能通過巨大的電信網絡把銀行業(yè)務擴沖到每一個角落，雙方均有利可圖。
（七）未來消費的制高點
高校學生即將走出校門，高等教育使其在消費觀念和品牌意識上有了不同的轉變和加強，他們是未來的"白領"，有著巨大的市場消費潛力。各銀行在校服務質量的好壞直接影響到他們今后的消費動向，銀行應在此期間不失時機的擴大宣傳，提供優(yōu)質服務，為自己今后的發(fā)展創(chuàng)造無形資產。據筆者推測，各商業(yè)銀行進駐高校的另一重要目的便在于搶奪未來消費的制高點，在高校消費群中互打"印象戰(zhàn)"。
（八）高校建設的資金需求
隨著高校的擴招，許多學校的硬件和軟件設施都受到了相應的挑戰(zhàn)。教育體制改革后，經費的投入已遠遠滿足不了學校建設的要求，他們正在尋找其它渠道來解決學校發(fā)展的滯后因素。
三商業(yè)銀行的市場拓展
商業(yè)銀行主要有債權、負債和中間三大業(yè)務，就負債業(yè)務而言，由于高校消費主體的特殊性，學生的資本市場主要是社會中居民（家長）資本市場的一部分，而其流動性較強，因此，只要抓住居民的資本市場也就抓住了學生的資本市場。那么，怎樣在高校進行市場拓展呢？從以上特點可以看出，變相地抓住學生的消費市場是其關鍵所在，主要可以從以下幾方面入手：
（一）建立個人信用制度，嚴格完善信用擔保制度，把銀行的資產業(yè)
（包括助學貸款、創(chuàng)業(yè)基金貸款和學校建設資金貸款）逐步滲入高校市場。
鑒于目前中國教育處于由福利事業(yè)向產業(yè)轉化的過度階段，國家政策對此具有明顯的對比性：一方面，主張在校學生自負求學階段的一切費用（助學貸款就是比較明顯的政策傾向）；另一方面，對于相對比較貧困的學生又放寬政策要求商業(yè)銀行給予優(yōu)惠條件，這使商業(yè)銀行在一定程度上被強制執(zhí)行國家政策，讓渡了部分商業(yè)利潤。由于學校建設資金由各院校本身法人資產做抵押，同時銀校合作，資金-人才相結合的模式使學校建設資金的獲得變得相對容易，而助學貸款、創(chuàng)業(yè)基金貸款由于基本上是對無產者的資助，擔保制度又相對不完善，一般而言，學生助學貸款的擔保人是學生本人的老師或校長，平均資金收回率僅為30，事實上該擔保是純粹意義上的信用擔保，沒有任何資產做抵押，風險系數極高，所以各銀行大都把還貸期限定為學生畢業(yè)前。而這實際上并未起到助學貸款的作用，因為很少有學生能夠在畢業(yè)前具備+還貸能力。至于創(chuàng)業(yè)貸款，更是高風險投入。
綜上所述，筆者認為，在高校市場拓展銀行資產業(yè)務，關鍵在于擔保制度的完善，具體有以下措施：
1.改變以往教師作為擔保對象的現象，改為以學生本人的家庭成員作為擔保人，同時以家庭財產為抵押，建立有形資產抵押制度，取消或完善信用擔保。
2.對于家庭相對貧困又不得不完成學業(yè)的學生而言，可以放寬限制，但措施要得當。具體講，在銀行、學校和學生本人之間訂立兩個有效合同。第一，把學生對學校交納的費用轉移為銀行對學校的負債。第二，學生對銀行負債。
有必要解釋的是，銀行應一次性清償對學校的負債，而學生對銀行的負債可以分期付款，但學生應在協議中保證，在獲得就業(yè)崗位時，有義務第一個通知所負債的銀行，并在工作2~3年后，銀行有權從學生的收入中依次扣減，直至還清債務。至于學生與工作單位的有關事項應自行協商。同時，學生應將自身具體家庭住址、狀況等如實在協議中載明，以便銀行執(zhí)行其權利。
3.對于創(chuàng)業(yè)基金，銀行應嚴格要求和審閱其投資創(chuàng)業(yè)計劃報告，把其作為貸款的第一要求，其次，在取得創(chuàng)業(yè)基金后，學生應定期向銀行呈遞有關財務經營報告，接受監(jiān)督，并從利潤中依次扣減所負之債。對創(chuàng)業(yè)學生的家庭財產也應列為備抵押對象，視風險情況而定。
4.轉移風險，即把學生負債的風險轉移給保險公司，銀行投入一定的保險費，一旦學生無力償還，則責任由保險公司承擔。
（二）加強銀行與商業(yè)流通的聯系，實現銀行與終端消費市場的結合，
同時完善網上支付服務。
隨著零售業(yè)成為21世紀的朝陽產業(yè)，銀行與超市、商場的聯合日益明顯，而高校的學生是零售業(yè)發(fā)展的重要生力軍之一。銀行應嘗試把中間業(yè)務介入零售業(yè)，尤其是高校密集的地方。周圍的各大中型超市、商場全面實行購物刷卡，銀行便可獲取"折扣"或"手續(xù)費"。一方面，零售店可既定只要使用某銀行卡即可適度優(yōu)惠（比如9.5折），這樣可以鼓勵學生使用該銀行卡。同時，由于持有該銀行卡即可享受優(yōu)惠，學生也會增加對零售店的商品消費，這樣一來，無論是對銀行還是對零售業(yè)均有相當大的利潤可圖，而消費者也能從中獲取實惠，應當一項是比較理想的嘗試。
（三）擴大中間業(yè)務，各種外出旅游、車票和各類考試的報名、報
班及資料等。
其主要目的不僅在于通過各種服務獲得一定的手續(xù)費，而且還能提高銀行的知名度和增加其在高校市場的"印象值"，為將來消費奠定基礎。
（四）實現金融與電信合作，共同開發(fā)高校市場。
高校學生的電話消費是學生消費里不可忽視的重要組成部分，銀行應當提高銀行卡的含金量，擴大其使用范圍，以更快捷的方式贏的市場，如：以銀行卡代替電話卡，開通方便的電話銀行服務。這不僅使銀行與電信合二為一，雙方均有利可圖，還可以實現電話卡的沖值功能，避免以前電話卡的一次性而對環(huán)境造成的污染和給消費者帶來的不便。
（五）提供優(yōu)質服務，創(chuàng)造無形資產。
第一，關于對模擬銀行的籌建。所謂模擬銀行是指由銀行負責出資，在高校內建設一與實體銀行在構造和功能上完全相似的"微縮"型銀行，事實上，對高校學生來說是一模擬的"金融實驗室"，目的在于為高校學生提供更多的實踐機會和了解銀行業(yè)務的機會（這與高校市場知識性和研究性的特點相吻合）。一方面，通過對模擬銀行的籌建加強高校市場對銀行的關注，提高知名度，更為重要的是把該項服務作為銀行的另一創(chuàng)新型業(yè)務，成為銀行利潤的重要來源。
1．1農村消費市場廣闊，消費潛力巨大
隨著經濟的發(fā)展，人們的生活水平日益提高，膠州市農村的消費水平也呈現快速增長的趨勢。2012年膠州市全市人口達110萬，農民人均純收入達到13939元，農村居民收入的大幅度增長、生活水平的提高和農村消費市場體系的日益完善，特別是“萬村千鄉(xiāng)市場工程”的深入發(fā)展，為農村居民消費提供了強有力的支撐。肉、禽、蛋、水果、蔬菜及其他副食品價格的相對穩(wěn)定，豐富多彩的民間傳統娛樂活動和走親訪友等節(jié)日習俗更助推了農村消費增長。2011年2月份，膠州市農村居民購物消費達到1．4億元，同比增長10%以上，其中“萬村千鄉(xiāng)市場工程———農家店”銷售額超過3500萬元，增幅達到12%。由此可見，膠州市農村具有很廣闊的消費市場，具有很強的消費空間，消費潛力巨大。
1．2農村居民收入逐年增長，消費能力不斷增強
《膠州市國民經濟和社會發(fā)展統計公報》顯示，2011～2013年膠州市農村居民人均純收入分別為12319、13939、15751元，同比分別增長了18．1%、13．2%、11．8%。由此可見，膠州市農村居民人均收入逐年增長，收入增長意味著農民消費能力不斷增強，從而也不斷提高了其消費水平。
2膠州市二里河村農民收入和消費狀況
2．1二里河村農民收入情況
從圖1可以看出，膠州市二里河村農民的經濟來源以務工收入為主，占84%;以個體收入務農收入子女供養(yǎng)和政策收入為主的農民所占比例較小，分別為8%、6%、1%、1%。這說明膠州市二里河村農民大多數通過打工賺取生活費用，由此可以了解到膠州市農民收入大多數是通過務工所得。據調查，二里河村家庭年均收入2萬～3萬元的占82%，家庭年均收入3萬元以上的占13%，家庭年均收入1萬元左右的占5%。大多數家庭都擁有了必備家電，農村生活條件正逐漸改善，人們的生活水平在提高。
2．2二里河村農民消費情況
從圖2可以看出，膠州市二里河村有47%的家庭選擇將收入用于子女上學;31%選擇將收入存起來;有11%的家庭選擇購買家電;選擇建房裝修、購買農業(yè)生產資料都占4%;有3%選擇購買交通工具。由此說明，子女上學還是農村家庭主要的消費領域，農民對子女教育投資比重大。此外，農村居民儲蓄水平較高。由圖3可以看出，膠州市農村家庭的年花費額大多數是在10000～20000元之間，所占比例為58%;其次是20000～30000元，所占比例為26%;再者是5000～10000元，所占比例為16%;沒有年花費額為5000元以下和30000元以上的。由此說明膠州市農村家庭的消費支出一般，大多數人還是不太舍得消費，當然基本上沒有入不敷出的家庭。從表1可以看出，各年齡段的農民純收入都主要用于子女上學方面，其次是存起來。其中30～40歲農民選擇將純收入用于子女上學的比例最高，其次是41～50歲、50～60歲，比例分別是61%、47%、45%，而60歲以上將純收入用于子女上學的比例略低于其他年齡段，比例是33%，但是子女上學與其他用途相比，仍然是最主要的選擇。從表2可以看出，不同收入段的農民都將子女上學作為純收入的主要用途，其次是將收入存起來。其中年收入20000～30000元的農戶將收入用于子女上學的比例最高，為49%;其次是年收入10000元左右的農戶，為45%;年收入3萬元以上的農戶收入用于子女上學的也占到了40%。說明現在膠州市農民對子女上學方面的投資消費比較大，十分重視對子女的教育。
3二里河村消費市場存在的問題
3．1中老年人居多，年輕的消費購買力不足
二里河村調查樣本中，處在41～50歲年齡段的人數最多，有58人;其次是50～60歲年齡段，有11人;處在31～40歲年齡段有8人，而60歲以上的有3人。說明了膠州市二里河村常住人口還是以中老年人為主，年輕人相對較少，老齡化問題比較嚴重。而與年輕人相比，中老年人的消費購買能力比較低，消費欲望不是很高，從而說明了中老年的消費購買力亟待提高。
3．2農村市場缺乏高質量的商品，不能滿足農村居民的需求
從圖4可以看出，被調查的二里河村居民中，有38%的人認為農村市場缺乏合適的商品。由圖5可以看出，膠州市二里河村有大型超市，但是多數大型超市的商品不是很齊全。筆者調查了解到，對于農貿市場需改善的方面，有47%的人選擇質量太差，有40%的人選擇價格過高，有13%的人選擇了規(guī)劃不正規(guī)。農村市場的商品質量問題成為制約農村居民積極消費的重要因素。
3．3農村居民的消費觀念比較傳統，尤其是在精神文化消費方面略顯不足
由圖6可以看出，膠州市農村的精神文化消費大多數是以看電視為主，所占比例為63%;其次是購買書籍，所占比例是23%;再次是去KTV，所占比例是10%。從中可以得出，膠州市精神文化消費結構比較單一，以看電視為主，而一些新的精神文化消費并不是非常廣泛。由表3可以看出，無論是男性還是女性，對精神文化消費的方式都是以看電視為主。男性除了看電視外，在精神文化方面的消費主要是去KTV，再者是去購買書籍。而女性除了看電視之外，則選擇以購買書籍作為精神文化消費的方式，幾乎沒有選擇去KTV。由此可見，男性在精神文化方面的消費觀念要比女性開放一些，但是膠州市整個農村的消費觀念還是有待改善。據調查顯示，對于去KTV、足療、網吧等消費行為，54%膠州市農村居民認為“不太值當、不會花這方面的錢”;認為這些“是比較新奇的消費，有錢可以嘗試”的占46%。由此可見，膠州市農村精神文化消費觀念需要再開放一些，居民要建立積極健康的消費理念，這樣才有利于膠州市農村消費市場的發(fā)展。
4膠州市開拓農村消費市場的對策建議
4．1政府部門出臺相關惠農政策，緩解農村老齡化問題
調查顯示，膠州市農村中老年人居多，這極不利于拓展農村消費市場、擴大內需。因為中老年人的消費能力相對薄弱，購買消費品的欲望不如年輕人強烈，這樣對于農村消費市場的擴張是不利的。而政府的政策措施、對農村的扶持力度與農民的生活、消費息息相關［1－4］，所以，需要政府部門采取相關的措施，加大對農村的扶持力度，比如提高補貼標準，完善農村居民生活保障制度，讓年輕人不再為養(yǎng)老養(yǎng)小而發(fā)愁，讓中老年人也能放心消費。
4．2增加農民收入，縮小城鄉(xiāng)收入差距，提高農民的消費能力
收入是消費的基礎和前提，只有不斷增加農民的收入，才能使農民有能力消費更多的產品，才能使農民的消費水平不斷提高。目前膠州市農民的收入還是比較低的，膠州市的農民大都靠外出打工賺取收入，農民收入增長相對緩慢，城鄉(xiāng)收入差距較大。所以要縮小城鄉(xiāng)收入差距，加快農村城市化的進程，發(fā)展新型農業(yè)，拓展農民的就業(yè)渠道，以此來增加農民收入，提高農民的消費能力［5］。
4．3豐富農貿超市的產品種類，提高商品質量，滿足農民日益增長的需求
目前膠州市農貿超市的產品種類還不是很豐富，并且質量方面略有不足，而面對農民日益增長、不斷變化的需求，農村市場中產品的種類必須多樣化，這樣農民才會樂意去消費。并且要提高商品質量，農村消費者更偏好持久耐用有功效的產品，要時刻關注市場信息，關注農村消費者的需求，以此來改善農村的消費狀況［6］。
4．4建立健全相關法律法規(guī)，保護農民的消費權益不受侵害
隨著市場化的發(fā)展，農民作為消費者的一部分，其權益受到侵害的事件也屢見不鮮。雖然膠州市大多數農民都知道自己的合法權益受到侵害要通過法律手段解決，但是目前我國的消費法律體系還不夠健全，所以要完善相關法律法規(guī)，以此來保護農民的消費權益，讓農民消費得到保障，讓農民覺得消費具有安全感，更放心消費。
4．5轉變農村傳統消費觀念，促進農民的精神文化消費
