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【關鍵詞】新型城鎮化 商業銀行 機遇及挑戰
黨的十對城鎮化發展做出了重要部署，“新型城鎮化”已成為各方關注的焦點。十明確指出，城鎮化建設未來將成為中國全面建設小康社會的重要載體，更是撬動內需的最大潛力所在，城鎮化建設正在成為中國經濟增長和社會發展的強大引擎。而城鎮化的快速發展給我國商業銀行業務拓展帶來了巨大的市場機遇，銀行業也為城鎮化建設提供了重要的金融支撐，與此同時城鎮化的迅猛發展也不可避免地給銀行業帶來了相應的金融風險。因此，把握機遇、提供支持、防范風險，成為商業銀行在城鎮化建設中開展業務的重中之重。
一、新型城鎮化建設下商業銀行的發展機遇
首先，商業銀行應該找準城鎮化進程中每個區域的產業結構特點和比較優勢。城鎮化過程中必然涉及產業鏈選擇與設計、經濟的轉型問題。產業鏈的設計、構建和資源整合，與各個地區不同的產業優勢、資源優勢、區位優勢和人力優勢密切相關，這樣該地區城鎮化進程中的各項產業在未來的市場中才能夠具備競爭能力，并增加當地的就業，使失地農民可以得到很好的就業機會，同時通過產業的發展，帶動農民創業。商業銀行的金融產品設計應與當地的產業優勢密切結合，而且要注重整個產業鏈的構造和整合，而不是著眼于單一產業和單一環節推進信貸政策。培育產業鏈既為當地農業產業轉型提供了巨大支持，同時也為商業銀行帶來更多連鎖性的商業機會，而且還有助于商業銀行降低系統性的信貸風險。
其次商業銀行要深入了解城鎮化給區域經濟和社會帶來的影響。城鎮化的推進以及農村人口的城市轉移，帶動了二、三產業的發展，由此產生了多方面的資金需求。一方面需要得到金融支持的主體，已從傳統農民擴大到農村中小企業、種養殖大戶和農民專業合作社等現代農業主體；另一方面需要金融支持的項目日益增多，如農村基礎設施建設、社會事業、公共服務、商業住宅等項目。這些主體和項目對金融服務需求的差別也很大，需要商業銀行進行深入分析，提供有針對性的、可行的金融服務。縣域城鎮化建設過程中，伴隨著大量農村勞動力從傳統農業向二、三產業轉移，需要信用創業貸款的支持，農民貸款缺少合適抵押物，需要農村金融機構探索擴大抵押物范圍和加快現代農業發展；推進工業化的發展需要切實加大對農村中小企業和區域骨干支柱產業的扶持力度，需要為農民在住房、教育、衛生、耐用品消費等方面提供消費信貸；推進基礎設施，公共服務設施建設，需要可靠而有力的資金保障和金融機構提供中長期貸款，發展債券市場等。
最后商業銀行要想抓住城鎮化建設發展的機遇還要加大金融產品創新力度以求適應城鎮化發展的需求，引導城鎮因地制宜地發展具有區域優勢的新興產業和特色經濟，切實深入的參加到城鎮化建設當中去。商業銀行要根據城鎮化建設過程中各類群體、項目資金需求特點以及生產、創業、消費等各種資金用途，探索開發適合城鎮化建設多樣化融資需求的金融產品，以滿足城鎮化建設中企業和居民對資金方面的需求，同時也可將發展較為成熟的金融產品移植到城鎮化建設中，鼓勵金融服務創新。商業銀行要積極支持具有地區資源優勢和發展前景的行業以及處于產業結構快速調整、升級中的企業，更好更快地推動城鎮化建設，以實現銀企雙贏。
二、新型城鎮化建設下商業銀行面臨的挑戰
首先，新型城鎮化對金融服務提出更高需求。和以往相比，新型城鎮化更追求的是質量和效率，對金融服務也提出了新的更高的要求。新型城鎮化中產業發展的金融需求也發生著新變化。戰略性新興產業、國內產業梯度轉移以及技術創新等領域的金融需求明顯增加，這就要求商業銀行創造更多、更好的適合新型工業化發展的新產品、新服務。城鎮化建設過程中村鎮居民的收入將大大提升，隨之而來的是消費的升級，這將刺激村鎮居民產生更多的金融需求。商業銀行除了要不斷拓展消費金融供給渠道外，還要不斷開發多樣化的消費金融產品，支持居民多樣化消費融資需求，增加城鎮ATM、銀行卡受理設備數量，不斷拓展銀行卡使用范圍，推廣網上銀行支付、手機銀行支付等支付創新業務。
其次，新型城鎮化過程中商業銀行的風險管理壓力加大。新城鎮建設過程中存在的風險也會阻礙商業銀行作用的發揮。一是政策風險。新型城鎮建設所處法律環境尚不完善，還存在著運作主體缺乏獨立性、少數地方政府在規劃等方面有較大的隨意性等問題。二是市場風險。存在城鎮在建設中盲目追求規模、見效快等短期效益，忽視產業培育、持續發展等問題，造成城鎮經濟輻射能力不強或者建設規模不合理等產業空心化的現象。三是經營風險。新型城鎮建設涉及民生等相關的各類投資以及相關產業培育，投資金額大，缺乏足夠的建設經驗及運營經驗，對風險認識不足，可能出現新型城鎮化建設難以為繼的問題。第四是資金支持風險。資金是新型城鎮建設面臨的最大難題。其主要資金來源包括政府財政投入、企業自有資金、銀行貸款、項目收入滾動投入等，涉及主體較多，任一環節出現問題，都會出現資金支持風險。
三、新型城鎮化過程中商業銀行的對策
首先，加強新型城鎮化過程中的新領域新風險的管控。新型城鎮化過程中，商業銀行拓展新興業務、創新型金融產品的同時風險也在加大。在新型產品的創設和應用中往往是信用風險、合規風險、操作風險同時并存，因而商業銀行應堅持在發展中管控好各類風險。
其次，加快轉型創新力度，做大資產管理和私人銀行業務。隨著新型城鎮化進程中消費群體的壯大，客戶日益多元的金融資產配置需求也將日益突顯。商業銀行應注重居民多元資產配置需求，推出特色金融服務。應注重以資產管理業務、私人銀行業務為重要抓手，加大新型產品創設力度，從而在業務創新的過程中推動實現自身的轉型。
關鍵詞：商業銀行；財政業務；機遇對策
中圖分類號：F832，33
文獻標識碼：A
文章編號：1003-9031(2009)08-0075-02
一、引言
在金融形勢動蕩、國內經濟增速放緩的宏觀經濟環境下，企業利潤和財政收入增速下降，資本市場持續低迷，宏觀調控的難度加大。2008年積極財政政策的推出將在2009年經濟、社會各方面特別是民生工程、基礎設施、生態環境建設中發揮著至關重要的作用。2009年財稅體制改革的主要內容有五個方面：一是深化稅收制度改革；二是規范非稅收人管理；三是深化財政體制改革，理順財力與事權關系，完善轉移支付制度。增強基層政府公共服務能力，實現從“保工資、保運轉”向“保工資、保運轉、保民生”轉變；四是創新財政管理方式，推進“省直管縣”財政管理方式改革，推進“鄉財縣管”財政管理方式改革；五是逐步建立完整的預算體系，推進國有資本經營預算試編工作，加快建立完善國有資本經營預算制度。本文旨在通過對國家宏觀財政政策調整的分析，預測財政業務市場、財政客戶對商業銀行業務需求可能發生的變化，并提出了商業銀行可以采取的應對措施。
二、財政政策變化對商業銀行業務的影響
(一)商業銀行開展財政業務面臨的機遇
2009年財稅改革內容中有三條與商業銀行的業務關系密切相聯。一是行政事業性收費逐步被規范。非稅收入管理進一步加強，各地方非稅收入改革的力度和廣度還會進一步加大，2009年非稅收入將面臨較大發展機遇；二是轉移支付制度的進一步完善。一方面中央將繼續擴大財力性轉移支付的規模，彌補地方尤其是中西部地區財力不足的狀況；另一方面財政部門將進一步加強對專項轉移支付的管理與控制，加快推進轉移支付資金國庫集中支付的改革步伐。三是縣級財政實力進一步加強。“省直管縣”和“鄉財縣管”的模式通過在部分地區試點，財政部門已取得了相應的經驗。從2009年財政改革的方向看，這兩個改革的力度都會進一步加大，基層財政，特別是縣級財政的實力將進一步增強。根據今年財稅改革的重點分析，在非稅收入收繳業務、轉移支付業務和縣級財政客戶這三方面，商業銀行拓展財政業務將有較大作為和突破。
根據對宏觀財政政策變化的理解和對2009年財政收支的重點要求分析，總體來看，2009年以財政資金為龍頭的積極財政政策對國民經濟將會起到巨大的促進作用，可以有效的刺激國民經濟發展，對于商業銀行財政業務乃至各項業務的發展是一個非常難得的機遇。此次出臺的積極財政政策在資金投放力度、投放模式和投放方向的變化，帶來了資源重新配置的機會和商業銀行業務的拓展空間。
1，從投放力度上看。目前中央明確提出的是兩年內拉動4萬億投資，其中中央投資1.18萬億，這種投資規模是從未有過的。按以往年度的財政投資力度和近年來投資正常增長速度估計，正常情況下2009、2010年兩年政府的投資規模大概在3-3.2萬億間，4萬億的數字已經超出一般預期20％-25％，可以說，2009年以政府為主導的投資力度是空前的。以海南省為例，截至2009年3月24日，國家發展改革委共下達海南省2009年部分新增中央投資15.21億元(占計劃總額18.92億元的80.4％)，這對海南省來說，投資規模是空前的。
2，從投放模式上看。一方面此次積極財政政策政府借助企業、個人投資的力度在增加。4萬億項目完全依靠財政獨家承擔難以實現。所以各級政府都在呼吁包括企業與個人在內的全社會共同參與投資。另一方面政府在此次積極財政政策推出項目的決定權上也與以往不同。此次國家首批安排的1000億元投資，除了大中型項目由發改委審批外，地方項目改由中央切塊到省級財政部門，由省發改委會同財政、行業管理部門安排到具體項目。地方財政部門參與政府投資管理的力度進一步加大，審批權下放使省級財政部門在各類地方中小型投資項目中的地位更為重要。
3，從投放領域上看。政府對民生領域的投資力度加強，在中央財政2009年新增的1000億投資中，超過350億元的投資用于保障性安居、農村民生改善及醫療教育等民生工程，占全部新增投資的30％以上，直接涉農資金接近200億元。
結合以上幾方面看，2009年政府業務板塊在積極財政政策指引下，顯現了良好的發展前景。商業銀行應該充分發揮財政客戶的龍頭作用，積極捕捉業務合作機會，并為其他部門的業務搭建發展的平臺。
(二)商業銀行開展財政業務面臨的挑戰
I_中間業務收入受到影響。此次積極財政政策中的減稅力度很大，造成財政收入減少，同時由于取消利息稅等項目，使得商業銀行中間業務收入受到直接影響。同時，在地方財政可支配收入受到影響的情況下，面對財政客戶中間業務收入的議價空間進一步受到壓縮。
2，負債業務難度加大。在減收增支的背景下，財政的平衡壓力進一步增加，沉淀在銀行的資金將被更快的投入使用。同時，按照政策要求，收支兩條線管理力度進一步加強，支付通過零余額賬戶，收入通過非稅，使得資金沉淀減少。特別是在各家商業銀行提出“存款立行”后，同業對于財政客戶的競爭將會更為激烈。
3，不確定性因素。在積極財政政策背景下，也存在政策、制度的不確定性，例如4萬億中政府投資與民間投資的比例如何分配、配套投資來源、政府融資手段等問題都有待明確。
三、商業銀行發展財政業務的對策建議
(一)一條基本原則
一條基本原則是堅持大財政視點，充分發揮商業銀行合力，突出財政業務平臺作用。隨著財政國庫管理制度改革的不斷擴大和深化，財政資金將會更為高效透明的運轉，滯留在商業銀行存款的數量和時間隨之減少。應該充分發揮財政客戶的龍頭效應，有效利用財政客戶對資金與項目的掌控優勢，攜手全行相關部門、相關條線，關注下游客戶群體，為相關業務提供支撐。同時，要抓住政府投資力度加大的機遇，早期介入相關項目，充分發揮銀行在基建資金管理和財政業務方面的傳統優勢，通過提供對資金來源、資金掌控使用、資金監管審核等全套的服務方案力爭資金在銀行內部流轉，并利用政府對商業銀行的投資需求，拓展有關負債及中間業務。
(二)兩類關注賬戶
兩類關注賬戶是對國債資金專戶和轉移支付專戶加強關注。在積極財政政策背景下，中央國債成為今年彌補財政赤字，保證財政政策得以有效貫徹落實的重點。預計
2009年國債發行規模將會超過1萬億元，遠遠超過以往年度4000億的平均水平。在國債資金安排使用的過程中，盡管各地資金規模和撥付方式有所區別，但考慮到地方配套資金的使用，國債資金下劃和資金歸還所使用的過渡性賬戶的經濟效益會逐步顯現，將成為商業銀行關注和營銷的焦點之一。此外，轉移支付額度和種類近兩年大幅增長，轉移支付專戶成為部分縣級支行支撐性的存款來源。從今年轉移支付的政策趨勢看，一方面為縮小地區差距。一般財力性轉移支付力度會進一步加強；另一方面為解決各項民生領域問題，中央專項轉移支付種類會增加，轉移支付資金面會擴大，同時管理會進一步規范。因此在今年加大對“三農”支持力度的財政政策要求下，轉移支付專戶資金的沉淀量勢必進一步增加。
(三)三種傳統業務
三種傳統業務是指集中支付業務、非稅收入業務和公務卡業務。從集中支付業務看，自各級財政國庫集中支付改革初期到各項財政業務領域的拓展延伸，零余額賬戶逐漸成為商業銀行與政府機構、預算單位開展全面合作的基礎平臺。公務卡的廣泛推廣就是很好的印證，大部分地方財政部門規定公務卡業務與零余額賬戶綁定，國庫集中支付業務市場份額大的分行就具備相當的競爭優勢。同時零余額賬戶也是財政資金走向和預算執行最直接的信息來源，能夠為下游客戶的相關業務提供強有力的支撐，為商業銀行提早把握市場先機創造條件。另外，以資金來源相對單一的政府機構類客戶而言，零余額賬戶未來很有可能替代基本賬戶。從非稅收入收繳業務看，積極財政政策推進后，更多的收費項目納入非稅收入管理，非稅收入收繳業務發展空間放大，對存款和中間業務收入都會產生積極的影響。從公務卡業務看，公務卡業務是粘合政府類客戶對公對私業務的重要平臺，是財政政策中嚴控支出的有效工具，與國家鼓勵消費的精神吻合。2009年將是公務卡推廣工作關鍵的一年，各級政府必將會加大公務卡改革的實施力度。為商業銀行公務卡的廣泛營銷創造市場環境。因此，商業銀行要提高對公務卡業務的重視程度，提高對市場競爭態勢和公務卡衍生效益的認識。采取更為積極有效的措施。實現財政制度改革和銀行業務拓展的雙贏。
(四)四個重點客戶
四個重點客戶包括地方發改委、財政專員辦、基層財政部門和地方政府融資機構。地方發改委是項目的審批者、申報者，第一手的信息來源；財政專員辦是重點項目中央撥付資金的監督者、監管者和資金撥付進度的控制者之一，在中央直接管理的項目中有一定的地位；基層財政部門主要指縣級財政部門。它的話語權不斷加強，直接成為“三農政策”、“民生保障”政策的落實者。資金實力會顯著提高；地方政府融資機構在地方債難以正式出臺的前提下，是推動積極財政政策得以實現的關鍵渠道。以上四類客戶都是在2009年積極財政政策背景下，資源掌控能力和業務地位有所提升的客戶，商業銀行都應引起足夠關注。
(五)五項領域有待拓展
關鍵詞：商業銀行海洋金融機遇
中圖分類號：F83文獻標識碼：A 文章編號：
海洋經濟是人類開發利用海洋形成的各種海洋產業及相關經濟活動的總和，近年來，我國海洋經濟持續快速發展，已成為具有重大戰略意義的新興經濟領域。在國家“十二五”規劃中，已明確提出了發展海洋經濟的方針政策——堅持陸海統籌，制定和實施海洋發展戰略，提高海洋開發、控制、綜合管理能力。2011年初以來，《山東半島藍色經濟區發展規劃》、《浙江海洋經濟發展示范區規劃》、《廣東海洋經濟綜合開發試驗區規劃》相繼獲得國務院批準，區域海洋經濟上升為國家戰略，形成我國東部沿海北、中、南三大海洋經濟帶。作為金融機構，尤其是海洋經濟發達區域的商業銀行，通過加強對區域海洋金融業務發展機遇的分析，來尋找自身業務新的增長點，是當前發展中十分緊迫的任務和重要課題。
一、浙江、寧波區域海洋經濟發展規劃簡介
隨著山東、浙江、廣東等三大區域海洋經濟發展規劃的相繼出臺，區域海洋經濟的發展已被提高至國家戰略層面，但各區域的發展方向、側重又具有各自的特點。下面，對浙江及寧波區域的海洋經濟發展規劃進行簡要介紹。
《浙江海洋經濟發展示范區規劃》將浙江經濟發展的新目標定位為我國重要的大宗商品國際物流中心、我國海洋海島開發開放改革示范區、我國現代海洋產業發展示范區、我國海陸協調發展示范區、我國海洋生態文明和清潔能源示范區；提出了“一核兩翼三圈九區多島”為空間布局的總體發展思路；通過扶持發展海洋新興產業，培育發展海洋服務業，擇優發展臨港先進制造業，提升發展現代海洋漁業，來規劃其產業體系；通過著力構建大宗商品交易平臺、海陸聯動集疏運網絡、金融和信息支撐系統“三位一體”的港航物流服務體系，來建設我國大宗商品國際物流中心和“集疏并重”樞紐港。
在《浙江海洋經濟發展示范區規劃》獲批后，寧波市政府相應出臺了《寧波市海洋經濟發展規劃》；該規劃的核心內容是以港航服務業、臨港先進制造業、海洋新興產業和海島資源開發為重點，著力構建“一核兩帶十區十島”空間布局框架，加快“三位一體”港航物流服務體系建設。在空間布局上，以寧波—舟山港寧波港區及其依托的海域和城市為核心區，重點發展“三位一體”港航物流服務體系，規劃建設大宗商品交易品臺，完善海陸聯動集疏運網絡，以環杭州灣產業帶及其近岸海域為主的北部海洋經濟產業帶為寧波新型產業化和新型城鎮化融合發展的主要區域，重點建設寧波杭州灣、梅山國際物流等十大產業集聚區，重點開發梅山島、大謝島等十大海島；在發展目標上，到2015年，海洋生產總值突破2500億元，港口貨物吞吐量達到5.5億噸，集裝箱吞吐量達到2000萬標箱，大宗商品市場交易額突破4000億元，海洋新興產業增加值比重提高到30%以上，到2020年，全面建成海洋經濟強市和浙江海洋經濟發展示范區的核心區。
二、商業銀行海洋金融業務機遇—以寧波為例
寧波市高水平、高起點發展海洋經濟為商業銀行的海洋金融業務帶來了難得的發展機遇。
首先，從整體發展空間來看，根據寧波市“十二五”重大建設項目規劃，涉及臨港先進制造業、港航服務業、海洋新興產業和海島資源開發等四個寧波市海洋經濟發展主要領域的項目共計194個，項目總投資5581億元，其中“十二五”期間計劃投資3344億元。具體包括臨港先進制造業項目46個，項目總投資1648億元，其中“十二五”期間計劃投資874億元；港航服務業項目61個，項目總投資2046億元，其中“十二五”期間計劃投資1340億元；海洋新興產業項目10個，項目總投資208億元，其中“十二五”期間計劃投資72億元；海島資源開發項目77個，項目總投資1679億元，其中“十二五”期間計劃投資1058億元。這些項目的實施以及相關配套項目的建設和民間投資的跟進，至少會產生6000—8000億元的融資需求。
其次，從具體行業產業來看，需結合寧波海洋經濟規劃建設重點和空間功能布局，對各行業產業進行細化分析。
在臨港先進制造業、海洋新興產業方面，北侖、鎮海的石油化工產業，象山、寧海的船舶制造產業，北侖的鋼鐵、能源、高端裝備產業，余姚的精細化工、現代機械、電子信息產業，慈溪的家電、汽車制造、金屬制品產業，均具有較好的發展基礎和廣闊的發展空間，該類產業在建設實施過程中，既對固定資產貸款、一般流動資金貸款、保函、貿易融資等傳統的融資產品有較大的需求，也可使保理、國內信用證等創新的供應鏈融資產品得到合理的應用。
在港航服務業方面，港航物流服務體系的首要內容是建設大宗商品交易平臺，具體功能包括大宗商品戰略儲備基地、港口物流基地、商品交易基地，前者意味著原油、礦石、煤炭、糧食等大宗商品戰略儲備將進一步加強，相關實施單位需要的流動性資金需求和大量的日常結算資金是商業銀行業務拓展的時機，中者意味著大宗商品的物流增值服務和配套產業鏈延伸將大力拓展，商業銀行在此過程中可以運用各類上下游供應鏈融資產品來加快業務對接，后者意味著在港口物流的基礎上積極發展各類大宗商品交易中心，商業銀行可以在此過程中可以通過提供便利的資金結算系統和電子商務交易平臺來拓展自身的業務；海陸聯動集疏運網絡是港航物流服務體系建設的硬件基礎，該網絡主要內容是增加港口吞吐能力、拓展運輸通道、做強做大物流園區，形成結構優化、有機銜接、運轉高效的綜合交通運輸體系，商業銀行在其中可為港口、碼頭、物流基地建設提供基建資金支持，為船舶購置、海洋運輸提供各類融資支持；金融和信息支撐服務系統是港航物流服務體系建設的軟件支撐，該系統主要內容是培育融資機構、創新金融產品、建立港口金融合作機制、建立數據交換平臺和公共服務平臺等，商業銀行在此過程中可在融資機構的設立、金融產品的創新、港口金融合作等方面尋找到自身的機會，來參與其中。
關鍵詞：商業銀行；區域規劃；發展策略；江蘇
中圖分類號：F830.33 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2013）09-0088-03
2013年，是中國實施區域發展戰略的關鍵時期，也是商業銀行持續發展、提升市場競爭能力的至關重要的一年。近二三年，國家先后批準了10多個區域規劃或指導性意見，這既為銀行業服務于國家重大發展戰略，尋找新的業務增長點提供重要戰略機遇，也對銀行業的金融服務提出了更新更高的需求。如何立足區域經濟發展戰略，堅持以客戶為中心，實現可持續發展，是各家商業銀行都亟需解決的重大課題。
一、政策要點
（一）歷程回顧
中國的區域發展，早先集中在發展沿海尤其是東部沿海區域經濟，輻射帶動中西部區域經濟發展。北上廣深地區帶動了中國經濟的振興和騰飛，而中西部的區域經濟發展就稍顯落后。2008年以來，中國區域發展規劃開始顯現密集出臺的趨勢。僅2009年一年，國家批準了11個區域發展規劃，數量幾乎是過去四年的總和；2010年，13個區域發展規劃相繼上升為國家戰略，布局上不再過分集中于沿海地區。根據已經批復的區域經濟發展規劃，包括長三角、珠三角、北部灣、環渤海、海峽西岸、東北三省、中部、西部和黃三角，中國新的區域經濟版圖逐漸成型。近年來，中國的區域規劃向縱深推進，國家級縣域規劃出臺在即。通過近階段國務院層面上進行的區域試點，包括溫州金融綜合改革試驗區、麗水農村金融改革試點以及最近上報的嘉善縣科學發展示范點可以看到，區域試點正在向縱深推進，區域規劃越來越具針對性。
江蘇是經濟大省，1992年起全省GDP連續二十年保持兩位數增長，其中，蘇中、蘇北大部分經濟指標增幅快于全省平均水平，對全省經濟增長的貢獻率達41.2%；蘇北發展的內生動力持續增強，主要經濟指標增幅繼續高于全省平均水平。江蘇省政府還出臺了促進蘇北地區又好又快跨越發展的10條政策意見，繼續推進產業、財政、科技、人才四項轉移和共建開發園區，落實“一市一策”，堅持不懈地推動三大區域協調發展。
（二）政策規劃
近年來，國家的針對江蘇地區的規劃主要涉及長三角地區、沿海地區、沿江城市群和連云港東中西區域合作示范區。2009年，國務院通過《江蘇沿海地區發展規劃》；2010年，國務院批準《長江三角洲地區區域規劃綱要》；2011年，國務院批復《國家東中西區域合作示范區建設總體方案》。
江蘇省政府在積極落實國家區域規劃的基礎上，2011年通過《關于加快淮安蘇北重要中心城市建設的意見》；2012年批復籌建1個產業開發區（如皋高新技術產業開發區）、設立2個經濟開發區（大豐港、連云港徐圩經濟開發區）和14個旅游度假區（徐州呂梁山、姜堰溱湖、沛縣微山湖千島濕地、阜寧金沙湖、如東小洋口、句容茅山湖、儀征棗林灣、宿遷駱馬湖、連云港溫泉、南京湯山溫泉、鎮江世業洲、盱眙天泉湖、武進太湖灣、無錫陽山）；并批復同意5個開發區為省級經濟開發區（蘇通科技產業園、新加坡·南京生態科技島園、揚州廣陵經濟開發區、徐州泉山經濟開發區、南通呂四海洋經濟開發區）。
二、金融機遇
受多種因素影響，中國銀行業的增速正在放緩，只有搶抓市場機遇，堅持以客戶為中心，才能在這種增速減緩的大環境下實現可持續發展。上述區域經濟發展戰略，為銀行業服務于國家重大發展戰略，尋找新的業務增長點提供了重要戰略機遇。
（一）基建領域
基礎設施是經濟社會發展的基礎和必備條件，沿海地區具有建成為區域性和國際海港的優勢，江蘇的多項發展規劃中都明確對基礎設施建設，尤其是重點交通工程建設做出安排。《江蘇沿海地區發展規劃》提出，要重點加強沿海港口群、水利、交通和能源電網等重大基礎設施建設；2012年，江蘇獲國家發改委批準的兩個規劃全部為城市軌道交通規劃（《江蘇省沿江城市群城際軌道交通網規劃》和《常州市城市軌道交通近期建設規劃》）。根據《江蘇省城鎮體系規劃（2012—2030）》，到2030年，全省建成20條區域過江通道、21條城市內部過江通道、“兩橫兩縱”4條高速鐵路、“三橫三縱”6條城際鐵路以及增加11條高速公路。目前，江蘇省擁有各類國家級及省級開發區139個，作為創新實施的主要陣地，以各類經濟開發區、高新產業基地及物流園區為主體的新型經濟集聚點將不斷涌現，同時這也對交通運輸對經濟轉型升級發展的服務保障作用提出了更高的要求。這些基礎設施建設規劃項目，尤其是重點交通工程規劃項目中蘊含著巨量的金融需求，為銀行業帶來了潛在的發展機遇。
（二）產業領域
近年來，江蘇省在國家區域規劃的基礎上實施了重點產業調整規劃，商業銀行應在深入研究區域規劃帶來的市場機遇的基礎上，統籌制定發展策略，推動產業結構優化升級。
一是現代服務業。發展現代服務業是中國產業結構優化升級的戰略重點，江蘇亦把發展以旅游業為重點的現代服務業擺上了經濟社會發展的重要位置。近年來，江蘇實現了現代服務業的快速發展，同時也鼓勵和引導各類資本投向服務業。《江蘇沿海地區發展規劃》提出要推進生產業發展；2012年，省政府印發《江蘇省現代服務業“十百千”行動計劃（2012—2015）》加快推進現代服務業的發展。作為2013年經濟工作六大主要任務之一的城鎮化與服務業發展密切相關，企業生產和居民生活的相互聯系，會形成大量的服務需求。
其中，江蘇旅游業快速發展，2006—2011年，連續六年蟬聯全國榜首。江蘇計劃在“十二五”期間把旅游業培育成全省國民經濟的戰略性支柱產業，重點旅游項目的資金投入十分巨大。以常州為例，該市在“十一五”期間的旅游業投資約200億元，2012年，江蘇省政府批復設立14個旅游度假區，由發展旅游業帶來的資金需求將非常旺盛。
二是戰略性新興產業。發展新興產業是加快經濟轉型升級的重要標志；江蘇戰略性新興產業蓬勃發展，在全國具備一定優勢。《江蘇沿海地區發展規劃》提出，要積極發展以風電和核電為主體的新能源產業。2011年，江蘇設立專項引導資金，重點推動十大戰略性新興產業發展，帶動全省新興產業銷售收入超過2.6萬億元。2012年5月，省政府編制《江蘇省“十二五”戰略性新興產業推進方案》，確定了各個產業發展的總體要求、主要目標和重點任務，并提出了有針對性的推進措施。8月，國務院批復《無錫國家傳感網創新示范區發展規劃綱要》，并明確要綜合運用貸款貼息、保費補貼、風險補償等手段，促進金融機構加大支持物聯網企業發展的力度。10月，國務院批復《江蘇省海洋功能區劃（2011—2020年）》，根據區劃，到2020年，全省建設用圍填海規模控制在26 450公頃以內，海水養殖功能區面積不少于30萬公頃，意味著海洋資源開發的競爭加劇，有助于海洋工程裝備行業的發展。
三是現代農業。在工業化、城鎮化深入發展中同步推進農業現代化，是“十二五”時期的一項重大任務；加快發展現代農業，既是轉變經濟發展方式的重要內容，也是建設社會主義新農村的必然要求。《江蘇沿海地區發展規劃》提出，要發展現代農業，穩定糧食生產，做強特色優勢農業，提高現代漁業綜合生產能力，加快建設農產品加工產業基地。2012年初，國務院印發《全國現代農業發展規劃（2011—2015年）》指導全國“十二五”現代農業建設和發展。江蘇在“十二五”期間將大力發展高效農業，推進農業產業化經營，預計到2015年高效設施農業面積將達到1 100萬畝，農產品加工業產值與農業總產值之比將達到1.6∶1。發展現代農業的過程中，在高效設施農業建設、農產品加工流通、休閑觀光農業發展、農業現代裝備制造、高標準農田建設和農田水利建設等眾多領域形成了多樣而龐大的農村金融需求，為銀行業務的發展提供了廣闊的市場空間。
（三）民生領域
江蘇省非常重視保障與改善民生，在該領域的投入不斷加大，2012年1—8月，省級財政支出86.4%投向民生領域。截至2012年12月，江蘇省累計投入村莊環境整治資金超過176億元，其中省級財政撥付獎補資金12.4億元、整合相關涉農資金30.4億元，市縣實際籌措超過134億元。盡管如此，江蘇省經濟發展和民生工程建設還不協調，民生建設的步伐慢于經濟發展步伐，江蘇省政府仍在為解決中小企業融資困境、三農方面的金融資源供給、保障性住房的按需供給和縮小貧富差距等民生問題而努力。除了上述領域的資金需求，江蘇城鄉一體化的大力推動亦在郵電通訊、醫療衛生、教育文化、生態保護等社會保障體系建設方面提出了更多的金融新需求。
三、發展策略
面對國家區域規劃帶來的種種潛在發展機遇，商業銀行應該著眼長遠，利用自身優勢加快業務轉型，尋找新的業務增長點，以不斷提升經營服務水平、確保銀行業務的可持續發展。
（一）緊跟政策導向，明確發展重點
江蘇地區市場化程度高，企業依法合規經營和政府依法行政意識強，同業競爭異常激烈。只有提高市場反應能力，統籌規劃推進方案，明確工作重點，加強整體推進，才能確保商業銀行公司業務有質量的發展。商業銀行應建立快速反應通道，全面收集市場信息、密切關注同業動態，深入調研國家政策規劃帶來的發展機遇以及政策的落實情況和對產業、項目的支撐力度，探究政策規劃對商業銀行業務發展的影響，在統籌規劃推進方案的基礎上明確工作重點，實施整體推進。
（二）搶抓戰略機遇，明確投放重點
商業銀行應繼續將金融服務和支持實體經濟發展作為信貸結構調整的重要方面，在對本地市場規劃與政策導向進行分析的基礎上，預判重點行業發展前景，確保公司業務有力度的投放；將信貸資源向由加大投資帶來的基礎設施建設、由產業結構轉型升級帶來的現代服務業、戰略性新興產業和現代農業、由江蘇城鄉一體化大力推動帶來的民生領域傾斜。
（三）定制差別服務，確保效益增長
客戶多元化的金融需求十分迫切，僅依靠傳統業務，無論是市場表現、市場競爭，還是經營效益都缺乏競爭力。據國外銀行統計，其產品成功率約為50%。只有通過細分核心企業及其上下游客戶的金融服務需求，加強產品維護與創新，為客戶定制差別化的金融服務，才能提升產品的市場契合度，確保公司業務有效益的增長。同時，建立產品后評價機制，在新產品推向市場后定期對產品的接受度、收益率、可替代性等指標進行跟蹤和評價，對產品進行調整、推廣、拓展和創新。
（四）注重科學發展，確保穩健經營
近年來，各商業銀行一直通過不斷優化風險管理體制機制，完善風險政策體系等多種途徑為全面提升風險管理能力而努力。商業銀行應繼續踐行科學發展觀，通過整體的組織推進和制度安排，強化信貸風險控制的針對性，實現貸款經營的規范化，提升風險精細化管理能力，確保公司業務的可持續發展。
外部經營環境的深刻變化正在改變著銀行的發展和競爭模式，社會結構的變化在很大程度上引領了金融服務結構調整的方向。經過過去三十多年的改革開放，中國在經濟快速發展的同時，社會結構和社會發展方式也發生了巨大的變化，新型工業化、城鎮化、農業現代化已成為當前中國社會發展的主要特點和趨勢。面對更透明的市場和更多樣的需求，商業銀行順應當前中國社會發展的趨勢，緊密結合國家區域規劃及地區實際，優化金融資源配置，加快轉型發展步伐、擴大客戶群體、拓展服務與生存空間，突出強化在基礎設施建設、現代服務業、戰略性新興產業、現代農業和民生領域的金融服務。這既是銀行業的社會責任，也是商業銀行在激烈的市場競爭中逆勢而上，實現可持續發展的必然趨勢。
參考文獻：
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[3] 倪志凌.“十二五”時期商業銀行業務創新與技術創新的融合[J].上海金融，2011，（9）：48-53.
人民幣國際化是指人民幣作為貨幣的職能由境內向境外擴展且不斷深化，最終成為有影響力的國際貨幣這一過程。2008年全球金融危機的爆發，暴露出現有的以美元為主導的國際貨幣體系和清算支付體系的缺陷，由此引起了國際貨幣體系改革的爭論。同時我國與周邊國家開展的經濟貿易、投資領域的合作快速發展，為了規避外部金融風險，以幣值穩定的貨幣作為結算貨幣對 亞洲各國的經濟發展至關重要。這為人民幣的國際化提供了歷史的機遇。以跨境貿易人民幣結算為起點的人民幣國際化進程在這種背景下應運而生。
2013年上海自由貿易區成功試點，企業法人可在自由貿易實驗區內完成人民幣自由兌換，上海自由貿易實驗區將成為人民幣國際化的試驗田和突破口，極大地推動人民幣國際化進程。同時自貿區的有序發展將會成為溝通在岸市場與離岸市場的橋梁，豐富人民幣回流渠道，促進人民幣國際化的推進。未來，人民幣國際化的政策也勢必會進一步深化。
商業銀行在金融體系中占據著重要地位，必將參與和推動人民幣國際化的進程。同時，在人民幣國際化的進程中，商業銀行也會獲得相當多的發展機遇。商業銀行在人民幣國際化進程中如何抓住各類發展機遇，穩步推進國際化經營，是商業銀行未來發展的必經之路。
二、人民幣國際化給商業銀行發展帶來的機遇
（一）人民幣國際化為商業銀行海外擴張提供機會
從貨幣發展的歷史看，一個國家銀行業境外業務的發展往往伴隨著該國貨幣的國際化的推進。從美國的馬歇爾計劃，隨著美元的輸出，美國的銀行業逐步邁出了向歐洲進軍的步伐。再到歐盟貨幣聯盟的建立及歐元統一進程的深化，歐洲銀行走向了國際化經營的道路。人民幣國際化之后，必將出現中國商業銀行走向國際化經營，并開始在海外設立分支機構，為海外企業提供綜合性的服務。并且金融危機之后，歐美銀行業受金融海嘯的沖擊，機構數量減少，業務規模萎縮，面臨很大的流動性風險，國際主要評級機構相繼下調對歐美銀行業的信用評級，這也為國內商業銀行國際化發展提供一個契機，為海外擴張提供機會。
（二）發展對外直接投資對商業銀行國際化經營提供發展動力
在貨幣國際化的初期，往往會有本國對外直接投資管制的放松，由此會產生大規模的真實貿易背景的資本輸出。況且自我國改革開放以來，一直堅持對外開放的戰略，注重加快企業走出去的步伐。目前我國巨額的外匯儲備，可以轉變為對外輸出資本，未來要實現經濟的持續性和增強經濟發展的后勁，企業走出去的力度進一步加大。要加強對外直接投資，分享東道國經濟發展的成果和機遇，是未來重要的戰略選擇。這就要求我國商業銀行在企業加強對外直接投資的背景下，提供更加便利的金融環境。因此，發展直接投資為我國商業銀行的國際化經營和跨境海外布局提供持續的發展動力。
（三）業務種類的增多為商業銀行國際化發展奠定基礎
目前我國經濟步入緩步增長時期，經濟發展方式正從規模速度型粗放增長轉向質量效率型集約增長，銀行業規模擴張也會順應經濟需要減速放緩，提升業務質量提高業務效益，才是銀行未來發展的重要選擇。國內銀行業務正趨于飽和，利率市場化改革逐步推進，人民銀行放寬貸款利率下限并調整存款利率浮動區間政策的出臺，進一步使國內商業銀行利潤降低。商業銀行必須另辟捷徑，謀求發展。所以商業銀行要轉向海外市場。人民幣國際化進程的推進正是給商業銀行海外業務發展帶來諸多機會。其中包括人民幣衍生品交易、人民幣賬戶融資和拆借、人民幣債券交易與結算、企業跨境資金歸集與管理等。這些業務均需通過境外機構或新設境外機構完成，有的還需要通過境內外聯動完成。這意味著在人民幣國際化背景下，我國商業銀行面臨更多的業務需求，有更多的發展空間。為我國商業銀行加大海外布局，提高國際化經營的能力和水平奠定基礎。
三、人民幣國際化給商業銀行發展帶來的挑戰
人民幣國際化推動商業銀行國際化飛速發展，但在發展的同時商業銀行也面臨很多問題，主要存在以下幾個方面。
（一）國家風險
商業銀行國際化發展的同時，可能會面臨設立分支機構的國家或地區發生經濟、政治、社會變化及事件，導致該國家或地區的借款人或債務人無力償還金融機構債務；或者出現對方國家在貿易結算法律制度上設置障礙，導致中資商業銀行要花費較多的精力與當地金融監管機構協商處理。
（二）經營管理風險
第一，對于商業銀行國際化設立的海外分支機構，由于成立時間短，業務剛剛起步，較難快速了解當地客戶和對手的信用狀況，容易產生信用風險。再加上境外成本費用較高，盈利較難快速實現。第二，人民幣在境外籌資成本較低，在東南亞國家一些企業對人民幣有較強的融資需求，但由于當地缺少人民幣清算體系，當地銀行無法形成規模沉淀，無法有穩定的資金來源。當前是離岸人民幣市場的發展初期，在境內外人民幣流動性補充渠道沒有完全打通的情況下，境外機構面臨的人民幣流動性風險仍然較大。第三，人民幣匯率雙向浮動有利于市場化匯率機制的形成，有利的推動人民幣國際化，但是會使商業銀行資產的市場價值發生變化，資產負債結構發生變化，外匯敞口可能在匯率向不利方向發展時給銀行帶來損失。第四，我國商業銀行海外機構在建立初期，可能有規章不全、內控監管不嚴，為順利辦理某項業務而簡化流程的情況，這加大了銀行的操作風險。
（三）商業銀行境外經營業務種類單一，盈利能力差
當前國有商業銀行境外經營主要還是圍繞傳統借貸業務，較難針對企業的海外投融資需求為企業提供多元化的金融服務。缺乏熟悉海外交易規則和產品制定相關的專業人員，為企業量身定制產品滿足客戶需求。
四、人民幣國際化商業銀行發展的應對措施
第一，考慮商業銀行發展遇到的國家風險問題，境外銀行發展應根據國家特點實行區域差別化發展戰略，構建全球統一的風險管理體系。將商業銀行構建在風險較小而且與我國有密切往來的國家。對于亞洲區與我國有密切往來的國家，適宜新設分支機構，本土化發展。而對于歐美等成熟市場，可以采用兼并或收購的模式。
第二，加強合規性風險管理意識。商業銀行的海外分支機構要全面掌握國內和國外的監管和法律的要求，學習海外機構同業的先進經驗，建立國內和海外機構信息共享、聯通匯報機制。做好相關跨境跨業跨國別的風險研究，保證風險可控及風險偏好的有效傳導，確保能夠依法合規經營。
第三，加大信息技術的研發和管理流程的再造。一是構建海外的人民幣清算網絡。通過境內外聯動營銷，爭取全球網點較發達的銀行在本機構開立人民幣同業往來賬戶，擴大跨境人民幣清算業務的范圍。二是人民幣清算系統的改造，未來人民幣跨行清算系統將按照國際通用標準，與環球銀行金融電信協會（SWIFT）報文格式保持一致。以有利于境外銀行接入全球的人民幣清算網絡。同時，商業銀行對內部人民幣清算系統，外匯清算系統進行整合，方便與外部系統進行銜接。改造現有的跨境人民幣清算操作流程，提高清算處理效率。三是為境外分支機構與客戶提供資金拆借等資金流動，減少人民幣頭寸的占用，最大化的發揮人民幣資金清算渠道的效用。
第四，對于匯率風險，商業銀行應結合國際經濟形勢，分析匯率走勢。加強匯率對資產負債結構匹配的管理。合理控制外匯敞口頭寸，運用金融衍生工具規避風險，降低貨幣錯配風險。
關鍵詞：金融創新；必要性；新思路
伴隨知識經濟時代的飛速發展和經濟全球化下的市場競爭日趨激烈，獲得競爭優勢的一個重要途徑就是創新，它已成為引領這個時代的主題。金融創新具有研發過程較短、投入資金少、不確定性大、迅速擴散的特點，在銀行創新中形成重要組成部分。金融創新是銀行提高服務質量的強大動力、是滿足客戶需求度的積極措施，它可以有效的提升利潤增值空間，從而形成一個重要的競爭優勢。金融創新是以提高銀行競爭力、提供高質量和低成本個性化的服務作為目標。開展金融創新必須遵循人性化措施、差異化方式、信息化技術、整體化規劃方案等原則。與西方發達國家對比在服務經濟發展上我國還有很大差距，金融創新明顯呈現效仿西方發達國家的特點，我國商業銀行需要不斷適應深化改革金融體制和市場經濟發展的需要。我作為金融體系中的一員，通過對金融創新在商業銀行中的必要性及存在的問題進行分析，把自身工作的小環境與金融大環境進行結合，探討出一些金融創新的新思路，希望對提高個人能力有所幫助。
1 金融創新在商業銀行發展中的必要性
金融創新在商業銀行發展中的必要性主要體現在下幾個方面：
1.1 經濟全球化提出的發展要求
伴隨不斷深入發展的全球化經濟，全球經濟在貿易自由化與社會大生產的刺激下快速發展，不斷膨脹的國際資本在市場上的流動規模越來越大和流動速度越來越快，商業銀行落后的服務水平和固有的金融業務模式難以滿足全球經濟發展對資金鏈的依賴，無法提供給全球經濟發展所需要的金融服務。為了迎接經濟全球化給我們帶來的挑戰和機遇，使資本流動的規模和速度滿足全球資本市場的需要，改革和創新金融業務在我國商業銀行勢在必行；與此同時，從當前商業銀行已有的業務傳輸路徑來看，為了滿足全球金融市場快速發展的要求，在銀行內部不斷推動創新與發展金融衍生工具是一個必要途徑。
1.2 改革金融體制提出的基本要求
毋庸置疑，在不斷提高的全球化經濟發展水平與我國不斷發展的市場經濟的影響下，在競爭上擁有絕對優勢地位的外資銀行迅速涌入，與國內銀行直接進行全面競爭，致使在金融市場中我國商業銀行所處的整個大環境發生了翻天覆地的變化。盡管當前在國內只有三百余家外資銀行，其中在我國首批成功改制為法人銀行的四家外資銀行在國內只分布了一百多家網點，并且在貸款業務上這些外資銀行與我國商業銀行一樣受到存貸比上限的限制，但是在外資銀行普遍超過100%的存貸比的現實情況下，對我國金融機構在短期內雖形成不了實質的威脅，然而伴隨越來越多的外資金融機構改制和入駐，我國商業銀行的競爭力將面臨著巨大挑戰；同時，伴隨買方市場在我國金融市場中逐漸定型，固有的壟斷地位在商業銀行中必然受到動搖，其他金融機構與股份制商業銀行必然會竭盡全力爭奪市場份額。競爭越演越烈的我國金融市場，就要求商業銀行不斷通過金融創新提高市場競爭力。
1.3 多樣化投資需求提出的必然要求
在我國當前的金融市場中銀行在不斷拓展多樣化服務渠道，日新月異的金融產品為社會投資提供了越來越多的選擇機會，在逐漸擴大的自主選擇空間中，社會投資提出了更多的要求，以滿足自身的投資需求。受到有限的客戶資源的限制，商業銀行之間為了爭奪客戶資源，適應不斷增加的社會投資的需要，這就要求不斷進行金融創新，盡可能的創造與研發出能夠滿足社會需求的金融新產品。
2 金融創新在我國商業銀行中面臨的問題
伴隨快速發展的現代信息技術，金融業發生了前所未有的變化，金融創新層出不窮。商業銀行原有的金融中介功能在逐漸被取而代之，商業銀行傳統的存貸融資業務逐漸被各種創新融資業務取代，這就使整個金融業的環境發生了重大變化，對商業銀行原有的借貸業務與分業經營產生挑戰，這就給予商業銀行重要提示，金融創新在商業銀行發展中至關重要，然而我國商業銀行在金融創新方面還面臨著一些問題。
2.1 金融創新缺少整體性規劃
當前各大銀行已經開始注重金融創新的統一性，同時以團隊營銷、研發等方式將人員與部門間的分割狀況打破。但在金融創新的具體工作中依然缺少必須的整體性規劃，盲目隨從市場的變化，逐漸形成被動的創新。與此同時，許多金融創新由市場直接轉嫁而來，前期缺少對其發展前景、收益、成本及風險等進行嚴格論證，進而造成創新低效、重復創新等情況，有的創新產品無法創造實際效益，只是僅僅形成宣傳效應。例如在銀行按揭中曾經風靡一時的不指定樓盤按揭、轉按、加按、減按等業務，因其手續復雜、門檻較高，造成辦理業務少。這都表明銀行在進行金融創新中缺少必要的有效的整體性規劃，難以使自身的業務形成具有特色的競爭力，從整體來看尚處于簡單、初級的效仿創新階段。
2.2 金融創新中質量偏低
我國商業銀行在金融創新上收效甚微，研發的新產品相對落后，創新產品數量比較少，從規模上看也很難形成競爭力。與此同時，我國商業銀行因受到創新主體的局限，其創造更多的是初級創新產品，創新產品內在的科技含量偏低，而各家銀行在業務創新中缺乏必要的溝通，創新產品在很大程度上存在同質性問題。如在金融創新中產生了功能雷同、種類繁多的各種銀行卡，各家銀行將金融創新的方向都放在了門類眾多的銀行卡上，然而此業務的低科技含量難以形成特色的競爭優勢。我國商業銀行尚難適應金融市場發展對創新力度的需求。
2.3 金融創新存在制度缺失與立法滯后
自從市場經濟體制在我國建立以來，在我國銀行業行政管理體制逐漸被市場化取而代之。毋庸置疑，在我國銀行業初步實現市場化的過程中相關法律制度對防范金融風險與規范市場發展確實起到了至關重要的作用，但伴隨市場環境逐漸發生重大變化及市場經濟高速發展，這些法律制度漸漸顯示出其不足的地方，例如有的地方規范化嚴重缺乏，有的地方過度監管。所以我國在金融創新方面急需加強立法，在金融創新中存在的制度缺失與立法滯后，將給金融創新造成諸多不便。
3 金融創新在我國商業銀行發展中的新思路
與歷經百年發展史的西方發達國家外資銀行相比，它們經過了完善的變革與發展過程，在競爭力上占有絕對優勢，而我國商業銀行的發展才幾十年，其發展模式主要是依賴于借鑒國外先進經驗，在短期內難以使我國的銀行業實現實質突破，這就需要我們不斷吸取先進的經驗，使自身的經營管理得到優化，從借鑒中加以發揮創新，善于運用國外現有的經驗使自身獲得更好的發展，并非走他人的老路，進行簡單的效仿。
3.1 提高金融創新意識
在商業銀行中的從業人員具備創新服務意識是金融創新的重要前提。銀行服務質量的高低是由員工的服務水平表現出來的，服務態度需要保證熱情文明，用差異化的服務方式來滿足差異化的顧客需要，就能夠得到顧客相應的信任；要隨時掌握顧客伴隨經濟環境的變化而產生的金融需求，逐漸由主動型服務方式來代替需求推動下形成的被動型服務方式；為顧客制定出合理的理財計劃，挖掘潛在的價值內容，解決資金問題，創造共贏的理念等實現銀行的最優化利潤；塑造服務先行的理念，使服務內容不斷拓展，金融服務渠道得到及時調整，金融服務范圍不斷拓寬；打造金融創新理念，使金融服務的空間不斷拓寬。
3.2 塑造以客戶為主、市場為導向的創新理念
銀行進行金融創新的源動力就是客戶與市場的需求，它始終為銀行業的發展指明方向。各家商業銀行在展開金融創新中需要準確掌握客戶與市場的需求，更要對行業變化具備高度敏感性，為創新指引方向，這樣創造出的新業務與產品才能被市場認可接受。認真調查研究市場是商業銀行進行更好的金融創新的前提，這樣才能了解市場真正的需求狀況，同時在進行調查研究時要挖掘更深層次的實質，不能僅局限于表面現象，這樣就能發現市場缺口，抓住發展機遇。在經濟飛速發展的今天，要想實現金融創新的重大突破，就必須要追蹤預測市場中不斷浮現的新問題、新情況，對經濟命脈進行準確把握，熟悉經濟發展動向，進行有的放矢。
3.3 金融法規的制定與不斷完善
為了讓金融創新具有良好的法律空間，就需要制定與不斷完善相關金融法規。在英美法系中，法律沒有明文禁止的即為允許，在金融行業中廣為運用該原則；然而大陸法系中，需要法律明文規定當事人的契約自由，因此當推出一項創新業務時，大家更多關注的是其與現行法律是否沖突。在經濟轉型的整體環境中，金融形勢復雜多變，銀行的金融創新實踐各式各樣，金融法規往往落后于創新實踐，這就需要就在不斷創新的實踐基礎上進行總結歸納。現有的金融法規是用以界定已有的金融業務，新生的金融業務可能難以用現有的金融法規來界定，但這并不能說明它們是市場發展所不需要的金融創新。因此必須修訂現有的相關金融法規，對于那些銀行不被允許經營的業務在金融法規中作出明文禁止，而金融法規中沒明文禁止的應鼓勵銀行加大拓展創新業務。
4 結論
綜上所述，我國需要不斷完善和深化改革金融體制，經過深化改革后的金融業必將踏入新的階段，與此同時挑戰也是越來越大。不斷進行推陳出新是任何行業保持穩定發展的基礎，也是適應市場主體的需求，滿足時展的需要。要想實現我國商業銀行的健康發展，就必須要飽受外資銀行的猛烈沖擊，更要不斷推進金融創新，在我國商業銀行的發展歷程中金融創新至關重要。
參考文獻
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本文從信息技術的最新發展出發，分析了信息技術發展帶給商業銀行產生的新挑戰，進一步分析信息技術發展帶給商業銀行的機遇并提出建議。
【關鍵詞】
信息技術；銀行發展
科學技術是經濟社會發展中最活躍、最具革命性的因素，是推動社會發展進步的決定性力量。當前，隨著寬帶傳輸技術的革命性突破和移動互聯網的廣泛應用，信息技術已經成為生產力發展的引擎，滲透到社會生產和生活的各個領域。信息技術日新月異的發展使得商業銀行正在經歷深刻的變化，商業銀行必須將信息技術成果與自身經營管理經驗有機結合起來，推動銀行的轉型與創新。
1 信息技術及其應用的最新發展
1.1移動互聯技術改變和創造了人們新的生活方式。基于移動寬帶通信、智能網絡終端（平板電腦、智能手機）等一些列新技術的廣泛應用，改變了人們獲取信息、處理事務的方式。隨著手機應用的不斷創新，智能手機成為人們通信、購物、支付、社交、出行等日常事務處理的重要工具。根據中國互聯網絡信息中心統計，截至2013年6月底，我國手機網民規模達4.64億，較2012年底增加約4379萬人，網民中使用手機上網人群占比由74.5%提升至78.5%1。手機上網已經成為互聯網發展的新動力。
1.2大數據分析和挖掘技術使企業精準決策成為可能。客戶信息和交易數據是企業的寶貴資產，蘊含著巨大的經濟價值，已經成為重要的生產要素。大數據的4個“V”，或者說特點有四個層面：第一數據體量巨大（Volume），從TB級別躍升到PB級別；第二數據類型繁多（Variety），包括網絡日志、視頻、圖片、地理位置信息等等；第三價值密度低（Value），商業價值高。以視頻為例，連續不間斷監控過程中，可能有用的數據僅僅有一兩秒；第四處理速度快（Velocity），1秒定律2。大數據處理技術日趨成熟，使企業從海量數據中快速獲得有價值信息的能力大幅提高。
1.3云計算技術改變了企業IT系統運維管理模式。云計算是指通過網絡動態提供計算機資源的一種模式，使得計算機資源也可以作為一種商品進行流通，具有共享、按需使用、靈活、低成本、服務可度量等特點。云計算技術的廣泛應用，可以把所有計算機應用和信息資源都用互聯網連接起來，供企業和個人用戶隨時、按需訪問和分享，實現了集中的資源共享，推動了企業管理模式、收入模式、運營模式的創新，帶來了產業模式和商業生態環境的深刻變化。隨著云計算技術產品、解決方案的不斷成熟，云計算必將成為未來中國重要行業領域的主流IT應用模式。
1.4人機交互技術實現人與計算機之間的平滑對接。隨著生物識別技術、觸摸技術、動作行為交互技術、顯示技術、影像采集技術等不同領域的創新突破和有機結合，自然用戶界面的概念應運而生，代表了目前最先進的人機交互技術。自然用戶界面是指使用者不必借助鼠標、鍵盤等傳統設備，而通過語言、觸摸、動作等更自然、簡捷、直觀的智能化交互方式與各類設備進行互動的新型人機交互技術。對新技術、新產品的運用不再是專業人士的專利，而將普及到老人、兒童乃至全人類。
2 信息技術最新發展帶給商業銀行的挑戰
信息科技是銀行發展的推動力量和關鍵支撐，信息技術的進步與創新正在對商業銀行產生顯著而深遠的影響。商業銀行既面臨著前所未有的發展機遇，也面臨著應對技術變革和業務創新帶來的新挑戰。
2.1電子渠道已經成為主流商業渠道，促使銀行業務以線下為主轉變成線上為主。隨著互聯網服務日益拓展和細化，無論是個人還是企業都以隨時隨地獲取各類信息和服務。截至2013年6月底，我國網絡購物網民規模達到2.71億人，網絡購物使用率提升至45.9%3。谷歌、亞馬遜、淘寶等企業依靠互聯網獲得了爆炸式的成長。越來越多企業意識到電子渠道的巨大潛力，積極拓展在線業務，將線下業務線上化。同時，更多的企業借助門口網站、社交網站、博客微博、網絡視頻、搜索引擎、即使通信等在線服務進行企業形象宣傳、產品和客戶調查。為了適應客戶行為習慣的變化，商業銀行改變傳統經營模式，大力發展網上銀行、手機銀行、移動支付等新興渠道和服務模式。據統計2012年末，四大行網銀客戶數量已經超過了4.3億戶，招行個人電子銀行交易替代率更是達到了90.66%4。
2.2網絡信息技術的發展加劇了金融脫媒。“金融脫媒”是指在金融管制的情況下，資金的供給繞開商業銀行這個媒介體系，直接輸送到需求方和融資者手里，造成資金的體外循環5。近年來，第三方支付公司、電信運營商、互聯網公司、電商企業和銀行卡組織等創新商業模式，豐富服務手段，從各自擅長的網絡購物、手機支付、供應鏈服務、資金清算等領域向傳統的銀行業務領域全面滲透，使銀行金融中介的地位受到前所未有的挑戰。例如，騰訊、百度、阿里巴巴、新浪、網易、盛大六家企業都推出了自己的第三方支付工具，2010年阿里金融推出小額信貸，2013年淘寶推出了余額寶的類貨幣基金服務。又如，利用功能強大的智能終端和芯片，移動支付取得快速發展，數據研究公司IDC的報告顯示，2017年全球移動支付的金額將突破1萬億美元。
2.3信息技術造就商業生態系統建立和發展新規則。所謂商業生態系統，是指以組織和個人（商業世界中的有機體）的相互作用為基礎的經濟聯合體，身在其中的組織和個人互利共存，資源共享，注重社會、經濟、環境綜合效益，共同維持系統的延續和發展。在商業生態系統中，個體傾向于按一個或多個中心企業指引的方向發展，這有利于中心企業獲得最大收益，因此創造以自己為核心的商業生態系統成為贏得未來市場競爭優勢的關鍵。隨著網絡信息科技的發展，市場運作模式發生改變，行業分界線逐步瓦解，產業鏈更加復雜，利益相關方增多。以淘寶網商業生態系統為例，以淘寶網、賣家、買家為核心，以金融支付機構、物流公司、保險公司、軟件服務商、廣告服務商、賣家供應商為擴展，形成了一個龐大的商業生態系統，淘寶網處于中心企業的地位獲取了最大利益。當前，銀行傳統業務早已進入同質化競爭階段。在移動互聯時代，要形成差異化的競爭優勢，增強客戶黏性，就必須不斷創新業務模式，形成以為自己核心的銀行商業生態系統。
3 應用信息技術成果創造商業銀行發展機遇
信息技術使銀行業務突破了時間與空間的限制，從根本上重塑了業務流程，變革了傳統的經營模式，催生了新的產品服務，以滿足客戶日益增加的多樣化、個性化需求。信息技術不再僅僅是跟隨業務發展的手段，而成為引領需求、創新業務、開拓市場的重要引擎。銀行業必須順應時代潮流，積極應用信息技術最新發展成果，走科技驅動、科技主導的金融創新之路，努力建設智慧銀行。
3.1繼續加強信息科技的基礎作用。信息技術作為現代金融的助推器，是提高銀行創新能力和綜合競爭能力的重要基礎和保障，是防范金融風險和保障金融安全的重中之重，是提高銀行風險管理水平的重要手段，是實現有效監管的重要支柱。推動商業銀行改善內部管理，提高監管水平。同時，信息科技是商業銀行提高經濟效益的主要突破口，信息科技通過推動業務創新、擴展經營范圍、擴大交易規模、降低人力及物質成本、提高管理效率等方式，直接或間接地為企業創造了巨大的經濟效益。
3.2不斷提升電子渠道的客戶體驗。以客戶需求為中心，利用信息科技最新成果，提升電子渠道服務質量，創造最佳的客戶體驗，為客戶提供隨時、隨地、隨心的金融服務。隨時，就是提供7×24全時在線的金融服務；隨地，就是提供沒有地域限制的移動金融服務；隨心，就是提供差異化、個性化產品和服務。努力為客戶創造智慧型銀行，實現操作“傻瓜化”、產品多樣化、服務個性化、渠道安全化。不但要全面覆蓋網上銀行、企業網銀、電子商務、手機銀行、移動支付等各種電子渠道，滿足客戶查詢、轉賬、支付、理財、結算、匯兌等各種金融需求，而且還要通過信息技術努力創造客戶需求、幫助客戶成長、實現財富增值，使客戶主動追隨銀行服務。
3.3努力創建以銀行為核心商業生態系統。成功的互聯網企業，都是一方面整合上下游資源，以供應鏈管理壓降成本，另一方面橫向開展業務，擴大銷量；一方面吸引更多利益相關者、客流加入以自身為核心的生態系統，另一方面要保持合作者與競爭對手的絕緣，因為互聯網時代的競爭是商業生態系統之間的競爭。商業銀行建設商業生態系統，一方面，應推進與戰略伙伴的深度合作和業務聯盟，聚合信息服務提供商、支付服務提供商、電子商務企業等多方資源，打造一站式金融服務平臺，滿足客戶多樣化需求；另一方面，應整合上下游資源，打通全流程的業務鏈條，為客戶提供資金流、信息流服務以及全場景金融解決方案，建立合作共贏、互補發展的共生關系。未來銀行客戶將突破專屬客戶的范疇，客戶在不同的業務模式之間和整個交易鏈條上流動，商業銀行必須不斷創新業務模式和構建商業生態系統來提高客戶粘性。
3.4建立創新機制，增強創新能力。信息技術日新月異，誰能最快最有效的應用信息科技的最新成果就能取得先發優勢，占領商業制高點，創新關乎企業生存。因此，商業銀行必須構建反應靈敏、富有彈性的創新機制。一是激發內部創新潛力，廣泛收集來自員工、客戶的創意，培育創新文化，激發創新熱情；二是引進外部創新力量，與科研院校、調查公司、創意公司、風司等進行合作，開展前瞻性研究，建立創新研發實驗室或基地；三是建立創新管理流程和方法，形成鼓勵創新的企業文化，建立全面收集、提煉升華的創意發現和生成機制。
【參考文獻】
[1]中國互聯網絡信息中心，第 32 次中國互聯網絡發展狀況統計報告，2013年7月
[2]大數據，百度百科
[3]中國互聯網絡信息中心，第 32 次中國互聯網絡發展狀況統計報告，2013年7月
