時(shí)間：2023-09-12 17:03:43
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銀行業(yè)在引入民間資本的問題一直我國(guó)相關(guān)部門的高度重視，多年來也在不斷積極探索。從三個(gè)方面分析了我國(guó)發(fā)展民營(yíng)銀行的必要性，介紹了我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀，和臺(tái)灣民營(yíng)銀行的經(jīng)驗(yàn)，以期為我國(guó)正在探索的“擴(kuò)大民間資本進(jìn)入金融業(yè)”，設(shè)立民營(yíng)銀行等改革提供借鑒。
【關(guān)鍵詞】
民營(yíng)銀行；發(fā)展現(xiàn)狀；經(jīng)驗(yàn)借鑒
1998年至2000年的三年時(shí)間里，世界銀行金融市場(chǎng)發(fā)展局對(duì)世界107個(gè)國(guó)家的金融和銀行體制進(jìn)行了系統(tǒng)的調(diào)查。截止2000年底，其資產(chǎn)規(guī)模占全球銀行資產(chǎn)的比例接近70%。并且從發(fā)展趨勢(shì)來看，自1990年以來，無論是發(fā)展中國(guó)家還是發(fā)達(dá)國(guó)家，民營(yíng)銀行的資產(chǎn)比重總體呈上升態(tài)勢(shì)，而國(guó)有銀行資產(chǎn)比重則在不斷下降。其中，發(fā)達(dá)國(guó)家國(guó)有銀行資產(chǎn)比重平均由40%下降到20%，發(fā)展中國(guó)家則平均由60%下降到40%。由此可見，民營(yíng)銀行已經(jīng)日趨成為各國(guó)銀行業(yè)的主流。
一、我國(guó)發(fā)展民營(yíng)銀行的必要性
發(fā)展民營(yíng)銀行并非是權(quán)益之計(jì)，而是我國(guó)利率市場(chǎng)化等金融戰(zhàn)略改革的戰(zhàn)略性步，從我國(guó)目前來看，發(fā)展民營(yíng)銀行有其客觀必然性。
第一，是推動(dòng)金融體制改革，促進(jìn)金融競(jìng)爭(zhēng)的客觀要求。
中國(guó)的銀行體制開始改革到現(xiàn)在，已經(jīng)形成了以中國(guó)人民銀行為中心，中農(nóng)工建4家國(guó)有銀行為主體，股份制銀行，城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行以及銀行的多層次、多種形式的銀行業(yè)格局，但是總體上銀行業(yè)的集中度仍然很高，近70%的存貸款增量仍然被國(guó)有和國(guó)有控股銀行掌握。到目前為止，國(guó)有四大商業(yè)銀行仍然處于壟斷地位，而且這種由于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的歷史原因而形成的壟斷本身是不會(huì)主動(dòng)產(chǎn)生優(yōu)化銀行產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的動(dòng)力的，從而造成了國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)金融資源的配置低下的現(xiàn)狀。發(fā)展民營(yíng)銀行可在一定程度上改變傳統(tǒng)的國(guó)有銀行“一統(tǒng)天下”的局面，加快國(guó)有銀行的改革步伐，使得我國(guó)的金融體系更加健全和穩(wěn)定。
第二，是解決中小企業(yè)融資難題的必然要求。
中小企業(yè)是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的重要力量，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、擴(kuò)大社會(huì)就業(yè)、改善人民生活和維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定方面發(fā)揮著重要的作用。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，在我國(guó)企業(yè)總數(shù)中，中小企業(yè)占比超過99%，對(duì)我國(guó)的GDP的貢獻(xiàn)超過60%，對(duì)稅收的貢獻(xiàn)超過50%，提供了80%的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位和82%的新產(chǎn)品開發(fā)。當(dāng)前，“十二五”規(guī)劃把加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式和調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)作為戰(zhàn)略重點(diǎn)，這其中離不開在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中占據(jù)重要地位的中小企業(yè)的轉(zhuǎn)型發(fā)展，進(jìn)而離不開一個(gè)與中小企業(yè)發(fā)展需要相匹配的健全有效的金融體系支持。現(xiàn)階段，我國(guó)的銀行業(yè)仍然由國(guó)有銀行壟斷，它們主要為國(guó)有大中型企業(yè)提供金融服務(wù)。中小企業(yè)融資難的瓶頸一直制約著他們?cè)诮?jīng)濟(jì)發(fā)展中作用的發(fā)揮。
第三，是促進(jìn)民間金融規(guī)范發(fā)展的現(xiàn)實(shí)途徑。
民間金融的特點(diǎn)是自發(fā)和自主，主要包括民間借貸、民間集資、地下錢莊和典當(dāng)?shù)刃问健Ｓ捎谌狈τ行У囊?guī)范，民間金融的利率水平普遍比較高，并且缺乏法律保護(hù)，隱含較大的支付風(fēng)險(xiǎn)，并且民間借貸缺乏必要的監(jiān)管機(jī)制，處于比較混亂的自發(fā)狀態(tài)，因此容易引發(fā)借貸糾紛和刑事案件。不少債權(quán)人常通過暴力形式收回借款，導(dǎo)致地區(qū)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)秩序的混亂，加大經(jīng)濟(jì)和金融運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)。而民間銀行有著現(xiàn)有正式融資渠道所不具有的優(yōu)勢(shì)，同時(shí)，可以使民間借貸起到很強(qiáng)的規(guī)范作用。
二、我國(guó)民營(yíng)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
民營(yíng)銀行是由民間資本控制與經(jīng)營(yíng)的，相對(duì)于國(guó)有銀行而言的一種現(xiàn)代金融企業(yè)，它是產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和治理結(jié)構(gòu)的統(tǒng)一。
2013年，政策放開，民間資本興辦銀行一浪高過一浪，出現(xiàn)了“全民銀行”的投資熱潮。民資渴望進(jìn)入銀行業(yè)，一是看中銀行的高收益；二是期望能夠?yàn)槠髽I(yè)自身服務(wù)，解決融資困境，在更大范圍內(nèi)利用金融資源，甚至不排除有些企業(yè)想高關(guān)聯(lián)交易，使民營(yíng)銀行成為自身的融資平臺(tái)；三是將來民營(yíng)銀行可以上市，套現(xiàn)，這對(duì)企業(yè)來說可謂是一本萬利。
2014年3月5日國(guó)務(wù)院總理在政府工作報(bào)告中提出：“穩(wěn)步推進(jìn)由民間資本發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)，引導(dǎo)民間資本參股、投資金融機(jī)構(gòu)及融資中介服務(wù)機(jī)構(gòu)。建立存款保險(xiǎn)制度，健全金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制。實(shí)施政策性金融機(jī)構(gòu)改革。”目前，我國(guó)首批試點(diǎn)地區(qū)名單已經(jīng)確定。
三、臺(tái)灣民營(yíng)銀行的經(jīng)驗(yàn)借鑒
（一）開放民營(yíng)銀行設(shè)立的速度不宜過快
臺(tái)灣地區(qū)開放民營(yíng)銀行設(shè)立時(shí)，首批核準(zhǔn)了16家民營(yíng)銀行。新設(shè)的民營(yíng)銀行資本規(guī)模遠(yuǎn)高于既有的公營(yíng)銀行，短期內(nèi)對(duì)貨幣市場(chǎng)、人才儲(chǔ)備等造成沖擊，長(zhǎng)期中更導(dǎo)致銀行數(shù)量過多、競(jìng)爭(zhēng)過度，銀行業(yè)利潤(rùn)下降，不良貸款率持續(xù)攀升。
（二）較高的資本金門檻不僅無法有效限制申報(bào)數(shù)量，反而導(dǎo)致其與公營(yíng)銀行形成了同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)
為限制民營(yíng)銀行申報(bào)家數(shù)，臺(tái)灣地區(qū)相關(guān)部門為其設(shè)定了遠(yuǎn)高于公營(yíng)銀行的資本金門檻。事實(shí)證明，資本金規(guī)模未能限制民營(yíng)銀行申報(bào)數(shù)量。準(zhǔn)入門檻采取“一刀切”模式，未考慮新設(shè)銀行的業(yè)務(wù)種類、經(jīng)營(yíng)規(guī)模等。民營(yíng)銀行誕生伊始就背負(fù)著巨額的資本金壓力，業(yè)務(wù)重點(diǎn)自然是傳統(tǒng)的大企業(yè)貸款，未能解決中小企業(yè)融資問題。
（三）開放民營(yíng)銀行設(shè)立應(yīng)考慮金融服務(wù)的地域性、產(chǎn)業(yè)性等特征
臺(tái)灣地區(qū)開放民營(yíng)銀行設(shè)立時(shí)沒有考慮地域、產(chǎn)業(yè)等因素，銀行可自主選擇網(wǎng)點(diǎn)分布、客戶類型，幾乎所有的銀行都集中爭(zhēng)搶大型企業(yè)客戶的存貸業(yè)務(wù)。在總結(jié)開放民營(yíng)銀行設(shè)立的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)時(shí)，應(yīng)多考慮客戶的地域、產(chǎn)業(yè)等特征，首批開放針對(duì)特定地區(qū)。
（四）開放民營(yíng)銀行設(shè)立的同時(shí)應(yīng)建立完善的退出機(jī)制，特別是在利率市場(chǎng)化與民營(yíng)化同步進(jìn)行的過程中
從開放民營(yíng)銀行設(shè)立至今，臺(tái)灣地區(qū)一直沒有建立可行的銀行破產(chǎn)退出機(jī)制。這種“只進(jìn)不出”的市場(chǎng)存在很高的道德風(fēng)險(xiǎn)。隨著民營(yíng)銀行數(shù)量的激增，因其個(gè)體運(yùn)營(yíng)上的差異而導(dǎo)致的優(yōu)勝略汰不可避免，但是臺(tái)灣當(dāng)局一直沒有建立有效的銀行退出機(jī)制。在這種環(huán)境下，經(jīng)營(yíng)不善的銀行在考慮退出市場(chǎng)時(shí)發(fā)現(xiàn)退出成本太高，因而更多地依賴于臺(tái)灣當(dāng)局對(duì)銀行采取的“不可倒閉”政策，形成了很高的道德風(fēng)險(xiǎn)。
參考文獻(xiàn)：
[1]熊繼洲，羅得志.民營(yíng)銀行：臺(tái)灣的經(jīng)驗(yàn)與教訓(xùn)[A].金融研究，2003，（2）：1221
一、加快發(fā)展民營(yíng)銀行的必要性
(一)加快發(fā)展民營(yíng)銀行是完善區(qū)域金融機(jī)構(gòu)體系的需要
隨著我國(guó)金融機(jī)構(gòu)和金融市場(chǎng)清理整頓力度的不斷加大，金融機(jī)構(gòu)結(jié)構(gòu)發(fā)生了不小變化。經(jīng)過幾年的整頓改革，四大銀行縣城分支機(jī)構(gòu)被撤并三成，股份制商業(yè)銀行基本上是國(guó)家控股或變相的國(guó)家控股，城市信用社被強(qiáng)制合并為城市商業(yè)銀行，農(nóng)村合作基金會(huì)全部關(guān)閉。金融機(jī)構(gòu)的整頓改革固然帶來了集約化效應(yīng)，但同時(shí)也帶來了基層地區(qū)金融機(jī)構(gòu)體系不合理，基層融資出現(xiàn)真空現(xiàn)象等負(fù)面影響。而加快民營(yíng)銀行的發(fā)展步伐，將有利于完善區(qū)域金融機(jī)構(gòu)體系和滿足不同地區(qū)各類企業(yè)和農(nóng)民的融資服務(wù)需求。
(二)加快發(fā)展民營(yíng)銀行是促進(jìn)國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制形成的需要
經(jīng)濟(jì)理論和實(shí)踐都反復(fù)證明，壟斷性越強(qiáng)，競(jìng)爭(zhēng)性越弱，而沒有競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)就沒有活力。目前四大銀行牢牢控制了絕大部分的市場(chǎng)份額。在表示市場(chǎng)集中度的幾項(xiàng)指標(biāo)中，除利潤(rùn)額指標(biāo)外，四大國(guó)有商業(yè)銀行其它幾項(xiàng)指標(biāo)之和都超過了70％的水平。這表明國(guó)有商業(yè)銀行在整個(gè)銀行體系中的相對(duì)規(guī)模過大，市場(chǎng)集中度過高，而且市場(chǎng)集中度與資產(chǎn)利潤(rùn)率相背離，表現(xiàn)出了明顯的規(guī)模不經(jīng)濟(jì)。筆者認(rèn)為，打破金融這種壟斷的要害就是在已設(shè)立的民營(yíng)銀行的基礎(chǔ)上加快民營(yíng)銀行的發(fā)展，通過大量生機(jī)勃勃的民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)來改善金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，給體制僵化和效率低下的國(guó)有商業(yè)銀行施加強(qiáng)大的外部競(jìng)爭(zhēng)壓力，產(chǎn)生提高效率和進(jìn)行機(jī)制轉(zhuǎn)換的動(dòng)力。
(三)加快發(fā)展民營(yíng)銀行是解決中小企業(yè)融資難問題的需要
可以說，近年來中國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)實(shí)現(xiàn)高速增長(zhǎng)的主要?jiǎng)恿褪侵行∑髽I(yè)的強(qiáng)有力增長(zhǎng)，但中小企業(yè)在融資方面并沒有得到金融機(jī)構(gòu)的有力支持。一方面，因中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)上的自身缺陷，其提供的經(jīng)營(yíng)及財(cái)務(wù)信息很難被大型金融機(jī)構(gòu)經(jīng)理人所接受，從而無法獲得大銀行的有力金融支持。另一方面，農(nóng)村信用社受資金規(guī)模的限制，不能充分滿足中小企業(yè)的貸款需求，于是中小企業(yè)在兩難之下只好求助“地下錢莊”，從而面臨著融資難、融資成本較高的困難。這不僅阻礙了中小企業(yè)的發(fā)展，也不利于借貸市場(chǎng)的健康發(fā)展。民營(yíng)銀行的出現(xiàn)則可以彌補(bǔ)這一點(diǎn)。民營(yíng)銀行以數(shù)量眾多的中小銀行為主，它們分散各地，對(duì)各地的中小企業(yè)情況比較了解，取得信息的成本低，運(yùn)作比較靈活，可以補(bǔ)充大銀行留下的死角，為中小企業(yè)開辟新的融資渠道，
(四)加快發(fā)展民營(yíng)銀行是加強(qiáng)國(guó)內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)抗?fàn)幍男枰?/p>
根據(jù)我國(guó)人世時(shí)所作的承諾，加入世貿(mào)組織5年后，中國(guó)的金融業(yè)天門將向外敞開。截至2007年底，在華外資銀行已達(dá)90家(不含下設(shè)分行)，其中21家被銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)改制為內(nèi)地法人銀行。外資銀行憑借其各方面的優(yōu)勢(shì)與我國(guó)銀行展開激烈的競(jìng)爭(zhēng)，從而不可避免地會(huì)對(duì)我國(guó)銀行業(yè)造成巨大的沖擊。而我國(guó)金融體制改革相對(duì)緩慢，對(duì)內(nèi)開放不足，在整個(gè)銀行體系中占主體地位的國(guó)有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)龐大，歷史包袱沉重，盈利能力不足，不良資產(chǎn)比率居高不下。這些不利因素都使其在與外資銀行競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)，很難與外資銀行抗衡。相反，具有“小、快、靈”體制優(yōu)勢(shì)的民營(yíng)銀行沒有歷史包袱，容易吸收外資銀行的優(yōu)點(diǎn)和長(zhǎng)處，更容易適應(yīng)環(huán)境，更具有競(jìng)爭(zhēng)力，能增強(qiáng)國(guó)內(nèi)金融業(yè)的活力和實(shí)力，最大限度填補(bǔ)國(guó)內(nèi)金融業(yè)存在的市場(chǎng)間隙。因此，加快民營(yíng)銀行的發(fā)展，進(jìn)而建立一批具有國(guó)際先進(jìn)水平的民營(yíng)銀行，有助于金融業(yè)參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)，緩和加入WTO對(duì)國(guó)內(nèi)金融業(yè)的沖擊。
二、制約民營(yíng)銀行發(fā)展的因素分析
(一)缺乏明晰的產(chǎn)權(quán)制度
民營(yíng)銀行制度成熟的國(guó)家經(jīng)驗(yàn)告訴我們，發(fā)展民營(yíng)銀行首先需要產(chǎn)權(quán)明晰的產(chǎn)權(quán)硬約束的制度環(huán)境。而我國(guó)在產(chǎn)權(quán)制度改革上雖取得了一定的成績(jī)，但依然沒有徹底實(shí)現(xiàn)政企分開，產(chǎn)權(quán)依然存在軟約束問題。這一點(diǎn)在金融業(yè)中顯得尤為嚴(yán)重。就拿最為接近“產(chǎn)權(quán)明晰”的民生銀行來看，資金來源雖來自民間，但因按“民有、黨管、國(guó)營(yíng)”模式組建，銀行的控制權(quán)、人事權(quán)其實(shí)不同程度地掌握在政府手中，那么銀行就不能完全按市場(chǎng)機(jī)制開展業(yè)務(wù)尋求發(fā)展、形成嚴(yán)格的自我約束機(jī)制。這一狀況阻礙著我國(guó)民營(yíng)銀行的規(guī)范化發(fā)展。
(二)缺乏充分和統(tǒng)一的金融監(jiān)管規(guī)則
因我國(guó)長(zhǎng)期實(shí)行民營(yíng)銀行阻入政策，對(duì)民營(yíng)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入、退出及監(jiān)管缺乏充分和統(tǒng)一規(guī)范的規(guī)則約束，行政管制色彩相對(duì)濃厚。一家銀行能否組建及如何組建均無法可依，無規(guī)則可循，主要取決于行政指令，并由行政部門主持組建。退出方式也相類似。金融監(jiān)管無論在法規(guī)、制度和措施方面，還是在基層監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)置、監(jiān)管手段和技術(shù)方面都處于空白狀態(tài)，這種狀態(tài)使民營(yíng)銀行缺乏在規(guī)范規(guī)則條件下健康發(fā)展。
(三)利率尚未完全市場(chǎng)化
從存款業(yè)務(wù)來看，民營(yíng)銀行的資金主要來自民間，而這些資金偏好追求較高的風(fēng)險(xiǎn)收益率。如果民營(yíng)銀行按現(xiàn)行相對(duì)固定且較低的利率與國(guó)有銀行競(jìng)爭(zhēng)，要吸收這部分存款是不可能的。從貸款業(yè)務(wù)來看，民營(yíng)銀行的貸款客戶主要是中小民營(yíng)企業(yè)，這些企業(yè)存在管理不規(guī)范、財(cái)務(wù)狀況透明度較低、可供貸款擔(dān)保或抵押的資產(chǎn)不足等問題，民營(yíng)銀行提供貸款自然需要更高的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，收取相對(duì)較高的利率。這要求民營(yíng)銀行具有更大的自由度來決定存貸款利率。而這一點(diǎn)又與現(xiàn)行利率管制相悖。
(四)缺乏公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境
民營(yíng)銀行賴以生存的一個(gè)重要前提，是要有一個(gè)高度市場(chǎng)化和相對(duì)寬松的金融環(huán)境，同業(yè)之間能夠平等地參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。而在我國(guó)，國(guó)有銀行憑借特殊的產(chǎn)權(quán)性質(zhì)；就享有國(guó)家的隱含擔(dān)保，不用擔(dān)心破產(chǎn)，所以公眾對(duì)其信任百般。相比之下，民營(yíng)銀行沒有那么幸運(yùn)，它們一無國(guó)家信譽(yù)擔(dān)保，二元存款保險(xiǎn)體系，三無法律保護(hù)、政策的有力扶持，四無規(guī)模，必然影響公眾對(duì)民營(yíng)銀行的信任度，從而形成不利于民營(yíng)銀行經(jīng)營(yíng)的制度環(huán)境。
三、加快發(fā)展民營(yíng)銀行的對(duì)策建議
(一)加大政策支持力度
就我國(guó)目前的民營(yíng)銀行政策環(huán)境來說，雖然民營(yíng)銀行是金融業(yè)的一個(gè)發(fā)展趨勢(shì)，但目前國(guó)家并沒有對(duì)民營(yíng)銀行釋放出足夠的官方信息，國(guó)家政策還不夠明朗，缺乏力度。所以，民營(yíng)銀行目前并未享有金融業(yè)國(guó)民待遇，并沒有被一視同仁。民營(yíng)銀行得不到國(guó)家有力政策支持就得不到大
的發(fā)展。因此，政府要高度重視民營(yíng)銀行的發(fā)展問題，給予更多的政策支持，取消各種不必要的歧視，使更多的民營(yíng)銀行盡快進(jìn)入金融市場(chǎng)，發(fā)揮其對(duì)金融業(yè)的作用。
(二)完善現(xiàn)代企業(yè)制度、規(guī)范政府行為
我國(guó)銀行企業(yè)存在嚴(yán)重產(chǎn)權(quán)約束軟化的問題，這使民營(yíng)銀行難以規(guī)范發(fā)展。因此，辦民營(yíng)銀行必須規(guī)范政府行為：一方面要求徹底實(shí)現(xiàn)政企分開，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)權(quán)明晰，做到不能讓政府控股，或者最好不讓政府參股，以避免政府行為的干擾；另一方面要求政府行為必須實(shí)行公開、公平、公正原則，依法行使管理職能，以形成高效率的政府管理機(jī)制，減少民營(yíng)銀行在發(fā)展中不應(yīng)有的政策性負(fù)擔(dān)，使民營(yíng)銀行輕松上陣，穩(wěn)健快速發(fā)展。
(三)在定價(jià)方面，應(yīng)率先實(shí)行民營(yíng)銀行利率市場(chǎng)化
從支持民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、規(guī)范民間金融秩序的目的出發(fā)，應(yīng)率先實(shí)行民營(yíng)銀行利率市場(chǎng)化，即允許民營(yíng)銀行在央行規(guī)定的浮動(dòng)幅度范圍內(nèi)適當(dāng)上調(diào)企業(yè)和個(gè)人的存款利率，允許民營(yíng)銀行自主地根據(jù)不同的貸款對(duì)象和貸款種類，適當(dāng)確定不同的貸款利率。這樣可以帶來三種功效：一是適當(dāng)提高存款利率水平，有利于增加民營(yíng)銀行的存款客戶及資金來源，為民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供充足的資金保障；二是相應(yīng)調(diào)整貸款利率水平，提高盈利率，可扭轉(zhuǎn)民營(yíng)銀行當(dāng)前的競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)；三是通過擴(kuò)大民營(yíng)銀行利率決定權(quán)，可以引導(dǎo)民間資本進(jìn)入合法、合規(guī)的金融市場(chǎng)，使非法的地下資金轉(zhuǎn)變?yōu)槊駹I(yíng)銀行的合法運(yùn)營(yíng)資金，進(jìn)而有利于金融市場(chǎng)的規(guī)范發(fā)展。
(四)建立、完善民營(yíng)銀行金融監(jiān)管法規(guī)
1、建立并嚴(yán)格執(zhí)行完全市場(chǎng)化的市場(chǎng)準(zhǔn)入原則。對(duì)申請(qǐng)開業(yè)的民營(yíng)銀行進(jìn)行嚴(yán)格審批是實(shí)現(xiàn)有效金融監(jiān)管的起點(diǎn)，也是民營(yíng)銀行穩(wěn)健發(fā)展的基石。因此，要求申報(bào)單位必須提交各種詳細(xì)而真實(shí)的文件資料。
2、應(yīng)按市場(chǎng)化的原則建立經(jīng)營(yíng)監(jiān)管法規(guī)。為了入市后的民營(yíng)銀行有一個(gè)正常經(jīng)營(yíng)的保障，除了靠銀行自律、自控之外，監(jiān)管部門要備一套經(jīng)營(yíng)監(jiān)管法規(guī)。而經(jīng)營(yíng)監(jiān)管的基礎(chǔ)在于信息的及時(shí)性與真實(shí)性。因此，監(jiān)管部門必須設(shè)計(jì)出一套機(jī)制來快速準(zhǔn)確獲得銀行運(yùn)行的真實(shí)信息，以便及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題、解決問題。
3、應(yīng)按市場(chǎng)化的原則建立退出法規(guī)。為了保證整個(gè)金融體制的穩(wěn)定，必須有民營(yíng)銀行的退出法規(guī)。應(yīng)當(dāng)建立明確的金融紀(jì)律和對(duì)違紀(jì)行為的處罰規(guī)定，特別是要有一整套金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)清算的程序，必須非常清楚地規(guī)定由誰來執(zhí)行銀行的破產(chǎn)清算，必須在破產(chǎn)程序中保證廣大儲(chǔ)戶的利益，防止把民營(yíng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)集中到中央銀行，避免在金融業(yè)出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)。
(五)加強(qiáng)中小企業(yè)信用體系建設(shè)
良好的社會(huì)信用是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和現(xiàn)代金融的基石。由于民營(yíng)銀行服務(wù)對(duì)象主要集中于中小企業(yè)，而中小企業(yè)數(shù)量多、分布廣，信譽(yù)度偏低。民營(yíng)銀行在獲取信息的手段和渠道、分析信息的能力均有不足。由于信息不對(duì)稱民營(yíng)銀行對(duì)中小企業(yè)貸款面臨較高的風(fēng)險(xiǎn)。解決這一問題需要企業(yè)自覺的誠(chéng)信意識(shí)與誠(chéng)信行為。在我國(guó)，守信氛圍還沒有形成，單靠企業(yè)本身自覺是不可能的，所以需要政府在其中發(fā)揮有效的監(jiān)督和管理作用。政府應(yīng)組織成立專業(yè)機(jī)構(gòu)，建立一個(gè)真實(shí)可靠的信用評(píng)級(jí)制度，向銀行提供有關(guān)企業(yè)信譽(yù)的信用資歷和信用證明；同時(shí)建立嚴(yán)格的違信懲罰制度、增強(qiáng)企業(yè)守信意識(shí)、樹立守信形象以增強(qiáng)民營(yíng)銀行貸款信心。
(六)加強(qiáng)國(guó)家投入，增強(qiáng)民營(yíng)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力
［關(guān)鍵詞］民營(yíng)銀行;路徑選擇;市場(chǎng)定位
［中圖分類號(hào)］F832 ［文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼］A ［文章編號(hào)］1005-6432（2011）26-0075-02
1 民營(yíng)銀行的理論內(nèi)涵
在國(guó)外,私人銀行(Private Bank)一方面是指銀行向高端客戶提供的包括存貸款、個(gè)人信托和資產(chǎn)轉(zhuǎn)移等服務(wù),另一方面是指向上述客戶提供這些服務(wù)的機(jī)構(gòu)。在我國(guó),央行于2002年12月2日聲明不允許發(fā)展私人銀行。徐滇慶也否認(rèn)民營(yíng)銀行等同于“私人或家族式的銀行”,強(qiáng)調(diào)民營(yíng)銀行是“具有現(xiàn)代企業(yè)制度的新型股份制銀行,而絕不是任何一種私人銀行或家族錢莊,也不是低檔次的城市信用社和農(nóng)村信用社”。對(duì)于民營(yíng)銀行的理論內(nèi)涵,目前國(guó)內(nèi)學(xué)者主要從產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)以及公司治理三個(gè)方面加以界定：
(1) 產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)論,即強(qiáng)調(diào)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu),認(rèn)為由民間資本控股的銀行就是民營(yíng)銀行。國(guó)外多數(shù)學(xué)者都贊同這種觀點(diǎn),認(rèn)為民營(yíng)銀行就是與國(guó)有銀行(state-owned bank)相對(duì)的銀行,也就是私人(除國(guó)有資產(chǎn)以外的資產(chǎn)所有者)控股的銀行。霍德明、李紀(jì)珍(2002)結(jié)合臺(tái)灣地區(qū)的經(jīng)驗(yàn),認(rèn)為“民營(yíng)銀行的標(biāo)準(zhǔn)在于公股數(shù)量低于50%”。
(2) 資產(chǎn)結(jié)構(gòu)論,即強(qiáng)調(diào)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu),認(rèn)為以民營(yíng)企業(yè)作為主要服務(wù)對(duì)象的銀行就是民營(yíng)銀行。部分學(xué)者將民營(yíng)銀行視為為民營(yíng)企業(yè)服務(wù)的專業(yè)銀行,認(rèn)為中國(guó)民營(yíng)銀行目前較合適走“社區(qū)銀行”之路。沙虎居提出了“區(qū)域性民營(yíng)銀行”的概念,即只有區(qū)域內(nèi)自然人和民營(yíng)企業(yè)參股、向民營(yíng)企業(yè)提供資金支持并按市場(chǎng)化機(jī)制運(yùn)營(yíng)的銀行。鄧薇(2010)認(rèn)為在民營(yíng)經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)要發(fā)展民營(yíng)銀行主要為中小企業(yè)輸血。
(3) 公司治理結(jié)構(gòu)論,即強(qiáng)調(diào)民營(yíng)銀行的治理以及市場(chǎng)化機(jī)制經(jīng)營(yíng)特點(diǎn),認(rèn)為民營(yíng)銀行應(yīng)該是以良好的治理為基礎(chǔ),采用市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)代股份制商業(yè)銀行。巴曙松(2001)認(rèn)為“民營(yíng)銀行是指在銀行內(nèi)部建立良好的治理結(jié)構(gòu)和市場(chǎng)化的經(jīng)營(yíng)機(jī)制”。
大部分學(xué)者則主張從資本結(jié)構(gòu)、銀行業(yè)務(wù)、經(jīng)營(yíng)原則、治理結(jié)構(gòu)等多個(gè)方面綜合考慮民營(yíng)銀行的性質(zhì)。如張杰(2003)提出判斷民營(yíng)金融的三大標(biāo)準(zhǔn),即“歸誰所有、由誰經(jīng)營(yíng)、由誰來監(jiān)管”。熊繼洲(2003)認(rèn)為民營(yíng)銀行應(yīng)該是“按照市場(chǎng)化的要求運(yùn)行的擁有合理產(chǎn)權(quán)和市場(chǎng)化公司治理的商業(yè)銀行”。李健(2005)在分析了三種界定原則之后,給出了較為全面的定義,即“向民營(yíng)企業(yè)和城鄉(xiāng)居民定向募集資本而設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等銀行業(yè)務(wù)，依靠銀行自身的信用，以效益性、安全性、流動(dòng)性為經(jīng)營(yíng)原則，實(shí)行自主經(jīng)營(yíng)、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧、自我約束的企業(yè)法人組織”。
2 發(fā)展民營(yíng)銀行的理論基礎(chǔ)
(1) 金融中介理論。金融中介理論分為傳統(tǒng)和現(xiàn)代金融中介理論。傳統(tǒng)金融中介理論主要從信息不對(duì)稱和交易成本兩方面加以分析,認(rèn)為金融中介機(jī)構(gòu)可以克服與金融資產(chǎn)交易相關(guān)的固定成本和變動(dòng)成本,以及由金融交易中的不對(duì)稱信息和不確定性所產(chǎn)生的交易成本。Benston和Smith（1976）認(rèn)為在沒有任何交易成本、信息成本和不可分割性等摩擦的市場(chǎng)上，也就不會(huì)有金融中介存在。L-eland和Pyle（1977）通過模型證明擁有私人信息的企業(yè)可以通過將自有資金投資于該項(xiàng)目，使外部投資者相信他確實(shí)擁有私人信息。現(xiàn)代金融中介理論強(qiáng)調(diào)金融機(jī)構(gòu)是資金流動(dòng)性中介,具有管理風(fēng)險(xiǎn)、節(jié)省參與成本的功能。Diamond和Dy bvig（1983)在其著名的DD模型中從流動(dòng)性轉(zhuǎn)換功能的角度證明了金融中介（主要是存款類金融中介）存在的理由。Allen 和Santomero（1998)認(rèn)為由于存在管理者的自我利益、稅收的非線性、財(cái)務(wù)困境成本和資本市場(chǎng)的非完美性四個(gè)原因,企業(yè)需要金融中介為他們規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)提供相應(yīng)的避險(xiǎn)產(chǎn)品和增值工具。國(guó)內(nèi)學(xué)者馮斌星、何煉成、竇爾翔(2005)將效率觀作為分析出發(fā)點(diǎn),解釋在不同經(jīng)濟(jì)形態(tài)下各種金融中介之所以存在和發(fā)展的真實(shí)原因,區(qū)別于以前研究采用的結(jié)構(gòu)觀和功能觀。
(2)金融結(jié)構(gòu)理論。早期的金融結(jié)構(gòu)理論研究主要把金融活動(dòng)和金融現(xiàn)象作為一種結(jié)構(gòu)即金融結(jié)構(gòu)來研究。Goldsmith(1969)將各種金融現(xiàn)象歸結(jié)為三個(gè)基本方面:金融工具、金融機(jī)構(gòu)和金融結(jié)構(gòu),他同時(shí)認(rèn)為金融理論的主要職責(zé)是“找出決定一國(guó)金融結(jié)構(gòu)、金融工具存量和金融交易流量的主要經(jīng)濟(jì)因素,并闡述這些因素怎樣通過相互作用促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展”。近期的很多金融結(jié)構(gòu)研究則主要關(guān)注金融結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展和產(chǎn)業(yè)成長(zhǎng)的相關(guān)性。如King和Levine(1993)、 Levine和Zervos(1998）的研究發(fā)現(xiàn)無論是發(fā)達(dá)國(guó)家還是發(fā)展中國(guó)家,有關(guān)金融體系發(fā)展水平的數(shù)據(jù)與有關(guān)當(dāng)前和未來經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的數(shù)據(jù)密切相關(guān)。他們對(duì)金融發(fā)展和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)進(jìn)行了回歸分析,發(fā)現(xiàn)高水平的金融發(fā)展與更快的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、物質(zhì)資本積累、經(jīng)濟(jì)效率提高總是高度正相關(guān)的。Rajan和Zingales(1998)通過實(shí)證研究證明在金融發(fā)達(dá)的國(guó)家,融資依賴度高的產(chǎn)業(yè)其發(fā)展速度也較快。國(guó)內(nèi)學(xué)者則主要借鑒國(guó)外的分析指標(biāo)分析我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)與宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間的關(guān)系及其存在的問題,如王廣謙(2002)和楊再平(2002)。
(3)金融深化理論。Machinnon(1973)和Shaw(1973)指出在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)國(guó)家,存在著利率管制、金融結(jié)構(gòu)嚴(yán)格管理和金融效率低下等問題,金融效率的低下制約了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,Machinnon 提出經(jīng)濟(jì)貨幣化率指標(biāo)M2/GNP作為衡量一國(guó)金融中介體的總體規(guī)模。早期國(guó)外學(xué)者提出金融深化理論都是基于同一信念,即在金融領(lǐng)域和其他一切經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域一樣,可以借助于市場(chǎng)機(jī)制的力量達(dá)到一種均衡狀態(tài),所以應(yīng)當(dāng)減少對(duì)金融的干預(yù)。我國(guó)學(xué)者也結(jié)合國(guó)內(nèi)實(shí)證研究對(duì)金融深化理論進(jìn)行一定的發(fā)展。金純(2006)通過對(duì)我國(guó)民營(yíng)企業(yè)發(fā)展程度和經(jīng)濟(jì)貨幣化程度及金融相關(guān)率的線性分析,證明融資渠道的拓寬和金融深化程度的提高將極大促進(jìn)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。陳凌佳、顧雪娟、楊劍波(2008)則認(rèn)為“中國(guó)金融深化的數(shù)量化指標(biāo)達(dá)到較高的水平,而其發(fā)展的內(nèi)在質(zhì)量不高,金融資產(chǎn)發(fā)展的規(guī)范化程度較低”。
3 發(fā)展民營(yíng)銀行的路徑選擇
(1)存量改革,即通過對(duì)現(xiàn)有銀行等金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)權(quán)改革形成民營(yíng)銀行。王自力(2002)強(qiáng)調(diào)“把加快存量改革作為銀行業(yè)改革發(fā)展的重點(diǎn)”。邱兆祥(2003)認(rèn)為,對(duì)于我國(guó)銀行業(yè)來說,引進(jìn)民間資本,發(fā)展非國(guó)有民營(yíng)銀行的路徑,既可以新設(shè),也可以通過存量改造。但鑒于我國(guó)中小銀行已有一定存量,通過引進(jìn)民間資本,對(duì)現(xiàn)有的中小銀行(特別是城市商業(yè)銀行、城市信用社)進(jìn)行重組和股份制改造,使之走上市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)軌道是最佳選擇。白欽先(2004)認(rèn)為民營(yíng)化是中國(guó)金融業(yè)的趨勢(shì),在具體步驟上,應(yīng)先改造農(nóng)村和城市信用社、地方商業(yè)銀行,然后才是股份制商業(yè)銀行和國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行。光(2002)和張漢亞(2008)都提議將現(xiàn)有的地下錢莊等民間金融機(jī)構(gòu)公開化和合法化,可以填補(bǔ)我國(guó)縣域金融不足或真空。
(2)增量改革,即通過放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入,允許民間資本全新創(chuàng)設(shè)民營(yíng)銀行。林毅夫(2001)認(rèn)為,必須放松銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件以實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)的完全競(jìng)爭(zhēng)。徐滇慶、巴曙松(2002)認(rèn)為改造一棟危樓要比重建大廈難得多,強(qiáng)調(diào)創(chuàng)建新的民營(yíng)銀行。趙守國(guó)(2004）提出以發(fā)展民營(yíng)銀行為重點(diǎn),推進(jìn)中國(guó)銀行業(yè)“體制外”發(fā)展的增量模式,才能形成“符合現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)原則的適度競(jìng)爭(zhēng)的商業(yè)銀行體系”。孫大午(2006)認(rèn)為“拆大、放小、民營(yíng)化”是發(fā)展民間金融的主要路徑選擇。
(3)無論存量改造還是增量發(fā)展,不僅取決于我國(guó)現(xiàn)階段金融的總體現(xiàn)狀,更取決于改革、發(fā)展的趨勢(shì)。楊云斌(1999)提出建立中小企業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)的情況下將農(nóng)村信用社、城市信用社和城市商業(yè)銀行改組改造為獨(dú)立的專門性銀行,或者新建一批中小企業(yè)銀行,執(zhí)行國(guó)家優(yōu)惠政策,主要向中小企業(yè)提供融資服務(wù)。孫世重(2003)認(rèn)為“既要為民間資本參股原有的正規(guī)金融體系開辟合法渠道，也要為設(shè)立新的民營(yíng)銀行創(chuàng)造制度空間”,同時(shí)把孰輕孰重、誰先誰后的問題交給市場(chǎng)而不是政府。巴曙松(2002)、晏陸蓉和林曉甫(2003)、楊仕晉(2003)、朱思爽(2005)、王修華和彭建剛(2007)、王劍靈(2008)、張淑芳(2010)等都強(qiáng)調(diào)發(fā)展面向中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)和社區(qū)內(nèi)居民金融需求的社區(qū)銀行的必要性,路徑選擇可以結(jié)合各地具體情況采用存量改造或增量發(fā)展。
也有的學(xué)者認(rèn)為民營(yíng)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入的路徑可以有四種：一是全新設(shè)立,即增量改革模式；二是通過收購(gòu)兼并地區(qū)性商業(yè)銀行或城鄉(xiāng)信用社進(jìn)入市場(chǎng),可稱為收購(gòu)模式；三是對(duì)基層金融體系中產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)中已經(jīng)包含非國(guó)有成分的城市商業(yè)銀行和信用合作社的民營(yíng)化改制,可稱為準(zhǔn)存量改革模式；四是對(duì)現(xiàn)有國(guó)有商業(yè)銀行體系的民營(yíng)化轉(zhuǎn)制,也即存量改革模式。
4 民營(yíng)銀行的市場(chǎng)定位
(1)成立區(qū)域性的中小銀行,支持民營(yíng)企業(yè)發(fā)展。林毅夫(2003)認(rèn)為發(fā)展民營(yíng)銀行的主要目的是“補(bǔ)課”,在我國(guó)目前的發(fā)展階段,中小企業(yè)在數(shù)量上和重要性上都占絕對(duì)優(yōu)勢(shì),推動(dòng)中小銀行發(fā)展目的是設(shè)立合適的金融機(jī)構(gòu)以為中小企業(yè)提供更多、更好的服務(wù)。樊綱(2003)指出民營(yíng)銀行就應(yīng)該定位成區(qū)域性、民營(yíng)性、地方化的中小銀行,在業(yè)務(wù)上補(bǔ)大銀行的缺漏,而不應(yīng)該立足于和大銀行競(jìng)爭(zhēng)。許小平、楊曉艷(2005)提出在改善中心企業(yè)融資困難上,民營(yíng)銀行具有信息、組織和機(jī)制方面的優(yōu)勢(shì)。李健(2006)認(rèn)為民營(yíng)銀行在客戶群的選擇上應(yīng)將地方中小企業(yè)作為自己的主要服務(wù)對(duì)象,理由是國(guó)有銀行主要服務(wù)國(guó)有大中型企業(yè),較少顧及中小企業(yè)融資需求,或者其調(diào)研資費(fèi)較高、審批程序較長(zhǎng)而導(dǎo)致貸款成本比較高,使中小企業(yè)難以接受。同時(shí)由于“中小企業(yè)戶多面廣形式多樣,對(duì)信貸的需求具有要得急、數(shù)額小、頻率高的特點(diǎn),要求民營(yíng)銀行為其提供高度靈活的專業(yè)化服務(wù)”。王元京(2010)認(rèn)為民營(yíng)銀行應(yīng)發(fā)展適合中小企業(yè)和個(gè)人需求的金融產(chǎn)品和服務(wù),使民營(yíng)銀行在其他銀行開展的同類業(yè)務(wù)上具有比較優(yōu)勢(shì),同時(shí)不斷創(chuàng)新其他銀行尚未開展的業(yè)務(wù)和服務(wù),強(qiáng)化民營(yíng)銀行的彌補(bǔ)優(yōu)勢(shì)和創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)。
(2)通過政策引導(dǎo),實(shí)行業(yè)務(wù)多元化,改善金融結(jié)構(gòu),應(yīng)對(duì)外資沖擊。樊綱(2005)建議中國(guó)應(yīng)發(fā)展多層次的金融體系，資本市場(chǎng)的發(fā)展既需要全國(guó)性的大商業(yè)銀行，同樣也不能缺少地方性的小型民營(yíng)銀行。劉衛(wèi)紅(2002)、韋衡(2003)、傅白水(2005)、錢方明(2008)探討了我國(guó)對(duì)外資銀行開放人民幣業(yè)務(wù)后,傳統(tǒng)的商業(yè)銀行市場(chǎng)定位戰(zhàn)略受到的挑戰(zhàn),指出民營(yíng)銀行必須借鑒外資銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)管理等模式,確定新的市場(chǎng)定位戰(zhàn)略。龍海明、李莎(2004)則支持民營(yíng)銀行業(yè)務(wù)多元化,認(rèn)為民營(yíng)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的著重點(diǎn)不是在儲(chǔ)蓄上與國(guó)有銀行競(jìng)爭(zhēng)，或在規(guī)模、技術(shù)手段、中間業(yè)務(wù)方面與外資銀行較勁，因?yàn)槿艨窟@種金融戰(zhàn)略，民營(yíng)銀行最終只能狹隘地停留在社區(qū)銀行、城市商業(yè)銀行或信用社的層面上。因此構(gòu)建多元化、多層次的民族銀行體系,才能有效應(yīng)對(duì)外資金融機(jī)構(gòu)的挑戰(zhàn)。
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[關(guān)鍵詞] 民營(yíng)銀行； 發(fā)展路徑
doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2014 . 06. 046
[中圖分類號(hào)] F830.35 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A [文章編號(hào)] 1673 - 0194（2014）06- 0077- 01
隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)改革的加速和民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，民營(yíng)銀行的發(fā)展要求越來越迫切。民營(yíng)銀行的公司治理結(jié)構(gòu)有別于國(guó)有銀行，不僅在資本金來源上實(shí)現(xiàn)民營(yíng)化，而且要實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化的運(yùn)作方式。發(fā)展民營(yíng)銀行業(yè)不僅有助于規(guī)范不受法律保護(hù)的地下金融，啟動(dòng)民間資本，而且對(duì)于提高金融體系在資源配置中的效率、推進(jìn)銀行業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、金融體制改革和保持社會(huì)穩(wěn)定具有重要意義。
1 民營(yíng)銀行的優(yōu)勢(shì)
1.1 明確的產(chǎn)權(quán)制度
民營(yíng)銀行具有清晰的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，這正是民營(yíng)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力所在，也是民營(yíng)銀行生存和發(fā)展的制度基礎(chǔ)。國(guó)有商業(yè)銀行缺乏具體所有者的監(jiān)督，所有權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)難以徹底分離，而且在短時(shí)間內(nèi)難以通過改組來改善，建立市場(chǎng)化的經(jīng)營(yíng)機(jī)制。如果將民營(yíng)銀行定義為由民間資本控股的銀行，民營(yíng)銀行就有了具體的所有者，避免了政府對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的直接干預(yù)，使銀行的盈利性目標(biāo)不受政府的政策性目標(biāo)的干擾，能夠高效地實(shí)現(xiàn)股東利益最大化。民營(yíng)銀行由若干戰(zhàn)略出資人和眾多中小股東共同組成股份有限公司，從制度上可以避免政府對(duì)其進(jìn)行制度外的干涉，保障民營(yíng)銀行實(shí)行真正意義的市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)機(jī)制。
1.2 信息充分，成本較低
民營(yíng)銀行的自身定位減低了獲取信息的成本。決定金融業(yè)發(fā)展的根本因素是信息以及建立在信息基礎(chǔ)上的信用。民營(yíng)企業(yè)主要是大量的地方性中小企業(yè)，其分布面廣泛，經(jīng)營(yíng)情況和資金需求狀況千差萬別，其管理成本高、信息離散度高、貸款需求次數(shù)頻繁、計(jì)劃性差、貸款數(shù)額少。國(guó)有銀行在對(duì)民營(yíng)企業(yè)的服務(wù)上，存在很高的信息收集和更新的成本，缺乏規(guī)模效益。民營(yíng)銀行在此市場(chǎng)上具有先天的信息優(yōu)勢(shì)，掌握客戶信息全面，極易溝通，從而能充分地利用地方的信息，很容易克服信息不對(duì)稱以及由于信息不充分而導(dǎo)致的高交易成本這一障礙，顯著地減少逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，便于民營(yíng)銀行更好地選擇貸款投向，形成高質(zhì)量的信貸資產(chǎn)，建立穩(wěn)定的銀企關(guān)系，促進(jìn)銀企間的良性循環(huán)。
1.3 經(jīng)營(yíng)機(jī)制靈活
與國(guó)有商業(yè)銀行嚴(yán)格的貸款審批相比，民營(yíng)銀行由于規(guī)模相對(duì)較小，管理成本較低，決策迅速，能更好地適應(yīng)中小企業(yè)生產(chǎn)的特點(diǎn)。例如：在泰隆，5萬～10萬元的小額貸款打入客戶賬戶只需幾分鐘，而50萬元的批貸也只需要半小時(shí)，而兩家信用社的不良貸款均不到3%，顯示了民營(yíng)體制的優(yōu)勢(shì)。因此，相對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行和外資銀行，民營(yíng)銀行具有很強(qiáng)的核心競(jìng)爭(zhēng)能力，對(duì)我國(guó)現(xiàn)階段的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r是有益的補(bǔ)充。
2 建立民營(yíng)銀行的必然性
2.1 完善我國(guó)銀行產(chǎn)業(yè)，形成互補(bǔ)優(yōu)勢(shì)
發(fā)展民營(yíng)銀行可完善和豐富我國(guó)金融體系的內(nèi)在結(jié)構(gòu)，在分工上，與大銀行形成協(xié)作。大銀行獲得中小企業(yè)的信息成本高，靈活性不足，而民營(yíng)銀行分散在各地對(duì)中小企業(yè)情況較熟悉獲取信息的成本較低、運(yùn)作靈活。民營(yíng)銀行的出現(xiàn)將彌補(bǔ)大銀行服務(wù)的遺漏，為中小企業(yè)開拓新的融資渠道。
2.2 滿足三農(nóng)發(fā)展的金融需求，補(bǔ)充國(guó)有銀行的不足
國(guó)有商業(yè)銀行是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行機(jī)制中角色轉(zhuǎn)換滯后，在原有的信用機(jī)制中，由于非公有制經(jīng)濟(jì)被排除在社會(huì)經(jīng)濟(jì)制度之外，所以無法獲得國(guó)有經(jīng)濟(jì)得到的信用安排。到目前為止，金融改革在突破計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期形成的信用關(guān)系不起作用，國(guó)有商業(yè)銀行仍然難以向三農(nóng)的發(fā)展提供金融支持和服務(wù)。民營(yíng)銀行可以優(yōu)化現(xiàn)行金融體系下的信用機(jī)制，加大對(duì)三農(nóng)發(fā)展的金融服務(wù)，促進(jìn)三農(nóng)的健康良性發(fā)展。
2.3 提高儲(chǔ)蓄向投資的轉(zhuǎn)化效率，改善資源配置格局
民營(yíng)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)及其發(fā)展完善，能夠?yàn)槊駹I(yíng)中小企業(yè)的發(fā)展提供金融服務(wù)支持，為中小企業(yè)的發(fā)展提供外源融資，提高儲(chǔ)蓄向投資轉(zhuǎn)化的效率。建立和發(fā)展民營(yíng)銀行，有利于促進(jìn)金融資源的有效配置，改善由國(guó)有金融部門壟斷性形成的十分低效的金融資源配置格局。
3 民營(yíng)銀行的發(fā)展路徑
3.1 吸收民間資本組建民營(yíng)化的農(nóng)村股份制商業(yè)銀行
農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不單純由農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶組成，還包括農(nóng)村工商企業(yè)。隨著部分地區(qū)農(nóng)村工商企業(yè)的發(fā)展和經(jīng)營(yíng)規(guī)模的擴(kuò)大其對(duì)資金的需求日益增多，從而為商業(yè)化金融組織在廣大農(nóng)村地區(qū)提供了生存和發(fā)展的空間。組建農(nóng)村股份制民營(yíng)商業(yè)銀行，其股東以農(nóng)村信用社原有社員為主，重點(diǎn)吸收有資金實(shí)力的農(nóng)村個(gè)體工商戶和農(nóng)民開辦的中小企業(yè)使其資本金全部由民間資本入股。
3.2 現(xiàn)有地方性商業(yè)銀行的企業(yè)化改造
地方性商業(yè)銀行的優(yōu)點(diǎn)是不帶有專業(yè)屬性，但是其資金規(guī)模比較狹小，開展業(yè)務(wù)的地域范圍有限，且?guī)в械胤叫姓剩⑽磁c地方政府完全脫離。歷史遺留問題多，經(jīng)營(yíng)方法陳舊，產(chǎn)權(quán)不明確。此類改組過來的銀行迫切需要進(jìn)行企業(yè)化改造。地方性商業(yè)銀行的企業(yè)化改造需從3個(gè)方面入手：弱化政府行為，實(shí)行企業(yè)化；實(shí)行股份制，實(shí)行產(chǎn)權(quán)人格化；吸納社會(huì)股份，使之民營(yíng)化。
關(guān)鍵詞：民營(yíng)銀行 風(fēng)險(xiǎn)防范 政策措施
一、民營(yíng)銀行的定義與優(yōu)勢(shì)
民營(yíng)銀行是指由民間資本控制與經(jīng)營(yíng)的，權(quán)、責(zé)、利統(tǒng)一的現(xiàn)代金融企業(yè)，或者說民營(yíng)銀行是以民有、民治、民益、民責(zé)為基礎(chǔ)的由民營(yíng)資本控制與經(jīng)營(yíng)管理的責(zé)任、權(quán)力、利益統(tǒng)一的現(xiàn)代金融企業(yè)。
與國(guó)有銀行和股份制商業(yè)銀行相比，民營(yíng)銀行具有的優(yōu)勢(shì)是：（1）發(fā)展具有獨(dú)立性自主性，因?yàn)樗悦駹I(yíng)經(jīng)濟(jì)成分為主，受政府影響小，可以自主決定經(jīng)營(yíng)管理業(yè)務(wù)發(fā)展，自由任命人事，有效促進(jìn)民營(yíng)銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。（2）服務(wù)理念具有商業(yè)性，民營(yíng)銀行可在法律框架內(nèi)最大限度的克服國(guó)有商業(yè)銀行坐等顧客上門的弊端。（3）由于民營(yíng)銀行規(guī)模小，經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用少，所以其具有一定程度的信息和成本優(yōu)勢(shì)。
作為我國(guó)金融體系的重要組成部分的民營(yíng)銀行，它的建立和發(fā)展有利于打破了銀行業(yè)長(zhǎng)期壟斷的現(xiàn)象，促進(jìn)金融市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)。在發(fā)展民營(yíng)銀行過程中我們需要積極學(xué)習(xí)國(guó)外先進(jìn)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，吸取他們的教訓(xùn)。
二、國(guó)內(nèi)外民營(yíng)銀行發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)與教訓(xùn)
（一）臺(tái)灣民營(yíng)銀行發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)與教訓(xùn)
1、臺(tái)灣民營(yíng)銀行發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)
（1）臺(tái)灣采取漸進(jìn)式的銀行民營(yíng)化策略，穩(wěn)步實(shí)現(xiàn)改革。臺(tái)灣的金融自由化一直是按部就班分階段進(jìn)行，公營(yíng)銀行民營(yíng)化分三個(gè)階段推進(jìn)：“當(dāng)政府資本低于 50%時(shí)，該事業(yè)法令規(guī)定上由公營(yíng)事業(yè)轉(zhuǎn)為民營(yíng)事業(yè)；第二階段政府持股不及50%，但對(duì)公司營(yíng)運(yùn)仍具決定性的影響；第三階段政府持股己無法控制、影響該事業(yè)，即政府持股變成純粹持有資產(chǎn)的一種形式。”
（2）通過在放松管制的過程中加強(qiáng)金融監(jiān)管的方式，來減輕放松管制帶來的震蕩。臺(tái)灣在推行銀行民營(yíng)化過程中，一直沒放松對(duì)金融的監(jiān)管。不管是新設(shè)民營(yíng)銀行，還是公營(yíng)銀行的民營(yíng)化，臺(tái)灣政府實(shí)施每一重要舉措之前，都要出臺(tái)相關(guān)的法律文書。而后，隨著民營(yíng)化逐步深化，臺(tái)灣政府也在不斷進(jìn)行監(jiān)管創(chuàng)新。另外增強(qiáng)銀行的內(nèi)部監(jiān)督功能，并加大了違反銀行法的處罰力度。
2、臺(tái)灣民營(yíng)銀行發(fā)展的教訓(xùn)。臺(tái)灣新設(shè)立的民營(yíng)銀行數(shù)量過多，直接導(dǎo)致銀行間競(jìng)爭(zhēng)過度，進(jìn)而引起銀行市場(chǎng)占有率普遍偏低、經(jīng)營(yíng)困難加大、收益下降，嚴(yán)重影響了整個(gè)銀行業(yè)的效率提高。
（二）美國(guó)民營(yíng)銀行的發(fā)展對(duì)我國(guó)的啟示
美國(guó)的銀行業(yè)以民營(yíng)（私營(yíng)）銀行為起點(diǎn)，民營(yíng)銀行一直貫穿于銀行業(yè)發(fā)展的始終。所以從美國(guó)銀行也發(fā)展歷史可以看出：
1、不斷發(fā)展的民營(yíng)銀行逐漸成為美國(guó)的主要銀行形式，伴隨著日漸成熟的市場(chǎng)機(jī)制，她顯示出比國(guó)有銀行更高的效率。同時(shí)，在凱恩斯主義國(guó)家干預(yù)思想的影響下，還存在一些國(guó)有金融形式彌補(bǔ)市場(chǎng)機(jī)制失靈所引發(fā)的問題。
2、政府與民營(yíng)銀行發(fā)展的關(guān)系至關(guān)重要。在經(jīng)濟(jì)的恢復(fù)發(fā)展時(shí)期，通過將私有金融國(guó)有化，來實(shí)現(xiàn)國(guó)家對(duì)金融資源的控制，短期內(nèi)成效顯著，但時(shí)間長(zhǎng)了會(huì)產(chǎn)生例如金融資源配置效率低下，金融機(jī)構(gòu)缺乏活力等負(fù)面作用。一旦經(jīng)濟(jì)恢復(fù)時(shí)，處于平衡發(fā)展時(shí)期，應(yīng)恢復(fù)民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)的本來面目，使市場(chǎng)機(jī)制真正發(fā)揮作用，提高金融資源配置效率。
三、我國(guó)發(fā)展民營(yíng)銀行需要應(yīng)對(duì)的挑戰(zhàn)
民營(yíng)銀行雖然有其優(yōu)勢(shì)，但在發(fā)展民營(yíng)銀行的過程中除了要積極學(xué)習(xí)外國(guó)的民營(yíng)銀行的經(jīng)驗(yàn)汲取教訓(xùn)，還要結(jié)合我國(guó)特有的國(guó)情和實(shí)際情況充分全面考慮我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展所具有的特殊風(fēng)險(xiǎn)，以及如何應(yīng)對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為：
1、公眾信任風(fēng)險(xiǎn)
銀行是依靠信用進(jìn)行經(jīng)營(yíng)的特殊企業(yè)，公眾對(duì)銀行的信任與否直接關(guān)系到銀行的生存與發(fā)展。在改革中新產(chǎn)生的民營(yíng)銀行，還沒有建立起充足的公眾信任度。另外，由于缺乏國(guó)家信譽(yù)支持的保證，民營(yíng)銀行的公眾信任風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)大于現(xiàn)存的5大國(guó)有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行。民營(yíng)銀行應(yīng)該憑借其優(yōu)質(zhì)、真誠(chéng)、周到的服務(wù)來確立自己的信譽(yù)，盡快建立起公眾信任。同時(shí)，可以考慮在民營(yíng)銀行間建立存款保險(xiǎn)體系，在銀行內(nèi)部建立一定比例的備付金制度，做好資金的準(zhǔn)備工作。為了更好地發(fā)展民營(yíng)銀行也可以開放同業(yè)拆借市場(chǎng)來得到短期或隔夜的拆借資金，以便民營(yíng)銀行更好地經(jīng)營(yíng)。
2、行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)
民營(yíng)銀行在發(fā)展過程中將面臨著很大的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)壓力。因?yàn)榕c國(guó)有商業(yè)銀行相比，民營(yíng)銀行分支機(jī)構(gòu)少，結(jié)算渠道不暢，資金實(shí)力有限，資金籌集渠道受限。并且隨著我國(guó)對(duì)外開放的深化，國(guó)外銀行的涌入，都會(huì)使得競(jìng)爭(zhēng)主體增多。民營(yíng)銀行如果不能走在市場(chǎng)的前列，則會(huì)很有可能失去客戶和市場(chǎng)份額，難逃被兼并收購(gòu)的命運(yùn)。在應(yīng)對(duì)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，民營(yíng)銀行可以考慮：一方面從高起點(diǎn)入手，盡量繞開一般領(lǐng)域，將發(fā)展領(lǐng)域定位于客戶需要而傳統(tǒng)銀行暫時(shí)無法滿足的地方，例如，網(wǎng)上銀行領(lǐng)域。另一方面，民營(yíng)銀行要充分認(rèn)識(shí)到其與國(guó)有商業(yè)銀行的共生配合的關(guān)系。在此基礎(chǔ)上提高服務(wù)質(zhì)量，整合業(yè)務(wù)流程，建立以客戶為中心的市場(chǎng)營(yíng)銷機(jī)制，提高自身的競(jìng)爭(zhēng)能力。
3、銀行資本不足帶來的風(fēng)險(xiǎn)
資本金顯示著一個(gè)銀行信譽(yù)的高低、經(jīng)濟(jì)實(shí)力的大小，是補(bǔ)償意外損失、維護(hù)存款者利益的最后一道防線。資本金的多少與其抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力成正比，資本金充裕，其抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力就強(qiáng)、信譽(yù)度就高，反之相反。根據(jù)民營(yíng)銀行的特點(diǎn)可知它的資本金來源渠道有限，資本金的擴(kuò)充也存在一定困難，雖然上市發(fā)行是增加基本金的一種方式，但是上市、配股的限制又很多，周期也較長(zhǎng)，難以在短期彌補(bǔ)資本。應(yīng)對(duì)資本不足帶來的風(fēng)險(xiǎn)，民營(yíng)銀行可以在成立初幾年不向股東分配利潤(rùn)，用稅后利潤(rùn)補(bǔ)充資本金，把盈余公積轉(zhuǎn)增為股本或者配股等方式來擴(kuò)充資本。
4、對(duì)中小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)
民營(yíng)銀行的主要宗旨之一就是服務(wù)中小企業(yè)，為他們提供貸款。然而民營(yíng)銀行與中小企業(yè)間信息不對(duì)稱，民營(yíng)銀行很難掌握企業(yè)的真實(shí)情況。大部分中小企業(yè)內(nèi)部管理制度不健全，負(fù)債率較高，還有一些中小企業(yè)假借破產(chǎn)之名，逃廢銀行債務(wù)，或是逃避銀行監(jiān)督，在資產(chǎn)評(píng)估清算上“做手腳”，或是采取各種手段懸空銀行貸款。民營(yíng)銀行可以通過以下幾方面來降低對(duì)中小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)。①在國(guó)家積極發(fā)展中小企業(yè)貸款擔(dān)保基金的條件下，銀行與貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)需要緊密配合，提高擔(dān)保方式的效率進(jìn)而提高貸款的安全程度。②建立專門的中小企業(yè)資信狀況的評(píng)價(jià)體系，強(qiáng)化內(nèi)部監(jiān)督和制約功能，健全貸款風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。
盡管首批民營(yíng)銀行的誕生還有一段路程要走，面對(duì)的挑戰(zhàn)也很多，但只要在充分吸取國(guó)內(nèi)外民營(yíng)銀行發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)的基礎(chǔ)上，結(jié)合我國(guó)的國(guó)情一步一個(gè)腳印的發(fā)展，民營(yíng)銀行終會(huì)成為銀行業(yè)中的重要部分。民營(yíng)資本進(jìn)入銀行業(yè)，會(huì)給中國(guó)經(jīng)濟(jì)注入新的活力，并從根本上改變中國(guó)經(jīng)濟(jì)金融生態(tài)環(huán)境，有效提高資本的使用效率。首批民營(yíng)銀行的成立同時(shí)也向世界昭示，中國(guó)的改革開放不會(huì)停止，步伐會(huì)更加堅(jiān)定。
參考文獻(xiàn)：
[1] 楊海英.試論我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展問題[J].知識(shí)經(jīng)濟(jì)，2010，36頁(yè)
民營(yíng)銀行是為民營(yíng)企業(yè)提供資金支持和服務(wù)的銀行，簡(jiǎn)單來說就是民營(yíng)性質(zhì)的銀行，主要由民間資本控股組成,也就是國(guó)家不參與控股的股份有限公司。
建立民營(yíng)銀行的主要原因就是為了改變當(dāng)下銀行業(yè)壟斷的現(xiàn)象，為社會(huì)提供更方便的金融服務(wù)。只有改變中國(guó)商業(yè)銀行的國(guó)有壟斷局面，才可能實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)的多元發(fā)展。國(guó)有銀行與民營(yíng)銀行有兩點(diǎn)明顯的差別：一是私營(yíng)性，這是由民營(yíng)銀行產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)決定的，主要是非公經(jīng)濟(jì)，同時(shí)這也是民營(yíng)銀行能夠最大限度地防止政府干預(yù)行為的發(fā)生的主要原因;二自主程度的不同，民營(yíng)銀行的經(jīng)營(yíng)管理權(quán)，在人事管理問題上不會(huì)受到外界干預(yù)，完全由銀行自主決定，而國(guó)有銀行受到政府部門的直接干預(yù)。
與國(guó)有銀行相比較，民營(yíng)銀行不但能夠滿足一般中小企業(yè)的融資和居民的儲(chǔ)蓄需求，同時(shí)它提供更多的服務(wù)供居民選擇，改善了國(guó)有商業(yè)銀行在我國(guó)的壟斷局面，對(duì)銀行業(yè)起到了促進(jìn)作用，對(duì)銀行業(yè)整體的服務(wù)水平、服務(wù)質(zhì)量以及工作效率有很大的推動(dòng)作用。
2 民營(yíng)銀行的發(fā)展困難
(1)增資擴(kuò)股難度大。民間銀行是由民間資本控股而成，且試點(diǎn)大多在經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)落后或偏遠(yuǎn)的地區(qū)，由于當(dāng)?shù)鼐用袷杖胨捷^低且企業(yè)的數(shù)量少、規(guī)模小，更加大了民營(yíng)銀行增資擴(kuò)股的難度。在加上與控股的民營(yíng)企業(yè)有許多的關(guān)聯(lián)交易，一旦企業(yè)產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)問題，民營(yíng)銀行也會(huì)相應(yīng)的受到影響。
(2)金融服務(wù)水平低。與大型國(guó)有商業(yè)銀行相比,民營(yíng)銀行社會(huì)知名度低、網(wǎng)點(diǎn)少,業(yè)務(wù)簡(jiǎn)單,直接導(dǎo)致它對(duì)社會(huì)存款的吸引力小,因此民營(yíng)銀行業(yè)務(wù)量小,盈利能力弱化,可持續(xù)發(fā)展也會(huì)受到限制。民營(yíng)銀行是以為小微企業(yè)提供金融服務(wù)為主要目標(biāo)的金融機(jī)構(gòu)，但在實(shí)際運(yùn)行過程中，會(huì)出現(xiàn)錢不夠的現(xiàn)象，控股的民企自身經(jīng)營(yíng)都存在資金問題，在資產(chǎn)負(fù)債率較高的情況下，民營(yíng)銀行的目標(biāo)很難實(shí)現(xiàn)。
(3)市場(chǎng)準(zhǔn)入要求高。高風(fēng)險(xiǎn)往往伴隨著高利潤(rùn)，銀行破產(chǎn)可能引起整個(gè)行業(yè)的動(dòng)蕩，因此，民營(yíng)銀行的安全性必然成為首要問題，嚴(yán)格限制市場(chǎng)準(zhǔn)入是審批民營(yíng)銀行的必然要求。我國(guó)銀監(jiān)會(huì)對(duì)民營(yíng)銀行的審批要求嚴(yán)格，主要為了防止出現(xiàn)投機(jī)現(xiàn)象，同時(shí)控制民營(yíng)銀行數(shù)量。投機(jī)現(xiàn)象容易破壞金融機(jī)制，出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)銀行數(shù)量的控制主要防止數(shù)量過多的導(dǎo)致的效率低下以及惡性競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象的出現(xiàn)。
(4)服務(wù)手段單一。我國(guó)民營(yíng)銀行近幾年才開始發(fā)展起來，因此不論是資金還是市場(chǎng)能力都很有限，尤其是對(duì)于市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)變能力與大銀行相比處于劣勢(shì)。大多數(shù)的民營(yíng)銀行由于各種限制一般只開設(shè)一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，使民營(yíng)銀行的業(yè)務(wù)開拓受到極大的阻礙。
(5)內(nèi)部管理問題。民營(yíng)銀行的資本主要來自民間企業(yè)，但這也出現(xiàn)了一個(gè)現(xiàn)象，民營(yíng)銀行成為自家的銀行或者個(gè)人的銀行，一些企業(yè)在管理民營(yíng)銀行的過程中，理所應(yīng)當(dāng)?shù)恼J(rèn)為可以優(yōu)先享受控股的民營(yíng)銀行的金融服務(wù)，例如優(yōu)先貸款權(quán)等要求，這種現(xiàn)象的發(fā)生不利于銀行長(zhǎng)期穩(wěn)健的發(fā)展。
3 我國(guó)民營(yíng)銀行的經(jīng)營(yíng)發(fā)展對(duì)策
(1)擴(kuò)大入股面，使銀行成為貸款人自己的銀行。民營(yíng)銀行在吸收資金的過程中，可以通過選擇一些優(yōu)質(zhì)客戶進(jìn)行入股，不但增加量銀行資本，也加強(qiáng)了貸款人與銀行之間的聯(lián)系。民間資本進(jìn)入銀行業(yè)，擴(kuò)大資金來源。
(2)實(shí)行存款保險(xiǎn)制度。民營(yíng)銀行由于缺乏國(guó)家擔(dān)保，信用風(fēng)險(xiǎn)會(huì)相對(duì)較高，在這種情況下，為了保障存款人的利益，有必要實(shí)行存款保險(xiǎn)制度。建議民營(yíng)銀行設(shè)立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，以防止當(dāng)銀行的流動(dòng)資本出現(xiàn)問題時(shí)給客戶造成損失，這種做法不僅能夠保證銀行的正常運(yùn)行，維護(hù)銀行信譽(yù)，同時(shí)增強(qiáng)客戶對(duì)銀行的信任和信心。
(3)優(yōu)惠法定存款準(zhǔn)備金率。民營(yíng)銀行現(xiàn)處在發(fā)展的初級(jí)階段，不論是組織結(jié)構(gòu)或者資金成本都存在很多問題。從平衡整個(gè)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的角度來說，國(guó)家應(yīng)給予更多的準(zhǔn)備金優(yōu)惠政策以減輕民營(yíng)銀行成本負(fù)擔(dān)，在國(guó)務(wù)院的《關(guān)于民營(yíng)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知》(銀發(fā)138 號(hào))中規(guī)定，民營(yíng)銀行的存款準(zhǔn)備金率比照農(nóng)村信用社執(zhí)行，這大大的減少了民營(yíng)銀行的資金壓力，為民營(yíng)銀行保留了更多的資金成本，提供了更多的機(jī)會(huì)，這也是政府通過經(jīng)濟(jì)手段幫助扶持民營(yíng)銀行的活動(dòng)。
(4)創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)
民營(yíng)銀行要堅(jiān)持實(shí)行多元化經(jīng)營(yíng)，積極開拓中間業(yè)務(wù)，例如開辦個(gè)人理財(cái)、、租賃、保管、擔(dān)保和信息咨詢等業(yè)務(wù)，來滿足多元化金融服務(wù)需求;充分學(xué)習(xí)和借鑒其他銀行的金融技術(shù)、金融產(chǎn)品、金融工具和金融服務(wù)，在學(xué)習(xí)的過程中完善自身，提高民營(yíng)銀行的綜合實(shí)力，提升核心競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的共同發(fā)展。存貸匯這三項(xiàng)業(yè)務(wù)不論是傳統(tǒng)銀行還是民營(yíng)銀行都不會(huì)改變，民營(yíng)銀行更多的是對(duì)支付手段進(jìn)行調(diào)整，深圳的前海微眾銀行推出的首個(gè)產(chǎn)品屬于互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。
一、民營(yíng)銀行的定義
1996年1月12日，中國(guó)民生銀行正式成立，這是中國(guó)首家主要由非公有制企業(yè)入股的全國(guó)性股份制商業(yè)銀行，也被認(rèn)為是中國(guó)第一家“民營(yíng)銀行”。后來隨著浙江民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，當(dāng)?shù)氐摹懊駹I(yíng)銀行”也陸續(xù)成立，如臺(tái)州市商業(yè)銀行、浙商銀行、浙江泰隆商業(yè)銀行等。
實(shí)際上，這些“民營(yíng)銀行”與目前試點(diǎn)的民營(yíng)銀行還有著實(shí)質(zhì)性的差別，以民生銀行為例，第一，民生銀行是由時(shí)任全國(guó)工商聯(lián)主席經(jīng)叔平向國(guó)務(wù)院提交申請(qǐng)、59家民營(yíng)企業(yè)作為發(fā)起人出資成立，它的成立有著很強(qiáng)的政治意義；第二，雖然民生銀行的股東是民營(yíng)企業(yè)，但是民生銀行的高層任免都是由政府決定；第三，民生銀行曾出現(xiàn)大量壞賬幾乎崩盤，當(dāng)時(shí)也是靠政府的力量渡過的難關(guān)。
對(duì)于民營(yíng)銀行的概念，主要分為兩種觀點(diǎn)：一個(gè)是從股權(quán)構(gòu)成的角度劃分，姜應(yīng)祥（2003）認(rèn)為股權(quán)構(gòu)成中一半以上是民間資本的商業(yè)銀行就是民營(yíng)銀行，不應(yīng)考慮其經(jīng)營(yíng)方式或者資產(chǎn)結(jié)構(gòu)；另一個(gè)是從公司治理結(jié)構(gòu)的角度劃分，巴曙松、徐滇慶（2002）認(rèn)為民營(yíng)銀行的定義應(yīng)強(qiáng)調(diào)公司的治理結(jié)構(gòu)，看民營(yíng)銀行是否采取市場(chǎng)化機(jī)制來經(jīng)營(yíng)。廣義的民營(yíng)銀行采用第一種觀點(diǎn)進(jìn)行定義，而狹義的民營(yíng)銀行，也是真正意義上的民營(yíng)銀行，應(yīng)結(jié)合兩種觀點(diǎn)進(jìn)行定義，即民間資本占主體地位，公司的治理采用市場(chǎng)化機(jī)制，且不受政府管理及控制的商業(yè)銀行。
二、民營(yíng)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)試點(diǎn)的五家民營(yíng)銀行如表1所示，它們分別由不同行業(yè)的民營(yíng)資本參與試點(diǎn)工作。目前，已經(jīng)成立的有微眾銀行和華瑞銀行，其他三家銀行仍在籌備當(dāng)中。五家民營(yíng)銀行大都定位于個(gè)人和中小微企業(yè)客戶，在經(jīng)營(yíng)模式上各具特色。
（一）深圳前海微眾銀行
微眾銀行定位于服務(wù)個(gè)人和小微企業(yè)客戶。近年來，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)迅速發(fā)展起來，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的發(fā)展壯大使其逐漸涉足金融領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展沖擊了傳統(tǒng)的金融行業(yè)。以騰訊為主發(fā)起人的微眾銀行自然將網(wǎng)絡(luò)銀行作為其主打模式，微眾銀行將不再設(shè)立物理網(wǎng)點(diǎn)和柜臺(tái)，并將騰訊在互聯(lián)網(wǎng)方面的技術(shù)優(yōu)勢(shì)充分運(yùn)用到銀行的風(fēng)控體系內(nèi)。地處珠江三角洲的微眾銀行，其高管大多來自平安集團(tuán)、深圳銀監(jiān)局等當(dāng)?shù)貦C(jī)構(gòu)，具有十分豐富的工作經(jīng)驗(yàn)。2014年12月12日，深圳前海微眾銀行股份有限公司獲得銀監(jiān)會(huì)的開業(yè)批復(fù)，12月16日，微眾銀行在深圳完成注冊(cè)登記。
（二）上海華瑞銀行
美邦服飾與上海均瑤集團(tuán)作為主發(fā)起人成立了上海華瑞銀行股份有限公司，其主要定位于服務(wù)上海自貿(mào)區(qū)的中小企業(yè)，高管也大多具有當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)的任職經(jīng)歷，對(duì)上海自貿(mào)區(qū)的發(fā)展有著比較全面的了解，這對(duì)華瑞銀行今后的發(fā)展想必是如虎添翼。2015年1月27日，上海華瑞銀行股份有限公司獲得上海銀監(jiān)局的開業(yè)批復(fù)。
（三）溫州民商銀行
溫州民商銀行是以正泰集團(tuán)、華峰氫綸等溫州本土民營(yíng)企業(yè)為主發(fā)起人，主要服務(wù)于當(dāng)?shù)氐男∥⑵髽I(yè)、個(gè)體工商會(huì)和小區(qū)居民、縣域三農(nóng)。溫州民商銀行的開業(yè)籌備工作也已基本完成，仍在等待有關(guān)部門的開業(yè)批復(fù)。
（四）天津金城銀行
在最初批準(zhǔn)的試點(diǎn)方案中，天津金城銀行由商匯和華北作為主要發(fā)起人，但最終批準(zhǔn)的主發(fā)起人是華北和麥購(gòu)。金城銀行首先定位于服務(wù)中小微企業(yè)和科技型企業(yè)的對(duì)公業(yè)務(wù)，未來有可能考慮大型企業(yè)的融資需求。天津金城銀行也已向天津銀監(jiān)局提交了開業(yè)申請(qǐng)，仍在等待批復(fù)。
（五）浙江網(wǎng)商銀行
浙江網(wǎng)商銀行由浙江螞蟻小微金融服務(wù)集團(tuán)、上海復(fù)星工業(yè)技術(shù)發(fā)展有限公司、萬向三農(nóng)集團(tuán)有限公司、寧波市金潤(rùn)資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有限公司共同發(fā)起設(shè)立。與微眾銀行類似，網(wǎng)商銀行也將網(wǎng)絡(luò)銀行作為主打模式，致力于服務(wù)小微企業(yè)和個(gè)人消費(fèi)者，并主要為這些客戶提供20萬元的存款產(chǎn)品和500元以下的貸款產(chǎn)品。網(wǎng)商銀行的開業(yè)籌備工作也在進(jìn)行當(dāng)中。
三、民營(yíng)銀行的發(fā)展策略
除了上述五家民營(yíng)銀行獲批外，還有數(shù)家民營(yíng)企業(yè)也申請(qǐng)要設(shè)立民營(yíng)銀行，仍在等待批復(fù)。試點(diǎn)的五家民營(yíng)銀行各自具有特色鮮明的發(fā)展模式，隨著越來越多的民營(yíng)銀行獲批成立，民營(yíng)銀行需要借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)并結(jié)合我國(guó)的實(shí)際情況，探索適合自身的發(fā)展策略。以下總結(jié)出專業(yè)銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行和社區(qū)銀行三種民營(yíng)銀行可采取的發(fā)展策略。
（一）專業(yè)銀行
專業(yè)銀行是指在特定的范圍內(nèi)提供專業(yè)性金融服務(wù)的銀行，它的出現(xiàn)是社會(huì)分工在金融領(lǐng)域的重要體現(xiàn)。目前，我國(guó)的專業(yè)銀行包括三家政策性銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行，其中三家政策性銀行是由政府創(chuàng)辦的，為政府的經(jīng)濟(jì)政策、產(chǎn)業(yè)政策、社會(huì)政策服務(wù)，不以盈利為目的，是政府干預(yù)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的有效工具。
民營(yíng)銀行選擇專業(yè)銀行的發(fā)展模式，可以擺脫政府的監(jiān)督管理，使專業(yè)銀行不僅僅為宏觀經(jīng)濟(jì)政策服務(wù)，而是將服務(wù)范圍拓寬到經(jīng)濟(jì)政策未涉及的行業(yè)。民營(yíng)銀行基于對(duì)特定行業(yè)的了解而服務(wù)于該行業(yè)，優(yōu)化了資源配置，一定程度解決了信息不對(duì)稱的問題。而且民營(yíng)銀行具有先天的優(yōu)勢(shì)，因?yàn)槊駹I(yíng)銀行是由多個(gè)民營(yíng)企業(yè)出資組建的，這些企業(yè)也往往來自不同行業(yè)，對(duì)本行業(yè)更加了解，能夠得到相關(guān)的行業(yè)內(nèi)部信息。以華瑞銀行為例，因?yàn)槠涔蓶|有均瑤集團(tuán)和美邦服飾等企業(yè)，相應(yīng)的它們對(duì)航空運(yùn)輸業(yè)和服裝制造加工業(yè)就比較了解，就可以有針對(duì)性地向航空運(yùn)輸業(yè)和服裝制造業(yè)的企業(yè)提供金融服務(wù)。此外，信息不對(duì)稱問題的解決也會(huì)降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。
（二）網(wǎng)絡(luò)銀行
2013年，各大電商平臺(tái)涉水金融領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融獲得快速發(fā)展，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行也紛紛完善網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化使得人們足不出戶就可以辦理轉(zhuǎn)賬、支付等銀行業(yè)務(wù)，給人們的生活帶來極大的便利。未來利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行金融創(chuàng)新的空間還很大，網(wǎng)絡(luò)銀行不失為一種很好的發(fā)展模式。繼騰訊、阿里巴巴進(jìn)軍民營(yíng)銀行后，蘇寧、京東等電商企業(yè)加快了布局互聯(lián)網(wǎng)金融的步伐，國(guó)家工商局已通過了對(duì)蘇寧銀行、京東銀行等名稱的核準(zhǔn)，將來更多的電商企業(yè)組建民營(yíng)銀行成為可能。它們最大的優(yōu)勢(shì)就在于具有網(wǎng)絡(luò)技術(shù)方面的優(yōu)勢(shì)，因此這些民營(yíng)銀行最有可能采取就是網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展策略。
網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行相比具有很多優(yōu)勢(shì)：第一，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)具有很強(qiáng)的危機(jī)意識(shí)，能不斷進(jìn)行創(chuàng)新使得特色化、個(gè)性化的產(chǎn)品層出不窮，而傳統(tǒng)銀行正缺乏這種意識(shí)。第二，由于網(wǎng)絡(luò)銀行不需設(shè)立物理網(wǎng)點(diǎn)，可以省去大量人力物力的費(fèi)用，節(jié)約成本。第三，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以優(yōu)化和簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)程序，提高金融服務(wù)的效率。例如，傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)需要經(jīng)過一系列復(fù)雜的審核程序，造成時(shí)間和資金的浪費(fèi)，而網(wǎng)絡(luò)貸款就減少了許多審批流程，縮短了審批時(shí)間，為中小微企業(yè)提供了很大的便利。第四，借助大數(shù)據(jù)，網(wǎng)絡(luò)銀行可以掌握更多的信息，從中挖掘商業(yè)價(jià)值。金融業(yè)也正是產(chǎn)生海量數(shù)據(jù)的行業(yè)，大數(shù)據(jù)的挖掘能夠使金融機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品定價(jià)、市場(chǎng)預(yù)測(cè)、交易決策、客戶管理等方面帶來新的突破。民營(yíng)銀行如果能利用日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中產(chǎn)生的數(shù)據(jù)，必將會(huì)為自身的發(fā)展帶來新的動(dòng)力。
（三）社區(qū)銀行
社區(qū)銀行是指資產(chǎn)規(guī)模較小，具有特定服務(wù)范圍的商業(yè)銀行，是一種區(qū)域性銀行的概念。我國(guó)的城市商業(yè)銀行，雖然屬于縣域銀行，但與美國(guó)的社區(qū)銀行相比，還有較大的差距。一是資產(chǎn)的規(guī)模相對(duì)偏大；二是網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量相對(duì)于人口數(shù)量較少；三是政府對(duì)其干預(yù)較強(qiáng)。因此，我國(guó)的城商行并不是真正的社區(qū)銀行。我國(guó)社區(qū)銀行的發(fā)展還處于初級(jí)階段，2013年以來，廣發(fā)銀行、民生銀行等中小型商業(yè)銀行紛紛布局社區(qū)銀行，但大多仍然屬于區(qū)域試點(diǎn)狀態(tài)。
民營(yíng)銀行采取社區(qū)銀行的發(fā)展策略，一方面滿足了社區(qū)銀行在資產(chǎn)規(guī)模上的要求，另外，更重要的是，民營(yíng)銀行的經(jīng)營(yíng)十分自由，避免了行政的管理和控制。民營(yíng)銀行將社區(qū)銀行作為發(fā)展模式，利用自身的地緣優(yōu)勢(shì)和對(duì)當(dāng)?shù)仄髽I(yè)及文化的了解，提供更加適合當(dāng)?shù)仄髽I(yè)和居民的金融產(chǎn)品和服務(wù)。社區(qū)銀行的理念是便民利民，應(yīng)該通過提高產(chǎn)品和服務(wù)的質(zhì)量，來吸引客戶，增加客戶黏性。而不是一味增加營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，這樣不僅可能帶來惡性競(jìng)爭(zhēng)也會(huì)增加銀行成本。
試點(diǎn)的五家民營(yíng)銀行中，有將服務(wù)范圍限定在某一區(qū)域的，例如，溫州民商銀行和天津金城銀行。但是，真正成為社區(qū)銀行還需更注重經(jīng)營(yíng)管理方面的要求，需要深入了解當(dāng)?shù)仄髽I(yè)和居民的金融需求，提供具有地域特色的金融服務(wù)。
