時間：2023-09-04 16:24:42
序論：在您撰寫銀行行業的前景時，參考他人的優秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發您的創作熱情，引導您走向新的創作高度。
【關鍵詞】分子烹飪 現狀 前景
現代社會的烹飪，早已不只是有填飽肚皮的一項功能了。當今是個資訊時代，由于對資訊的需求量大，它當然一定程度改變了人們的認知。現在研究得比較熱的是一種所謂的“分子烹飪法”，在歐洲最為盛行，餐廳廚師、物理學家和化學家都在參與研究這種烹飪方法。分子分解料理的魅力在于首先對現有事物進行解構，然后進行重構。其目標是，最大限度地吸引人們對某種配料的注意，并以一種意想不到的形式呈現在人們眼前。關鍵是將所需的香味分離出來或將其發揮到極致，并消除那些不需要的味道。與此同時，分別展示各種不同的重構方案，它幾乎具有無限的創造力。用一種全新的方式詮釋熟悉、濃郁的味道，讓客人去體驗它們，例如蘋果的味道，這永遠都是一件樂事。
1.分子烹飪的現狀
1.1分子烹飪的定義
分子烹飪（Molecular Gastronamy）是從食材的分子層面入手，通過現代物理、化學的手段，運用現代儀器和設備來精確制作奇妙食物的烹飪方法。分子烹飪又稱作“分子料理”或“分子廚藝”。
此方法有別于傳統的烹飪，它是從烹飪原料的分子層面來創新，主要是創造不同于人們習慣的新風味、新食材、新食品，在整個制作過程中還追求藝術烹飪、新概念烹飪。[1]
在純粹意義上，分子烹飪是一門把化學和物理原理運用在烹飪的科學。而今天，某種程度上，這術語已經推廣為描述創新性的烹飪風格和成為創新前衛，懂得結合前沿科學、科技，甚至心理學的廚師的代名詞。
1.2分子烹飪案例
1.2.1用液氮做冰激凌
早幾年在一些電視節目上就曾經介紹過，液氮對普通人來說造價太高。可是在實驗室卻是必備試劑。然而，用液氮來做冰激凌再理想不過了，因為液氮的低溫可以讓水與糖分子原位迅速凍結，從而來不及形成晶體。水一旦形成了冰晶，便會影響到滑潤的口感。因此，在做冰激凌的過程中要不斷攪動。從而破壞正在形成的晶體。如果是改用液氮瞬間冷凍，那么它的口感就會大大改善。然而，液氮冷凍冰激凌雖然口感細膩，吃的時候你卻要當心。如果它還沒有升到口腔可以正常接受的溫度.那你會覺得舌頭被粘在冰上一樣。用液氮傲冰激凌還有一個好處，那就是幾乎所有的食材都能做成冰激凌。而不只是傳統的水果、堅果或牛奶等原料才行。像煙肉蛋冰激凌就是這樣一種令人出乎意料的新型組合，特適合那些大膽好新奇的食客。[2]
1.2.2蘋果魚子醬
蘋果魚子醬是分子料理的一個典型例子。它同樣適用于橘子、甜瓜等等。蘋果魚子醬很好地呈現了蘋果的美味，同時將“破壞分子”，例如果核及果皮統統去除。
為此，我們榨取了蘋果汁，并在汁內加入藻酸鹽。隨后，用多道移液器抽取蘋果汁與藻酸鹽的混合物，將它一點一點地滴入盛有氯化鈣溶液的碗中。數秒鐘后，滴劑中便會出現一層薄薄的泡沫，如同魚子醬。品嘗的時候，你可以將一大口蘋果魚子醬放在舌頭上，體驗“純粹的”蘋果味帶來的美好感覺。
1.2.3澳洲牛肉配法國鵝肝醬
聽師傅介紹做法，就像聽一堂化學課一般，把澳洲牛肉抽真空放到60℃水煮30分鐘，再把鵝肝醬加入0.5克褐藻膠并攪勻放入鈣水中做成膠囊。似懂非懂之時，還是直接吃比較實際。咬下之后，鵝肝的香味從柔軟的膠囊中滲透出來，令人驚艷。
2.分子烹飪的前景
2.1分子烹飪的優勢
2.1.1分子烹飪的高端科技
“分子烹飪是在較大程度上改變我們人類現有烹調學理論知識和操作技能的一項高端科技。其中涉及到物理化學等專業學科，而它的主要理論基礎在于，深入研究食物烹調過程中的細微環節，如溫度的精確升降、時間的長短，以及不同物質的加入量所造成的各種狀態下的物理化學變化，藉由這些研究所得到的數據去優化烹調方法，進而可以幫助廚師對傳統烹調技法及菜品的形貌進行顛覆、解構和重組，最終創造出飲食的全新味覺和口感。”[3]
2.1.2分子烹飪有助于調動人們的心情
“分子菜”味道好，多種食物的多重味道巧妙結合，前所未有。食用“分子菜”時，人的所有感官都被驅動，心情愉悅自然也就不在話下了。“分子菜”在制作過程中，其顆粒通常被機器粉碎得更加細小，無形中幫助了食物營養的吸收。
2.2分子烹飪的劣勢
2.2.1分子美食的營養與食品安全值得我們探討
分子烹飪利用了真空、超低溫、激光等高新技術，在這些非常規條件下，食物營養會有多大的變化？會不會產生對人體有益或有害的物質？分子烹飪使用的各種添加劑是否會影響人類的健康？是否對人類的遺傳有影響？這些都需要時間去驗證。[4]
2.2.2分子烹飪在食用方法和產品風味方面還是有一定的局限性
根據相關科學原理，我想現在很多簡易的分子烹飪在中餐運用中，是否能更多地適用于高端酒店、會所的中西餐裝盤圍邊、調輔料，中西式調酒，各式明檔和自助餐系列，因為這種快速實用效果既能凸顯分子烹飪美食的特性和質性，又能達到視覺和味覺上的雙重效果。
參考文獻：
[1]蘇揚.分子烹飪原理及常用方法探討[J].四川烹飪高等專科學校學報，2010（3）
[2]味覺森林.分子香[J]，四川烹飪，2008（4）
[3]卓嘉.關于分子料理的后知后覺[J].四川烹飪， 2008（4）： 30
在經濟全球化和金融一體化快速發展的今天，金融對經濟安全的支持保障作用十分明顯，美國經濟10年繁榮的經驗、亞洲金融危機的教訓、日本金融弱化的反思以及拉美金融動蕩的啟示；面對諸多國際經驗教訓，我國金融業，尤其是銀行界更應該冷靜思考，積極應對，并對于金融改革、開放與發展予以實際和有效的判斷估計，采取切實行動，應對國際競爭與挑戰。
雖然非典產生的不利影響，短期內在我國經濟領域不會有太大影響，在金融領域的沖擊將會相對滯后反應，但國家金融風險的防范與預警卻十分重要，并且不可過于樂觀甚至忽視可能產生的影響。銀行界作為我國金融改革開放發展的重要窗口，更應求實務真、有效推進和加快銀行改革，發揮經濟增長的保障性與支持性的穩定協調作用，使我國銀行業的發展成為經濟發展的動力和保障，而不要成為經濟增長的包袱或負擔。日本慘痛的歷史教訓值得反思與借鑒，不要等到問題積重難返才開始處置或應對，將問題與矛盾消除與消化于萌芽或初始階段的代價與付出要小而輕，我國一些地區或部門非典處置上的不當，已經給予我們以啟示，運用到金融改革思考中，同樣具有借鑒與反思意義。面對非典，人們在思考行為規范、社會公德、職業道德、政府職能、政策效率以及國際合作，我國銀行界也應思考非典現象在銀行的表現與未來影響，乃至可能的沖擊，進而引起足夠的重視與研究，由此所帶來的啟發并不亞于非典疫情。
目前非典對國內諸多行業的影響正在逐漸加大，雖然對經濟實質的影響目前尚未明顯顯現，但對金融界和銀行業的效率影響已經有所顯現。值得關注的是，我國股市受非典影響的大跌，不僅是投資者關切的熱點，而且也成為國家目前最大的焦點問題之一。而市場盼望的社保資金直接入市、QFII資金進場等，在目前非典疫情的影響之下，社保資金近期入市的可能性已被排除；QFII在5月26日雖有瑞士銀行和野村證券兩家外資機構拿到入市牌照，但入市資金有限。再看一些銀行機構由于有人感染非典，實行隔離，部分工作已經受到影響，客戶服務減少、業務流量下降；相對一些銀行雖然無人感染，但防范措施極為嚴格，已經將“本行無人感染”作為一項非常時期的非常目標。一些業務因非典的緊張氣氛和心理憂郁而陷入半停頓狀態。銀行業效率的降低，顯然會影響經濟金融的正常運轉。更為嚴重的則在于未來金融，特別是銀行改革發展的前景，非典的特殊現象在銀行業上的表現，并將可能直接影響銀行實際效率與業績，其潛在的風險不容忽視。
1、 金融觀念的相對被動待轉變――面對非典人們更加關注社會道德和職業道德的問題，尤其是金融所面對的是國家金融安全，其職業責任更顯重要。加入世貿組織以來，與愈加緊迫的金融開放壓力相比，銀行業似乎缺少金融職業責任與效率，金融或銀行改革的討論與口號過多，而缺少實際的收益與結果。面對非典，我國政府管理觀念與職能已經逐漸轉向服務大眾、服務社會，對政治、社會體制與結構的良性效率起到刺激推進的積極影響；某種程度上，非典疫情加快了我國政治體制與社會基礎的真實與利好發展，政府形象、職能愈加有效而實際。但結合金融、銀行層面的改革與發展，回想1999年11月加入世貿談判成功至今，3年多的時間，我們的銀行改革又有多少進展？僅國有商業銀行而言，雖然取得一些進步或發展，但與國際化競爭格局與趨勢的要求相差甚遠。國有銀行的改革不應僅僅是機構名稱與國際接軌，而需要業務水平與產品結構的國際化、員工素質與管理的國際化。但我國銀行經營觀念上的差異和經營制度上的欠缺，銀行面貌與結構不能根本有所轉變，潛在的壓力與風險在某種程度上有所加大，不可掉以輕心。非典帶給銀行界的思考應該是變被動為主動，雖然從實際影響看，尚未對金融銀行業產生直接的沖擊，但國內經濟氣候或社會理念的變化，未來將會使銀行改革發展面臨挑戰與壓力，現在必須清醒面對不足，加快改革舉措，針對問題，實施有效服務與產品多樣化、多元化，提高經營理念與效率，從根本上改革銀行面臨的機制死板、制度不健全、人員臃腫、效率不高的局面。
2、 金融行為的官本位殘留需克服――我國已經開始全面轉向市場經濟的格局，而銀行業的發展也逐漸注重經營效益與結果。但是我們也清醒地看到，我們銀行的各級管理層，或多或少依然具有計劃經濟體制下的官本位殘留，尤其是不正之風還相當嚴重。主要表現在業務主次不分、表面形式嚴重、虛夸浮躁盛行。銀行內部構架依然是計劃經濟體制模式，明顯地反映出不利銀行盈利效應的實現。一線人員的責任、重任以及辛苦、勞累，難有實際回報或重視，而“二線”或者“三線”部門，卻相對具有“清閑、實惠”的條件與空間。有思想進取或業務能力的員工時有辭職去向，轉向外資機構或從事脫離銀行業務卻實惠有加的銀行非業務部門，上述種種不僅削弱一線銀行根基的發展與增長，而更重要的是形成對市場化體制下，銀行風氣與企業形象的傷害。我們已經不能用計劃經濟體制下的機構設置或認識水平，應對市場經濟環境中的銀行架構。黨的領導不僅要體現在機構設置或管理結構上，而更重要的是注重銀行經營效益的發展與增長；銀行上下所有的機構部門應是銀行整體效益的支持部門，而不是形式或口號中的“干擾”部門；必要的職能部門其業務行為應積極促進銀行效益，而非削弱或沖擊這種效益而浪費時間、精力和資源；過多的形式主義有時卻無形影響了銀行業績與效益的實現，使業務拓展與產品開發被沖淡，一些計劃經濟時期的華而不實的形式主義思想或現象，在當今市場經濟架構中的影響甚至“破壞”性，值得反思與重視。一場突如其來的非典疫情，不僅給予人們身體健康上的沖擊傷害，更使人們頭腦清醒地面對現實中存在的問題，銀行體系中的種種不正之風并非簡單的社會影響沖擊，而將嚴重涉及國家經濟安全或金融穩定。非典雖屬衛生、健康領域，但對經濟實質或經濟心理卻已經形成影響，值得金融或銀行界警惕!
關鍵詞:金融;銀行業;競爭
中圖分類號:F832.5文獻標識碼:B文章編號:1007-4392(2009)增-0079-03
一、銀行業競爭的意義
銀行業與其他行業的競爭一樣,源于多個主體對相同資源的爭奪,如果各個主體間沒有共同感興趣的資源,那么競爭就不會形成。例如,在中國傳統的四大專業銀行時期,盡管可能在同一個縣城有幾家銀行,但由于每家專業銀行的業務范圍嚴格限定,交叉的業務比較少,相應地競爭的程度也就比較低。
競爭對手之間對有限資源的爭奪必須是現實的而不是概念上的,對特定的競爭性資源,不同的競爭對手既有獲取的強烈愿望,又有獲取的現實的可能。
各個銀行在競爭的過程中,共同面對的資源類型比較廣泛,例如資金資源、客戶資源、人才資源等。隨著經濟的運行與發展,銀行業間競爭的資源也在不斷擴充。原來傳統意義上依靠自己建立的業務網點,現在也可以通過購并獲得,當有限的并購對象被多個有擴充意圖的銀行所搶奪時,現有網點也成為了一種競爭性資源。
二、銀行業競爭產生的直接后果
銀行業內銀行之間的競爭,會對銀行業的主體結構形成影響,從而對整個銀行業在經濟運行中產生的作用形成影響。由于銀行業的特殊性,競爭對銀行業的主體結構也不像其他產業那樣單一與確定。在其他實業類的產業中,一般都會在競爭中實現優勝劣汰,從而使得整個產業按照規模經濟和效率來進行布局,但在銀行業卻遠不是這樣,其進入和退出機制有獨特的性質。
(一)缺乏淘汰機制
在競爭中,銀行機構難以向一般企業一樣優勝劣汰,其原因在于銀行業的特殊性。
第一,銀行業運行績效顯現的滯后性。對于普通的實業類產業,其生產運行的績效經過一個或一個以上的生產周期就可以顯現出來:如果所生產的產品或提供的服務有較為充分的銷售市場并且能夠滿足成本核算的要求,那么這個企業的運行就是合理的。而那些產品服務沒有銷售市場或者盡管有銷售市場但不滿足成本核算要求的企業就會明確地顯現出來。
但銀行業不是這樣,一方面,銀行業的信貸投放總有市場,特別是那些風險較大的信貸項目以及其他的一些逆向選擇項目對信貸投放的需求特別旺盛;另一方面銀行運行績效的好壞往往要經歷比較長的時期才能確定地顯現出來,一般要在經濟發展的低谷時期或信貸投放的企業大面積地集中失敗才能顯現出來,這相對于其他產業一般要經歷比較長的時間。
第二,銀行業的現金約束可以相對獨立于利潤獲取情況。對普通的實業類產業而言,銷售收入是其主要的也是最終有效的現金流獲取渠道。當這些實業類的企業在運行過程中產品或服務拿不到足夠的市場或不符合成本核算原則,他們必然會因為缺乏資金補充,得不到補充各種消耗的現金而沒法繼續運轉。
而對于銀行而言,當它可以吸收儲蓄存款或其他存款的時候,即使存在很大額度的虧損,但只要存款的凈增額大于虧損額,那么銀行就不會因為現金約束而退出運行。
此外,由于銀行是國民經濟運行的核心部門,其穩定的運行對國家經濟社會的穩定意義與作用都十分重大,國家會對一些運行不良的銀行采取救援措施,特別是當一些大銀行的運行出現問題的時候。
因此,在銀行業,即使存在比較充分的競爭,但一些經營不善的銀行還是可能通過技術處理方式,掩蓋其經營運行過程中的問題,而不會就此退出運行。如此就出現了銀行業競爭中的不分優劣硬行維持的現狀,甚至還會出現一些經營不善的銀行由于缺乏風險識別能力或風險防范能力而廣泛地開展一些風險較大的業務,使其在一定時期看上去比謹慎運行的銀行更加風光。
(二)具有良莠不分傾向
銀行為了實現更多的盈利會將它吸收的存款以貸款的形式發放出去,也即銀行一般不會保持全額的儲備,同時廣大的存款者對銀行的資產質量以及信譽并不具備全面而深刻的了解。
當銀行體系中經營不善的銀行退出運行的時候,相關的信息會傳播到其他銀行的存款者耳中,這些對自己存款的銀行并不具備全面深刻知識的存款者,會對自己存款的銀行也產生懷疑,從而去提取存款,但由于銀行的非全額準備,必然會導致不可能為所有的存款者做好提存的準備,當存款的提取額度超過銀行的備付額度的時候,銀行就會出現提存困難,就會進一步強化存款者對該銀行的懷疑,并擴大懷疑的銀行,從而造成銀行業的危機轉播。在這種情況下不僅經營不善的銀行會退出運行,就連原來經營績效良好的銀行也會面臨著擠兌的風潮,存在著被沖垮的危險。當這些可能變為現實的時候,就出現了淘汰一刀切。
(三)優勝劣汰是一種目標
按照一般的邏輯,產業內競爭會導致優勝劣汰:在競爭的過程中,有競爭優勢的銀行會占有更大的市場份額,擁有更多的利潤。缺乏優勢的主體在競爭的過程中會逐漸的丟掉市場,以至于最后退出市場。
通過前面的分析,我們發現在銀行業通過競爭實現優勝劣汰只能是一種直觀上的結果,要使其變為現實,必須具備一些條件,例如:嚴格地將經營不善者識別出來,并讓其退出市場,以及嚴防銀行危機傳播等。
(四)競爭的結構與壟斷的結構
即使在前述的優勝劣汰的目標能夠達到,但銀行業最后的主體結構究竟是自由競爭狀態還是壟斷競爭狀態,取決于兩個方面的內容:
第一,銀行表現出來的是規模經濟還是規模不經濟,如果單個銀行的運行表現出規模經濟,那么銀行就會出現規模越大,單位資本的利潤水平越高,從而成為自然壟斷行業。如果銀行并不表現出明顯的規模經濟,再加上銀行運行過程中對信息的依賴性以及諸多信息的私有性會使得銀行業內的主體相對分散。
第二,相關的政府當局對銀行業競爭的態度及取向。例如在美國,就采取鼓勵銀行業競爭限制壟斷的政策,銀行業的競爭程度比較高。
三、銀行業競爭的本質特征
(一)競爭力較差的主體在競爭過程中喪失部分競爭性資源或資源的重新定價
產業內的競爭過程主要就是競爭性資源在多個競爭主體之間爭奪的過程。產業內競爭的直接結果就必然表現為部分競爭主體得不到競爭性資源。在競爭過程中,相關資源在原銀行內的邊際貢獻較低,相應的主體愿意支付的報酬也較低,當面對一個愿意為該競爭性資源支付更高的報酬的其他銀行時,相關的競爭性資源就會由原有的銀行向新銀行進行轉移。
在競爭威脅存在的情況下,原銀行要想保持對該競爭資源的占有和使用,它必須將相應的資源報酬提升到其他競爭對手愿意支付的價格水平上。伴隨著競爭性資源由原銀行向新銀行的轉移,相關的競爭性資源的價格(支付的報酬)也獲得提高。從直觀上看是一種資源配置的改進,但實質上并不盡然。
(二)利潤水平下降伴隨著競爭性資源喪失
原有主體擁有或占有的競爭性資源減少,或者為競爭性資源所支付的價格上升,從而帶來銀行的利潤水平降低。
利潤水平降低的程度不同,會對銀行的生存帶來不同的影響。如果利潤水平的降低僅僅是使利潤降低但仍然有正利潤,那么暫時還不會威脅到銀行的生存,如果利潤下降到利潤凈額為零值或負值,那么相關銀行的生存機會就會受到直接影響。
(三)競爭中的銀行會不斷地去提高運行效率
在競爭加劇的前提下,銀行業中的各主體在競爭壓力下,為了生存與發展會學習引進先進的生產技術(廣義上的包括銀行各種服務與產品的形成過程)、管理方法、經營理念等,從而帶來相關銀行的運行效率的提高。特別是當銀行體系中的新競爭對手處在一種更高的管理運行水平上的時候,競爭對競爭中銀行的效率的提升作用會更加明顯。這一點在外資銀行進入新興市場國家的作用中表現得尤其明顯。
(四)擁有競爭優勢的銀行在競爭中逐步獲得更多的資源
在競爭的進行過程中,擁有競爭優勢的銀行會從競爭對手那里獲得更多的競爭性資源,相應地市場空間、資金來源利潤水平等都可能處在提升中。
四、對銀行業競爭的監管
銀行業作用的很好發揮需要每一個銀行處于較高的效率水平,而銀行業的競爭對提高銀行個體可以發揮比較好的作用,一方面在競爭的壓力下迫使各個銀行提高管理運行水平引進先進的技術、理念;另一方面,在一定條件下,競爭可以迫使運行效率較低的銀行退出運行,從而提高銀行業整體的效率水平。這兩個通道的作用都要求在銀行業有比較高的競爭壓力,換句話說,在其他條件相同的前提下,銀行業內競爭的程度越高,銀行自身改進的壓力和迫使經營不善的銀行的退出運行的壓力也就越大。
但是競爭程度過高必然會影響銀行業作用的發揮:一是競爭程度過高使銀行的利潤水平趨向于零;二是競爭程度過高會使銀行在運行中去冒更大的風險。隨著競爭程度的加劇,銀行個體能夠得到的競爭性資源的難度越來越大,銀行個體為了生存就需要去經營有更大風險的業務。
為了銀行及銀行業在經濟運行中作用的最優發揮就應該將銀行業的競爭程度調控到一個恰當的水平上。
(一)嚴格準入管理
準入管理也就是對相關機構或個人取得銀行類主體資格的管理。在銀行類主體資格管理中要貫徹如下要求:
第一,必須實施準入資格審查,相對嚴格地限制銀行類主體資格的獲得,以防止銀行類主體數量過多,導致競爭過度并進一步引發銀行體系以致整個金融體系的不穩定。
第二,對擬進入主體必須進行嚴格的審查,根據該主體準備提供的金融服務和準備開展業務的地域,對主體所應該具備的資格開展針對性的審查。使其資格能夠與其所要從事的業務相配比。
第三,在準入管理上,要分地理區域和業務區域進行審查,充分考慮新主體進入后對該區域該領域競爭程度的影響,確保區域內的競爭不致過度。
第四,充分地考慮新主體進入后,形成競爭時,對原競爭對手的金融服務的替代能力及其差異性。對進入后會加劇競爭,但對競爭對手的金融服務或金融產品不可替代性較強的主體,要審慎進入,如果進入后,存在讓一些關鍵而重要的金融產品與金融服務不再可得的時候,一般應該停止。
第五,在門檻存在的前提下,要保證進入的大門是開的,防止金融產品、金融服務的供給不足,以及在位銀行的效率低下。
(二)健全運行規則
確立在位銀行的運行規則,對在為銀行的日常業務運行以及競爭做出很好的規范與限制,不僅可以有效地防止各種不正當競爭行為,而且可以幫助在位銀行降低運行風險,提高信息公開程度。
(三)強化運行監管
監管當局要對在位的銀行的運行狀況開展有效的監測,對其運行的效果效益進行預測,對其運行的合法性、合規性進行評價,對其潛在的風險進行預警。
一、資產重組后銀行經營中面臨的幾個問題
不良資產剝離后，為銀行業務發展創造了健康發展的必要條件，但隨著股份制改造和建立現代公司治理結構等的不斷深化，信貸資源枯竭行在信貸資產管理、資產結構、客戶結構、收益結構等方面存在的一些深層次矛盾也更加突出地顯現出來。
1、銀行自身發展的需要對信貸資產質量提出了更高的要求
資產重組后，銀行信貸資產質量得到了極大的改觀，效益明顯提升，發展基礎得到改善。但不能忽視的問題是由于大量不良信貸資產剝離，在目前的信貸管理工作中，一方面，現有信貸資產質量的任何微小變化都會被清晰地反映出來，個別客戶貸款的劣變都可能對整體資產質量產生很大的影響，并直接體現為風險與收益的調整。另一方面，現有的信貸管理水平并不會隨著不良資產的剝離而自然地得到提高，信貸管理薄弱的問題仍十分突出，科學的經營理念和風險管理文化的培育更是一個艱苦的過程。
2、銀行的區域經濟環境和有限的市場資源制約著業務的發展空間
例如：工商銀行傳統的信貸優勢集中在城市大、中型國有工業、商業企業。隨著國有企業改制的不斷深入，許多企業由于不適應市場經濟的發展已為市場所淘汰，而這部分企業所產生的大量不良資產已通過兩次不良信貸資產剝離而轉到相應的資產管理公司。而銀行的資產業務不得不依靠剩下的少數幾戶公司貸款客戶作為支撐，存量貸款結構十分不合理，優質信貸資源有限。目前，各家商業銀行又都將主要的信貸投向集中在水、電、路等基礎設施建設、礦產資源上，同業競爭趨于白熱化。此外，隨著利率市場化的不斷推進和直接融資渠道拓寬，部分優質客戶以其資源為依托，游離于各家銀行之間，與銀行展開“利率價格戰”，同時，借助于直接融資渠道與銀行逐步脫媒，大大降低了對銀行融資的依賴度，對銀行貸款的穩定性和收益率都造成了直接沖擊。
3、資產結構單一，有效資產總量偏小，人均水平偏低，生存能力受到挑戰
一是資產重組后，銀行剝離大量的不良資產，存在著信貸業務萎縮、人均單產過低的不利局面，人均有效信貸資產低，在提高資產質量的同時，也凸顯出有效信貸資產不足的嚴重問題。二是信貸結構比例不協調。信貸結構比較單一，公司貸款業務占比較高，個人信貸市場發展相對乏力。三是潛在風險貸款釋放壓力較大。資產重組后銀行還存在部分潛在風險貸款，如果這部分潛在風險貸款不能得到有效控制，將直接導致貸款質量下降，清收轉化工作依然嚴峻。四是股改完成后，銀行建立了全新的績效管理體系，考核重點由原來的經營利潤調整為在提足風險撥備后的賬面利潤，突出風險調整收益后的資本回報和經濟增加值，加強了人均指標特別是人均存款、人均貸款、人均中間業務收入、人均利潤等指標的考核，有效信貸資產規模偏小，將影響銀行的可持續發展。
4、客戶結構過度集中，在一定程度上增加了經營風險
一是受剝離因素的影響，銀行法人信貸客戶驟減，貸款的客戶、行業分布過于集中。二是對公存款客戶主要集中在少數系統大戶，占銀行存款的比例過大，客戶資金的任何變化對銀行效益的影響都是很大，對優質客戶的依存度過高會加大銀行的經營風險。
5、收益結構單一問題很難在短時間加以解決
銀行收入來源結構比較單一，利差收入依然是銀行經營收入的主要來源，貸款利息收入在經營收入中占有決定性地位。在銀行的經營收益中，傳統的貸款收息仍然占各項經營收入的重頭，中間業務以及新興業務占比較低。從資金運作情況看，資金運用的渠道比較少，收益相對較低。特別是不良資產剝離后，存貸差不斷擴大，資金運作形勢更加嚴峻。
二、資產重組后經營轉型的策略
推進銀行的收益結構調整，轉變經營管理方式，追求多元化的收入與利潤來源，是銀行股份制改革的必然要求，也是提高業務發展質量和發展水平，提升核心競爭力的有效手段。只有樹立科學的發展觀和現代商業銀行的經營理念，立足于建設現代商業銀行的要求，切實轉變經營理念，調整經營策略，加快推進經營模式和增長方式的根本轉變，促進在發展中加快結構調整步伐，在經營轉型中提升發展質量，加速構建有利于公司價值可持續增長的經營新格局。
1、大力發展中間業務，不斷改善收益結構
根據銀行經營轉型的需要，要從提升銀行整體競爭力和可持續發展的高度出發，把發展中間業務作為商業銀行新的效益增長點，制定中間業務的中長期發展規劃，實現從單一性經營向多元化經營模式的轉變。一是從競爭戰略出發，發展中間業務戰略要重視的是產品質量及服務質量，進而在客戶群中形成堅實的信譽基礎和品牌基礎。銀行所提供的中間產品最大的差別就是它所提供的服務和為客戶創造的便利，只有適合客戶需要的產品才有存在的必要和發展的可能，而銀行也只有擁有了這樣的產品才能贏得客戶，通過市場營銷來使客戶理解新產品，并實現金融產品“供給創造需求”的途徑。二是努力推進產品創新。通過業務創新，提高中間業務產品的系統性、針對性和滲透力，提升中間業務的價值含量和贏利水平，并形成中間業務與資產業務、負債業務的聯動效應，逐步打破收息占經營收入絕對份額的局面，多渠道優化收入結構，實現中間業務地跨越式發展。三是建立健全考核體系和分配機制。健全科學的中間業務考核管理辦法，要按照公開、公正、公平、透明、可兌現、可預期的原則，充分發揮激勵機制的導向作用，加大績效掛鉤力度，真正體現“誰創造效益，誰受益”，切實調動全行員工拓展中間業務的積極性。四是建立科學有效的風險管理策略。科學有效的風險管理是金融業務發展的必要前提，也是金融業健康發展的基礎平臺，更是提高服務競爭力的重要因素。因此，為促進中間業務的快速發展，除了加快品種、服務創新以外，更應強化風險管理工作，根據產品特性，制定嚴密科學、操作性較強的風險管理規章制度。
2、努力改善資產質量與貸款結構
應通過加強各類風險限額、資產負債比例指標管理及內部利率調控、產品定價政策等手段，合理控制總量，優化結構配比，降低資產組合的整體加權風險，促進流動性、安全性和盈利性的協調運作。
一是優化信貸品種和期限結構。完善分品種的信貸計劃執行情況監控，對流動資金類貸款中貿易融資、票據貼現等要單獨管理監控，加快新市場領域和成長型信貸品種的開發和培育，努力擴大優質企業的短期融資比重，注重提高中長期貸款的流動性，保持中長期貸款與短期貸款結構的合理匹配。積極應對銀行流動性過剩和利率市場化條件下資產邊際收益遞減的挑戰，調整優化信貸和非信貸資產組合，穩步推進長期資產證券化，分散風險，降低資本消耗，在風險可承受及流動有保障前提下實現資產收益的最大化。積極促進在發展中加快結構調整步伐，在經營轉型中提升發展質量，加速構建有利于公司價值可持續增長的經營新格局。二是改善信貸行業結構。在貸款的投向上要與國家產業政策相銜接，增強行業信貸政策在信貸結構調整中的導向作用和約束力。在行業信貸投向上，逐步退出效益不佳的傳統行業，重點拓展國家重點支持的行業和個人類業務，推進短期融資票據化、探索長期融資證券化，積極做好短期融資債券承銷業務，合理擺布信貸期限結構，持久保持信貸競爭力。同時要積極探索適合中小企業信貸業務的管理模式和風險控制機制，增強競爭和開發優質中小企業市場的能力。總之，應把風險識別能力的大小作為信貸投放最重要的約束條件，不僅在信貸投放“量”上做文章，還應在信貸投放的“質”上努力。三是在保持信貸資產合理適度增長的同時，提高非信貸盈利資產的比重，努力實現非信貸盈利資產營運的多元化和效益的最大化。要把流動性過剩的壓力轉化為資金業務轉型和多元化發展的機遇，在保持合理流動性要求的前提下，大力壓縮非盈利和低盈利資金占用，提高資金營運效益和效率，不斷拓寬投資渠道，有選擇地增加短期融資券、公司債、資產支持債券等信用類債券的投資。
3、在保證各項存款穩步增長、壯大資金實力的前提下，注重對負債結構的調整
擴大活期存款在整體負債結構中的所在份額，提高低成本資金的比例，合理調度資金，減少內部無效低效資金的占用，分品種制定存款成本控制線，嚴格控制高成本負債增長，提高低成本負債比重，發展主動負債業務，最大限度降低經營成本，努力將更多的負債業務轉化為能帶來中間業務收入的其他金融工具。積極推進產品組合、營銷渠道整合和客戶結構調整。通過對現有公司和機構業務種類和產品進行全面梳理和綜合評估，創新發展各類理財等負債替代型產品，制定業務發展規劃，以產品創新為平臺，提高同業合作深度，提供個性化、高技術含量的增值型綜合金融服務，全力競爭大型企業、集團公司和系統客戶。
關鍵詞：銀行 高中端客戶 服務需求 個性化服務 對策
客戶是銀行的衣食父母。隨著客戶對銀行要求的越來越高，銀行間的競爭也越來越激烈。這些競爭表現在人才的競爭、科技的競爭、網絡的競爭、產品的競爭、價格的競爭、服務的競爭等方面，這其中產品、價格、服務競爭是主要的。
進入二十一世紀以來，銀行產品線越來越豐富。每一家銀行都期望開發出獨特的產品吸引客戶。但新產品的推出，也只能讓這家銀行“獨領數星期”――因為同業的模仿能力太強。同質化問題讓銀行單純靠產品鎖定客戶的愿望變得異常困難并催生了價格的競爭。
雖然短時期內價格競爭能為銀行爭取到部分客戶資源，但這不僅會蠶食銀行自身的利潤，更重要的是依然不能鎖定客戶。
那么，如何才能鎖定客戶，提高客戶的忠誠度呢？答案是明確的――靠服務尤其是個性化服務去鎖定客戶。個性化服務可以增加客戶對銀行的依賴度、可以提高高中端客戶對銀行的忠誠度、貢獻度。
一、什么是銀行個性化服務
銀行個性化服務是一種有針對性的服務方式。顧名思義，就是針對客戶的需求提供差異化服務。銀行個性化服務方式打破了傳統的被動服務模式，是銀行主動利用信息資源、經營智慧為客戶提供滿足個體需求的、獨特的服務。
二、銀行為什么要提供個性化服務
銀行只有做好對高中端客戶的個性化服務工作，才能在激烈的市場競爭中搶得先機。
銀行的職責是要為各類客戶服務，但在同等的服務水平下，能為銀行創造最大效益的客戶，顯然是銀行要重點鎖定的目標客戶即高中端客戶。這些客戶都是各家銀行的爭奪目標，誰為這些客戶提供的個性化服務好，充分滿足他們的需求多，客戶就輕易不會因為競爭對手產品價格的優惠而改換門庭。
銀行的個性化服務將不斷提高目標客戶的忠誠度，時間長了，客戶也一定會向合作伙伴、親朋好友介紹、推薦這家銀行，從而進一步鎖定目標客戶周圍的上下游優質客戶。
三、了解客戶個性化服務需求的途徑
銀行提供個性化服務的前提是了解客戶的需求，要知道客戶需要什么樣的服務。了解客戶需求可以通過以下幾種途徑：
（一）客戶辦理業務時填寫的各種表格是了解客戶需求的最初途徑
但是這只能獲取客戶的一些基本信息，客戶在未完全信任某家銀行時，不會讓過多的個人隱私出現在表格中。
（二）提供專門的、私密性好的服務窗口是了解客戶需求的延伸途徑
在這些窗口辦理業務，銀行實現了“一對一”的服務，可以初涉客戶的一些隱私性問題，由于私密性好，客戶不會過多設防。
（三）專屬客戶經理的實時跟進是了解客戶需求的最佳途徑
給每一位高中端客戶配備專屬客戶經理，提供全方位、個性化的服務，通過面談、電話、短信、微信等方式與客戶充分交流，通過生日祝福、產品介紹、理財建議等方式增進與客戶的互動，通過客戶的對賬單、賬戶余額情況了解客戶的資產動態。
（四）信息的有效整合是了解客戶需求的關鍵途徑
客戶每一條信息就如同一滴水，水聚合起來就成了河流。如上所述，對同一個客戶，銀行有很多的渠道可以獲取到他們的需求及信息。但是，就如同有了暢通的渠道才能讓水滴匯成河流一樣，銀行各鐘信息必須有暢通的路徑才能發揮信息的效用。
保持暢通、互動的渠道是客戶經理的職責所在。一是要建立定期、不定期會議制度，溝通從不同渠道、角度得到的高中端客戶的需求信息。二是要建立臺賬登記制度，客戶經理要把交流獲取的信息及時記入臺賬。三是加強臺賬歸納整理工作，對高中端客戶的個性化服務需求要經常整理、歸類，對客戶進行有效地劃分。
（五）信息的分析是了解客戶需求的必要途徑
要利用整合后的信息，進行全方位的分析，確定如何為高中端客戶提供個性化的服務。
四、銀行為客戶提供個性化服務的內容
把客戶的需求梳理清楚了，銀行就不難發現客戶需要什么樣的個性化服務。
（一）為客戶提供專屬產品
如發現客戶近期的信用卡消費集中于某個商家，該商家的聯名信用卡、優惠卡就是銀行為這個客戶提供個性化服務的專屬產品；發現客戶突然撤銷了名下某個物業代扣水電費的業務，那么客戶近期可能賣出了房產，合理規劃、定制的理財產品就是銀行為這個客戶提供個性化服務的專屬產品；
（二）為客戶提供專屬服務
為客戶提供非物質類的專屬服務。如發現客戶近一段時間信用卡在醫院消費占比增高，發出溫馨的短信問候、提供便捷的“銀醫服務”就是銀行為客戶提供的個性化專屬服務；發現客戶經常在銀行電商平臺上購買某品牌的商品，為客戶提供此商品的特價信息或價格動態趨勢就是銀行為客戶提供的個性化專屬服務；發現客戶經常坐飛機出差，為客戶提供機場貴賓等候區休息就是銀行為客戶提供的個性化專屬服務；發現客戶喜愛文化、體育活動，為客戶提供書畫展覽門票、音樂會門票、舉辦高雅體育運動就是銀行為客戶提供的個性化專屬服務；
（三）為客戶提供專屬理財計劃
關鍵詞:商業銀行 信息不對稱 成本收益分析
■一、當前商業銀行反洗錢工作存在的主要問題
(一)反洗錢意識淡薄
《反洗錢法》、《金融機構洗錢規定》和《金融機構大額交易和交易報告管理辦法》頒布以來,商業銀行雖然組織員工進行了學習,但僅限于前期的培訓,而沒有建立長期的、有針對性的深入學習,致使部分員工對相關知識浮于表面、理解不透徹,對反洗錢工作缺乏較強的積極性和責任心。
(二)組織機構待健全
當前,大多數商業銀行尚未成立專職的反洗錢機構和隊伍,僅僅是按照人民銀行反洗錢的組織形式建立了領導小組,并籠統地將反洗錢工作指定某一部門負責,沒有設立專門機構,也沒有配備專門人員,難以把反洗錢工作當作一項重要的工作來抓。另外,各家銀行負責該項工作的部門各不相同,有的由營業部門負責,有的由保衛部門負責,有的由會計財務部門負責,職能不清情況較為常見。
(三)制度約束未建立
從目前情況看,大多數基層金融機構沒有根據自身業務發展制定與《反洗錢法》相結合的操作規程,也未對在執行過程中出現的問題進行有針對性的培訓。而且部分商業銀行由于經營目標考核的原因,從局部和短期利益出發,迎合客戶需要,放寬賬戶設立條件和審查標準,存款實名制沒有得到有效落實。
(四)技術手段落后
洗錢犯罪目前已公認為上游犯罪,洗錢手法和犯罪手段日漸更新,洗錢手段更加智能化、高科技化。而當前,我國的反洗錢由于處于剛起步的階段,尚未建立起健全、完善的、與商業銀行賬務核算系統、支付系統和《銀行賬戶管理系統》相對接的支付交易報告和監測系統,從技術層面看,難以滿足高智能化的反洗錢犯罪的需要。
(五)人員素質有待提高
當前,一些銀行工作人員不熟悉與其業務相關的金融法規和行業制度規范,憑感覺、憑經驗工作,業務處理隨意性大,不能及時識別和防范洗錢活動,而且,受業務水平和工作內容的限制,一些商業銀行從業人員缺乏經驗,與反洗錢工作的要求差距很大,在金融機構信息共享機制相對落后的情況下,對犯罪分子所用的現代金融支付工具,在異地、跨行頻繁地進行資金運作,憑借自身水平,更是難以斷定其行為是否屬于洗錢。
■二、商業銀行反洗錢行為的經濟學分析
上述商業銀行反洗錢工作中存在的突出問題可以歸結為以下兩點:一是反洗錢行為不主動,二是反洗錢工作沒效果。下面從經濟學角度對商業銀行的反洗錢困境進行分析。
(一)反洗錢工作的成本收益分析
1、成本分析
我國商業銀行履行反洗錢義務的現實成本可以分為直接成本和間接成本。直接成本主要是商業銀行按照法規要求采取反洗錢措施而投入的成本。根據我國反洗錢制度,商業銀行反洗錢直接成本主要包括:
第一,制度成本。根據我國反洗錢法規的規定,金融機構及其分支機構應當依法建立健全反洗錢內部控制制度,如按照“了解你的客戶”標準制定對銀行客戶身份確認和信息保存的制度,建立嚴格的反洗錢檢查和客戶資料檔案管理制度等都會形成相應的成本。
第二,雇員成本。主要包括工資成本和培訓成本,工資成本是指為了做好反洗錢工作而需要增加雇員的工資支出,如在管理層增加監察人員,在業務層增加專職反洗錢人員等;培訓成本是指對員工進行反洗錢培訓的支出。另外,我國的反洗錢法規還規定,金融機構需設立反洗錢專門機構或者指定內設機構負責反洗錢工作。
第三,操作成本。商業銀行在落實反洗錢法規規定的義務時,必然發生相應的操作成本。例如,在客戶盡職調查方面,商業銀行需發生相應的審查成本;在大額和可疑交易報告方面,商業銀行需發生相應的信息采集、歸納、分析成本;在交易記錄保存方面,商業銀行需發生相應的保管場地、管理人員費用;在配合司法、行政機關反洗錢調查方面,商業銀行會發生相應的協查成本;在反洗錢業務培訓和宣傳方面,商業銀行也會發生相應的費用。
間接成本指商業銀行履行反洗錢義務可能帶來的損失,主要是指失去客戶帶來的損失。一方面商業銀行因為履行反洗錢義務必然加強對客戶身份的識別,并對可疑交易執行上報制度,一些利用銀行進行洗錢活動的不法分子,必然遠離那些反洗錢工作力度大的金融機構;另一方面,商業銀行為了防范洗錢風險,必然增加業務審查的程序和力度,這樣勢必降低業務處理的效率。當商業銀行采取的反洗錢措施力度不同時,即使是正常客戶也會選擇程序簡便、快捷的商業銀行辦理業務。因此,在反洗錢法規推行的初期,無論哪種性質的客戶都可能有所減少,并可能導致商業銀行存款、手續費等各項業務收入減少。
2、收益分析
在我國目前的商業銀行反洗錢機制中,并沒有相應的激勵機制和補償機制。一旦查出洗錢金額,按照我國現有程序先是凍結,后是上繳國庫,商業銀行根本無利可圖,在這種命令式的管制政策下,加大反洗錢力度的邊際收益幾乎接近于零,因此,商業銀行只要達到了監管部門的要求就不會為反洗錢工作做更大的努力。
(二)反洗錢主體的信息經濟學分析
1、客戶與商業銀行之間的信息不對稱
《反洗錢法》及相關配套的規章制度要求商業銀行在與客戶建立業務關系、進行交易時必須履行客戶身份識別義務。但目前我國交易主體與商業銀行之間的存在以下三方面的信息不對稱:一是詳細的客戶身份識別信息獲取存在較大難度。核對客戶有效身份證件等信息相對容易,但要深入了解客戶的關聯企業、經營范圍、資金性質和資金用途等信息有明顯難度;二是客戶身份及證明文件的真實性、合法性難以識別。在科技迅猛發展的今天,犯罪分子偽造、變造證件資料的手段也愈來愈科技化與智能化,虛假營業執照、稅務登記證、組織機構代碼證和身份證等現象層出不窮;三是對客戶代辦業務缺乏有效監督手段。在客戶由他人代辦業務的情況下,按規定商業銀行需同時對人和被人的身份證件或其他身份證明文件進行核實并登記相關的身份信息。不過,該職責僅當金融機構明知客戶由他人代辦業務時才被履行,對于客戶利用已開立的他人銀行賬戶、銀行卡進行交易,銀行在發現交易涉嫌可疑之前是無從獲知的。
2、商業銀行與人民銀行的信息不對稱
《反洗錢法》、《金融機構洗錢規定》和《金融機構大額交易和交易報告管理辦法》等共同構成了我國金融機構依法經營管理的法律依據和行為準則。但由于商業銀行的反洗錢職能的不完整,有時向人民銀行傳送了一些不合要求甚至是錯誤的信息。以可疑交易報告方面為例,《金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法》規定的18種可疑交易報告標準大多為定性標準,需要進行人工的判別分析。實行數據“總對總”報送以后,商業銀行依靠總行開發的反洗錢報告系統自動篩選、生成和上報可疑交易。由于系統設置的參數條件寬松,同時當數據返還基層網點進行核對時,為避免發生漏報,工作人員往往全部予以確認,以至于向反洗錢監測分析中心報送了大量的防衛性數據。而作為反洗錢主管部門的人民銀行在實施現場檢查前是無從知道具體情況的。
■三、商業銀行反洗錢工作的對策和建議
由于我國商業銀行反洗錢工作中普遍存在信息不對稱和成本收益不相符現象,因此,要提高商業銀行反洗錢工作成效,我們必須緊緊抓住激勵約束和信息識別這兩個關鍵點。
(一)以激勵機制為載體,提高反洗錢的內在動力
在反洗錢信息傳遞網絡中,商業銀行起著決定性的作用。按照成本收益分析,降低商業銀行違規的收益與增加違規被查處的成本,是促使其提高反洗錢信息獲取與傳遞質量的關鍵。積極有效的激勵機制要在反洗錢制度設計中充分加以考慮,有效影響商業銀行的努力程度,適當補償商業銀行在反洗錢工作的投入。同時,通過加大對商業銀行反洗錢工作的檢查力度,提高對違規行為的處罰力度,以此提高商業銀行反洗錢工作的積極性和主動性,真正發揮其反洗錢工作第一線的關鍵作用。
(二)以崗位職責為基本,加強反洗錢的基礎工作
商業銀行應設立專門的反洗錢工作崗位,加大對從業人員的培訓力度,提高一線臨柜工作人員的反洗錢意識,使之熟練掌握和運用。同時建立和完善反洗錢內部控制制度,根據業務的發展制定與《反洗錢法》相結合的操作規程,規范反洗錢工作的現場檢查、大額交易和可疑交易報告的工作程序和手續,建立健全可疑交易臺賬,完善反洗錢相關信息數據、報表資料的收集、整理、分析、報告和報送制度,嚴格控制反洗錢檔案資料的保密和管理,嚴防泄密,不斷提高反洗錢的工作質量。
(三)以風險分析為重點,建設反洗錢的內控機制
建立健全反洗錢內控制度是商業銀行審慎監管、依法經營的應有內容,也是改變信息不對稱狀況的基礎。我國的商業銀行應改變制度建設停留在表面的問題,不僅應將反洗錢要求納入業務工作程序和管理系統,保證本機構通過客戶身份識別等基本制度有效發現、識別和報告可疑交易,協助反洗錢監管機關和司法部門發現和打擊洗錢犯罪活動,更為重要的,應與商業銀行自身經營規模、業務范圍、客戶特點和風險特點相適應,并能根據自身業務發展變化和經營環境變化而不斷修正、完善和創新。為保證內控制度的實施,商業銀行應按照《反洗錢法》的要求,明確相關負責人對本機構反洗錢內控制度的有效性負責,在反洗錢方面體現良好的公司治理原則。
(四)以客戶身份為關鍵,實施針對性的識別措施
客戶身份識別是減少客戶與商業銀行信息不對稱的關鍵。雖然《反洗錢法》、《金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》對如何區別不同客戶、不同業務采取識別措施進行了明確規定,但商業銀行的執行力是一個很重要的問題。在具體業務中,商業銀行要針對目前普遍認為很難做到識別賬戶所有人之外的實際控制人或最終享有賬戶利益人的情況,對法人和實體采取合理措施了解該客戶的所有權和控制權結構;重點關注與特定洗錢高風險國家有關的客戶,尤其是多頭開戶、頻繁劃轉資金、法人結構復雜、現金偏好高的客戶。按照反洗錢國際標準,逐步推行以風險為基礎的客戶身份識別制度。對高風險的業務和客戶,實行加強型的客戶身份識別;對中等風險的客戶采取標準或加強型客戶身份識別;對低風險客戶則可以采取簡化的客戶身份識別措施。
(五)以可疑交易為核心,構建多元化的監測體系
商業銀行要針對總對總報送中存在的問題,采取措施改進報告系統;建立功能強大的交易監控系統,對不同行業、不同客戶交易特點進行分析,掌握合理的交易曲線,對不符合交易曲線的客戶進行重點監控或上報可疑交易,適時根據可疑交易特點和洗錢案例調整交易監控系統的參數,以追求對可疑交易抓取的最優化;建立責任制,實現部門之間在人工分析上的分工與合作,如現金管理部門應重點關注一些不合理的大額取現,通過客戶提供的現金付款依據、用途,判斷大額現金提取的合理性,賬戶管理部門重點應關注短期內頻繁開銷戶或多頭開戶情況,國際業務部門應關注跨境資金流動的合理性等。
(六)以人才培養為抓手,提高員工的信息鑒別力
商業銀行要從提高從業人員的反洗錢知識、技能出發,來提高反洗錢工作的實際效果。要選拔一批既懂金融、外匯業務,又懂法律知識的人才充實到反洗錢隊伍,著重加強對這些人員的反洗錢專業知識培訓,盡快培養出一支有較高反洗錢水平的人員隊伍。要提高高管人員對反洗錢工作的認識,促使他們對當前洗錢的嚴峻形勢及反洗錢的重要意義有所了解,讓他們能夠正確對待反洗錢在工作中形成的短期利益與長遠利益的關系,從而在工作中,自覺地履行反洗錢的工作義務。與此同時,商業銀行要通過制定和實施由淺入深的系列培訓計劃,盡快培養一批反洗錢具有專業技能的業務骨干,能夠對可疑支付交易數據進行精確分析、快速判斷。
參考文獻:
[1]黎和貴.中國式的洗錢手法及治理對策[J].深圳金融.2003(5)
[2]蘆峰.完善我國商業銀行“反洗錢”的激勵機制[J].審計與金融研究.2007(11)
[3]師永彥.對我國可疑交易報告數量增長過快的分析[J].中國金融.2007 (19)
[4]孫玉剛.論新形勢下銀行業的反洗錢工作[J].武漢金融.2007(3)
關鍵詞：紙質印刷；現狀；計算機技術；網絡技術；電子技術；措施
引言
印刷承載并傳播著人類文明，是我國的四大發明之一。提及印刷，我們并不陌生，它與我們的生活息息相關，印刷品滲透到各個領域和生活的各個方面。印刷的承印物有多種，筆者在本文中只討論紙質印刷。
隨著科技的迅速發展，尤其是計算機技術、網絡技術和電子技術已滲透到各個領域，那么，是不是會對紙質印刷業帶來巨大的沖擊？紙質印刷業的路還能走多遠？紙質書刊會不會被電子書所取代呢？
一、計算機技術、網絡技術、電子技術沖擊并推動著印刷業的發展
不可否認，計算機技術、網絡技術、電子技術在一定程度上，一定范圍內沖擊了印刷業的市場。就拿身邊的例子說吧，學生作為印刷品消費的一大群體，平常我們很少看到學生賣報紙，看報紙，甚至也很少看到其他人買報紙。為什么呢？現在的網絡這么發達，許多網站在第一時間新聞、消息，而報紙需要冗長的印刷工藝流程，等到印刷品到人們手中時，信息已成明日黃花了，現在只有一些老年人才會通過紙質媒體了解信息，因此，網絡傳播信息之快之廣是紙質印刷品所不及的地方。根據以上分析，紙質印刷的確收到了沖擊，但是計算機技術、電子技術、網絡技術的發展也推動著印刷業的發展，促進了印刷業的革新。
日新月異的技術不僅為世界注入了巨大活力，也為印刷業的蓬勃發展增添了活力，使印刷這一古老而新興的朝陽產業不斷蓬勃發展。隨著計算機技術的發展，CTP（即Computer-to-plate計算機直接制版）浪潮在全球印刷業興起。CTP技術在歐美國家的市場占有率已達80%以上，CTP技術及設備也成為了中國印刷企業技術改造的熱點。我們的傳統印刷是通過直接或間接的方法，將圖像或文字原告制為印版，在版上涂以色料印墨，經加壓將色料印墨轉移于紙張或其他承印物上再大量復制的一種工業工程，其傳統的印刷工藝流程為：
而CTP技術的數字化印刷突破了傳統印刷的有版有壓印刷，實現了無版無壓印刷，其工藝流程為：
顯然，其生產周期短，快捷靈活。
此外，隨著當代科技的快速發展，計算機技術與電子掃描技術已滲透到各個領域，科技與行業交叉融會，比如電腦無軟件直接制版法CTP、膜版直接成像制版法、計算機掃描激光成像等都是隨著計算機技術、電子技術的發展而產生。現代印刷的快速發展離不開計算機與網絡技術、數字成像等技術的共同發展，所以說，計算機技術、網絡技術、電子技術的發展雖然對紙質印刷也有所沖擊，但與此同時，他們似的印刷業務的利潤率大幅提高，并推動著紙質印刷業的革新、進步與發展。
二、紙質書刊不會被電子書取代
有關數據顯示，2009年書刊印刷總產值為955億元，同比增長7.3%，書刊印刷產值在印刷總產值中占比例為18.54%，同比下降0.2個百分點。從2005年至2009年書刊印刷產值在印刷總產值中所占比率逐年下降。
連續五年書刊印刷在印刷總量中占比減少的原因之一就是新興電子技術的發展對紙質書刊的沖擊。電子書占有其先天優勢：占有空間小、、攜帶便捷、環保、信息量大、適于保存、可更新等諸多優勢等。但是電子書的優勢還不足以取代紙質書刊，首先，據市場分析，電子書是80后90后所青睞的閱讀對象，但是這些閱讀群體只是讀者中的一少部分。對于中老年人，他們仍然習慣于讀紙質書。第二，人們在看書時習慣劃線、做標注、評點之類，而電子書比較適合于瀏覽而不適合用來仔細研究。第三，電子書只提供簡單的文本，而紙質書裝幀精良、排版整齊、插圖優美，人們能真切體會到翻閱書籍的美感。第四，紙質書刊具有科研參考價值，承載著內容的文化意義和精神意義。第五，中國的經濟水平遠（下轉第33頁）不足以讓人人都用電子書，因為購買硬件的成本和購買內容的成本高。有些人認為，紙質書刊的市場已經飽和，其實不然。在發達地區、大城市，書刊的印刷相對集中，競爭比較激烈，但是很多人忽略了很重要的一點：在欠發達的中西部、農村，有些地方甚至是缺書、無書。顯然，這些地區，紙質書刊有很強的競爭力。
綜合以上分析，筆者認為電子書不可能完全代替紙質書，紙質印刷業的末日不會到來。
三、紙質印刷要突破困難，另辟蹊徑
對于報業印刷，企業要增加CTP制版的資金投入。我國CTP版材生產的數量不斷增加及質量不斷提高，版材價格下降，進口版材價格下降，與此同時，傳統制版所需膠片及銀鹽版價格上升。所以，CTP為報業印刷提供了有利條件。而且CTP速度快、質量好、套印精度高，CTP工藝不僅可以節電、節水、減少污水排放，還可以減少人工成本，從而增加企業利潤。
對于書刊印刷，書刊印刷企業要根據市場需求進行印刷，降低經營風險，避免盲目生產，貨物積壓，造成投資損失。此外，印刷企業要加快市場的開拓。比如，在欠發達的中西部、農村，紙質書刊仍有很大的需求空間。
參考文獻：
[1]報業印刷歷史發展對比圖，書刊印刷歷史發展對比圖 /2010/11/050841279
