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序論：在您撰寫銀行信用卡發展存在的問題時，參考他人的優秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發您的創作熱情，引導您走向新的創作高度。
一、發展現狀
隨著我國經濟的快步發展，我國商業銀行信用卡已逐步進入一個新的更為成熟的階段。2009年國內銀行卡發卡量繼續保持較快增長，全年新增卡量超過3.4億張，截至2009年年末，累計卡發量超過21.4億張，從卡種結構上看，信用卡發卡量在總發卡量中的占比達到8.5%。
從申辦方面看，現在的申領信用卡的手續較幾年前簡化了很多。前幾年在申領信用卡的時候，除了要提供申請人的基本資料外，還要出具加蓋公章的單位意見。而現在，申領人只需提供自己的身份資料和收入證明即可。發卡銀行按照程序進行一定的調查和核查后，就會批準申領人的申請發放銀行卡。
從功能方面看，如今我國信用卡市場細分也越來越明顯，信用卡的應用從原來的百貨、保險、教育等逐步擴大到企業認同、城市認同、汽車、體育等領域。多數銀行已經組建了自己的信用卡中心，所有的銀行卡都按照市場化、產業化、專業化、公司化要求發行，細分市場越來越清晰。各家金融機構為吸引更多的客戶，在信用卡的功能、個性化設計、服務、營銷推廣等方面也動足腦筋，使得銀行卡各有特色，既方便了用戶，也贏得了市場。針對不同的持卡人群體，不少銀行開始提供不同層次的持卡人服務產品，如特惠商戶、高爾夫訂場、緊急救援、商旅預訂、銀聯聯盟積分等，以滿足持卡人“衣、食、住、行、游、購、娛”等多方面需求。還有其他銀行的很多銀行卡都有其自己的特色。
在信用卡風險防范方面，我國的個人征信系統已于2007年年初正式啟動，現在正在逐步實現全國聯網。這無疑是我國信用卡發展史上的一個里程碑。據中央銀行2008年3月7日于官方網站的消息透露，截至2008年底，央行征信系統已為近6.4億自然人建立了信用檔案。 個人信用檔案除采集在銀行的信貸信息外，個人參保和繳費信息、個人住房公積金信息、電信用戶繳費信息等均將被收錄在內。 信用信息數據庫的建立已經影響到個人或企業在銀行的借貸行為。企業或個人在向商業銀行申請貸款前，征信記錄的優劣已經成為各家銀行考量該企業或個人有無償債能力的一項重要考量指標。央行相關負責人表示，企業和個人征信體系的建成，不僅幫助金融機構防范信貸風險，也有助于提高政府部門的公共管理和行政執法水平，有利于增強全社會信用意識。個人征信系統的逐步完善將大大加強信用卡業務監管的力度，使得風險防范制度有據可依。
二、存在典型問題
但是，也不難看出，受我國經濟發展水平的限制，信用卡從發行到使用，從風險防范到針對信用卡犯罪的立法方面，還存在很多不足的地方。
1．發行存在泡沫現象
在發行方面，很多銀行都給職員派發推銷任務，他們錯誤地認為“用戶數量”決定著銀行“市場占有率”和“利潤”。這樣做的結果是產生“信用卡泡沫”，持卡數量和消費水平脫節。據一項業內統計顯示，中國信用卡的激活率非常低，只有20％左右。
2．服務質量有待提高
首先，信用卡簽約商戶的網點還有待進一步擴大，“只收現金”的狀況還是屢見不鮮。在北京、上海、廣州這樣的一線城市刷卡環境還是比較好的。但是在國內大部分的二、三線城市，除了在一些規模比較大的商場和酒店可以刷卡消費外，可以使用信用卡進行消費的商戶在總體比例上還是比較低的。
其次，在具體的服務方面還不夠細致。比如在還款的規定上，某些銀行應該本著從簡從便的原則，多為持卡人考慮一些。某些銀行規定到期還款日前必須歸還全額貸款，否則差一分錢便所有消費從發生日起計算利息，條件非常苛刻。一些銀行規定還款首先還取現部分，包括未在同期帳單上的取現。這樣一來，持卡人不得不自己特意記錄記賬日以后發生的取現時間和金額乃至服務費和利息，然后在還款時加上這些金額一起還貸。這樣不僅給持卡人增加麻煩，還容易出現計算錯誤。如果同時此銀行又有上述第一項規定，而持卡人在還款時忘記加上不在帳單上但已發生的取現部分，就被算作未全額還款而產生很多利息。這些方面都是持卡人對銀行的信譽及信用卡使用上的消極因素。
3．信用卡犯罪呈上升趨勢
特別應該關注的是，我國信用卡犯罪的各類案件發案數量上升較快。從總體上看，我國信用卡犯罪呈現密集化和蔓延趨勢。 國際犯罪集團操縱的跨境犯罪呈上升趨勢。信用卡犯罪導致發卡銀行、特約商戶和持卡人風險損失逐年加劇。由于不少發卡銀行、特約商戶為搶占市場而削弱風險的防范制度，發卡審核制度有所放松，讓不法分子乘虛而入。信用卡犯罪頻發，給國家造成巨大的經濟損失。
三、關于我國商業銀行信用卡業務的完善建議
1、加強商業銀行信用卡業務的風險防范
（1）關于發行
信用卡的發行至關重要，旨在平衡持卡人的流失風險和信用風險。審核過嚴，會使持卡人流失，從而使信用卡業務收入降低；過松，則面臨信用風險的增加。隨著個人征信系統的逐步完善，發卡機構可根據個人信用信息來執行相對應的審核標準。據麥肯錫咨詢公司日前的一份調研報告稱，我國信用卡要實現整體盈利需要到2013年。 而我國信用卡的總體盈利還遠未達到預期標準，各銀行間為搶占市場單純追求發卡量而進行價格戰。建議各銀行之間應達成協議，放眼未來，在有效開拓市場的同時，應繼續客觀地按照合理的信用審核制度，切不可盲目為求市場占有率而放松審核標準。
（2）提高使用信用卡的安全性，降低偽冒風險。
首先，要盡快推行EMV智能卡，以取代現行的磁條卡，從根本上減少安全隱患。EMV是由歐洲國際支付組織(Europay)、萬事達(Mastercard)、維薩(Visa)等三大信用卡國際組織聯合制定的IC智能卡金融支付系統，目前正在全球積極推廣。自2005年12月16日，工商銀行在京推出了首張芯片卡以來，我國9.2億張銀行卡換芯工程正逐步進行。 各銀行應盡力加快其發展步伐。其次，加強網絡安全，建立和完善銀行卡交易處理的計算機監控、預警系統，及時掌握和處理各種異常交易情況，從而有效防范使用信用卡交易時有關信息的泄漏。
（3）加強相關法律規章制度的建設。
目前，我國也已出臺了一些相關的法律與規章制度，如《電子簽名法》、《銀聯卡密鑰安全管理規則》、《銀聯卡收單機構商戶風險管理規則》、《銀聯卡風險事件報送及協助調查規則》等。但是，隨著信用卡業務的深入開展及新型技術的出現，需要有關管理機構及時完善與建立配套的制度規范。
2、進一步提高信用卡的服務質量
持卡人和特約商戶是銀行信用卡業務的本源。在現今十分激烈的同業競爭中，爭奪新客戶的競爭愈發激烈，倘若再發生老客戶流失的情況將會對銀行的盈利能力產生嚴重的負面影響，因此有效的保持維護與現有客戶的良好關系的重要性就凸現出來。銀行的服務人員應時刻記住：客戶和銀行聯系的目的在于解決問題或是及進行咨詢，并且希望銀行的服務代表能夠給予足夠的關心。
3、引入競爭，加快聯網
盡快引入競爭機制是進一步擴大商戶網點的關鍵。特約商戶扣費率高成為擴大網點的一大問題。2003和2004年，上海、成都、深圳等城市就發生了商家因為銀行卡刷卡扣費率太高而集體拒絕銀行卡消費的“銀商之爭”。國外對銀行卡組織結構和管制的研究表明，只允許一家銀行卡組織的存在不是最有效率的。而且，銀行卡組織間的競爭會降低商戶扣費，使更多商戶接受信用卡。同時還能促進銀行卡服務質量和提高系統安全性有促進作用。美國的銀行卡市場中，就不但擁有維薩和萬事達這兩家開放型銀行卡組織，也有運通卡等封閉型銀行卡組織。由于存在幾個銀行卡組織，消費者為了能在不同的銀行卡組織的特約商戶處刷卡消費，就需持有幾張卡。同時，也可防止因為一家銀行卡組織中斷而陷入被動。而美國持卡消費率高的原因也正是因為多家銀行卡組織開展競爭，提供便利的結果。中國銀聯作為銀行卡產業中惟一提供全國跨行信息交換的銀行卡組織機構，在銀行卡發展的初期，有一定的必然性。但隨著產業規模的擴大、技術的進步，
若不改變其壟斷地位，就將損害銀行卡產業的整體發展，影響信用卡產品服務質量的改善和服務收費的降低，損害全社會的福利水平。
因此，只有引入競爭機制，才能加快完善國內聯網和國際聯網的步伐，更方便外國消費者在中國消費以及中國持卡人在外國的消費。銀行也會在提供更便利服務的同時，賺取更豐厚的利潤。
總之，我國信用卡的發展面臨巨大機遇，同時也充滿挑戰，要解決制約我國信用卡發展過程中面臨的主要問題，就要不斷的完善相關法律法規，加強信用卡發卡行的規范管理，提高信用卡聯網的技術手段。相信隨著我國信用卡的用卡環境進一步改善，我國信用卡業務的新發展指日可待。
參考文獻
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12記者郭毅 法制網哈爾濱 2008年1月14日
13《 新快報》宋菁2008年3月17日 10點53分
14 《國際金融報》記者 尤越 (北京) 2005-12-19 02:37:00網易網載biz.省略
15邢征宇 陳維民 李珂《我國商業銀行信用卡業務風險管理淺析》―《海南金融》2005年第9期
[關鍵詞] 信用卡業務 問題 對策
一、緒論
自從1985年中國銀行在我國發行了第一張信用卡以來,信用卡在我國就已有了二十多年的發展歷史,但與西方發達國家相比,我國信用卡業務的發展仍然處于起步階段?？墒遣蝗葜靡傻氖?國內各銀行也在始終不斷地探索尋求自己的發展之路。尤其在近年來,我國的四大國有商業銀行以及其他股份商業銀行都全力以赴地投入到信用卡業務中,隨著持信用卡消費的觀念已日漸普及,信用卡業務呈現高速增長態勢,它已成為各家商業銀行新的利潤增長點。正因為信用卡市場所蘊涵的廣闊贏利空間,信用卡業務已經成為眾多商業銀行競爭的焦點,但隨之而來,信用卡在發行和使用過程中也暴露出了很多問題。本文正是通過對所存在的問題進行分析,然后提出可行性應對策略。
目前我國信用卡的發展速度快發展潛力大,但與國外成熟的信用卡市場相比,除了在信用卡發卡數量占一定優勢外,持卡人用卡頻率,特約商戶普及率和持卡消費的比率上都還存在很大差距。事實上,發卡量的競爭是目前我國信用卡市場的最大特色。從2003年國內信用卡起步至今,每年的發卡量均增長80%以上。央行的統計顯示,截至2009年3月底,我國信用卡發行量超過1.5億張,比上一季度多出800多萬張,比2008年同期增多約4.5萬張,約是2007年一季度發卡量的3倍,持卡人數約1億,超過半數以上的信用卡持卡人持有一張以上的信用卡。(如圖所示)
數據來源:中國人民銀行銀率網
二、我國商業銀行發展信用卡業務存在的問題
正是由于這種“井噴”式發展,使得信用卡這塊市場的競爭異常激烈,所有參與的銀行都希望盡可能地占用更大的市場。因此,這就直接導致了信用卡市場混亂競爭,以及一些不法之徒利用信用卡進行犯罪,給銀行造成了巨大的經濟損失。
分析其風險,主要有以下幾個方面:
1.追求業務量而忽視目標市場的風險隱患和售后服務
自2003年起,中國信用卡進入了“黃金十年”。這一年開始,各商業銀行為了率先贏得信用卡市場的占有率,紛紛發起了“圈地運動”。各銀行為了獲得更大的市場占有率,不顧冒險脫離當地的實際經濟情況,一味地追求發卡數量的增長。其主要有以下兩方面的表現:
(1)進入門檻不斷降低。各銀行為了完成信用卡業務指標,搶占市場,紛紛降低信用卡門檻,采用更加簡便的申領手續,只要辦卡人能提供身份證復印件和工作證明,就可申辦一定額度的信用卡,導致在審批方面難以掌握全面、準確、安全的尺度,其后果使得風險系數增加,尤其現在各大銀行又將目光瞄向了在校大學生,而這一市場具有消費觀超前但消費實力相對薄弱的弊端。
(2)信用卡售后服務水平不能滿足其業務發展規模和速度。信用卡售后服務工作不到位是一種普遍存在的現象。在信用卡的銷售過程中,營銷人員往只追求銷售量而有意無意隱瞞信用卡在使用過程中可能遇到的問題,這就為以后的糾紛埋下伏筆,還有就是客戶遇到消費問題進行投訴時無回應的情況時有發生,這也嚴重的影響了其進一步發展。
2.信用卡銷售過程中風險控制機制不完善
主要表現在以下兩個方面:
(1)信用卡授予信用額度一般較高。一般而言,客戶選擇信用卡是為了可以透支,提前消費這一功能,因此他們對與信用額度一般要求是越高越好;而銀行方在發行卡時為了吸引客戶、增加發卡數量、提高交易額等目標,一般也愿意授予高于客戶保障能力的信用額度限度。只要客戶辦卡時無不良記錄,給客戶的信用額度限額均能達到本行對該類客戶的最高信用額度。但是,由于同一客戶可能在多家銀行均有辦卡,多家銀行的同時的信用額度成倍地放大了客戶的保障能力,加劇了銀行資金風險。
(2)信用卡持卡人信用風險加大。 銀行發給客戶的信用可主要依據該客戶當前的經濟狀況和信用程度,但是當客戶職業、收入發生較大變化,或者發生疾病、事故等不可抗拒意外時,經濟狀況惡化,無力還款,便可引發信用風險;由于信用卡透支本身就是一種無抵押、無擔保貸款,持卡人在申請信用卡時,沒有向發卡銀行提供任何資產抵押,因此,持卡人財務出現問題時,無力償還透支本金和高額透支利息,發卡銀行不可能通過變賣抵押品償債,這將會給銀行造成大量的資金損失。
3.信用卡操作風險和欺詐日益加劇
隨著IT技術發展和廣泛應用,各家銀行都開通了網上銀行業務,給我們消費者帶來了很大的便利,但同時,又給不法分子提供了犯罪的可乘之機。
(1)信用卡使用過程存在操作風險。由于網上存在大量病毒,網上銀行操作存在很大風險,不法分子正式利用這種漏洞,大肆攻擊銀行網站,竊取他人信息,并以此轉移客戶賬戶資金,給客戶造成很大損失;同時,他們還可能利用假銀行網站,誘使客戶辦理相關業務或預留個人資料,從而達到犯罪的目的,使消費者蒙受損失;有的工作人員,違規操作,不按章法,從而造成了不應有的風險。
(2)信用卡欺詐案件增加。根據央行2008年11月的統計顯示,目前國內總體欺詐風險指標與歷史各期風險水平相比呈現加速上升的趨勢。造成欺詐風險加速上升的主要原因就是信用卡套現。這種行為一方面背離了人民銀行對現金管理的有關規定,還可能為“洗錢”等不法行為提供便利條件;另一方面非法提現對發卡銀行的傷害是巨大的。大量的套現資金,持卡人無異于獲得了一筆無息無擔保的個人貸款,這對銀行造成了巨大損失。
4.信用卡業務的監管制度、相關法律尚不健全
目前,國內商業銀行開展信用卡業務,遵循的是中國人民銀行1999年1月27日頒布的《銀行卡業務管理辦法》,但該辦法已明顯滯后,很多問題如信用卡非法套現等問題無法監控。而銀監會成立以來,只在《商業銀行內部控制指引》提出來發卡時見了客戶評價標準和方法,以及確立客戶的信用額度以及提出對透支行為驚醒實施監督、超額控制和異常交易支付等內容,并沒有信用卡的管理出臺新的辦法和規章制度;除此之外,目前實施的《銀行卡業務管理辦法》和《信用卡業務管理辦法》屬于部門規章,法律級別低、法律效力低,對銀聯公司、信用卡專業化服務公司、特約商戶、持卡消費者等市場參與者的準入條件和權利義務責任等都未做明確的規定。
5.信用卡使用率低,存在大量的睡眠卡
各家商業銀行都在搞信用卡的“擴張”,一個人手持數卡現象已非常普遍,雖然發卡量逐年大增,但有許多信用卡都沒有被激活。據2009年3月,中信銀行信用卡中心與零點前進策略咨詢公司在京聯合了中國信用卡服務指數。調查發現,我國信用卡客戶對信用卡以消極持有為主。在一線二線城市中,有80%的信用卡屬于“睡眠卡”,大學生市場更是如此。
三、我國商業銀行信用卡業務健康發展的對策
1.加大審查力度,嚴把發卡關
所有發卡行不應盲目追求市場占有率和發卡規模,要對信用卡的申請人信用狀況進行全面了解,做好資格審查工作,尤其對經濟情況、信譽程度、償還能力、道德品質等反面作詳盡的調查與評估,對一些收入不是很穩定行業的客戶更要采取慎重的態度,對于還款能力不符合條件的以及無法確定償還能力的堅決不予發卡;要建立各行間信息交流平臺,對同時擁有多個銀行信用卡的客戶要特別關注,以防某些惡意輪流透支事件的發生;發卡機構應定期與一些持卡人進行聯系,隨時賬務他們的工作情況、財務狀況、聯系方式等資料,保證資料有效,降低發卡風險。同時,還應做好信用卡的售后服務工作,貫徹以服務客戶核心任務的思想,以高品質和差異化的特點,打造信用卡業務的核心競爭力,從而推動信用卡的規?；l展。
2.提高人員素質,規范流程操作
各行在發展信用卡業務的同時,應該加大培訓力度,提高銷售人員的素質,要求營銷既要保證信用卡業務的可持續發展,又要防范潛在風險的發生。采取實時溝通的原則,對持卡人進行詳細的資信資料,對申請者建立個人征信資料,嚴格按照每個人的信用等級授予信用額度;對于那些需要高額度的客戶,應該采取擔保措施,使其在發生透支風險或者人力不可抗拒的意外時,銀行能夠收回資金,降低風險;同時,還需要實行嚴格的授權記錄和交接班登記制度,以明確責任,確保每一筆授權業務準確無誤,真正發揮對信用卡風險的防范與控制的“屏障”作用。
3.嚴格規范業務操作,打擊違規套現行為
通過不斷強化內部管理,嚴格要求辦理業務時務必做到各司其職、互補干擾、互不兼辦業務等;要做好銀行系統安全工作,定期更換操作人員密碼,嚴格計算機設備及軟件管理制度,備份數據異地存放的檢查登記制度,謹防他人利用計算機實施犯罪行為;提高銀行網絡安全級別,防止不法分子利用系統漏洞入侵銀行系統從事非法活動,給銀行造成不必要的損失;對于違規套現,應該及時鎖定目標,對于嚴重的套現行為應取消持卡人資格,并通過法律途徑對其追究法律責任。
4.建立健全信用卡相關法律及規章制度
在即將出臺的《銀行卡條例中》應規范以下內容:(1)欺詐風險與信用風險主要由發卡機構和收單機構承擔,信用卡發卡機構應制定行業標準,規定授信范圍以確保金融系統的穩定性;(2)銀行卡案件處理機制,明確相關部門在銀行卡案件中的職責;(3)對參與信用卡套現的持卡人、商戶的處罰主體和處罰手段;(4)持卡人、受理單位和發卡機構,都必須用立法的形式明確各自的權利、義務,規定發卡、用卡的法定程序。同時,還應盡快出臺信用卡擔保制度,為那些尚未擁有較大信用額度,卻需要比較高信用額度的客戶提供方便,既有利于信用卡市場的發展,也為信用卡業務的穩健發展提供了安全保障。
5.拓寬信用卡增值業務,降低信用卡的同質化
發卡行應努力將信用卡業務范圍推廣,不僅僅局限于大中型城市,對于有廣大市場的欠發達地區也應該積極開發,聯合商戶,使得當地人也可以享受到信用卡消費帶來的優惠和方便。但是,在信用卡發展過程中,不論是低端用戶還是高端用戶,都應該盡量避免信用卡的同質化,這避免了信用卡使用者辦理多張功能相近的卡,從而大大降低睡眠卡的比率,減少資源的浪費。
參考文獻:
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關鍵詞：銀行；信用卡；審批環節
中圖分類號：F830.46 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2012）08-0-01
伴隨著金融市場向著國際化、自由化的方向發展，由金融衍生出的信貸工具越來越多，而信用卡便是迎合當今國內外消費觀念革新和時代進步的暢銷產物。信用卡作為一種新型的、大眾化的金融電子產品其迅速發展給消費者帶來了種種便利，也給銀行帶來了兼有利弊的機遇和挑戰。所謂挑戰則是在辦理信用卡中存在的風險問題，而要抑制這種信用卡帶來的弊端就需要從信用卡的審批環節著手。信用卡從客戶申請到銀行審批，如若沒有有效過濾掉易發生壞賬風險的客戶，沒有計劃控制信用卡的審批和發行數量就會造成潛在的信用卡風險存在。因此，關于銀行信用卡的審批中存在問題是作為銀行工作者必須面對和亟需解決的問題之一，其審批問題處理是否得當直接關系到后續賬戶管理和銀行的風險損失問題。
一、研究信用卡審批問題的意義及我國信用卡發展現狀
伴隨著時代的進步，人們的消費觀念與時俱進這也帶動了我國金融市場的迅猛發展，與此同時我國信貸業務不斷蓬勃發展。其中作為信貸業務的衍生物，信用卡成為被消費者認可和銀行發放信貸業務最為主要的形式。然而在看到信用卡給銀行帶來的豐厚利潤時，也應當清醒的認識到其中存在的風險因素。風險問題不但會影響到銀行的正常穩定運營和長期發展，還會滋生出許多隱患問題，其中銀行信用卡辦理中的信用風險對于金融市場乃至國家宏觀經濟都有著不容小覷的影響。一旦發生風險問題，一方面對銀行來說，將會影響到銀行發行的信用卡的資產質量和潛在以及已經發生的壞賬問題出現，這將會給銀行帶來不可預計的經濟損失和信用危機；另一方面，對于整個金融市場將會造成一定危害，同時也會直接間接的波及到國家經濟生活中的各層面，甚至在宏觀上影響到國家的經濟決策以及整體經濟的發展質量和層次。因此，研究銀行信用卡審批問題具有十分重要的意義。
二、銀行信用卡審批環節存在的風險問題分析
銀行信用卡從客戶申請到銀行審批再到客戶使用信用卡，這個過程中存在的風險問題會受到主客觀因素的影響，而從銀行角度出發如何將潛在風險降到最低，就需要從審批環節著手，下面就對在銀行審批中可能存在的問題進行分析。
首先，信用卡審批中存在的信用風險評估失誤問題。信用風險是指持有信用卡的用戶在進行信用卡使用過程中，因違反相關法律、法規、信用卡使用章程和相關協議所引發的風險問題。具體來說是由于信用卡持有者亦或借款者因各種主客觀因素沒有履行合約而造成的交易雙方蒙受損失的結果。因此，信用風險的大小主要是取決于銀行在信用卡發放過程中的審批環節中，由于未能建立真正意義上的信用評估系統，沒能客觀的評估到對方的財務和風險狀況而造成的審批問題。其次，信用卡審批中存在的如何規避欺詐和道德風險問題。除了可能發生的信用風險問題，在信用卡審批過程中極為重要的還有如何規避欺詐和道德風險問題。審批中的欺詐是指信用卡申請用戶以非法占有和騙取財物為目的而申辦信用卡，由于欺詐行為發生形式多樣且性質、后果極其惡劣，因此防范規避此種問題成為審批環節的重點。道德風險問題則是由于銀行工作人員的違規甚至與不法分子勾結，所造成的審批環節失誤而引發的信用卡使用危機。最后，信用卡審批過程中由于客觀的系統運行和技術上造成的問題。除了以上主觀人為因素造成的可能出現的審批問題還有不可預期的系統運行和技術上存在的風險，信用卡的辦理過程和最終數據存儲都是在計算機上實現的，而客觀存在的運行故障以及其它無法抵抗的非人為因素勢必也會造成審批過程的失誤從而影響最終結果。
三、有效規避審批存在問題的建議
相較于傳統的銀行金融信貸業務，信用卡是一種新型的且高盈利、發展前景廣闊的信貸業務，但不容置疑的是在豐厚利益背后所隱藏的不可規避的種種風險問題，而其中最為重要的是審批環節中的問題，下面就針對問題提出相關的解決建議。
完善信用卡的審批制度這也是最為根本且重要的。由于存在信用風險問題，在銀行審批環節中必須對申請人信用有個客觀全面且準確的判斷，同時對于不可預見的信用風險也應當建立資產風險監管指標體系，一旦風險發生依靠嚴格的法律法規予以懲戒。其中可以從：制定出嚴格且科學合理的授信制度，從根源上杜絕可能存在的審批問題；加強信用卡審批人業務能力的考核，對審批過程進行優化管理，嚴格發卡程序；建立完善的信用卡風險預警機制，對持卡人消費情況進行實時的監控，以便規避可能出現的信用卡欺詐風險。以上即為對如何建立完善信用卡審批環節出現問題的建議。
四、結論
信用卡作為一種新型的、大眾化的金融電子產品其迅速發展給消費者帶來了種種便利，也給銀行帶來了兼有利弊的機遇和挑戰。本文就以分析銀行信用卡審批中存在的問題作為研究對象，首先，通過對目前我國銀行信用卡發行情況給予大概介紹，從而了解我國目前銀行信用卡發行現狀對于本文研究內容的實用性做鋪墊；其次，分析銀行信用卡審批中存在的風險問題，以明晰癥結所在從而針對問題給予相應的解決措施；最后，針對銀行信用卡審批中存在問題提出一定的解決措施和建議，希望對日后銀行在解決信用卡審批環節中存在的風險問題提供一定的參考和借鑒作用。
參考文獻：
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關鍵詞：信用卡；營銷；消費者；客群分析
中圖分類號：F830.3 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）03-0-02
隨著國內經濟發展水平的不斷提高，以及金融體制改革的繼續深化，國內居民生活質量不斷改善，消費理念也發生了翻天覆地的變化，信用卡也成為日常消費的常見支付方式。對銀行來說，發展信用卡業務具有十分重要的戰略意義。因此，制定科學合理的信用卡營銷策略就成為銀行需要進行細致調研并實施的重要工作。
一、我國信用卡市場發展概述
目前，我國信用卡市場正隨著電子商務等方面的發展而發生較大的變化，主要體現在市場發展規模、使用群體、消費習慣等方面。具體來說有如下特征：
1.國有大型銀行繼續稱霸市場。以工商銀行、招商銀行與建設銀行為首的16家大型銀行近幾年的信用卡市場排名基本一致，且大型銀行中僅有招商銀行屬于股份制銀行，其他銀行均屬國有大型銀行。
2.客戶消費能力。從發卡數量、卡均年消費額等指標來看，中國居民持卡量及使用信用卡消費的頻率越來越高，2012年13家銀行平均卡均年消費額達到17123.40元，比2011年增長了30.08%。
3.股份行用戶透支更多。因股份制銀行信用卡業務服務策略較為完善，顧客持卡消費便利性和滿意度較高，雖然對股份制銀行持卡量和消費總額有刺激，但也使得股份制銀行信用卡用戶透支較多。
4.信用卡貸款不良率較為穩定。盡管整個銀行業的貸款不良率在持續上漲，但信用卡貸款不良率尚處于較為穩定的狀態。這也是信用卡業務本身對消費者個人誠信及消費模式的引導結果。
5.用戶群體發展潛力大。目前，中國已成為全球信用卡發展潛力最大的市場，中國居民的信用卡消費理念也在隨著現代網絡通信技術的發展、信用卡業務推廣和年輕一代的成長逐漸普及。但目前中國消費者信用卡的總體滲透率依然較低，在14%左右，用戶群體發展潛力較大。因此，在未來相當長的一段時間內，中國信用卡的競爭還將繼續側重于卡量的增長。
6.信用卡使用環境逐步改善。隨著電子商務技術、管理、法制和市場的逐步成熟，越來越多的信用卡虛擬使用通道開通。同時，在實卡消費環節，各銀行也逐步增大營銷策略，培養消費者的持卡消費模式。從多種情況來看，我國信用卡整體使用環境得到較大改善。
二、我國信用卡營銷策略分析
信用卡業務的蓬勃發展是各大銀行的利潤增長機遇，但也帶來了激烈的市場競爭。目前市場信用卡沉睡量越來越大，單純的以發卡量為競爭手段的效果越來越弱，亟需改進信用卡營銷策略，做到發卡量和流通卡量的雙重提高。目前我國信用卡營銷策略特點主要有：
1.發卡模式。目前的信用卡發卡系統分成兩個種類，一是原有的信用卡發卡系統（即沒有免息功能的準信用卡系統），二是現有的信用卡系統。各行在原有的信用卡發卡系統經營管理方面各成體系，獨立完成日常信用卡各種交易數據的處理工作。除在極個別地區嘗試由金融服務公司來承擔信用卡的發行工作以外，各銀行在發卡渠道方面，基本沿用傳統的發卡模式，即主要依靠各省級分行和市級分行擔當信用卡的發卡工作。
2.營銷模式。一般采用總分式營銷模式，即總行級的信用卡業務部門每年根據當年的發卡計劃、市場目標等，制造信用卡營銷的大環境。各省級信用卡業務部門在總行的統一營銷宣傳環境中，自行開展符合當地特色的產品營銷宣傳。
3.客戶服務模式。在銀行業務中，信用卡客戶服務工作基本呈現獨立服務模式，并以類似信用卡服務中心的部門存在于各大銀行機構中。在二級分行，由于信用卡服務僅僅是該行零售業務品種服務項目的一小部分，因此更多的合并到其它金融產品的服務中。
4.贏利模式。在現有發卡系統模式下，信用卡利潤的主要來源仍舊是以透支利息和手續費收入為主的傳統方式。但考慮信用卡消費模式能夠引導消費者發展其他金融業務，各種延伸贏利潛力較大。
在當前信用卡營銷模式下，整個信用卡市場存在一些問題，比如市場細分效果不顯著、銀行消費客群特征分析不足、促銷的手段及力度不夠、營銷手段單一、服務模式有待創新、品牌影響力不夠等等。處理好這些問題將對信用卡產品的發展和市場競爭能力有一定提高。
三、某銀行消費客群特征分析
各銀行的信用卡產品存在共性問題和個性差異，本文對某銀行消費客群進行了問卷調查，分析目前存在的問題和解決策略。
1.信用卡消費客群調查
某銀行從2005年開展信用卡業務，近些年從發卡量到信用卡交易總額都有較大幅度的增長，詳見圖1。但在整個國內銀行業信用卡市場占有率中僅處于中上位置，市場競爭壓力較大。從信用卡營銷角度進行了問卷調查，調查的具體區域包括山西太原、四川成都、江蘇南京、鹽城、常州、廣東深圳、浙江紹興、杭州等地區。問卷內容涉及個人年齡、性別、教育程度等個人信息，以及用卡習慣等信用卡使用情況。問卷經過上述兩種方式發放后，對問卷進行了整理與統計。紙質問卷共發放300份，回收281份，其中有效問卷239份。網絡問卷共有323人填寫，其中有效問卷296份。因此，兩種方式總計問卷發放623份，共回收604份，其中有效問卷535份，問卷有效率達85.9%。
圖1 某銀行2007-2012年信用卡累計發卡及交易總額
2.信用卡消費客群分析
（1）信用卡獲得分析。學歷高的消費者對該銀行信用卡的認知比低學歷的更充分，對信用卡的功能以及在經濟生活中的作用的了解也越多，因此更愿意申請該銀行信用卡；省會及直轄市的消費者申請該銀行信用卡的概率要高于其它地區，地級市的消費者申請該銀行信用卡概率又顯著高于縣級市及縣級以下。
（2）信用卡使用分析。在功能使用方面，消費者使用該銀行信用卡最基本的功能是支付功能和信貸功能。這些功能的活躍使用是該銀行盈利的前提。在對回收的有效問卷進行統計整理后發現，消費者總將該銀行信用卡帶在身邊的比較多，并在“用某銀行信用卡時，我會比計劃買的更多，也更舍得買貴的”題項，也得到大部分消費者的認可，從中可以部分看出該銀行信用卡對消費者沖動性消費的影響?？陀^方面，83.6%的被調查消費者選擇了平均每個月使用該銀行信用卡刷卡1次及1次以上。數據結果說明該銀行信用卡的支付功能得到了消費者的普遍認可和使用。在信貸功能上，被調查的344名信用卡使用者中僅159名消費者表示曾使用過該銀行信用卡的信貸功能，占比為46.3%，超過一半的消費者表示從未使用過該銀行信用卡的信貸功能。同時，僅5.7%的消費者該銀行信用卡信貸功能處于活躍狀態。從高利率的認知狀況調查可知，消費者對該銀行信用卡相關信息了解度還比較低。原因主要在于消費者個人金融知識和銀行信用卡信息宣傳兩方面存在不足。
（3）信用卡處置分析。在所有接受調查的420名申請過該銀行信用卡的消費者中，有多達302名的消費者表示曾有過注銷該銀行信用卡或申請了不用的經歷，占比高達71.8%。從調查結果可以看出，該銀行信用卡注銷、睡眠卡問題相當嚴重，已經成為很普遍的現象。
（4）消費客群特征分析。總體上來看，消費客群對信用卡的特征和功能缺乏了解，超過60.00%的被調查者對該銀行信用卡的了解不全面，還有16.60%的被訪者對該銀行信用卡無基本知識的了解，這就很大程度上制約了信用卡市場健康發展。另外，信用卡消費違約率較高、不理性消費行為增加等特征也較為明顯。
四、某銀行信用卡營銷策略完善對策
1.建立明確的市場定位。該銀行應清晰認識自身特點，把自己放在一個明確的定位上，羅列出自身的優勢與劣勢，認清市場現狀，明確能夠帶來最大收益的目標市場和重點客戶群體，建立細分的系統信用卡市場，并依此設計出不同于市場現有的，能夠使客戶眼前一亮的新興的信用卡品種，讓它成為一張名片走進客戶的心中。
2.制定豐富的營銷計劃。在結合自身特點和確定受眾群體制定的營銷計劃后，該銀行還應將不同的營銷計劃進行組合，將其作用發揮到最大。主要手段有主動服務客戶、擴展優惠便民的附加服務、擴大信用卡營銷渠道等等。
3.實行多元化營銷手段。銀行卡消費是一種全新的消費方式。因此，銀行卡營銷過程也是一種全新的消費方式的銷售過程。在這個過程中要重視學習型營銷、差異化營銷和跨界營銷方法，靈活設置營銷策略，提高針對性和有效性。
4.加強信用卡品牌建設。對于國內每個銀行來說，品牌日益成為生存和發展的核心要素之一。強勢品牌意味著市場地位和利潤。在品牌建設上，務必要以核心競爭力建設為中心，加強品牌形象、品牌文化、品牌內涵的全方位建設，形成多元化有效的營銷策略組合。
結論
目前國內各大銀行的信用卡業務存在共性和個性差異，但也都面臨著激烈的市場競爭。各大銀行應以信用卡服務中心為主體，做好客群特征調查和分析工作，創新客群營銷策略，提高服務水平，提高核心競爭力。
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本文首先對我國商業銀行信用卡風險進行概述，包括我國商業銀行信用卡業務發展歷程、我國信用卡風險類型、特征等方面內容；其次列舉出我國現階段商業銀行信用卡風險管理中存在的問題；最后論文對存在的問題提出了作者自己的政策建議，并提出相關對策建議。
關鍵詞：商業銀行信用卡；信用卡風險；風險管理
一、我國商業銀行信用卡業務發展概述
（一）商業銀行信用卡業務發展歷程
1985年我國發行了我國內地的第一張信用卡，自此拉開了我國商業銀行信用卡業務發展的序幕，在信用卡業務23年的發展歷程中，業務發展模式和運作流程都發生了巨大的變化，信用業務的發展經歷的三個不同的階段。
1、初期起步階段
小而全的發卡模式，是該階段信用卡業務發展的特點。
2、中期調整階段
鑒于初期階段信用卡業務發展的主要問題，各行在信用卡經營模式方面進行了重大的調整。
3、后期成長階段
（二） 商業銀行信用卡業務風險類型
1、信用風險
我國信用卡信用風險主要包括：信用卡損失后不及時向發卡機構掛失，卡被冒用造成經濟算是；持卡人將信用卡轉借給他人使用，發生糾紛造成損失；持卡人利用信用卡的透支功能，逃避授權，惡意透支引發風險；持卡人由于經濟上發生重大變化，無力償還透支或與其還款而引發的風險；一些人使用偽造卡盜取銀行資金等。
2、操作風險
這類風險主要是由于發卡機構內部控制，信息系統以及管理監督機制和流程違背切實履行或者員工操作不當而產生。由于目前我國商業銀行正處在改革階段，各種風險管理手段都還不是很健全，因此這類風險也不可忽視
3、欺詐風險
包括虛假申請和欺詐交易，隨著信用卡使用量的增加，惡性欺詐行為也在急劇增加。
4、其他風險
除以上三種風險外，信用卡業務還面臨流動性風險、法律風險、市場風險等各類風險.
（三）我國商業銀行信用卡業務風險特征
1、風險的滯后性和隱蔽性
風險隨時間變化的特點被稱為風險的隱蔽性，而信用卡的隱蔽性無法再客戶申請階段進行規避，這就要求對信用卡業務的風險管理必須是一種動態的管理，由于我國現無法對客戶實施實時監控，當持卡的人的經濟狀況發生改變時，銀行無法對風險進行分散或對信用卡重新定價，就會導致信用卡業務的風險蘊涵巨大的滯后性
2、風險的分散性和多樣性
由于信用卡的風險產生于業務流程的各個方面，涉及到發卡行、商戶和持卡人三個方面，因此各個環節所產生的風險是不一樣，這就造成了信用卡業務風險形式的多樣化。
3、風險的難以預見性
發卡銀行與持卡人之間存在著信息不對稱，申請人總比銀行對自身的情況更為了解，因此通過一張申請表往往很難完全判斷持卡人資信狀況，在持卡人持卡消費或區縣的初期，客戶的性質往往難以區分，只能根據信用卡從業人員自身的工作經驗，對其驚醒具體分析和判斷，因此風險的產生就難以預見。
4、風險的復雜性
信用卡業務產生風險的因素是多種多樣的，既有可能是單一因素造成的，也可能是多因素共同作用的結果。因此，處理信用卡業務風險時，判斷風險成因既是風險管理的開始也是業務發展的基礎，信用卡業務發展不僅在發卡機構的管理水平有關也與機構工作人員和持卡人員的素質有關。
二、我國商業銀行信用卡風險管理存在的問題
（一） 識別、計量、預警和控制各類風險的方法、手段單一
目前我國信用卡風險評估方法主要集中在信用風險評估中，預測性能良好的信用評分模型建立既是信用風險管理政策制訂的基礎，也是信用風險管理流程改造的依據，更是信用風險管理一般原則的本質要求。
（二）、對持卡人的經濟狀況沒有后續的審查制度
我國商業銀行對持卡人的資信情況的了解多是只停留在申請辦卡，是一種靜態的審查手段。而很多持卡人的經濟狀況都是變化的，而經濟狀況的變化會對持卡人的資信狀況造成巨大的影響，發卡行對持卡人的這些信息都無從知道，并且發卡行根據其良好的清償歷史記錄，機械的增加其信用額度，最終放大了業務的信用卡風險，因此對客戶長資信情況的審查成為了信用卡信用風險管理不可避免的環節。
（三）、經營目標自我矛盾所帶來的連鎖效果
由于我國信用卡業務對銀行盈利水平重要性的影響，因此銀行對這項業務非常重視。首先體現在銀行的經營目標上，很多銀行給市場部門的指標都非常重，同時又給風險管理部門又要保持壞賬率不能上升，這是一個明顯自我矛盾的經營目標，因此怎樣在經營目標和風險管理上面做到適度也成為了關注的重點
三.對我國商業銀行信用卡風險管理策略建議
（一） 發卡前對應的風險管理策略及建議
1、 加強征信審核業務管理
通過對信用卡信用風險的研究可以看出，做好事前征信調查并嚴格發卡審核程序，將會較大程度地降低甚至消除信用卡信用風險。
信用卡業務具有較強的專業性，其風險構成和管理要求也有自身特點，適于采用標準化、流程化的作業方式。發卡行應從制度和流程上對風險進行過濾和規避，減輕因流程缺陷而引致風險的可能性。
關鍵詞：銀行信用卡品牌營銷 風險管理
中圖分類號：F830，49 文獻標識碼：B文章編號：1 006--1 770(2009)05-059-05
一、我國銀行信用卡市場迅速發展的原因
我國的銀行信用卡業務起步較晚。但發展迅速，尤其是2007年以來，我國銀行信用卡發行量增勢迅猛，遠遠超過借記卡的增長速度。據中國銀聯統計，2008年底我國銀行發卡量超過18億張，其中信用卡數量達1.5億張。目前我國借記卡發卡量與信用卡發卡量之間的比例從上年的12.24：1下降為12：1。境內聯網商戶達到118萬戶，聯網POS機達到185萬臺，聯網ATM機近16萬臺，分別是銀聯成立前的7.8倍，8.4倍和4.2倍。
促進我國銀行信用卡市場快速發展的因素是多重的，主要原因有以下三個方面：
(一)人們消費觀念變化是促進銀行信用卡快速發展的基本條件
從歷史上看，1952年美國富蘭克林銀行發行了世界上首張銀行信用卡以后，銀行信用卡在美國曾一度遭到冷遇。直至上世紀60年代以后，隨著戰后經濟和人們收入穩定增長，以及戰后出生的一代長大成人，人們的消費觀念逐漸變化，人類固有的時間偏好日漸強烈，借款消費蔚然成風，遂使銀行信用卡受到人們的青睞，銀行的信用卡業務急劇擴大。我國改革開放30年來，經濟一直保持較高增長速度，人們收入水平也明顯提高。80年代出生的青年一代在經濟市場化和經濟全球化的熏陶中長大，他們擁有較強的自信心，有著與前輩不同的消費觀念，刷卡消費已成為一種時髦。我國已有數以億計的持卡人，人均持卡1.12張，信用卡透支消費的功能正受到越來越多持卡人的歡迎，一旦社會公眾的消費心理發生積極的變化，將會對國內消費起巨大推動作用。這將使銀行信用卡擁有強大的市場基礎而受到廣泛歡迎，發卡量將會大幅增加。
(二)信用卡業務本身具有的眾多優點是促進該市場快速發展的內在動力
1，銀行信用卡業務的預期利潤率高。銀行信用卡業務的預期利潤率一般可達到18％，有的甚至可以達到20％～30％以上，這對于銀行是一個巨大的吸引力
2，開展信用卡業務能為銀行帶來連鎖效應，實現一舉多得。銀行通過發行信用卡，一是有助于其建立巨大的客戶群數據庫，幫助銀行了解和掌握不同族群的消費習慣，以便于銀行優化產品和業務流程設計：二是能支持銀行結合其他零售業務進行交叉營銷，三是發行信用卡有助于擴大銀行市場份額，提升銀行的知名度，為日后業務發展提供堅實的客戶基礎
3，具有明顯的規模效應和風險點分散的好處。只要銀行信用卡設計得好，其銷售量往往很大。且日后的利潤可觀，有比較明顯的規模效應。由于信用卡用戶數量眾多，用戶構成多樣且分散，也有利于分散風險。
(三)擁有“資源共享”優勢是銀行信用卡快速發展的機制保障
1，信用卡機制本身具有實現銀行、持卡人、商家三方共惠的優勢，從而使銀行信用卡擁有廣泛的市場支持。發卡銀行可以在聯名機構(連鎖商店)各分店安裝POS機，從而成為收單方并得到刷卡消費者消費額2％的收入，持卡人可自動成為聯名機構的會員，享受持卡人的特殊優惠，如積分加倍、抽獎、贈禮等，商家為促進持卡人消費，也愿意以較低的價格提供特惠服務，取得薄利多銷的好處。
2，聯名卡增強了信用卡“一卡多用”的功能，不僅能刺激消費，還能提供包括融資服務在內的其他多種服務。聯名卡是銀行與商戶雙方開通新的營銷渠道、搶占市場份額的產物。與銀行合作的商業機構多屬于競爭激烈的行列(如航空業、百貨業、旅游業等)。聯名卡有利于銀行與商戶在客戶資源共享機制保障下，開展交叉營銷，擴大雙方的市場份額。國內第一張聯名信用卡――牡丹上航卡，就是中國工商銀行與上海航空公司為了實現共享客戶資源、擴大市場份額而在1995年發行的。工行看中上航的優質會員資源，上航常旅客多為中產階級以上人士，包括外出商務活動頻繁者和富裕消費者。據萬事達卡國際組織2007年第三季度頒布的中國富裕階層指數，2006年我國的富裕消費者中約有56.5％在國內旅行一至二次，33.5％旅行三至六次，9.8％旅行高達8次，且有18.8％的富裕消費者將上航作為國內旅行首選，5％的富裕消費者將上航作為境外旅行首選，這對于工行而言無疑是一個信用卡利基市場；上航則希望借助工行良好的口碑和營銷宣傳能力，和“國內第一張聯名卡”這一先行者的市場影響力，以及該卡增值功能的吸引力，擴大客戶群，并進一步刺激已有會員消費。
二、目前我國信用卡市場存在的問題
盡管我國銀行信用卡市場發展迅速，但是冷靜地分析一下，發現該市場還存在不少問題，
(一)“發卡量”泡沫巨大，活卡率不高
2003年，國內信用卡的存量僅為300萬張，到2008年底，全國信用卡存量已接達1.5億張。但是伴隨著發卡量驚人的增長出現的另一個現象是信用卡使用率較低。由于各家銀行之間信用卡業務競爭激烈，發卡條件不斷放松，我國信用卡市場已經出現了一人多卡，“休眠卡”泛濫等情況。據統計，我國當前活卡率不足40％。大量的信用卡處在“休眠”狀態，信用卡的實際使用效率不高，發卡量泡沫巨大。
(二)盲目追求新潮，忽視打造品牌
一些銀行盲目追求新潮，推出眼球經濟現象所帶動的新型時尚信用卡，而不注意打造自己的品牌。近年來，一批新型信用卡出現在中國市場上，有“香味卡”、“夜光卡”、“卡通卡”以及各種“異型卡”如：興業銀行以“星座”為元素設計的卡片，廣發銀行的愛狗卡，招商銀行推出的“阿童木”卡，浦發銀行的“麥兜”卡等，徹底顛覆了信用卡在持卡人心目中式樣單一的印象，使持卡人顯得時尚前衛、獲得了新的滿足感。但是新型卡形象不等于品牌形象，更值得注意的是，新型卡的投入很大，從短期來看，新型信用卡因卡面新潮美觀而具有一定的吸引力，但隨著市場追隨者的進入，新型信用卡市場尤其是卡通卡因容易被模仿和炮制，其市場容易飽和，需要不斷地開發，其設計、材質、包裝、宣傳都要投入很大的人力物力，有的新型卡如異型卡，還需要配備特殊的POS機，發行銀行為保證收益，還要收取年費或辦卡手續費等費用，如招商銀行哆啦A夢卡就有三款卡面，漂亮的卡需繳納手續費。從長期看，新型信用卡是一種高投入的產品，不僅要增加成本，還會增加與商戶溝通的難度，因而新型信用卡并非利基市場，有些新型信用卡如卡
通信用卡目標客戶群難以定位，特別是客戶年齡跨度大，會導致增值服務不能有效“增值”，對于持卡人可能僅具有收藏價值，難以激發持卡人持續的刷卡熱情，從而使其邊際效用遞減甚至為負。我國銀行必須改變現在引入新型卡形象和發卡文化脫節的做法，自主開發與銀行卡文化相符的卡通形象。
(三)實際盈利低于預期。
雖然信用卡預期利潤率高，但目前國內只有為數不多的商業銀行在信用卡領域實現盈利。信用卡業務初期成本較高，僅搭建一個后臺系統就要幾億元，還需要配備大量的后臺服務人員。信用卡業務的后臺系統有兩個是必不可少的：一是客戶交易系統，二是客戶維護系統，用于進行信審、錄入、客戶資料保存，同時兼做個人銀行業務。此外，還需要有大量的后臺服務人員進行維護。按照國際慣例，一家銀行的信用卡業務一般要經過三到五年、發卡量達到100萬張才能夠盈利。由于我國銀行信用卡業務投入人力成本較高，一家銀行如果沒有300萬張“活卡”是很難在信用卡業務上實現盈利的。
(四)市場細分結構不合理，出現水平細分過度、垂直細分不足，導致無序重復競爭
從國內外經驗看，航空公司，電信公司，汽車修理行，旅行網等機構的顧客忠誠度較高，商業銀行與其合作發行聯名卡，可以利用對方豐富的客戶、會員資源，有效進行聯名營銷，還能以雙倍積分，付款便利等增值功能刺激持卡人消費，從而達到雙贏。但是這類機構數量有限，我國銀行選擇的合作方大多為百貨類零售機構，這類機構雖然也可通過發行貴賓卡來提高顧客忠誠度，但消費者在購買家電。數碼產品、成衣、百貨等商品時往往要貨比三家，特別是隨著網上購物業的崛起，百貨類零售機構的顧客忠誠度較差。
由于我國信用卡市場尚處在發展初期，急于擴張的內在沖動使各家銀行集中在已有市場開展重復的營銷競爭，為了爭奪市場份額，一些銀行同時與多家知名連鎖機構、大型百貨公司合作發行聯名卡，導致市場出現了水平細分過度的狀況，很多銀行忽略了對市場深度的挖掘，沒有形成清晰的垂直細分格局。一些發卡銀行為了達到規模效益，紛紛開展“圈地”運動，導致惡性競爭。在“人有我有”的產品設計原則下，各銀行推出的卡產品雷同，目標客戶群相似，常有多家銀行為了同一種產品、同一群客戶而相互激烈競爭。結果同類產品各自為戰，無法形成產品線的協同。雖然卡的數量快速增加，但是大多數聯名卡的增值功能有限且雷同，這一方面限制了持卡人接受服務的空間，另一發面又只能給予持卡人許多相似的服務，不僅降低了消費者對聯名卡產品的敏感度和認同感，也違背了銀行發卡的初衷。
更有甚者，有些銀行為了進一步發展信用卡業務，往往幾年內會發行幾種相同類型的信用卡，有的銀行與某品牌折扣店和百貨公司兩家機構發行了聯名卡，又與三家航空公司分別合作，結果導致同一銀行的不同產品各自為戰，甚至互相競爭，最終引起邊際效益遞減。而一些大型企業為了擴大市場分額，也采取與多家銀行合作發行聯名卡的策略，以獲得更為優惠的條件。于是出現多家銀行為獲取商業機構的會員資源開展激烈競爭，形成多家銀行爭搶一家盈利性機構的局面。而那些會員資源豐富，顧客忠誠度高的機構面對多家銀行競爭的現象，往往會提高合作門檻和合作要價。此時，銀行為拓寬信用卡營銷渠道，攬取客戶資源，只能竭盡全力滿足合作機構的要求。這種水平細分過度的惡性競爭削弱了銀行議價能力，使銀行信用卡業務處境艱難。
(五)潛在的信用風險較大
在以擴張市場為主導的“圈地運動”壓力下，不少中小型銀行甚至與一些只有幾個分店的小型商家合作，這些小型企業資金實力有限，容易導致信用風險；雖然聯名雙方可共享客戶資源，但在責任承擔和信用保障方面卻是獨立的，由于聯名卡是雙方共同的“形象營銷”，卡面上印有雙方標志(logo)，持卡人往往將聯名卡發行銀行視為主要的信用承擔方，認為銀行應承擔聯名機構信用危機對自身造成的損失。一旦商家承諾出現危機，必然影響銀行的信譽和形象。商業機構只需為聯名卡持卡人提供積分優待、不定期舉辦抽獎，便可坐收漁利，而銀行的邊際效益遞減，承擔的信用風險增大。
此外，由于社會誠信體系不完善，一些不法分子利用信用卡機制設計不完善大搞欺詐活動，使信用卡業務中的欺詐風險較大，冒名頂替，套現、欠貸不還，黑中介等等問題層出不窮。一旦發生欺詐事件，不僅影響持卡人的信用記錄，也使發卡銀行受到重大損失。
三，關于改進我國銀行信用卡市場的一些設想
據有關研究報告預測，中國的信用卡業務將呈指數式增長，2020年中國的信用卡消費將會比2000年增長13倍，達到3630億美元。該報告還認為信用卡市場將成為中國個人金融服務市場中成長最快的產品線之一。從實際情況看，我國信用卡市場確實擁有極大的發展潛力。2008年，我國銀行信用卡交易量為3000億元，卡均消費2000元，但信用卡透支額僅為美國的1／60，而我國的GDP總量已達到美國的1／4，顯而易見，我國銀行信用卡業務發展的空間非常巨大。在政府推出4萬億元刺激投資和消費的計劃后，我國的居民消費有所增長。2009年1月4日，中國銀聯的數據顯示，元旦三天假期中，我國民眾消費態勢強勁，銀行卡跨行交易大幅增長，境內銀行卡跨行交易金額和筆數分別達到590億元，8917萬筆，較去年元旦三天假期分別增長70.5％和55.8％。在刷卡消費中，信用卡交易金額達到165億元，同比增長89％。
當前，要克服國際金融危機對中國經濟的影響，需要更加廣泛地推廣銀行卡支付，合理、適度地利用信用卡對消費的刺激效應，有效促進民眾的消費活動，為我國經濟增長點燃“消費內需”這一重要引擎。毋庸置疑，隨著銀行卡受理環境建設的加快、銀行卡應用領域的不斷拓展，銀行卡支付渠道的不斷創新，銀行卡產業定將會為拉動消費內需，促進經濟增長作出更大的貢獻。因此，盡快改進我國銀行信用卡市場存在的不足，推動該市場健康發展刻不容緩。
(一)運用Kano模型原理，改進銀行信用卡服務質量
客戶之所以接受多家銀行的信用卡推銷，一般出于兩個目的，一是希望通過多家銀行信用卡獲得更多的信用便利，二是可以對各家銀行的信用卡服務進行質量比較，最終選擇最合適的銀行信用卡服務。對發卡銀行來說，要想獲得信用卡客戶長期的忠誠度，保持銀行信用卡市場份額，必須充分了解客戶對銀行信用卡服務的需求和對銀行信用卡服務質量的評價。銀行在了解客戶需求的時候通常使用問卷方式，這種問卷設計一般采用單項選擇方式，其好處是可以直觀地反映客戶的偏好，便于銀行以每項統計結果的數字比較來確定銀行服務質量改進的方案。但是這種調查問卷所得結果往往無法使銀行獲得客戶真正的想法。原因在于它忽略了客戶自身思考的多元性和選項本身的多維度性特點。
信用卡服務質量具有無形性特點，帕拉素拉曼(A.Parasuraman，1985)等人認為服務質量取決于傳遞服務的過程以
及服務提供者和消費者互動過程中產生的服務優劣程度。葛隆路斯(C.Gronroos，1983)則認為服務質量要取決于消費者事前所期望的服務與接受服務后的認知之間的比較，即服務質量實際上是由客戶主觀感受即滿意度來決定的，信用卡服務質量是由信用卡持有者對事前服務質量所抱有的期待與實際感受到的服務之間進行比較的結果。因此信用卡服務質量具有無形性和客戶評價主觀性的特點。要切實把握客戶對銀行信用卡服務的評價，找到改進銀行信用卡服務的可行路徑，必須改進現有的問卷調查方法。
日本學者狩野紀昭在總結其他學者研究成果的基礎上，提出了獨特的質量評判模型――Kano模型。該模型提出了三種質量概念：魅力質量，一元質量、必備質量。
必備質量(Must be quality attribute)是指一種產品和服務必須具備的用于滿足客戶基本要求的基本質量，是銀行信用卡服務要提供的最低質量要求。當銀行信用卡提供的服務不能滿足必備質量要求時，客戶會感到非常不滿意。而當銀行服務達到這一質量要求時，對客戶的滿意度不會產生什么影響。
一元質量(One-dimensional quality attribute)是指在擁有必備質量基礎上，能提高客戶滿意度的質量要求。客戶的滿意度會隨銀行信用卡服務的一元質量提高而提高。
魅力質量(Attractive quality attibute)是高于前兩個質量要求，能滿足客戶潛在需求的，給客戶帶來意外喜悅和滿意度的質量。當銀行信用卡服務不具備這一功能時，客戶依然會接受這一產品，而且不會表示不滿意。
根據Kano模型，銀行信用卡服務首先要滿足必備質量要求，打開市場。待有了一定市場后就要提高一元質量，維護客戶關系和市場份額。在此基礎上不斷開發和改進信用卡的服務功能，以擴大市場份額。這就要求銀行有關部門設計出科學合理的問卷，經常開展有效的市場調查，掌握客戶對銀行信用卡服務的要求，有的放失地設計出更有市場競爭力的銀行信用卡，不斷完善其服務功能，提高其效率。
(二)把握營銷本質，加強市場垂直細分，在重點客戶群體中樹立和鞏固品牌形象
營銷的本質在于建立持續交易的基礎，解決客戶需求與銀行追求利潤之間的矛盾，深化與客戶的聯系，達到奠定市場基礎，進入客戶價值鏈，導入市場需求知識。首先，銀行卡營銷部門要在客戶細分基礎上采用專賣的模式，建立垂直營銷體系，一旦發現某個細分市場飽和則要控制該市場的投放量，此舉目的在于有足夠的人力加大后續服務投入，使客戶形成消費銀行卡服務物有所值的認識，從而奠定銀行信用卡市場基礎。其次，銀行要加強對客戶信息反饋處理，將服務前置，及時向客戶介紹先進的銀行卡服務，使客戶形成銀行卡服務物有超值的認識，以此通過進入客戶價值鏈謀求在市場扎根。第三，銀行卡部門還要積極提煉銀行卡服務的需求的概念，提出價值主張，激發客戶對銀行卡的品牌需求。銀行卡部門要明確目標客戶，樹立以客戶為中心進行產品創新的理念。在借鑒新型卡外在形式的同時，更要注重信用卡的功能領先要求，針對不同目標客戶群體開發產品系列。以客戶需要為出發點，提供個性化的金融服務，培育具有本銀行特色的品牌產品，在重點客戶群體中樹立和鞏固我國銀行信用卡的品牌形象，提高客戶對我國銀行信用卡的品牌認知度，鞏固客戶對中資銀行的忠誠度，擴大我國銀行信用卡市場份額。
(三)積極探索信用卡營銷方式，變產品營銷為顧問式營銷
在一些高檔信用卡尤其是白金卡的營銷中要講究營銷方式。奢侈品的價格由該商品的有用性和品牌營銷費用共同決定，白金卡作為一種金融產品，它的價格――包括年費和品牌營銷費也是由該產品的有用性――信用額度和增值功能決定的，所不同的是，奢侈品生產商會受到上下游的利潤擠壓，而白金卡直接由銀行發行，相當于“廠商直銷”，完全可以借鑒奢侈品營銷中所實行的顧問式營銷方式進行銷售，一旦運作科學，其單位利潤空間更大。
(四)加強風險管理，提高銀行信用卡業務的效益
我國銀行信用卡面臨的風險主要有信用風險，欺詐風險和操作風險等。對此，一方面應當通過體制改革，完善社會信用環境，建立完備的法律體系，有效打擊利用銀行信用卡犯罪行為，健全征信制度，加強對申請人的信用審查。另一方面，發卡銀行也要改進和優化業務流程和業務操作系統，形成良好的風險管理文化，建立嚴密的風險控制制度，提高相關人員的操作技能。同時銀行還要積極改進信用卡還款和催款程序，加強與有關單位合作，提供網上還款，電話還款、約定轉帳還款等便利，減少銀行信用卡的風險損失，提高銀行信用卡業務的效益。
關鍵詞：商業銀行；信用卡；營銷策略
信用卡是商業銀行吸引新客戶的新興業務，較低的成本使銀行能夠發展零售業帶來新的利潤來源。自新世紀以來，商業銀行的信用卡業務發展十分迅速，但與信用卡業務機制已經很健全的發達國家相比，我國的差距仍然很大。縮短乃至追上這種差距，需要科學合理的營銷策略。本文擬對目前商業銀行信用卡業務營銷策略中存在的一些問題進行分析，并提出相應的對策。
一、商業銀行信用卡業務營銷存在的問題
1.立法建設不健全
由于信用卡屬于新興業務，政府和相關部門對這一業務的認識還很不夠，相應的法律法規的建立不夠健全。但是對于開展信用卡業務的商業銀行來說，有明確的法律法規是營銷活動必不可少的規范和行為準則，可以在法律法規的框架內進行相應的營銷活動。法律法規的缺失或者說體系建立的滯后，使得商業銀行對信用卡業務的市場準入、監管部門具體要求和競爭范圍存在疑問，容易引起糾紛，影響正常營銷活動的開展。目前信用卡業務主要還在從屬于一般銀行業業務的法律法規下，比如：《銀行卡管理辦法》《中國銀聯入網機構銀行卡跨行交易收益分配辦法》《關于規范促進銀行卡受理市場發展的指導意見》等，局限性很大，對許多信用卡業務沒有專門的規范，隨著社會經濟和信用卡業務的飛速發展，沒有專門性的法律法規來規范、監管和指導信用卡業務，使得目前的信用卡市場暴露出許多問題。比如說目前尚沒有明確的針對信用卡犯罪行為的懲罰辦法，只能根據《刑法》中的某些條款進行判決，效力低、不明確、漏洞明顯；目前仍然缺乏對銀行、特約商戶、消費者等信用卡相關的參與方的準入條件和權力、責任、義務的明確規定，這給信用卡業務帶來了極大的隱患和不確定因素，也從某種程度上制約了信用卡業務營銷活動的開展。
2.信用評估體系建設不完善
與相關法律法規的不健全一樣，信用卡市場最重要的信用評估在我國目前尚未形成體系，只有深圳、上海等城市建立了比較完備的個人征信體系。也就是說，我國信用評估體系距發達國家全國性甚至跨國的網絡體系還有很長的路要走。因為這個原因，我國商業銀行在開展信用卡營銷業務時，無法實現對個人信用資料的準確收集和評估，也就客觀上增大了發卡后所要面臨的信用風險。
3.產品同質化情況嚴重
如果單從數量、品種和功能來看，我國信用卡業務目前在整體上已經十分豐富；問題在于，從整體的業務營銷來觀察，就會發現產品同質化的情況十分嚴重。更為嚴重的是，這種產品同質化的情況不僅僅體現在產品的定位上，更上升到了產品增值服務以及其他的金融功能也在同質的不良局面。比如廣東發展銀行的南航明珠信用卡與招商銀行的國航知音卡，真情卡與華夏銀行的麗人卡之間，都存在著明顯的同質化現象。銀行自身應對信用卡業務的創新能力不足是主要的原因，這也反映了我國商業銀行的高級管理層對信用卡營銷的定位有問題?？梢钥吹降氖?，目前商業銀行信用卡營銷把競爭主要放在了數量上而非質量上，單純地追求數量和短期效益，比如發現對手開發新型業務后立即模仿跟風，而忽視了長遠發展最需要的質量和創新。各主要商業銀行均承認，目前所發行的信用卡中百分之八十左右為“睡眠卡”，或者說“死卡”。原因在于消費從目前的信用卡營銷上看不到差別和創新之處，缺少特別的吸引點，信用卡辦理和使用的積極性就逐漸減退，導致大量“睡眠卡”的出現。從銀行的角度看，這種同質化的另一結果，就是信用卡資源的浪費，增加了營銷成本，拉低了銀行在信用卡業務上的利潤。
4.營銷渠道單一
目前來看，我國商業銀行信用卡的營銷渠道還比較單一，仍然是消費者和銀行之間的直接聯系，雖然在近年來增加了營銷人員推薦和其他金融產品捆綁銷售兩種方式，但這只是表面現象，總體情況仍然單調。比如說員工推薦，許多銀行員工為了完成銀行的“強制性”辦卡任務，利用關系網辦理信用卡，任務完成了，銀行信用卡數量也增加了，但是增加的基本上都是“睡眠卡”；還有信用卡積分、抽獎、返現、刷卡饋贈、折扣等，往往與活動同時的是大量的限制條件，消費者使用起來極其復雜，筆者就有親身的體會。呼吁銀行能夠加大信用卡營銷的渠道拓展和業務開發的創新力度。
二、商業銀行信用卡業務營銷對策建議
1.加快相關法律法規的立法進度，逐步完善信用卡業務的法律框架體系建設
我們在充分調研我國目前實際情況的基礎上，借鑒一些發達國家的成功立法經驗，進一步對信用卡業務的范圍、市場準入和相關監管措施上，加快立法進度。必須明確信用卡監管部門、明確其運行的職責、監管的范圍和懲罰措施；必須明確信用卡各參與方的權力、責任和義務；必須明確信用卡犯罪的制裁措施，減少信用卡交易的風險，從而為信用卡營銷活動提供一個良好的法律環境和市場環境。
2.加快信用評估體系建設
必須盡快建立并加快完善我國的信用評估辦法和體系，由政府相關部門主導建立全國性的征信體系，并在市場和社會實際的基礎上逐步完善征信的內容和機制。
3.加快業務創新力度，豐富信用卡營銷渠道
前文提到，目前信用卡業務的功能已經遠遠不能滿足消費者日益增加的消費需求，銀行必須緊貼市場需求，加快新業務、新服務的開發和設計，形成良好的創新流程，能夠敏銳地跟上市場和消費者的需求變化。在營銷渠道的拓寬上，必須采取多元化道路，片面地追求數量沒有意義，現代營銷手段和理念可以充分地運用到信用卡業務的營銷策略上，以優質的業務質量和服務水平，多元化的營銷渠道取勝。
參考文獻：
[1]孫飛.信用卡大全[M].中國財政出版社，2005（08）
