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【論文摘要】我國農(nóng)村金融改革已經(jīng)走過了十幾年，本文結(jié)合我國農(nóng)村金融的現(xiàn)狀，著重分析了目前我國農(nóng)村金融中存在的問題，并提出了完善農(nóng)村金融的相應措施。
從1996年《國務院關于農(nóng)村金融體制改革的決定》至今，我國農(nóng)村金融改革已經(jīng)走過了十多個年頭。改革中，我們逐步認識到，完善信用社治理結(jié)構必須要有競爭的市場，實現(xiàn)有效監(jiān)管也必須要有競爭的市場，而多元化的農(nóng)村金融需求同樣需要多種形式的農(nóng)村金融組織形式去滿足。因此，開放農(nóng)村金融市場、實現(xiàn)金融多元化成為解決農(nóng)村金融問題的關鍵。2005年人民銀行主導小額貸款公司試點，2006年銀監(jiān)會調(diào)整放寬農(nóng)村金融市場準入，2007年銀監(jiān)會又將新型農(nóng)村金融機構試點擴大到全國，農(nóng)村金融市場開放已經(jīng)成為不可逆轉(zhuǎn)的發(fā)展趨勢。
1我國農(nóng)村金融的現(xiàn)狀
經(jīng)過多年的改革后，目前我國多元化農(nóng)村金融體制已初步建立，即以合作性金融為基礎,商業(yè)性金融、政策性金融分工協(xié)作、證券市場和外資為補充的多元化農(nóng)村金融體系。同時，農(nóng)村金融組織民營化程度加大，鄉(xiāng)村銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融組織的試點擴大了各類資本合作的參與路徑,并促進農(nóng)村金融競爭機制初步形成，使得財政資金、工商資本、民間資本、外資和非營利資本角逐農(nóng)村市場的競爭機制初步建立起來，打破了長期以來農(nóng)村金融市場農(nóng)信社壟斷農(nóng)村金融市場的局面。隨著國家財政管理體制和金融體制改革的不斷深入,農(nóng)村金融主體呈擴大化趨勢，逐步形成了由各級政府、具備國有、集體、外資、港澳臺、私人等各種資本背景的企業(yè)、農(nóng)戶和其他私人投資者構成的多元化金融主體格局。
2我國農(nóng)村金融中存在的問題
2.1財政投入不足
根據(jù)公共財政理論，對于農(nóng)村準公共產(chǎn)品的提供，市場機制可以發(fā)揮一定的作用，但由于農(nóng)村公共產(chǎn)品的基礎性、效益的外溢性特征，政府仍然應發(fā)揮主導的作用。但據(jù)統(tǒng)計資料顯示，建國以后至2005年，除個別年份外，我國政府的財政支農(nóng)資金絕對額是增長的，但財政農(nóng)業(yè)支出占財政總支出的比重卻呈下降趨勢，財政投入不足10%的水平與我國農(nóng)業(yè)的基礎地位極不相稱。
2.2農(nóng)村金融服務渠道單一化
雖然經(jīng)過多年改革，但是農(nóng)村金融服務渠道單一化的現(xiàn)象沒有得到根本性的解決。農(nóng)村金融體系主要由農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行構成，而除了中國農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社外，其他銀行機構很少在農(nóng)村地區(qū)發(fā)放貸款，大都把資金轉(zhuǎn)到城市。同時，商業(yè)銀行在農(nóng)村吸收的資金絕大部分流回城市，農(nóng)村信用社、郵政儲蓄實際上也成為農(nóng)村資金流出的重要渠道。現(xiàn)實中，實際支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重任只能落在了農(nóng)村信用社的肩上，然而在實際運作中，農(nóng)村信用社過分看重業(yè)績增長，以追求贏利為主要目標，偏離了為社員服務的主要原則，難以達到支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的目的。
2.3農(nóng)村金融產(chǎn)品單調(diào)，業(yè)務單一
由于長期以來農(nóng)村金融業(yè)處于無競爭狀態(tài),我國農(nóng)村金融機構的從業(yè)人員大多缺乏金融服務意識,經(jīng)營方式粗放,不注意金融產(chǎn)品的需求創(chuàng)新,滿足于坐等顧客上門；農(nóng)村可選擇的金融產(chǎn)品僅有存款、貸款、保險等，且基本上是城市金融產(chǎn)品的簡單移植，金融機構沒有適時根據(jù)農(nóng)民需求開發(fā)新的金融產(chǎn)品，就是在一些傳統(tǒng)業(yè)務上,也缺乏創(chuàng)新。
2.4民間金融組織活躍但缺乏有效監(jiān)管
正規(guī)金融機構缺乏活力，在客觀上為各種民間金融活動提供了發(fā)展空間,很多地方民間借貸甚至成為農(nóng)村資金融通的主要渠道。據(jù)調(diào)查，民間借貸占整個農(nóng)村資金市場總量的30%到70%不等，且越是落后的地區(qū)民間金融組織越為活躍。雖然民間金融活動可以在一定程度上緩解了農(nóng)村資金緊張的壓力,但是，民間金融活動中存在的不規(guī)范、風險高、糾紛多、盲目性大等弊端容易造成社會動蕩,很可能會加重農(nóng)戶及農(nóng)村中小企業(yè)的經(jīng)營成本和風險。
3完善農(nóng)村金融的措施
3.1健全農(nóng)村金融組織體系
要進一步推動政策性金融機構拓展支農(nóng)金融業(yè)務，針對“三農(nóng)”的特點,在進行農(nóng)村金融體系設計時,必須加大國家對農(nóng)村的政策性金融投入,應建立以農(nóng)業(yè)政策性金融為主線,符合現(xiàn)代市場經(jīng)濟和農(nóng)村特點的新型農(nóng)村金融體系。同時，要充分發(fā)揮商業(yè)銀行的金融支持作用，商業(yè)性金融是金融體系的主要力量，能夠圍繞農(nóng)村經(jīng)濟和生活的發(fā)展,及時提供相應的服務供給,滿足農(nóng)村多樣化的金融需求,這也成為政府支農(nóng)手段多元化的重要政策選擇。另外，我國還要繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革使其充分發(fā)揮支農(nóng)主力軍作用。農(nóng)村信用社是農(nóng)村現(xiàn)有正規(guī)金融的主體,所以必須堅持農(nóng)信社“社區(qū)性地方金融機構”的終極定位，只有農(nóng)村信用社發(fā)展壯大,才有能力支持廣大農(nóng)戶發(fā)展經(jīng)濟,帶來農(nóng)村經(jīng)濟的繁榮。
3.2完善準入、退出制度
壟斷不利于提高農(nóng)村金融服務效率，必須要完善市場準入退出制度，建立適度競爭的農(nóng)村金融市場。要在綜合評估各地農(nóng)村金融市場容量、條件以及當?shù)仫L俗的基礎上，在嚴格監(jiān)管的前提下，適當放寬農(nóng)村金融市場準入。按照投資主體多元化、堅持產(chǎn)權關系清晰、組織形式多樣化原則的基礎上，大力發(fā)展小額信貸組織、村鎮(zhèn)銀行、貸款子公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機構，構建真正的農(nóng)村金融競爭主體。同時，要抓緊健全市場退出機制，這也是強化外部約束、保障農(nóng)村金融健康可持續(xù)發(fā)展、促進不斷改善農(nóng)村金融服務的重要條件。
關鍵詞：農(nóng)村金融；供求不足；資金利用率低
中圖分類號：F325 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）010-00-01
一、我國農(nóng)村金融存在的主要問題
（一）產(chǎn)業(yè)化程度較低，不利于規(guī)模經(jīng)濟的發(fā)展
經(jīng)歷改革開放的二十多年，農(nóng)村地區(qū)的種植方式科技化程度雖然發(fā)展迅速，但仍然沒有形成具有一定規(guī)模的生產(chǎn)法式，家庭小農(nóng)廠，以及種植大戶的的比例仍然較低，沒有形成一定的規(guī)模經(jīng)濟。以家庭為單位的私有生產(chǎn)方式依然是我國農(nóng)村地區(qū)的主要形式，與國外發(fā)達國家農(nóng)村地區(qū)相比，在抵御風險，規(guī)模生產(chǎn)的成本化優(yōu)勢上，都存在著較大的差距。生產(chǎn)材料價格的波動，對于以小規(guī)模生產(chǎn)方式存在的個體農(nóng)戶的影響巨大，不斷壓縮農(nóng)民的利潤空間，不但不利于農(nóng)民增收，而且也阻礙了整體經(jīng)濟的發(fā)展。由于單一生產(chǎn)，對于品牌化意識較低，生產(chǎn)出的農(nóng)副產(chǎn)品達不到品牌產(chǎn)品的品質(zhì)，低產(chǎn)量，低附加值，使得產(chǎn)品只能在低端市場徘徊，導致利潤空間有限。無法切實實現(xiàn)增收的目的。
（二）農(nóng)村金融服務行業(yè)過于單一，無法滿足金融需求
我國農(nóng)村金融改革的二十年中，農(nóng)村金融市場得到了充分發(fā)展，但總體狀況較發(fā)達國家相比扔有不小的差距，農(nóng)村金融市場結(jié)構的不合理化仍然有待改進，農(nóng)村金融抑制現(xiàn)象依然明顯，供給與需求雙方面的不足也阻礙了我國農(nóng)村金融市場的長效發(fā)展。
我國現(xiàn)行的農(nóng)村金融服務行業(yè)主要以農(nóng)業(yè)銀行，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，農(nóng)村信用社，郵政儲蓄銀行，以及一些村鎮(zhèn)銀行為主。對于資金需求巨大的農(nóng)村第區(qū)顯然存在僧多粥少的窘境。而作為資金的持有者銀行必須考慮到資金放貸的安全性，所以在貸款上審批程序十分復雜，作為以土地為主要資源的農(nóng)村，缺乏相應的抵押物，導致貸款十分困難，甚至無法貸款。加之放貸時間過長，資金不能及時到達農(nóng)民手中，更加劇了農(nóng)村地區(qū)的資金需求的緊張。作為以營利為目的的銀行機構，多數(shù)反其道而行之，即吸收農(nóng)村地區(qū)的存款，將資金投放到收益更高，風險更小的城市中，這使得本就十分緊張的農(nóng)村地區(qū)資金更加捉襟見肘。利益趨向化，使得部分銀行裁撤營業(yè)網(wǎng)點，這使得原本薄弱的金融服務部門變得更加單薄。農(nóng)村固有的民間借貸多為家庭式，或熟悉個體之間的一對一借貸，無論是資金量還是所涉及的領域都遠遠達不到市場總體的需求，加之國家對私有金融機構的管制條件較為嚴格，也不利于資金向農(nóng)村地區(qū)的流入。
（三）農(nóng)業(yè)保險的推廣范圍狹小，普遍意識不足
農(nóng)業(yè)自古以來就是靠天吃飯的行業(yè)，雖然隨著科技的進步農(nóng)村地區(qū)抵御自然災害的能力逐步增強，但從根本上講農(nóng)業(yè)仍然是風險較大的行業(yè)。作為一種高風險行業(yè)本應由健全的保險體系保障其生產(chǎn)的安全性，以及控制損失最小化，但農(nóng)業(yè)保險在我國農(nóng)村地區(qū)幾乎為零。其主要原因是：1.農(nóng)村地區(qū)對農(nóng)業(yè)保險普遍沒有了解，保險意識不強，保險公司同樣不愿意話費大量的人力物力去投入農(nóng)業(yè)保險的宣傳開發(fā)，于農(nóng)業(yè)保險這根雞肋，保險公司多處于放棄狀態(tài)，對于農(nóng)村生產(chǎn)者來說，在資金原本不足的情況下，更不愿意用多余的資金投放到保險上。由于高額的保險費用，即使有農(nóng)民想要投保，資金上也無力承擔2.對于追求利益最大化的保險公司，不愿意涉足風險高，收益低的農(nóng)業(yè)保險之上。加之政府部門沒有對保險公司提供相應的政策資金幫助，使得保險公司不愿意投身農(nóng)村領域。兩者的相互作用使得我國農(nóng)村地區(qū)風險可控機制嚴重缺失。
二、關于改善我國農(nóng)村地區(qū)金融環(huán)境的幾點建議
首先，應加大我國農(nóng)村粗放經(jīng)濟向集約型轉(zhuǎn)變的改革速度，推進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化步伐，整合粗放型單一生產(chǎn)方式，將農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)品集約化品牌化，增加農(nóng)副產(chǎn)品的附加值。其次，政府應加大對農(nóng)村地區(qū)的政策扶持，特別是對村鎮(zhèn)銀行的建立，不僅僅是對數(shù)量上的單一增長，應從服務范圍，資金放貸的寬泛性，以及服務品種上進行改革。鼓勵社會閑散資金進入資金需求較為旺盛的農(nóng)村地區(qū)，這一切如果沒有政府政策的支持和引導，是很難做到的。只要加大立法監(jiān)管機制，非正規(guī)性的金融部門將對我國農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展起到很好的促進作用。鼓勵民間借貸，建立相應的保障機制確保在吸收民間存款的同時，保障資金的安全使用和回收。其次，應加大我國農(nóng)村地區(qū)保險的宣傳和教育，增強農(nóng)村地區(qū)保險意識，鼓勵保險公司對于農(nóng)業(yè)保險的投放，予以相關的政策扶植，確保保險行業(yè)在農(nóng)村地區(qū)健康有序的發(fā)展。
金融促進經(jīng)濟發(fā)展，如何行之有效的改善我國農(nóng)村的金融環(huán)境與服務，是接下來我國農(nóng)村經(jīng)濟能否迅速健康發(fā)展的關鍵，如果能行之有效的解決影響我國農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的存在的問題，必定會促進我國經(jīng)濟整體經(jīng)濟的發(fā)展。
參考文獻：
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關鍵詞：金融 農(nóng)村金融市場 問題
新農(nóng)村建設需要建立健全新型農(nóng)村金融體系。進一步改革和創(chuàng)新農(nóng)村金融體系才能更好地為農(nóng)業(yè)服務，為解決“三農(nóng)”問題創(chuàng)造了一個良好的金融環(huán)境。本文嘗試對我國農(nóng)村金融市場目前存在的問題展開一點分析。
1 農(nóng)村資金來源不足，資金大量流向城市和非農(nóng)產(chǎn)業(yè)
農(nóng)村金融需求有其獨特的特點，我國是農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)戶眾多，需要的資金量也大；我國農(nóng)村面積廣闊，需要的金融服務分散；農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)性強，需要的金融資金量也隨季節(jié)變化。但是農(nóng)村金融市場現(xiàn)行的信貸資金投入和供給嚴重不足，原因之一是中國農(nóng)業(yè)銀行、中國建設銀行、中國工商銀行及中國銀行等國有商業(yè)銀行近年來調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，對縣域網(wǎng)點實行戰(zhàn)略性收縮，縣域網(wǎng)點功能萎縮，這一情況直接減少了信貸量的投放數(shù)量，從而導致了農(nóng)村金融嚴重的供給不足。另一原因是因為現(xiàn)有的農(nóng)村金融機構業(yè)務辦理功能不完善，農(nóng)業(yè)貸款業(yè)務擴展不利，大部分辦理點只吸儲不放貸，將農(nóng)村的資金發(fā)放向城市和非農(nóng)產(chǎn)業(yè)。本來就資金匱乏的農(nóng)村地區(qū)，反而資金外流嚴重，農(nóng)村金融機構成為了資金抽水機，存款僅三分之一用于三農(nóng)。數(shù)據(jù)表明，2010年末，全國縣域貸款余額12.3萬億元，在全國金融機構貸款余額的占比為25%左右。
2 農(nóng)村金融市場環(huán)境不完善，運轉(zhuǎn)效率低
首先，農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展沒有城市快，農(nóng)業(yè)的經(jīng)營特點包括周期長、季節(jié)波動性強以及風險不確定，而且收益率普遍也比非農(nóng)產(chǎn)業(yè)低，這些特點也決定了農(nóng)村金融機構為了盈利性都有各自的經(jīng)營戰(zhàn)略，多數(shù)商業(yè)銀行都將資金重點轉(zhuǎn)向城市和非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，加劇了農(nóng)村地區(qū)金融環(huán)境的不完善程度。其次，我國農(nóng)村金融現(xiàn)在的體系大致是以農(nóng)信社為主，農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為輔，以民間借貸作為補充，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社，分別代表政策性銀行、商業(yè)性銀行、合作性銀行。看似合理的體系，但仍存在問題。各機構之間并沒有在分工中實現(xiàn)功能上的互補，沒有建立有效的信息溝通平臺，缺乏合作共贏的意識。還有一方面原因就是農(nóng)村地區(qū)誠信系統(tǒng)的不完善，加劇了金融機構發(fā)放信貸的風險。農(nóng)村地區(qū)面積大、農(nóng)戶散，是信用缺失的重災區(qū)，農(nóng)村個人信用檔案還未健全，記錄系統(tǒng)還未完善，也沒有提供評估信息的財務及產(chǎn)業(yè)發(fā)展狀況，部分農(nóng)戶、涉農(nóng)企業(yè)缺乏誠信意識，仍然存在故意逃債的現(xiàn)象；農(nóng)民普遍缺乏金融知識和法律意識，這些都阻礙了完善農(nóng)村金融環(huán)境的步伐。
3 農(nóng)村金融產(chǎn)品及服務創(chuàng)新不足
創(chuàng)新是經(jīng)濟發(fā)展的主要推動力，創(chuàng)新對于正在發(fā)展中的中國農(nóng)村金融市場的發(fā)展尤為重要。創(chuàng)新有三層含義，第一是更新，第二是創(chuàng)造新的東西，第三是改變。首先，農(nóng)村金融市場上的金融產(chǎn)品結(jié)構單一，創(chuàng)新不足，信貸市場占據(jù)了絕大多數(shù)，其他產(chǎn)品很少，這種不平衡的產(chǎn)品供給并不能滿足日益多樣化的需求，阻礙了農(nóng)村金融市場的發(fā)展。農(nóng)村金融機構主要提供的服務還是存款和貸款，但是缺乏別的產(chǎn)品，比如適應農(nóng)戶的理財產(chǎn)品，適合農(nóng)戶的個性化貸款融資方案等等。其次是農(nóng)村金融機構的管理經(jīng)營模式的創(chuàng)新不足，農(nóng)村地區(qū)有其獨特的需求特點，要求金融機構更新出適合在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展的經(jīng)營模式，實現(xiàn)地區(qū)發(fā)展和機構發(fā)展的雙贏態(tài)勢，而不能照搬在城市地區(qū)的管理方式和經(jīng)營模式，需要因地制宜創(chuàng)造新事物。再次，新型農(nóng)村金融機構近年來發(fā)展快，但整體平均水平較低。幾年來村鎮(zhèn)銀行、資金互助社、資產(chǎn)管理公司、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融機構開始出現(xiàn)并較快發(fā)展，但是大部分正規(guī)金融機構仍嚴重缺乏，也并未能滿足龐大的農(nóng)村金融需求市場，所以還是需要繼續(xù)創(chuàng)新，繼續(xù)探索，促進農(nóng)村金融市場的發(fā)展。
4 現(xiàn)有農(nóng)村金融機構支農(nóng)功能弱化
我國現(xiàn)在的農(nóng)村金融市場有政策性金融機構中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，商業(yè)性金融機構中國農(nóng)業(yè)銀行和合作性金融機構農(nóng)村信用社，以信用社為主，農(nóng)業(yè)銀行為輔，民間借貸為補充。看似農(nóng)村金融機構體系合理，但還是存在很多問題。就農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行來說，作為1994年成立的一家政策性銀行，它只是將重點放在了糧油收購方面，而在其他大量的政策性業(yè)務或準政策性業(yè)務如農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)業(yè)開發(fā)、基礎設施建設等新農(nóng)村建設的關鍵環(huán)節(jié)并無實際行動[1]。真正供給給“三農(nóng)”的信貸資金數(shù)量很少，而且不提供農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)戶需要的小額貸款，在縣域以下并沒有網(wǎng)點。以農(nóng)業(yè)銀行為代表的國有商業(yè)銀行來說，一方面提高了貸款的門檻，一方面撤銷合并了縣以及縣以下分支機構和營業(yè)網(wǎng)點，并且農(nóng)村資金都流向城市和非農(nóng)產(chǎn)業(yè)。4家大型國有商業(yè)銀行的網(wǎng)點陸續(xù)從縣域撤并，并且精簡人員。資料顯示，2007年末，全國縣域金融機構的網(wǎng)點數(shù)為12.4萬個，比2004年減少9811個。就農(nóng)村信用社來說，現(xiàn)在農(nóng)信社是我國農(nóng)村地區(qū)分支機構最多的農(nóng)村正規(guī)金融，唯一一個與農(nóng)業(yè)、農(nóng)戶有直接的業(yè)務往來的金融機構。但是農(nóng)信社采取的商業(yè)化經(jīng)營模式將從農(nóng)村吸收的資金流向收益較高或非農(nóng)部門，使得有貸款需求的農(nóng)戶和農(nóng)村微型企業(yè)難以得到金融支持。農(nóng)信社現(xiàn)在的自有資金不足、貸款利率高小額貸款供給少等問題更弱化了農(nóng)信社的支農(nóng)功效。
5 農(nóng)村金融業(yè)從業(yè)人員素質(zhì)不高
農(nóng)村金融機構由于設在農(nóng)村地區(qū)，經(jīng)濟相對城市較不發(fā)達，工作環(huán)境、薪酬等方面原因使得很難吸引高素質(zhì)并且熟悉當?shù)剞r(nóng)村情況的從業(yè)人員。尤其新成立的新型農(nóng)村金融機構，更需要具有高素質(zhì)多經(jīng)驗的金融從業(yè)人員，不然會增加其風險和管理水平。總的來說，現(xiàn)在的農(nóng)村金融機構從業(yè)人員來源有兩種途徑：一種是有經(jīng)驗的中高級管理層；另一種是沒經(jīng)驗的剛參加工作的應屆畢業(yè)生。后者的問題是沒有工作經(jīng)驗，不利于提高機構的工作效率，而前者雖然有工作經(jīng)驗，但對當?shù)厍闆r不了解。這些問題將會使農(nóng)村金融機構很難長遠發(fā)展。
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【關鍵詞】農(nóng)村金融 存在問題 發(fā)展對策
一、齊齊哈爾市農(nóng)村金融現(xiàn)狀
齊齊哈爾地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟整體相對落后，農(nóng)民生活水平較低。齊齊哈爾市位于黑龍江省西部，轄7區(qū)9縣（市），面積4.2萬平方公里，人口560萬，其中農(nóng)業(yè)人口350多萬，占總?cè)丝诘?3%。與全國一些發(fā)達地區(qū)的農(nóng)村相比，相差較大，農(nóng)民收入水平偏低，消費能力差。齊齊哈爾市農(nóng)村金融現(xiàn)狀有如下幾點表現(xiàn)：
第一，齊齊哈爾市農(nóng)村貸款需求呈現(xiàn)多樣化，但是相應的農(nóng)村金融貸款產(chǎn)品種類較少。經(jīng)過多年的農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)村金融建設，齊齊哈爾市農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)貸款的需求不斷提高，現(xiàn)有的農(nóng)村農(nóng)業(yè)貸款項目和產(chǎn)品已經(jīng)不能滿足多樣化的貸款需求。因此，齊齊哈爾市農(nóng)戶很大一部分貸款需求得不到滿足。
第二，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性貸款期限較長，風險較大，還款壓力較大。農(nóng)業(yè)周期和農(nóng)業(yè)貸款周期不能夠很好的匹配，出現(xiàn)錯位現(xiàn)象。農(nóng)忙需要貸款時，農(nóng)戶經(jīng)辦貸款手續(xù)繁瑣，導致申請下來的貸款不能及時購買種子等農(nóng)業(yè)用品，當農(nóng)戶農(nóng)產(chǎn)品尚未成熟和出售時，就需要償還貸款及利息，導致農(nóng)戶資金短缺，進而降低農(nóng)戶的信用級別，相應影響到了第二年的農(nóng)業(yè)貸款，因此，周而復始，導致農(nóng)戶還貸壓力增加，貸款意愿不強。
第三，農(nóng)戶擴大再生產(chǎn)，資金量增加，當前齊齊哈爾市農(nóng)村小額貸款不能滿足于擴大后的資金需求，于是導致了大額農(nóng)戶貸款需求得不到滿足，一方面導致農(nóng)戶的擴大再生產(chǎn)困難，另一方面導致農(nóng)村金融機構供給不到位。目前，在一些偏遠地區(qū)的基層農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款額度最高在5000元左右，有的地方甚至更低，貸款額度在1000-3000元之間。這些限額規(guī)定很難滿足農(nóng)戶擴大再生產(chǎn)需要，特別是對一些種養(yǎng)大戶經(jīng)營大戶來說，遠遠不能滿足他們的資金需求。
二、齊齊哈爾市農(nóng)村金融服務發(fā)展存在的問題
農(nóng)村金融服務體系不完善。當前，政策性、商業(yè)性金融機構與農(nóng)村合作金融機構并存，但是許多商業(yè)性質(zhì)的銀行在農(nóng)村的市場尚未得到開發(fā)，銀行是盈利組織，因此，為了追求經(jīng)濟利益，選擇減少農(nóng)村的營業(yè)網(wǎng)點，降低經(jīng)營成本。很多農(nóng)村地區(qū)僅僅剩下農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社，但是，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行多年來單純的糧食銀行角色，與其他政策性金融機構職能交叉的矛盾，農(nóng)村信用社則因為不具備準財政性，資金的安全性同樣值得考慮。
農(nóng)村金融服務的基本功能不健全。與全國其他地方一樣，齊齊哈爾地區(qū)的農(nóng)村金融服務的功能僅僅吸取存款和發(fā)放貸款，受市場利益的影響，貸款幅度也不能滿足擴大再生產(chǎn)的需要。農(nóng)村金融的建設對農(nóng)戶貸款問題的解決具有重要意義，尤其近年來，農(nóng)業(yè)機械化加快，農(nóng)田水利建設都需要貸款的支撐，因此，要不斷完善農(nóng)村金融的基本功能，使得農(nóng)村金融供給滿足不同農(nóng)戶貸款需求。
民間金融不規(guī)范。齊齊哈爾市的農(nóng)村正規(guī)金融體系存在很大缺陷，據(jù)調(diào)查，從銀行或信用社得到貸款的占農(nóng)戶總借貸收入的65-70%，而民間貸款所占比重達到30-35%。農(nóng)村的金融服務機構數(shù)量縮減，農(nóng)戶和中小企業(yè)貸款十分困難，因此，尋求資金的農(nóng)戶大多數(shù)會選擇民間金融機構進行借貸款，滿足不同的生產(chǎn)與生活需求，民間金融的產(chǎn)生和發(fā)展是典型的“內(nèi)源融資”，準確地說是農(nóng)村地區(qū)正規(guī)金融體系空洞化。在齊齊哈爾市民間金融的機構小，但是供給量大，實際上齊齊哈爾市的農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展資金的供求缺口巨大，廣大農(nóng)民的資金需求部分來自于非正規(guī)金融市場，進一步導致了民間金融的擴散和壯大。
三、齊齊哈爾市農(nóng)村金融發(fā)展主要對策
完善農(nóng)村金融服務體系。齊齊哈爾市的農(nóng)村金融和經(jīng)濟組織相對比較多，農(nóng)村信用社，村鎮(zhèn)銀行，商業(yè)銀行，貸款公司等。另外，齊齊哈爾市需要逐步開放農(nóng)村金融市場，加大重組和改造農(nóng)村信用社的力度，放松對農(nóng)村信用社的控制，鼓勵農(nóng)村信用社、城市信用社等正規(guī)民間金融機構充分吸收民間資本，建立良好的農(nóng)村金融環(huán)境和提供良好的政治環(huán)境。拓寬資金供應渠道，更新金融支農(nóng)理念，改善金融服務環(huán)境，創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品，建立支農(nóng)長效機制，引導轄內(nèi)金融機構立足“三農(nóng)”、服務“三農(nóng)”，加大對“三農(nóng)”的支持力度。
增加農(nóng)村金融服務的基本功能。農(nóng)村金融服務體系的建設是農(nóng)業(yè)建設的重要基礎，當前齊齊哈爾市的農(nóng)村金融服務體系中金融機構的服務功能急需增加服務項目。政府的農(nóng)村政策金融的主要職能是農(nóng)村基本設施建設貸款和承辦農(nóng)副產(chǎn)品收購、儲備、調(diào)銷貸款，完成對農(nóng)戶脫貧的啟動資金的支持。另外，齊齊哈爾市應逐漸擴寬銀行卡市場，在農(nóng)村設置銀行提款機，為廣大的農(nóng)戶提供存取款的方便，同時完善農(nóng)戶低成本獲取農(nóng)村金融服務，使得農(nóng)戶不用長途跋涉獲取金融服務，提高農(nóng)戶貸款等獲取服務的積極性。
逐漸規(guī)范民間金融組織形式。民間金融是相對于正規(guī)金融組織的一種形式，在農(nóng)村金融中發(fā)揮著不可替代的功能，作為正規(guī)金融的補充，使得多數(shù)農(nóng)戶受益，但是民間金融屬于民營性質(zhì)的金融組織，規(guī)模大小不一，并且分布廣泛，組織形式多種多樣，現(xiàn)階段齊齊哈爾市民間金融的規(guī)模日漸龐大，監(jiān)管部門對其管理困難。因此，齊齊哈爾市政府及金融監(jiān)管機構應該加大對農(nóng)村地區(qū)民間金融的重視，防止非法民間金融機構損害農(nóng)戶利益，同時大力倡導和規(guī)范民間金融正規(guī)化經(jīng)營，合法化經(jīng)營，使得民間金融成為正規(guī)金融的有力支撐，也不斷完善民間金融的組織形式，制定有效的金融機構章程，使得民間金融有法可依，有章可循。
參考文獻：
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關鍵詞：農(nóng)村金融 問題 對策
中圖分類號：F325 文獻標識碼：A 文章編號：1674-098X（2013）02（a）-0216-01
農(nóng)村金融是促進我國農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村人民生活水平的提高的重要影響因素，也是我國金融體系的重要組成部分。但是在發(fā)展的過程中，我國經(jīng)濟發(fā)展非常不均衡，城鄉(xiāng)差距大，農(nóng)民收入低的問題不斷的凸顯出來，使得我國農(nóng)村金融存在的一系列的問題也日益明顯。
1 農(nóng)村金融的發(fā)展現(xiàn)狀
長期以來，在我國農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展過程中，農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟以農(nóng)村信用社為主要核心，不斷的發(fā)展和壯大。現(xiàn)逐步形成了較完善的農(nóng)村金融體系主要由農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲蓄、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等組成。當前，我國農(nóng)村金融形式主要包括商業(yè)性金融、政策性金融、合作性金融以及自發(fā)分散的民間借貸等。
2 當前農(nóng)村金融發(fā)展存在的問題
近年來，由于政策性原因、農(nóng)村地區(qū)金融市場發(fā)展不完善以及金融機構自身存在的問題，使得農(nóng)村地區(qū)不良貸款率超過了工業(yè)不良貸款率，不良貸款率居高不下。當前農(nóng)村金融發(fā)展存在的問題主要表現(xiàn)在以下幾個方面：
2.1 農(nóng)村金融體系不完善
自商業(yè)銀行改革以來，多家主要銀行都大批撤出了在農(nóng)村地區(qū)的營業(yè)網(wǎng)點，使得很多農(nóng)村地區(qū)僅僅剩下農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社和郵政儲蓄銀行，從而導致農(nóng)村金融服務跟不上。
2.2 農(nóng)村金融環(huán)境不佳
阻礙農(nóng)村金融發(fā)展的另一制約因素是農(nóng)村金融環(huán)境不佳。金融環(huán)境的好壞對農(nóng)村金融發(fā)展的步伐有著直接影響。近幾年，我國農(nóng)民的水平確實有了很大的進步，但總體來說，在農(nóng)村沒有形成良好的金融服務文化氛圍，農(nóng)民的金融知識和法律意識依然欠缺，意識也相對淡薄，這些問題導致了支農(nóng)信貸風險增大，信貸資金的安全性和盈利性無法得到保障，農(nóng)村信用環(huán)境整體的不完善。
2.3 農(nóng)村資金外流情況嚴重
目前，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的資金需求不能得到有效滿足，導致農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展受阻，城鄉(xiāng)差距過大。造成這一局面的主要原因是每年通過農(nóng)村信用社、郵政儲蓄等商業(yè)性金融組織從農(nóng)村地區(qū)流出的資金大于從城市流入的資金。
2.4 農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后
農(nóng)業(yè)保險受到來自市場和自然的雙重壓力，其風險相對較高主要是由于農(nóng)業(yè)抗風險能力弱以及本身產(chǎn)業(yè)化創(chuàng)利能力低于社會平均利潤率。高風險的農(nóng)業(yè)保險使農(nóng)戶和保險公司處于一種惡性循環(huán)，同時高額賠付與高保費之間的矛盾也導致農(nóng)民農(nóng)業(yè)保險參保意識薄弱。目前，靠民政主管的災害救濟是對農(nóng)業(yè)風險進行保障的主要途徑，對于政府而言這是巨大負擔，另外對于在農(nóng)村市場發(fā)展商業(yè)保險也有一定的阻礙，在相當大程度上打擊了農(nóng)戶參與保險和保險公司發(fā)展農(nóng)業(yè)農(nóng)村保險的積極性，限制了農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。
3 解決我國農(nóng)村地區(qū)金融問題的對策
3.1 完善農(nóng)村金融體系
只有在以后的金融工作中不斷的完善農(nóng)村金融體系才能促進我國農(nóng)村金融和現(xiàn)代化新農(nóng)村的經(jīng)濟快速發(fā)展。首先，農(nóng)村信用社要不斷適應新農(nóng)村建設實際，堅持服務“三農(nóng)”和市場化取向，逐步辦成以合作制和股份合作制為經(jīng)營特色的社區(qū)性金融機構。其次，要尋求多層次多樣化的發(fā)展思路，轉(zhuǎn)變我國農(nóng)村金融單一化的模式；政府應要求各銀行妥善處理商業(yè)化經(jīng)營與農(nóng)村發(fā)展的關系，盡量滿足農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，不斷增加金融試點機構，以此來促進農(nóng)村金融的快速發(fā)展。
最后，要不斷尋找更多更好的思路和方法來促進農(nóng)村金融發(fā)展。要積極創(chuàng)新符合農(nóng)村特點的新型擔保機制，推廣與發(fā)展開展最高額抵押質(zhì)押形式的循環(huán)貸款，因地制宜地確定農(nóng)村宅基地、土地使用權和經(jīng)濟林權等抵押方式，積極研究探索建立農(nóng)村小額貸款機制，有效降低信貸的交易成本，從而抑制交易風險。
3.2 改善農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境
完善農(nóng)村經(jīng)濟基礎條件，提高農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的盈利能力以及風險承受能力是改善農(nóng)村金融組織的發(fā)展環(huán)境的重點。提高農(nóng)民的組織化程度，提高農(nóng)民在市場交易的談判地位和抵御風險的能力；加大農(nóng)業(yè)科技服務的投入和財政的投入力度，加強農(nóng)村的基礎設施建設，改善農(nóng)村經(jīng)濟運作的基礎；鼓勵有條件的地方政府出資成立擔保基金或擔保公司，帶動其他擔保機構的發(fā)展。要擴大有效抵押品的范圍，增加權利質(zhì)押、農(nóng)作物收益權，同時保護擔保債權的優(yōu)先受償權。
3.3 建立有效的農(nóng)村資金回流機制
為抑制農(nóng)村信貸資金外流，提供制度性保證，要積極引導農(nóng)村信貸資金回流，支持農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。要合理利用經(jīng)濟手段和行政手段，通過稅收優(yōu)惠和利用財政資金補償金融機構貸款風險等措施，引導農(nóng)村資金高效率地轉(zhuǎn)化為農(nóng)村投資。增加對當?shù)亟?jīng)濟信貸投放較多的金融機構再貸款額度；鼓勵郵政儲蓄資金參股農(nóng)村銀行，投資設立農(nóng)村小額保險組織，試辦農(nóng)村小額貸款機構，為支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供長期的資金投入來源。
3.4 加快農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展
農(nóng)村金融體系的重要內(nèi)容之一就是農(nóng)業(yè)保險，想要快速發(fā)展我國農(nóng)村的金融，就必須加快我國農(nóng)村農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。這就要求：由地方財政出資，在地方財力允許的情況下，嘗試設立政策性農(nóng)業(yè)保險公司；在經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險較好的地區(qū)，設立專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司；與地方政府簽訂協(xié)議，由商業(yè)保險公司代辦農(nóng)業(yè)險；繼續(xù)引進經(jīng)營農(nóng)業(yè)險的外資或合資保險公司。在積極試點的基礎上，全面推廣農(nóng)業(yè)政策性、專業(yè)性保險業(yè)務，建立覆蓋農(nóng)村的政策性保險和商業(yè)性保險相輔相成的農(nóng)村保險體系。
參考文獻
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摘要 實施統(tǒng)籌城鄉(xiāng)金融互補、協(xié)調(diào)發(fā)展以來，農(nóng)村金融體系本身的缺陷引起城鄉(xiāng)資源不能合理分配。所以，本文首先基于統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展大背景下的涪陵區(qū)金融服務體系的發(fā)展現(xiàn)狀進行闡述，然后分析涪陵區(qū)農(nóng)村金融服務體系現(xiàn)存在的問題，最后提出金融服務體系創(chuàng)新、金融服務體系風險控制、金融服務體系政策改革的解決路徑。
關鍵詞 城鄉(xiāng)統(tǒng)籌 農(nóng)村金融 路徑選擇
農(nóng)村金融雖然經(jīng)歷了20多年的改革，雖然局部上是有一定的進步，但農(nóng)村金融服務體系整體還是存在一定的缺陷。特別是在提出城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展以來，農(nóng)村金融體系的問題慢慢暴露。黨的十六大報告最早提出“統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展”的思想，本意是打破城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟體制，促使城市經(jīng)濟帶動農(nóng)村經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展，但在重慶涪陵這樣一個大城市大農(nóng)村的地方，城鄉(xiāng)統(tǒng)籌下的農(nóng)村金融體系不協(xié)調(diào)發(fā)展，導致各種問題頻發(fā)。
一、涪陵區(qū)農(nóng)村金融服務體系存在問題的表象
（一）農(nóng)村金融從業(yè)人員素質(zhì)低
據(jù)從事與金融相關的從業(yè)人員反映，涪陵區(qū)金融機構職工大多是生產(chǎn)大隊會計、農(nóng)行和信用社人員子女，受過相關專業(yè)教育的大學生很少，而大學生大多集中于城鎮(zhèn)金融機構，農(nóng)村金融機構的從業(yè)人員大多是非國家正規(guī)大、中專院校的畢業(yè)生，他們對于農(nóng)村金融服務體系的認識較淺，不具有專業(yè)的金融知識與管理水平，只是會簡單的服務操作，大大降低了農(nóng)村金融服務的效益。
（二）農(nóng)村基層金融機構縮減
在響應國家號召服務“三農(nóng)”的基礎上，涪陵區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)中的農(nóng)村金融機構包括重慶農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社、農(nóng)業(yè)銀行等，網(wǎng)點遍布鄉(xiāng)鎮(zhèn)重點村落。但是，近年來大多數(shù)以盈利為目的企業(yè)受利益的驅(qū)使慢慢撤出鄉(xiāng)鎮(zhèn)，只有政策性的金融機構如農(nóng)業(yè)銀行還留在鄉(xiāng)鎮(zhèn)。國家對于農(nóng)村金融發(fā)展的期望單靠僅有的幾家農(nóng)村金融機構是有點力不從心的問題的。
（三）農(nóng)村金融業(yè)務宣傳不夠
面對農(nóng)村金融機構單一和金融從業(yè)人員素質(zhì)低的現(xiàn)狀，必然會存在農(nóng)村金融業(yè)務宣傳不到位的問題。依據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)農(nóng)村金融由于需求不高，慢慢從業(yè)人員對業(yè)務的操作都有些生疏，對產(chǎn)品的宣傳從動力和業(yè)務上都有所減少，只是從事簡單的業(yè)務，對于金融產(chǎn)品的推廣應用更是無從下手。
二、涪陵區(qū)農(nóng)村金融服務體系存在問題的成因
（一）金融供給不足
農(nóng)村金融體系經(jīng)歷了20多年的改革，但是不僅沒有解決消除農(nóng)村金融體系的缺陷，反而更加突出了金融的資源供應不足的問題。相比與美國鄉(xiāng)鎮(zhèn)擁有500O多家金融機構，占總量的62.5%，我國僅有2868個占全國金融機構總數(shù)的7%，所以我國的農(nóng)村金融機構不單從數(shù)量上還是比例上都遠遠低于美國。這是南于大量的農(nóng)村金融機構在不斷地改革中，還是受利益的驅(qū)使慢慢退出農(nóng)村市場。最突出的表象就是大量的鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構退出農(nóng)村，取而代以是一些非正規(guī)金融機構的出現(xiàn)，大大降低了監(jiān)管部門對其的把控，導致大量不良貸款的出現(xiàn)。
（二）農(nóng)村金融服務體系存在缺陷
關于農(nóng)村金融服務體系的改革無數(shù)，但大多是從功能和機構上去改變，對于農(nóng)村金融服務體系本身所存在的缺陷而置之不理。基于調(diào)查了解到的關于涪陵區(qū)的金融體系，發(fā)現(xiàn)現(xiàn)有體系沒有起到支持農(nóng)村經(jīng)濟反戰(zhàn)的作用。簡單從農(nóng)村金融機構個數(shù)看是嚴重不足，而且大部分的業(yè)務是重疊單一的儲蓄業(yè)務，關于金融服務體系的匯款、借貸和票據(jù)等的領域涉及較少。因此，現(xiàn)有的業(yè)務重疊而欠缺，可以發(fā)展的內(nèi)容還有很大空間。
（三）農(nóng)村金融風險累積
農(nóng)村金融機構不良貸款率居高不下的原因很多，這導致農(nóng)村金融風險長期積累。農(nóng)業(yè)行業(yè)自身的經(jīng)營和管理不善會導致不良貸款的增加，同時，自然環(huán)境的變化也是常有的原因?qū)е逻@祥的風險存在。而且，關于剛險控制的機制并不完善。當面對大量風險時是沒有合適的風險治理的措施。最后，關于農(nóng)村金融債務的消化進程是緩慢而漫長的，這是導致不良貸款的原因之一。
三、涪陵區(qū)農(nóng)村金融服務體系路徑選擇
（一）籌城鄉(xiāng)金融資源進行合理配置
在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌綜合配置資源的發(fā)展中，務必保證資源能夠向“三農(nóng)”領域傾斜，并提高農(nóng)村金融體系運作的有效性。首先增加“三農(nóng)”的信貸投入，特別加強對農(nóng)業(yè)基礎建設中。沒有農(nóng)業(yè)資金的投入，就沒辦法改善現(xiàn)有的不良現(xiàn)狀。然后，減少資金外流，逐步增強對農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定投入。由于利益的因素，對于支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的資金大量外流，光靠政策支持是不夠，還需要更加合理的制度去合理配置資源。最后，建立和完善農(nóng)村生產(chǎn)要素合理配置，推廣以及普及相關工作。
農(nóng)村金融監(jiān)管“一行三會”的金融監(jiān)管格局初步形成，該模式自有其積極作用，但也存在的一些問題，通過改革完善使之形成有效監(jiān)管模式。
關鍵詞：
農(nóng)村金融；監(jiān)管體系；對策
中圖分類號：
F83
文獻標識碼：A
文章編號：16723198（2014）22009701
1我國農(nóng)村金融監(jiān)管體系存在的主要問題
（1）基層監(jiān)管力量薄弱。
監(jiān)管人員不足且業(yè)務技能及素質(zhì)低下。就目前的監(jiān)管機構人員設置來看，基層監(jiān)管機構中人員的不足。農(nóng)村金融基層監(jiān)管人員素質(zhì)偏低，大多監(jiān)管人員的業(yè)務技能單一，綜合性不夠，對于農(nóng)村金融監(jiān)管越來越高的要求很難適應。先進技術投入少且資源分布不均。目前我國農(nóng)村金融監(jiān)管體系中高端信息技術的普及率還不高。
（2）監(jiān)管立法體系落后。
金融監(jiān)管法制體系尚不健全。目前我國的金融監(jiān)管法制體系主要由《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《農(nóng)村信用合作社管理規(guī)定》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等構成。這些法律法規(guī)內(nèi)容對農(nóng)村金融監(jiān)管多為原則性規(guī)定，執(zhí)行性不強；其他有針對性的法規(guī)多為部門規(guī)章制度，立法層級不高。現(xiàn)行金融監(jiān)管法制體系與農(nóng)村金融市場的特性尚不完全相符。
（3）監(jiān)管內(nèi)容不健全。
從市場準入監(jiān)管看，對資金來源規(guī)定的缺失可能會使一些非法資金進入金融領域，危害農(nóng)村金融市場的正常秩序，損害廣大儲戶及投資者的利益。從市場退出監(jiān)管。我國以存款保險制度為主的金融機構市場退出機制一直未能正式建立。在沒有存款保險制度的情況下，如果一家銀行倒閉，可能會使更多的銀行受到牽連。
（4）未形成多層次、多元化的監(jiān)管體系。
金融監(jiān)管當局之間未形成有效監(jiān)管合力。目前我國形成了“一行三會”的金融監(jiān)管格局，該模式自有其積極作用，但也要看到其存在的一些問題。三大監(jiān)管機構缺乏整體性的監(jiān)管政策框架，且其監(jiān)管職能和監(jiān)管權限的界定也不是很明確。各監(jiān)管機構之間的協(xié)調(diào)機制尚不健全，溝通不夠，導致監(jiān)管信息在各部門之間難以共享，最終導致監(jiān)管效率低下，造成監(jiān)管資源的浪費，監(jiān)管成本提高。此外，監(jiān)管機構同地方政府之間存在配合不到位的地方。這些都成為了農(nóng)村金融發(fā)展的限制因素。
2化解農(nóng)村金融監(jiān)管體系問題的對策
（1）建立和完善農(nóng)村金融監(jiān)管法律體系。
首先，針對目前我國農(nóng)村金融監(jiān)管還沒有一部作為統(tǒng)領的專門性法律的狀況，應盡快根據(jù)城鄉(xiāng)金融市場的差異，立足農(nóng)村金融市場特點進行規(guī)劃，制定符合農(nóng)村金融市場特征的監(jiān)管法律，以作為農(nóng)村金融監(jiān)管活動的綱領，對其進行引導和規(guī)范。其次，想要確保監(jiān)管的有效性、公正性，就必須要做到有法可依、依法監(jiān)管。而要達到這一目標，只有統(tǒng)領性的監(jiān)管法還不夠，必須及時建立相應的配套農(nóng)村金融法律體系，如《合作金融法》、《合作監(jiān)管條例》、《農(nóng)村信用社法》、《農(nóng)村信用社監(jiān)管條例》等。對各類農(nóng)村金融機構的性質(zhì)、功能、業(yè)務范圍、市場準入退出機制等制定明確的監(jiān)管指標，并且針對農(nóng)業(yè)保險以及農(nóng)產(chǎn)品期貨交易制定相應的法律法規(guī)，完善保險體系和期貨市場交易。
（2）加大資源投放力度，促進地區(qū)發(fā)展均衡。
首先，加強基層監(jiān)管部門人員隊伍的建設，擴充高學歷和有經(jīng)驗人員的比例，加大日常生活中培訓力度，提高監(jiān)管人員的職業(yè)素質(zhì)。其次，有關監(jiān)管主管部門應加大在高新技術研發(fā)方面的投入，促進高新科技在農(nóng)村金融監(jiān)管中的應用，為金融監(jiān)管的有效性提供技術分析與保障。同時還要豐富農(nóng)村地區(qū)的監(jiān)管設施，依托現(xiàn)代電子技術建立針對農(nóng)村金融市場的風險監(jiān)管系統(tǒng)，對其進行全面的監(jiān)控。再者，金融監(jiān)管主管部門在農(nóng)村地區(qū)監(jiān)管資源的配置上應適當?shù)貙⒈O(jiān)管資源向監(jiān)管薄弱的地區(qū)傾斜，以平衡區(qū)域間巨大的差異，使得各區(qū)域間的監(jiān)管狀態(tài)維持在較為均衡的局面，并以此來促進薄弱地區(qū)的健康發(fā)展。最后，還應設置機構對投入的監(jiān)管資源進行專項監(jiān)督，以保證所有的監(jiān)管資源都得到最為充分地利用，避免浪費。
（3）建立多層次、多元化的農(nóng)村金融監(jiān)管體系。
首先，建立各監(jiān)管部門協(xié)調(diào)機制，促使監(jiān)管機構間形成有效監(jiān)管合力。監(jiān)管部門之間要形成有效、快速的協(xié)調(diào)及聯(lián)動機制，確保監(jiān)管信息在各部門間的共享及業(yè)務協(xié)作。由于保險、證券等業(yè)務也已經(jīng)開始向農(nóng)村滲透，所以農(nóng)村金融市場業(yè)務活動的主管部門應加強與證券、保險等監(jiān)管部門的合作，使其對農(nóng)村金融機構形成更為直接有效的監(jiān)管。
其次，完善農(nóng)村金融機構內(nèi)控機制的建設。農(nóng)村金融機構應加強內(nèi)控機制的建設，適應當前農(nóng)村金融市場的發(fā)展，樹立正確的對內(nèi)控制度的認識和理解。加強內(nèi)控文化氛圍的培養(yǎng)，建立獨立和權威的內(nèi)控機構，明確各部門之間的分工，使權力制衡機制真正發(fā)揮其效力。
第三，建立屬于農(nóng)村金融機構的行業(yè)自律組織。對現(xiàn)有的中國銀行業(yè)協(xié)會農(nóng)村合作金融工作委員會進行改革，使其成為專門為廣大農(nóng)村金融機構服務的自律性組織。制定同業(yè)自律公約，規(guī)范協(xié)調(diào)同行業(yè)的經(jīng)營、競爭行為，同監(jiān)管主體部門進行合作，確保良好的金融秩序。
第四、加強社會監(jiān)督的作用。建立嚴格的金融機構外部審計程序和標準，規(guī)范審計機構的行為，確保審計信息的真實性、有效性，提升金融機構的公信力。其次，應當完善農(nóng)村金融機構的信息披露制度，打好實現(xiàn)外部監(jiān)督的基礎，促使其發(fā)揮應有的效力。
（4）完善農(nóng)村金融監(jiān)管內(nèi)容。
首先，放寬準入限制，嚴查資金來源。繼續(xù)推行農(nóng)村金融市場準入門檻降低的政策，提高農(nóng)村金融機構營業(yè)網(wǎng)點的覆蓋率。但在放寬準入限制的同時，還應對投資資金的來源及地域有嚴格的篩選，為后續(xù)的監(jiān)管打下良好的基礎。
其次、完善市場退出機制。我國目前的存款保險制度為隱性的，即金融機構因經(jīng)營不善破產(chǎn)之后產(chǎn)生的債務由政府買單。為了減少此類事件，應加緊制定適合農(nóng)村金融機構的以存款保險制度為主的市場退出機制。同時在破產(chǎn)責任的界定方面，應當建立完善的責任認定機制，追究相關人員的責任，遏制機構管理人為個人利益從事高風險業(yè)務而引發(fā)的“道德風險”，對于到重大困難但仍可繼續(xù)經(jīng)營的金融機構，應由監(jiān)管主體責令其整改。
參考文獻
[1]何廣文，馮興元等.中國農(nóng)村金融發(fā)展與制度變遷[M].北京：中國財政經(jīng)濟出版社，2005.
