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序論：在您撰寫商業銀行的發展規律時，參考他人的優秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發您的創作熱情，引導您走向新的創作高度。
關鍵詞： 商旅服務； 系統規劃； 中間業務； 實施步驟； 銀行轉型
中圖分類號：F830.49 文獻標志碼：A 文章編號：1006-8228（2013）08-83-04
0 引言
2011年底，浦發銀行推出“輕松理財——同程”商旅卡產品，對于簽約客戶提供航空保險和車輛道路搶險救援套餐服務，在未作任何產品宣傳、客戶只能通過銀行網點柜面購買的情況下，至2013年一季度，商旅卡累計發卡量達37萬張，新客戶獲取超80%，存款余額60余億元，累計銷售商旅套餐1.5萬余套，帶來中間業務收入超過兩百萬元，客戶品質普遍較高[1]。2013年浦發銀行“輕松理財——同程”商旅卡獲評2013年度“亞洲銀行家”惟一的“中國最佳儲蓄產品”，商旅服務逐步成為銀行個人業務發展新的亮點。
據悉其他國有和商業銀行都有意向自己的客戶提供銀行外的便捷服務，如建行電商平臺的“容善商務”、招行推出的云端差旅管理“出行易”[2]、交行網上商城“交博匯”等等。該些銀行產品提供的服務多與信用卡年費捆綁，未能真正實現卡片與功能相分離，而浦發銀行此次推出的“輕松理財——同程” 商旅服務產品，在多方面進行了創新，具有鮮明的特點和廣闊的發展空間。
1 商旅服務的業務模式和特點
1.1 商旅服務的業務模式
商旅服務的基本業務模式為：圍繞商旅主題，銀行團購航空保險和車輛道路搶險救援優惠服務，銀行持卡人只要簽署服務協議并支付服務費用，即可以享受不同等級的商務旅行保障服務。銀行通過團購方式采購服務，以低于市場價格提供給客戶，收取商旅卡年費，差價形成中間業務收入。服務的性價比越高對客戶吸引力就越大，客戶團購數量越大銀行的議價能力就越強，采購成本越低則中間業務收入就越多，形成良性循環，關鍵是服務要有吸引力。
目前浦發銀行商旅卡產品比照繳費業務，提供簽約、解約、年費收取、對賬、清算和查詢等業務功能，業務交易也僅限于銀行柜面一個渠道。
1.2 商旅服務的業務特點
商旅服務在產品創新上實現了四大方面的突破。
第一，實現了銀行卡片介質和服務功能分離的突破。商旅服務包含基礎服務和收費套餐功能，前者客戶無須承擔任何額外費用即可享受，后者則需客戶簽定協議并支付相應服務費用后獲得，收費服務可根據客戶需求變化不斷升級，做到介質脫媒，所以商旅卡產品應稱為商旅服務更加科學合理。
第二，實現了從“產品銷售”到“服務銷售”的突破。商旅卡主打服務，并擴展到銀行以外的服務功能，從當前的保險和救援服務，可以通過更多的異業合作，擴展到更多的社會服務，通過把服務營銷提到戰略高度[3]，使銀行業務進入“超越銀行服務”的新階段，對于銀行開辟新型個人業務的中間業務收入來源具有重要的意義。
第三，實現了產品銷售從標準化到個性化的突破。過去，同一類銀行卡功能完全一樣，而商旅服務可以讓客戶可根據自己的需要選擇購買服務，實現個性化銷售。
第四，是運用“團購”回饋客戶的突破。利用銀行優勢談判地位，通過“團購”模式以較低的價格購入高性價比服務，以低于市場價格提供給客戶，拓展更多服務領域，從而增加客戶對銀行的黏性。
2 商旅服務業務新需求
鑒于前期商旅卡產品取得的良好業績、迅猛的發展勢頭和良好的發展前景，以及商旅服務業務具備提高盈利水平、改善客戶結構、增強銀行核心競爭力[4]的潛質，浦發銀行及時規劃，提出商旅服務業務的新需求。
第一，引入新的服務種類，提供服務評估功能，通過分類篩選各類社會服務，形成不同主題，如商務、出國、旅游、通訊、美食、醫療、購物等主題，貼近客戶需求，開拓提供社會服務的業務藍海。
第二，拓展服務銷售渠道，除了柜面，拓展批量、網上、手機、空中銀行、自助終端、短信、微信等銀行銷售渠道，打造網店、電商、第三方支付公司等新型行外銷售渠道。
第三，豐富營銷促銷手段，除了傳統的宣傳途徑外，還將利用網頁、短信、郵件、賬單、自助設備、客戶訂閱等宣傳渠道推介服務，擴大受眾；開發折扣、買贈、定向等促銷方式，提升產品銷量。
第四，定義原子服務，進行服務組合，建立計價模型，實現智慧銷售。抽象社會服務產品特征，建立參數化配置的原子服務定義容器，劃分基礎屬性和擴展屬性，形成的統一服務調用，進行積木式服務組合，形成服務套餐；建立強大的計價模型，為原子服務和服務組合精確計價；借鑒快餐業銷售經驗，提供服務套餐、服務推薦、套餐升級、服務轉換等智慧銷售功能，發掘銷售線索，增加聯動銷售機會，深挖客戶價值，提高貢獻度。
第五，擴大客戶基礎。通過低價吸引新客戶，通過新產品盤活老客戶，通過多后臺接入，拓展信用卡、村鎮銀行，貸記賬戶、積分賬戶和他行卡等客戶群體。
第六，增加客戶黏度。根據套餐到期情況，開發續期提醒、自動續期、升級建議功能，延長客戶服務保有期，增加客戶黏度，最大化產品利潤。
第七，提升服務體驗。建立服務交付平臺，豐富服務交付手段，建立同服務供應商的直連通道，提供卡基、短信和二維碼等鑒權方法，打造迅速便捷服務交付能力，利用銀行已有的外部合作手段（如銀保通等），提升服務體驗。
第八，進行服務采購管理。打造強大的服務采購管理、庫存管理、額度管理、計費、對賬清算體系，節約成本，提高資金效率，強化服務供應商合作關系。
第九，開展服務新陳代謝。開發服務征集預定功能，數據分析挖掘功能，對服務貢獻度、歡迎度統計分析，促進服務的優勝劣汰和持續優化，保持生命力。
綜上所述，商旅服務業務的新需求，要求我們規劃一個產品搭建靈活、營銷方式豐富、客戶體驗完美、交易渠道便捷、客戶基礎廣泛和分析工具強大的專業商旅服務系統，為該項業務發展提供持續的動力。
3 商旅服務的系統規劃實施步驟
3.1 商旅服務的系統規劃
商旅卡業務推出初期試水需求急迫，因此借用了銀行繳費系統應用架構，把商旅服務作為繳費品種推出。但繳費系統以繳費支付為核心，在服務引入、服務營銷、服務促銷等商旅服務業務模式上存在關鍵功能缺失、模塊劃分不清、業務拓展不便等問題，難以適應業務發展的要求，必須另起爐灶，重新規劃。
基于模塊化開發與交換的設計思路[5]，我們構想的系統包含了四大核心層次和五大支撐模塊。四大核心層按業務生命周期分為服務引入管理層、服務營銷管理層、服務銷售管理層、服務交付體驗管理層。五大支撐模塊包括系統基礎功能、渠道管理、賬務后臺管理、第三方接入管理、績效分析模塊。系統架構如圖1所示。
服務引入管理層包含原子服務管理、服務組合管理和服務采購管理模塊，實現服務引入全流程控制，通過原子服務定義和原子服務組合，實現積木式產品搭建，通過成本管理、服務定價管理、服務組合計價實現服務價格靈活可控。
服務營銷管理層包括服務營銷管理和促銷管理模塊，負責服務信息訂閱、推送和促銷活動管理，通過多模式營銷、促銷手段，介紹服務產品，吸引潛在客戶。
服務銷售管理層包括服務銷售和服務支付模塊，負責銷售渠道管理，支持單筆、批量、預約、推薦等銷售模式，進行銷售訂單管理及狀態跟蹤，實現智慧銷售。
服務交付體驗管理層包含服務交付和增值體驗模塊，提供服務查詢、生效、鑒權、自動續費及升級轉換功能，尤其是豐富的鑒權方式提升服務體驗。
賬務后臺管理模塊支持多賬務后臺接入，提供統一對賬、清分功能，支持借記卡、信用卡、積分帳戶、貸記賬戶、他行卡等多種賬務后臺，大大提升了支付的靈活性并且增加了客戶基礎。
渠道管理模塊負責銀行內外渠道管理，包括柜面、網銀、手機、電話銀行、自助設備、短信、微信等行內交易渠道，還包括網店、第三方支付公司、電商平臺等行外交易渠道。
第三方接入管理模塊負責同服務提供商直聯，縮短服務響應時間，縮短服務真空期，減少人工操作，降低運營成本，擴大銷售途徑，提供更為便利的支付方式。
績效分析模塊負責建立服務的準入和淘汰機制，根據服務效益分析模型，對銷售數據進行分析和挖掘，生成服務效益分析報告，為管理者提供決策支持；同時建立服務準入分析模型，為開發新服務提供依據。
3.2 商旅服務系統的能力提升
通過以上系統規劃和功能模塊實現，使得新系統相對于原有的繳費系統有六方面的能力提升，如圖2所示。
3.3 商旅服務系統規劃的實施步驟
如果將通過繳費系統實現商旅卡產品簡單銷售定義為初步嘗試階段，那么后續系統建設則可以分為：基礎架構建設、功能完善、增強實現這三個階段來實施，最終形成功能模塊齊備、相互配套支持、緊密融合的商旅服務系統。
3.3.1 基礎架構建設階段
進行面向外部服務增值銷售的系統架構建設：系統架構規劃、基礎模塊劃分與基礎應用框架搭建；原子服務管理、服務營促銷功能，服務單筆/批量銷售，網銀渠道的擴展，自動續費服務增值體驗等核心模塊及核心功能實現。
實現目標：系統框架建設完畢，核心業務模塊及重要功能實現，具備快速引入服務能力；具備營銷推廣和促銷活動管理能力，具備對公司客戶的批量銷售能力。
3.3.2 功能完善階段
根據客戶基礎擴展及存量客戶價值挖據的業務需求，進行渠道和支付賬務后臺的全面覆蓋；進行服務組合管理，服務采購管理模塊建設；同服務提供商進行系統對接；服務增值體驗模塊增加服務升級轉換功能實現。
實現目標：渠道與賬戶后臺全面覆蓋，拓寬業務客戶基數與銷售途徑；提供服務靈活組合，增加銷售服務品種；提高第三方系統直通率；具備服務升級轉換功能能力。
3.3.3 增強實現階段
根據客戶體驗優化、精細化管理、渠道擴展、服務引入等新要求，進行系統功能提升。增加客戶主動訂閱，預約銷售功能；增加績效分析和組合服務計價模型；擴展第三方電商銷售渠道；同行內新一代系統對接，引入行內服務。
實現目標：客戶交互能力和客戶體驗增強，維持市場領先地位；能夠對服務進行績效分析和計價優化，獲得利益最大化；新渠道探索、行內服務引入。
綜上所述，商旅服務系統各階段功能建設情況如表1所示。
各階段工作內容、目標、能力水平亦可通過圖3了解。
4 結束語
本文討論了銀行商旅服務業務開展現狀、進一步發展要求和系統建設規劃的設想。通過科學規劃，為新的商旅服務系統建設指明了方向，對九大業務發展新需求也能夠提供有效的系統支撐，通過模塊化、開放式框架規劃，為今后業務創新發展留出了足夠的空間。可以預見，商旅業務涉及的諸多業務分支還將在實踐中不斷發展，如服務交付、服務渠道、服務套餐、服務銷售和服務庫存管理等方面，還將發展出更多的業務模式，形成更多的業務創新和更精細的業務需求，值得我們持續關注商旅服務業務創新，繼續優化調整系統規劃，以適應更新的業務發展要求。
參考文獻：
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[3] 丁錫峰.淺析提升我國商業銀行服務營銷能力[J].對外經貿，2012.7：112-114
【關鍵詞】利率市場化 商業銀行 經營管理 影響 策略
引言
一般情況下，我們所說的利率市場化主要是指利率有個商業銀行根據金融市場的供求變化進行自我調節，最后形成一央行基準利率為引導的一種利率體系。簡單地說，利率市場化對各大商業銀行來說有利也有弊，所以商業銀行首先要有針對性的制定適應利率市場化下穩定發展的經營制度，并正確的認識利率市場化的特點，才能正確的利用利率市場化帶來的機遇，迎接利率市場化帶來的挑戰。總的來說，利率市場化是經濟快速發展帶來的必然結果，所以，必須要詳細的掌握利率市場化的利弊，才能進一步提高商業銀行的發展空間。
一、利率市場化對商業銀行經營管理的影響
（一）利率市場化對商業銀行經營管理的積極影響
1.提高商業銀行的市場競爭力。利率市場化后隨之相應的貨幣市場債券市場將變得更加有效，且商業銀行大多數通過各項金融業務和大型的貸款項目獲得盈利，因此一旦貨幣市場和債券市場被活躍，就會刺激市場消費，從而帶動商業銀行的整體經濟效益。并且利率市場化是以市場的不規律變化為基礎形成的，所以利率市場化有利于構建健全的金融監督管理體系，從而有效地提高商業銀行對市場的監管力度，便于更準確的掌握市場動向和市場規律[1]。此外，利率市場化還可以幫助商業銀行進行科學的宏觀調控，從而為各商業銀行營造一個健康的競爭環境和和諧的經營環境，便于商業銀行共同發展共同繁榮。
2.有利于提高商業銀行的業務創新能力。利率市場化對各大銀行的發展都起到了推動作用，因此無形中加大了各商業銀行之間的相互競爭，所以銀行單方面為了提高經濟效益，就必須要進行改革創新，才能在激勵的市場競爭中獲得優先權。所以，利率市場化逼迫著商業銀行進行自我完善、自我監督，所以銀行在調整經營結構和管理模式的同時，還會加強業務創新能力和水平，才能更好地吸引顧客的目光。并且目前我國各大商業銀行一直沿用傳統的管理模式，所以導致落后的管理方式和管理理念無法適應現代社會的快速發展，其形成了單一的業務結構特征。但是利率市場化打破了傳統的計劃發展規律，因此銀行會逐步建立開放式的管理目標和管理策略，并通過大力發展中間業務和表外業務穩定收益結構，從而更好地為實現商業銀行業務的多樣化目標奠定基礎[2]。
（一）利率市場化對商業銀行經營管理的消極影響
1.擴大了商業銀行的利率風險。由于利率市場化受金融市場的變化影響較大，且商業銀行的利率風險主要來自市場的波動，因此在利率市場化下利率的波動會更加頻繁。并且利率的波動和利率的風險成正比例，因此波動越大風險越大。所以，從商業銀行自身角度來看，當商業銀行的利率敏感型資產和利率敏感型負債不匹配時，利率就會自發的產生波動，一旦利率的波動超過銀行的控制范圍，就會造成銀行面臨巨大的負債和經濟危機。因此利率市場化下，一旦銀行經營管理不善，就會放大利率風險敞口。
2.對傳統的存貸款業務造成沖擊。存貸款業務是商業銀行的傳統業務，也是比較穩定的業務。但是在利率市場化下顧客為了降低投資風險會減少存貸款業務的辦理，所以，無形中削弱了商業銀行存貸款業務量。一旦銀行的存貸款業務額下降，就會直接威脅到銀行的整體經濟效益，因此，利率市場化后使得商業銀行的傳統業務面臨滯后的發展現狀，非常不利于商業銀行的健康穩定發展。
二、利率市場化下商業銀行的經營管理策略
（一）深化商業銀行的體制改革
1.加快商業銀行產權改革。利率市場化下，商業銀行面臨著巨大的市場挑戰，并且大多數銀行沒有轉變傳統的管理模式，所以，無法及時有效的應對來勢洶洶的市場沖擊，所以造成管理過程中出現了一系列問題。要想從根本上提高商業銀行的管理水平，就必須要加快商業銀行的體制改革，只有制定適應市場發展規律的體制和應對措施，才能有效地遏制住市場波動對銀行經營管理造成的不利影響。因此，首先要大力推動商業銀行上市，并加快商業銀行的產權股份制改革，并建立清晰明確的產權制度，才能使銀行從繁重的政策制度中解脫出來，從而真正的實現透明化[3]。市場化經營運作。其次要完善商業銀行的資本，因為商業銀行必須要具備雄厚的資本，才能有效地應對市場風險，否則只會降低商業銀行的風險抵抗能力。因此，必須要加強商業銀行的資本補給率，才能穩定銀行的資金儲備基礎，從而有效地實現資源的優化配置。
2.推動信息網絡技術的應用。由于利率市場化是受市場波動影響而不斷變化的，因此，必須要加強對信息網絡技術的應用，才能及時有效的將利率信息傳遞到各個銀行網點，是銀行能夠第一時間接收到利率的變化情況，從而更好地制定應對措施，便于提高銀行的操作能力和執行能力。
（二）提高商業銀行的利率風險管理能力
1.建立健全的利率風險管理機構。建立利率風險管理機構的主要目的是為了提高商業銀行的抗風險能力，從而避免不利風險因素對商業銀行的干擾。因此，銀行方面必須要組織專業人員制定科學合理的風險防范方案，并協調好銀行與市場利率的關系，才能有效地提高商業銀行化險為夷的能力和水平，從而進一步提高銀行的抗風險整體管理能力。
2.加強商業銀行的風險識別能力。風險管理是事后管理，風險識別是事前預防。因此，對于商業銀行而言，有效地提高風險識別能力可以幫助銀行避免遭受風險危機，所以，銀行必須要加強對風險識別管理的重視，不能那個建立系統的風險識別體系和專業的風險分析方法，才能幫助商業銀行準確地判斷出風險等級，從而幫助銀行做好提前預防管理[4]。
（三）轉變商業銀行經營運作模式
1.轉變市場營銷戰略。商業銀行是以盈利為目的的銀行發展模式，所以銀行的整體結構必須要遵循市場發展規律，并竭盡全力滿足消費者的要求，才能吸引優質客源。因此，商業銀行需要建立以消費者需求為導向的營銷戰略，才能最大限度的滿足消費者的要求。此外，還要加強服務水平，端正服務態度，并根據顧客的要求量身辦理業務項目，營造“顧客至上”的營銷管理策略，才能在把握住老顧客的同時吸引新顧客。
2.加強網絡銀行建設。隨著社會的快速發展以及計算機的普及，越來越多的人開始使用網上銀行辦理各項業務，因此，商業銀行為了滿足消費者的要求必須要加大網絡銀行的建設規模，加快網絡銀行的建設速度，才能與時俱進的跟上時代的發展要求。此外網上銀行可以有效地節省經營成本，從而有利于商業銀行提高市場競爭力。并且通過網絡銀行的建立，可以加強銀行與顧客之間的交流和溝通，且省時省力，所以，網絡銀行將會成為未來銀行的主要發展趨勢，因此，商業銀行必須要把握住機遇才能更好地迎接挑戰[5]。
三、結語
綜上所述，目前我國大多數商業銀行在利率市場化下都面臨著巨大的市場挑戰，所以，還需要不斷地完善和改進，才能改善商業銀行不容樂觀的發展現狀。因此，只有準確地了解利率市場化的發展規律，并制定健全的經營管理策略，才能為我國商業銀行的又好又快發展創造條件，才能妥善的處理好銀行發展與市場變化的關系。
參考文獻
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[3]張樂民.試論利率市場化對商業銀行經營管理的影響[J].金融經濟.2013年16期.
【關鍵詞】商業銀行；資金營運；貸款投放比率；二級存款準備率
隨著市場經濟體制在我國的確立，國有的專業銀行逐步的轉變成為了商業銀行，這也是經濟發展的必然趨勢。商業銀行以最大化的追求經濟利益為目的，遵循價值運行規律，優勝劣汰，自負盈虧。上個世紀末期，央行取消了對國有商業銀行貸款金額的限制，開始全面實行資產負債比例管理和風險管理制度，為商業銀行真正的融入到市場經濟體系中奠定了堅實的基礎。這一改革，加強了國有商業銀行自我約束和自我管理的意識與能力，同時也為其發展帶來了新的問題。
一、當前商業銀行資金運營管理存在的問題
由于我國市場經濟體制的建立時間較晚，發展不夠成熟，在這樣的市場環境下，商業銀行的轉型無疑會遇到一系列的問題，譬如說對資金運營機制的掌控難以符合國有銀行的商業化要求，一些商業銀行思維僵化，忽視經營效益，盲目的增加貸款投放比率等等，我們需要認清現狀，理清發展思路，總結經驗教訓，認真分析問題出現的原因，從而根據問題，提出相應的解決方式。筆者認為，當前商業銀行在資金營運方面主要存在以下幾個問題：（1）資金營運機制僵化死板。進入新世紀以來，國家加快了國有銀行商業化的進程，再加上市場經濟體制的深化，社會發展對于商業銀行的資金運營機制提出了更高的要求。資金調控的手段是檢驗資金運營是否合理的重要方式，而在市場經濟的大環境下，資金調控手段的設立必須以市場需求為導向，在充分體察市場現狀之后，通過調控手段，推動全行的資金進行合理的流動。從目前來看，商業銀行普遍采用的資金調控手段包括系統內借款、定期存款、二級存款準備率、系統內資金往來利率等集中形式，這些調控手段大多脫胎于計劃經濟時期的國有銀行調控手段，行政色彩濃烈，也并沒有按照市場經濟發展規律的要求來辦事，因此，并不能滿足商業化進程中的運營機制調控要求。（2）忽視經濟效益，片面提高貸款投放。毋庸置疑的是，在市場經濟體制下運營的商業銀行應該以追求經濟效益最大化為首要目的，但是，在當下的商業銀行發展過程中，傳統的計劃經濟思想影響深遠，大多數商業銀行忽視效益，不計成本的擴寬資金來源渠道，片面的提高貸款投放，追求經濟效益也僅僅停留在口號上，并未切實的對資金的合理流動進行任何實際性操作，也正是由于這種效益觀念的極度淡薄，商業銀行的資金運營依然停留在加大籌資力度，完成貸款任務等低層次的操作上，并未從全局角度考慮，進行較高層次的資金操作。（3）資金運用方式單一。由于大部分的商業銀行普遍重視資金籌措過程，加上國家的大力支持，因此，銀行的資金來源渠道顯得非常的寬泛，除了日常的存款之外，還有債券回購、央行再貸款等渠道，與資金籌措廣泛的渠道相比較，商業銀行的資金運用形式就顯的非常的單調，無一例外的都是以貸款為主，并未開發其他的運作形式，而正是由于銀行對效益的忽視，作為主要資產運作方式的貸款業務運作結構也非常的不合理，短期資金被長期占用，而長期資金在短期之內又無法收回，銀行陷入了利益荒的尷尬境地。事實上，資金籌集的廣泛與資金運用的緊張普遍的存在于每一個商業銀行的日常運作活動中，這種反差直接導致商業銀行變現能力和運作效益普遍低下，從根本上阻礙了其長遠發展。（4）各分行運營差異較大。在國家政策的大力扶持下，大多數商業銀行發展態勢迅猛，輻射范圍廣泛，而分支機構也非常之多，由于各地經濟發展情況和人們財務管理觀念的差異性，各個分支機構在外部環境和經營水平上都存在著很大的差別。從資金籌措和資金運用的角度來劃分，主要存在三種狀況：第一類是存差行，資金籌措渠道和運用渠道都非常寬泛，運營效益好；第二類是籌措渠道和運用渠道相對緊張但卻較為平衡的分行；第三類就是傳統意義上的借差行，資金長期處于短缺狀態，而資金運用狀況也極不理想。應該如何協調好這三類銀行的關系，最大可能的協調好各分支機構的運營狀況，成為擺在商業銀行面前的又一重大問題。
二、商業銀行資金運營管理對策研究
隨著中國加入WTO，對外交流的日益頻繁，一些西方商業銀行也開始在我國扎根，和國有商業銀行展開了激烈的競爭，在這種態勢下，商業銀行必須認清現狀，整合優勢資源，重視運營效益，針對在以往運營過程中出現的一系列問題，制定出相應的政策與措施，為以后的平穩順利發展做好鋪墊。（1）重視經營效益，提高資金的營運水平。想要全面提高資金的營運水平，必須轉變思想，加強對經濟效益的重視程度。任何形式的資金調控手段都必須以創造最大化的經濟效益為主導。在這個方向的指導下，加強資金運營管理的方式主要包括兩個：一是要降低資金籌集的成本；二是要提高資金的使用效益。降低資金籌集成本的手段比較多樣化，由于商業銀行的資金來源渠道比較寬泛，因此需要認真對這些渠道的資金籌集成本進行估算、對比，選擇最具性價比的渠道，然后最大化的挖掘其資金籌集的潛力；提高資金的使用效益，首先商業銀行要突破以往主要依靠貸款來進行創收的方式，找尋一些效益好而相對來說風險較低的投資項目，從根本上解決大量內部資金閑置的問題，降低利潤損失率。最后，商業銀行應該根據用戶的喜好，靈活的開發各種各樣的的金融產品，以此來吸引受眾。（2）認真分析資金運營情況，做好資金預測。由于商業銀行平均資產流量較大，日常資金運營狀況復雜，因此，有必要對資金的運營狀況進行詳細的分析，切實的掌握資金籌措、使用環節中的各種問題，準確的預測資金走向，從而提高資金的運營水平。具體做法要遵循資金流動性、安全性和效益性的原則對各個資金的運作形態進行分析與掌控，進一步將資金營運的指標進行細化，在細化的過程中，應該及時的發現影響資金正常流動的重要因素，對其產生的原因和運作規律以及發展的趨勢進行分析，并登記在案，為以后處理同類問題提供信息協助。除此之外，由于商業銀行市場競爭激烈，資金運營分析的負責人員還應該對全行業的運營狀況進行準確的監控和預測，同時也要做到精準的把握消費者的心理需求，理論與實際相結合，才能夠真正的把握資金營運的相關信息，提高資金預測的準確率。（3）加快轉型腳步，探索新型的資金運營方式。在國家政策的大力扶持下，商業銀行都加快了轉型的速度，依照這種情勢，應該致力于探索新型的資金運營方式，使商業銀行的發展更具有前瞻性。首先，要依據國家法律法規的相關規定，結合自身運營狀況，建立嚴格規范的內部責任機制，加強相關負責人的責任心與使命感，同時根據發展的新業務，制定符合實際的相關管理方法。其次，要重視業務創新，積極地引入市場機制。各大商業銀行均在不斷地對自身的金融產品進行推陳出新，所以，應該在企業內部建立一個良性的市場機制，規避以往憑借主觀意識運營的缺陷，讓資金的營運過程更忠實于市場價值規律，資金的交易運營要秉持公平公開公正的原則，并進行適當的調整與補充。最后，資金運營管理應該有的放矢，不能一刀切。由于商業銀行的各個分支機構運營的狀況并不統一，有的運營狀況良好，有的很差，所以在進行運營管理的過程中應該做到從實際情況出發，對經營狀況不同的分支機構應該實行不同的運營政策，確保各個分支銀行都能處于一個良性的發展狀態。
三、結語
國有商業銀行的運營狀況與我國經濟發展形勢密切相關，而當下，受各種內部外部因素影響，商業銀行的運營狀況并不樂觀，存在著一系列的問題，譬如忽視經濟效益、資金使用方式單調，各分支機構運營狀況差異顯著等，這些都在很大程度上影響了其良性運營，因此，商業銀行應該從根本上轉變思想，在市場經濟體制下，重視經濟效益，認真做好資金運營分析，并結合實際，努力探索新形勢下的資金運營管理方式，為保障商業銀行的良性運營做好鋪墊。
參 考 文 獻
[1]張純，劉華紅，梁巖．對國有商業銀行資金營運的思考[J]．財經問題研究．2011（9）
1．降低了商業銀行的利潤空間
但目前而言，我國商業銀行的主要利潤來源于存貸利差。利率市場化讓商業銀行擁有了自主決定存款利率以及信貸利率的權利。隨著國內經濟的不斷發展，商業銀行之間的競爭日益加劇，為了搶占市場，商業銀行大多會將提升存款利率、降低貸款利率作為銀行提升客戶量以及維持客戶合作關系的重要手段。而商業銀行存款利率的提升，一定程度上會導致商業銀行的經營成本的提升，而商業銀行一旦降低存款利率，則會導致更多的儲戶的流失；商業銀行貸款利率的降低，雖然在一定程度上能為商業銀行贏得客戶的青睞，但實則會導致商業銀行現代業務的利差急劇下降。整體而言，利率市場化雖然讓商業銀行擁有了自主決定利率的權利，但實際并未使得商業銀行的存貸利差值得到提升，反而降低了商業銀行的利潤空間。
2．加劇了商業銀行面臨的利率風險
利率風險是源于市場利率的變動頻繁，加上市場本身存在的諸多不確定因素的影響，導致利率水平變得難以預測，從而形成的風險。利率市場化一旦實行，商業銀行的存貸利率受到央行規定的利率的影響逐漸消除。利率最大限度的放開，必然導致利率風險成為商業銀行必須面臨的一種風險。
3．加劇了商業銀行面臨的信用風險
利率市場化讓利率變得難以預估，增加了利率的不確定性因素，促使借款人“逆向選擇”，進而在一定程度上導致了違約率的上升。商業銀行在實際經營過程中，更愿意將資金貸給愿意支付高額利息的人，雖然這能提升銀行的短期收益，但愿意支付高額借款利息的人實際上本身都伴隨著較高的風險，因此在一定程度上來說，是提升了銀行的不良資產。加上銀行對借款人的信用狀況以及道德品質都難以有一個較為準確的掌握，加深了商業銀行面臨的信用風險程度。也正是由于“逆向選擇”的存在，往往會使得銀行的實際預期收益低于實際貸款利率的出現概率增加。
二、商業銀行應對利率市場化的策略
1．正視風險，順應利率市場化發展規律
正視風險，主要應注意三點：其一，防止過度的杠桿化，盡量避免因高收益、高波動等因素而形成的風險，還要積極的應對宏觀經濟調控而造成的負面影響。其二，堅持傳統的銀行管理方式及原則，在發展過程中，要做到審慎、科學、不盲從。其三，堅守風險管理底線，尤其要提升對系統性、區域性的風險的重視程度。另外在實際管理過程中，還應積極引進科學先進的風險管理技術，進一步提升商業銀行風險防控水平。順應利率市場化發展規律，商業銀行首先應進一步提升利率市場化知識的普及率，讓銀行的員工了解掌握利率市場化相關知識，如：銀行定價方式、市場利率的形成機理等，讓員工能有效掌握交易規則獲利以及規避風險機制。其次，強化銀行內部治理，建立健全公司治理制度，提升公司治理的有效性。再次，商業銀行要按照利率市場化的要求，積極的創新產品，與此同時，強化業務流程（如：授權管理、產品服務計價等），提升流程的增值內容，從而實現銀行的績效水平的提升。
2．積極引進先進的風險管理經驗和技術，提升銀行風險管理水平
目前，我國商業銀行的風險管理辦法以及重視程度都處于初級階段，雖然已經掌握了一些相對較為科學的市場風險計量技術，如壓力測試、敏感性分析、VAR值的計算等，然而隨著利率市場化進程不斷加快，商業銀行面臨的利率風險、信用風險也逐步加劇。因此，必須要積極的引進國外先進的風險管理經驗和技術，如：利率敏感性缺口管理、利用利率衍生工具套期保值等。進一步加深各個業務單位對利率風險的認識，借助逐步完善的風險管理經驗和技術，提升商業銀行的風險管理水平。
3．健全體制機制，積極應對利率市場化
（1）建立起一套科學合理的利率市場化定價傳導機制。需要從三個方面著手，首先，完善資金定價體系，科學合理的資金定價體系，在一定程度上能確保貸款定價的合理性，從而提升銀行在同業競爭中的優勢。其次，將利率風險作為資產管理的中心，一方面確立利率風險管理的核心地位，另一方面可以起到優化資產、負責結構，進而實現銀行利潤增長的目的。此外，還需要建立一套科學合理的利率傳導機制，該機制應是由銀行內部自上而下的，比如可以通過全額資金即時內部計價管理體系，促進市場、與商業銀行自上而下的利率傳導機制的形成，從而實現銀行合理科學的定價。
（2）建立健全利率市場化風險管理體系。首先，需要擁有一套相對高效的風險管理組織機構體系，確立董事會、首席風險官以及風險管理委員會的權責，確保風險管理政策能高效率的實施。另需設立利率風險管理機構，明確各職能部門的權責，強化各職能部門的協調配合。其次，優化利率風險管理流程，包括對風險的識別、測量、處理以及評價等流程的優化。此外，需要引進更先進更科學的管理辦法和技術，優化銀行的數據統計系統以及利率風險計量系統，為利率風險管理提供技術支持。
參考文獻：
［1］金中夏，李宏瑾，洪浩．實際利率、實際工資與經濟結構調整［J］．國際金融研究，2013，（08）．
［2］劉勝會．美國儲貸協會危機對我國利率市場化的政策啟示［J］．國際金融研究，2013，（04）．
正確運用科學的發展觀，出發點在于加快有效發展。發展觀是用來指導發展實踐的。在傳統發展觀的指導下，“增長＝發展”的評價標準在金融領域大行其道，商業銀行存在強烈的總量偏好，片面追求上速度、上規模，過分強調資產負債規模或存貸款等業務指標的高增長速度，走的是一條“重總量擴張，輕結構優化”的發展之路，其結果是我們在為某些總量指標的快速增長而陶醉和欣喜時，亦不得不接受結構失衡帶來的負面后果。運用科學發展觀來指導商業銀行的發展實踐，必須把加快有效發展作為出發點，正確把握和處理好速度、規模、結構、質量和效益的關系，克服“速度情結”和“規模沖動”，把發展的重點放在結構、質量和效益上，策動商業銀行資產業務、負債業務和中間業務“三套馬車”并駕齊驅。一是把握好“進”和“退”的關系，改善資產業務質量。堅持有進有退的原則，科學判斷和準確把握產業、行業和企業的生命周期，在經濟結構調整和產業結構調整中調整優化信貸資產結構。
在“進”的問題上，堅持有所為有所不為。每年在充分調研和信息歸集的基礎上，提出年度信貸資產調整優化計劃，明確指標比率控制要求，信貸資產結構調整優化的行業導向意見，明確區分鼓勵類行業、審慎類行業、限制類行業和禁止類行業，針對不同行業采取不同措施。另外，在進行資產營銷時要注意避免幾個“誤區”：大客戶并不等于好客戶；上市公司并非都是優質客戶；有抵押的項目并非沒有風險。在“退”的問題上，深刻汲取產生不良資產的經驗教訓并制定落實退出策略，對信貸資產存量中那些夕陽行業和前景暗淡的企業，應根據行業分析結果，結合具體項目的實際情況，對客戶進行分類，確定擬壓縮、淘汰的客戶名單，根據名單逐個制訂主動壓縮退出計劃，定項目、定金額、定時間、定責任人、定措施，在確保風險不擴大的前提下，尋求有利時機對這部分項目進行主動性的壓縮退出。二是處理好“被動”和“主動”的關系，優化負債業務結構。在商業銀行的各項負債中，存款是最基本、最活躍的被動型負債，也是負債總量平衡的重點。長期以來，由于受制于諸多因素，我國商業銀行特別是國有商業銀行負債業務結構失衡的情況比較嚴重，表現在高成本的定期儲蓄占比居高不下，低成本的對公存款卻一直是弱項；本幣存款規模擴張較快，而外幣存款卻一直“發育不良”；負債業務的發展與資產業務的發展失衡，資產負債比例很不協調，存貸比不能保持在一個適度的水平上。同時，在負債業務工作中，不同程度地存在高息攬存和月末、季末、年末搞突擊，沖時點，拉臨時存款的現象，嚴重影響了效益的正常實現。基于此，要實現負債業務的有效發展，必須變“被動”為“主動”，加強對吸收存款方式的管理，通過推行存款證券化，發行大額可轉讓定期存單、開辦銀行本票和回購協議業務等方式，擴大存款來源、優化存款結構、降低負債成本，使負債和相應的資產相匹配。三是解決好“新業務”和“老產品”的關系，提高中間業務的效益。從總體上看，目前我國銀行業中間業務仍處于起步階段，業務范圍狹窄，發展不均衡，利潤貢獻率低，與國外銀行業中間業務的差距十分巨大。
“在收入構成上，目前國內銀行業非利息收入占比11％，中間業務占比6％左右，而國外銀行業非利息收入一般占30％以上，有的達到70－80％。”②加快中間業務的有效發展，必須把中間業務擺到與資產業務和負債業務同等重要的位置，堅持以效益為目標，徹底摒棄不計成本盲目拓展那些低效、無效的中間業務的錯誤做法。一方面對現行開辦的中間業務進行清理，對那些低效益、工作量大、消耗資源多的“老產品”要及時取消、停辦或加以必要的完善；另一方面加快中間業務產品的創新和推廣，深入研究中間業務品種所依托的消費群，細分客戶市場，確定合理價格，大力拓展智能型、科技型、高附加值的“新業務”，著力提高中間業務的效益和在整個銀行業務中的比重。
正確運用科學的發展觀，基本點在于強化風險管理。銀行是經營風險的特殊行業，自其產生之日，風險就與之相伴，形影不離。把握風險的客觀規律，強化風險管理，是商業銀行正確運用和全面落實科學發展觀的基本點。目前我國商業銀行發展最為缺乏的不在金融資源方面，而是在風險管理和內部控制這個環節上，風險管理理念、體制、制度、技術和人員等多方面與現代商業銀行的標準有很大差距。強化商業銀行風險管理，須借鑒《巴塞爾新資本協議》的要求，圍繞風險管理的文化、體系、理念、技術等方面進一步加以完善。一是改變以往對風險管理的偏見，樹立先進的風險管理文化。風險管理和業務發展是并行不悖的，風險管理的過程同樣是創造價值的過程。任何
業務都是有風險的，風險管理的任務就是尋找業務過程的風險點，衡量業務的風險度，積極尋找、發現防范風險的辦法，在克服風險的同時從風險管理中創造收益。二是健全風險管理體系。
一般來說，風險管理體系應該包括風險管理組織體系、政策體系、決策體系、評價體系等內容。我國商業銀行風險管理的組織體系應從兩個層面進行調整：首先要適應商業銀行股權結構變化，逐步建立董事會管理下的風險管理組織架構。其次，在風險管理的執行層面，要改變行政管理模式，逐步實現風險管理橫向延伸、縱向管理，在矩陣式管理的基礎上實現管理過程的扁平化。三是優化風險管理理念。目前，改進風險管理理念的關鍵是要處理好業務發展和風險管理的辯證關系，核心是采取差別化管理的原則，包括不同業務、品種和地區的差別化管理。四是提高風險管理技術。內部評級和資產組合管理是風險度量的重要技術。國際先進銀行的經驗表明，內部評級的準確與否直接關系到風險定價、盈利性分析、資產組合分析與提取準備金、決定經濟資本和監管資本等方面工作；利用資產組合模型度量整個銀行資產的預期損失，利用地區、行業、產品等之間的相關關系進行風險分散，通過證券化、衍生工具等進行資產負債管理，降低銀行的風險敞口。授權管理是風險控制過程中的重要手段，根據不同的業務特點，應采取差別授權的方式。五是前移風險管理關口。在商業銀行內部徹底實現風險管理體制的變革，改變以往商業銀行內部條條框框的管理模式，實現以業務流程為中心的管理體制，并不斷摸索以戰略業務體為中心的風險管理體制。逐步在業務部門設立“風險管理窗口”，通過“窗口”傳遞和執行風險管理政策，從業務風險產生的源頭就進行有效控制。
關鍵詞：商業銀行 集中配置 營運管理
隨著市場經濟體制的確立與發展，我國銀行逐漸轉變為商業銀行。商業銀行的出現并非偶然，而是經濟時展的必然。在市場經濟中，企業以最大化經濟利益為目標，商業銀行從事商業經營活動，符合市場價值規律。自央行取消商業銀行貸款限額以來，商業銀行開始實施負債比例管理和風險管理制度，這在一定程度上為商業銀行的發展奠定基礎，但商業銀行獲得更大自由度的同時，也招致一些新問題出現。如巨大的經營規模、復雜的業務體系、多變的經營環境等都對商業銀行提出了挑戰。在這種情勢下，商業銀行仍然存在資金配置層次低、配置方式落后等弊病，要想徹底解決就必須加強資金營運管理。
一、資金營運的基礎認識
資金營運，是商業銀行對通過資金投放所形成的各項資產的利用、管理和調度行為。作為財務管理內容的一個重要組成部分，其主要任務是研究和保持貨幣性資產的合理持有數量，及時取得和有效利用貨幣性資產，保證其流入與流出在時間上和數額上的平衡。實踐證明，加強資金營運管理，對于保證商業銀行資產的流動性、安全性和盈利性，特別是對保證流動性具有極其重要的意義。單純從保證資產流動性的角度看，資金營運管理主要是對商業銀行的營運資金實施管理。從既保證資產流動性又提高資產利用率的角度看，資金營運管理主要是對商業銀行流動資產中的準備金、現金以及應收賬款實施管理。
準備金與現金，既是商業銀行營運資金的重要組成部分，也是商業銀行資產中流動性最強的資產項目。準備金和現金的持有數量和利用效率，不僅能對商業銀行的財務狀況產生作用，而且會影響到商業銀行的經營狀況和盈利狀況。明確準備金和現金的有關問題，是加強資金營運管理的前提。商業銀行是一種比較特殊的行業，它由于經營不善而產生的嚴重后果比其它企業厲害得多，它不僅損害存戶的利益，而且影響整個社會經濟的信任氣氛，一家銀行經營不善，常常會誘導其它銀行的顧客紛紛提款，引起金融風潮，迅速減少全國銀行貨幣的供應能力，影響整個社會經濟的正常運行。
目前商業銀行的應收賬款主要以融資業務為主。有關資料顯示，我國企業應收賬款大約在5.5萬億人民幣，占企業總資產30%，甚至一些企業的60%是應收賬款，所以打通這一渠道十分迫切。商業銀行針對應收賬款業務主要有兩個類別，一是應收賬款轉讓業務，另一個是應收賬款質押融資。銀行業對于應收賬款管理的作用：通過保理業務對企業資金流向進行分析，在必要時實施對企業資金活動的控制；對企業信用評價，動態掌握企業的償債能力；借助存款與結算功能，了解關聯企業的資金活動，從而進行管理。
二、商業銀行資金營運管理存在的問題
我國市場經濟建立較晚，市場機制也不夠成熟，在這種環境下商業銀行必然面臨著一些問題，比如無法與市場經濟環境相適應，觀念陳舊，過度追求利潤最大化、盲目增加貸款比率等，這些問題如果不理清將影響商業銀行的可持續發展，甚至會面臨經營危機。
（一）資金營運機制不靈活
國家不斷加快銀行商業化進程，試圖通過商業化的轉變提高銀行的經濟效益，這就對商業銀行資金營運提出了較高的要求。然而，資金調控是檢驗資金營運的重要手段，在當前環境下只有建立以市場為導向的資金調控手段，才能使資金得到高效化利用，才能不斷提高商業銀行的經濟效益。從目前來看，我國商業銀行資金調控手段單一，主要是內部貸款、定期存款、二級存款準備率、系統內資金往來利率等，這些方法并不是市場經濟環境中產生的，也沒有按照市場發展規律來進行。因此，商業銀行的營運機制亟待改革與完善。
（二）片面追求經濟利益
在市場經濟體制下，商業銀行將利益最大化作為首要目標，但是大多商業銀行對利益最大化的認識不足，又受計劃經濟影響，導致在營運過程中過分追求利潤而忽略了長遠發展。長期以來，商業銀行只是將經濟效益作為一種口號，并沒有一套行之有效的計劃，也沒對資金的合理流動進行實際性操作。商業銀行的資金營運觀念淡薄，也正是這個原因導致了商業銀行不斷加大籌資力度，資金流動層次較低，沒有考慮到長遠發展。
（三）資金運用方式單一
事實上大部分商業銀行的資金來源是十分寬泛的，一方面商業銀行十分重視資金籌措，一方面政府也給予了大力支持。商業銀行除了存款之外，還有諸如債券回購等，這些使得商業銀行在資金來源上壓力并不大。但與之相對應的資金應用就顯得比較單調，目前大部分商業銀行以貸款為主，這也是他們唯一的資金動作形式，雖然有不少商業銀行試圖開發一些新內容，但效果都不是很理想。在資金運作方面也并不是合理的，短期資金被長期占用，而長期資金在短期之內又無法收回，銀行陷入了利益荒的尷尬境地。
三、商業銀行資金營運管理對策
我國改革開放以后，國民經濟迅速攀升，與此同時國外一些銀行開始關注中國市場，逐漸將資金注入到中國市場之中。在這種情勢下，我國商業銀行面臨著國內商業銀行與國外銀行的競爭，對此必須針對資金營運方面的問題制定對策，以保持平穩的發展。
（一）建立靈活的資金營運機制
一個好的資金調控方式是檢驗資金營運管理的標尺。這是因為可以對內部各項業務及產品的成本和效益進行準確計算，從而促使資金向高效益方向流動，促使經營由被動變主動，為經營業績提供了基礎。同時，統一的內部資金調控制度，還為其最優化經營決策提供了參考。資金集中、統一配置和內部資金價格體系的重新構建，必然帶來兩個方面的根本性轉變，一是決策層次的提高，二是價格杠桿作用的強化。通過這兩個根本轉變，必將對提高商業銀行經營效益、防范經營風險產生重大和積極的影響。
（二）認真分析資金運營情況，做好資金預測
從資金營運期限的角度看，銀行必須對資金的流入與流出從長期和短期兩個方面予以管理。從短期的角度來看，銀行要保證儲備所需的資金，同時，也要保證有替代資金來源用以彌補資金的流出。短期需求主要滿足客戶存款提取或合理的貸款需求，也就是一種即時需求。從長期的角度來看，流出與流入的資金必須得到平衡與協調，從而使未來可知的和不可知的資金流出得到有效的資金補償。在銀行的經營中對資金長期需求的預測，是為滿足長期發展的營運資金需求，其作用是為貸款擴大提供資金。另一方面，在經濟發展較為穩定的地區，貸款需求沒有多大變化，存款則可能穩步增長。在這種情況下，對流動性需求有長遠打算可以使銀行保持更充分的投資。
商業銀行對長期需求的預測是建立在一定的環境基礎上的，客戶未來的資金需求可能對商業銀行目前的資金營運不會產生太大影響，但它畢竟是一種潛在的需求，在某種特定情況下，也可能給商業銀行產生壓力。
（三）加快轉型腳步，探索新型的資金運營方式
在政府政策的大力支持下，我國商業銀行應該加快轉型的步伐。首先，要在國家法律法規支持的基礎上，建立嚴格的內部責任機制，增強管理、執行各層的責任心。其次，重視業務創新，引入市場機制，不斷使金融產品推陳出新。最后，要有的放矢，不同的機構因地制宜地實施不同的運營政策，切不可一刀切，要給網點一個良好的發展空間。
總之，商業銀行發展與市場環境密切相關，應該對商業銀行所處的內外環境有清楚的認識，不斷改變思想，努力探索新形勢下的資金營運新方法，為商業銀行的持續發展奠定基礎。
參考文獻：
正確運用科學的發展觀，出發點在于加快有效發展。發展觀是用來指導發展實踐的。在傳統發展觀的指導下，“增長＝發展”的評價標準在金融領域大行其道，商業銀行存在強烈的總量偏好，片面追求上速度、上規模，過分強調資產負債規模或存貸款等業務指標的高增長速度，走的是一條“重總量擴張，輕結構優化”的發展之路，其結果是我們在為某些總量指標的快速增長而陶醉和欣喜時，亦不得不接受結構失衡帶來的負面后果。運用科學發展觀來指導商業銀行的發展實踐，必須把加快有效發展作為出發點，正確把握和處理好速度、規模、結構、質量和效益的關系，克服“速度情結”和“規模沖動”，把發展的重點放在結構、質量和效益上，策動商業銀行資產業務、負債業務和中間業務“三套馬車”并駕齊驅。一是把握好“進”和“退”的關系，改善資產業務質量。堅持有進有退的原則，科學判斷和準確把握產業、行業和企業的生命周期，在經濟結構調整和產業結構調整中調整優化信貸資產結構。
在“進”的問題上，堅持有所為有所不為。每年在充分調研和信息歸集的基礎上，提出年度信貸資產調整優化計劃，明確指標比率控制要求，信貸資產結構調整優化的行業導向意見，明確區分鼓勵類行業、審慎類行業、限制類行業和禁止類行業，針對不同行業采取不同措施。另外，在進行資產營銷時要注意避免幾個“誤區”：大客戶并不等于好客戶；上市公司并非都是優質客戶；有抵押的項目并非沒有風險。在“退”的問題上，深刻汲取產生不良資產的經驗教訓并制定落實退出策略，對信貸資產存量中那些夕陽行業和前景暗淡的企業，應根據行業分析結果，結合具體項目的實際情況，對客戶進行分類，確定擬壓縮、淘汰的客戶名單，根據名單逐個制訂主動壓縮退出計劃，定項目、定金額、定時間、定責任人、定措施，在確保風險不擴大的前提下，尋求有利時機對這部分項目進行主動性的壓縮退出。二是處理好“被動”和“主動”的關系，優化負債業務結構。在商業銀行的各項負債中，存款是最基本、最活躍的被動型負債，也是負債總量平衡的重點。長期以來，由于受制于諸多因素，我國商業銀行特別是國有商業銀行負債業務結構失衡的情況比較嚴重，表現在高成本的定期儲蓄占比居高不下，低成本的對公存款卻一直是弱項；本幣存款規模擴張較快，而外幣存款卻一直“發育不良”；負債業務的發展與資產業務的發展失衡，資產負債比例很不協調，存貸比不能保持在一個適度的水平上。同時，在負債業務工作中，不同程度地存在高息攬存和月末、季末、年末搞突擊，沖時點，拉臨時存款的現象，嚴重影響了效益的正常實現。基于此，要實現負債業務的有效發展，必須變“被動”為“主動”，加強對吸收存款方式的管理，通過推行存款證券化，發行大額可轉讓定期存單、開辦銀行本票和回購協議業務等方式，擴大存款來源、優化存款結構、降低負債成本，使負債和相應的資產相匹配。三是解決好“新業務”和“老產品”的關系，提高中間業務的效益。從總體上看，目前我國銀行業中間業務仍處于起步階段，業務范圍狹窄，發展不均衡，利潤貢獻率低，與國外銀行業中間業務的差距十分巨大。
“在收入構成上，目前國內銀行業非利息收入占比11％，中間業務占比6％左右，而國外銀行業非利息收入一般占30％以上，有的達到70－80％。”②加快中間業務的有效發展，必須把中間業務擺到與資產業務和負債業務同等重要的位置，堅持以效益為目標，徹底摒棄不計成本盲目拓展那些低效、無效的中間業務的錯誤做法。一方面對現行開辦的中間業務進行清理，對那些低效益、工作量大、消耗資源多的“老產品”要及時取消、停辦或加以必要的完善；另一方面加快中間業務產品的創新和推廣，深入研究中間業務品種所依托的消費群，細分客戶市場，確定合理價格，大力拓展智能型、科技型、高附加值的“新業務”，著力提高中間業務的效益和在整個銀行業務中的比重。
正確運用科學的發展觀，基本點在于強化風險管理。銀行是經營風險的特殊行業，自其產生之日，風險就與之相伴，形影不離。把握風險的客觀規律，強化風險管理，是商業銀行正確運用和全面落實科學發展觀的基本點。目前我國商業銀行發展最為缺乏的不在金融資源方面，而是在風險管理和內部控制這個環節上，風險管理理念、體制、制度、技術和人員等多方面與現代商業銀行的標準有很大差距。強化商業銀行風險管理，須借鑒《巴塞爾新資本協議》的要求，圍繞風險管理的文化、體系、理念、技術等方面進一步加以完善。一是改變以往對風險管理的偏見，樹立先進的風險管理文化。風險管理和業務發展是并行不悖的，風險管理的過程同樣是創造價值的過程。任何業務都是有風險的，風險管理的任務就是尋找業務過程的風險點，衡量業務的風險度，積極尋找、發現防范風險的辦法，在克服風險的同時從風險管理中創造收益。二是健全風險管理體系。
一般來說，風險管理體系應該包括風險管理組織體系、政策體系、決策體系、評價體系等內容。我國商業銀行風險管理的組織體系應從兩個層面進行調整：首先要適應商業銀行股權結構變化，逐步建立董事會管理下的風險管理組織架構。其次，在風險管理的執行層面，要改變行政管理模式，逐步實現風險管理橫向延伸、縱向管理，在矩陣式管理的基礎上實現管理過程的扁平化。三是優化風險管理理念。目前，改進風險管理理念的關鍵是要處理好業務發展和風險管理的辯證關系，核心是采取差別化管理的原則，包括不同業務、品種和地區的差別化管理。四是提高風險管理技術。內部評級和資產組合管理是風險度量的重要技術。國際先進銀行的經驗表明，內部評級的準確與否直接關系到風險定價、盈利性分析、資產組合分析與提取準備金、決定經濟資本和監管資本等方面工作；利用資產組合模型度量整個銀行資產的預期損失，利用地區、行業、產品等之間的相關關系進行風險分散，通過證券化、衍生工具等進行資產負債管理，降低銀行的風險敞口。授權管理是風險控制過程中的重要手段，根據不同的業務特點，應采取差別授權的方式。五是前移風險管理關口。在商業銀行內部徹底實現風險管理體制的變革，改變以往商業銀行內部條條框框的管理模式，實現以業務流程為中心的管理體制，并不斷摸索以戰略業務體為中心的風險管理體制。逐步在業務部門設立“風險管理窗口”，通過“窗口”傳遞和執行風險管理政策，從業務風險產生的源頭就進行有效控制。
