時間：2023-08-21 16:57:55
序論：在您撰寫金融行業智能化時，參考他人的優秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發您的創作熱情，引導您走向新的創作高度。
面對互聯網金融的挑戰，銀行紛紛求新求變。在擁抱互聯網的同時，爭相以高科技和智能設備裝備“智能銀行”，掀起金融業智能化的風潮。在銀行產品同質化日益嚴重的背景下，隨著互聯網金融、電子渠道的興起，越來越多的客戶不再滿足于傳統金融服務，而不斷追求個性化服務體驗。
一、個人金融業務發展分析
個人金融業務是相對于公司金融業務而言，以個人、家庭為主要服務對象，向其提供綜合、多方面、多功能的金融產品和服務。西方國家的個人金融業務發展較為完善，已經形成了涵蓋了與生活有關的各個方面：如委托理財、代收工資費用、外幣兌換、財務咨詢管理;此外還通過網絡提供旅游、信息、交通和娛樂等個性化服務個人金融業務體系。較西方國家相比，我國個人金融業務的發展比較落后，因為我國長期只重視對大型企業提供金融服務。
(一)個人財富的增加和消費觀念的變化
影響我國個人金融業務發展的因素有很多，首先是個人財富的增加和資本的集中化。隨著經濟的發展，我國居民生活水平和居民收入不斷增加。個人財富增加使得居民的消費觀念和理財觀念發生變化。我國居民開始重視和關注理財業務，改變以儲蓄為主的理財活動和理財觀念，促進了個人金融業務的發展。其次是金融業的變革和發展，促使銀行開始關注并發展個人金融業務。隨著我國與國際市場的接軌，金融市場的競爭格局也發生了變化，國內銀行要與境外銀行進行激烈的競爭，只依靠傳統業務銀行難以維持生計。在這種市場競爭環境下，銀行逐步建立以顧客為中心的營銷目標，對自己的個人金融業務進行定位后開始采取措施為個人金融顧客提供相關金融服務。
(二)大企業金融業務利潤空間下降
前面提到，我國銀行的傳統客戶是大企業，即為大企業提供金融服務，因為大中型企業的資產優良，金融風險小，各個銀行對大中型企業都金融追逐。但是，大中型企業的一個特點就是這類客戶有著超強的議價能力，銀行所提供的利率水平已經不能夠讓他們滿足。而中小型企業不能達到銀行的融資條件，銀行不會為其提供資金支持。同時，企業用戶的利潤貢獻度的占比呈現逐年遞減趨勢，與之形成鮮明對比的是個人客戶的利潤貢獻度占比卻逐年上升，因此，銀行將自己的客戶瞄準了個人客戶，業務也由以前的對公服務向公私兼顧方向發展。
個人金融業務的發展有利于推動銀行功功能的轉變，由經濟功能向金融功能方向轉變，同時個人金融業務的發展也有利于銀行業務的轉型，由大中型企業客戶群體向個人金融業務進行轉變，有利于優化銀行的客戶機構，尋找銀行業務的新的經濟增加點。
目前，我國個人金融業務的發展進入了一個新的發展時期，個人金融業務交易額也屢創新高。特別是近年來，銀行網點智能化的發展，為我國個人金融業務的發展提供了新的契機。
二、銀行網點智能化發展優勢
“智能銀行”將科技融入金融產品，體現“人機互動”，代表著金融業發展的趨勢與方向。以中國銀行為例，自助開卡機、智能叫號機、大堂智能服務系統、遠程專家系統等中國銀行不斷加大網點轉型力度，推進實施網點智能化升級，給市民帶來了全新的網點服務體驗。在中國銀行個人客戶辦理業務，通過大堂經理的客戶識別和分流引導，除少數需要辦理定期倒存和掛失類業務的客戶，其他諸如國際匯款、跨行匯款、基金買賣、外幣兌換、借記卡辦卡、借記卡激活、短信簽約、現金存款等業務全部可以在自助終端上完成。中行智慧銀行還研發了“大堂智能服務系統”、“遠程專家系統”等。大堂經理可根據智能服務系統，結合客戶實際需求，提供預填單、外匯牌價查詢、理財、基金及各類金融產品推介功能?？蛻魧ν顿Y和財務管理有任何疑問，還可以通過“遠程專家系統”與中行遠程專家溝通和探討，獲得全方位的咨詢建議。下面，本文將對那銀行網點智能化發展的機遇進行分析。
(一)互聯網金融的發展
互聯網金融的發展給傳統給銀行帶來了挑戰也帶來了新的機遇。2014年互聯網金融異軍突起，2015年兩會提出“互聯網+”，為互聯網金融提供了更好的發展條件?；ヂ摼W金融發展給支付方式帶來了巨大的變革，以電子支付為主要的支付手段，代替了現金支付方式。同時，互聯網金融的發展減少了用戶對銀行等第三方金融機構的依賴?；ヂ摼W金融的發展使通過互聯網可以及時記錄查看交易記錄、評估個人信用等級、分析財產狀況、消費習慣等等。
在互聯網金融的沖擊下，商業銀行網點面臨著業務分流、客戶分流、渠道分流的壓力，加之運營成本、人力成本、管理成本在急速增長，因此商業銀行必須要持續促進網點轉型，提高網點的競爭力和生產力。
(二)技術優勢
當智能手機和平板電腦逐步替代傳統手機和電腦，成為人們溝通的主要工具，并在日常生活中與人們形影不離時，一種員工的移動設備可以接入公司的辦公系統，實現移動辦公和在家辦公的工作模式，開始悄然流行。這種技術的發展給銀行的服務提供了新的途徑和思路。
商業銀行可以利用IT技術實現“智能化服務”，精準識別用戶和需求，準確提供“定制化”金融產品，使營銷更為精準。比如，大堂經理可以使用平板電腦等終端設備，精確識別客戶，為顧客進行差異化營銷服務;也可以利用無線終端，實時監控網點運營情況，大幅提升業務處理(開卡、簽約、理財等)或引導的效率，從而縮短排隊與等號的時間。
(三)打破空間時間限制
通過自助設備，簡單的業務客戶自助即可快速辦理，復雜業務可連接到遠程客戶服務專員實時提供協助，少數特殊業務由網點人員提供現場協助。銀行智能網店發展完善后，銀行管理人員無論是在辦公區、會議室，還是在外地出差，都可以使用智能終端隨時接入辦公網并處理業務(如郵件收發、公文處理等)。
銀行網點的IT運維管理人員，也可以隨時隨地實時監控系統運行情況，第一時間接入處理技術問題。當需要部門之間或與外部服務人員協作時，還可以在任何時間和地點進行，無需像以往那樣耗時費力地架設臨時網絡，進而全方位提升管理效率。用戶也不用跑到銀行辦理相關業務，減少排隊等候的時間，打破了辦理銀行業務的空間和時間限制。
三、銀行網點智能化發展建議
(一)精準定位、確定品牌優勢
銀行的品牌定位和品牌優勢同樣非常重要。傳統銀行網點的設置主要是為用戶提供結算服務和各種零售業務的網點，隨著近年來金融市場的變化，銀行也在積極進行轉型，銀行在轉型過程中一定要精準定位確定自己的品牌優勢。
銀行將個人金融業務作為銀行的主要業務，就要合理設置銀行網點，吸引更多的用戶成為銀行的顧客。銀行可以根據網點的用戶結構、區域特點和服務方式等情況，精準定位網點，對網點進行科學規劃，打造自己的銀行品牌優勢。
銀行進行精準定位的前提是對顧客進行細分，根據不同顧客群體的收入、消費習慣、理財理念等進行產品設計，對目標顧客進行有目標的產品推廣。銀行網店智能化可以讓用戶自己使用銀行提供的智能設備選擇符合自己的產品，也可以跟專業的理財轉件進行網絡視頻溝通，聽取專業的理財意見和建議。因此，銀行可以通過精準定位確定品牌優勢，并有針對性的進行產品的推廣等。
(二)注重用戶體驗
近年來，隨著互聯網的不斷發展，傳統銀行業開始大規模運用互聯網技術，相繼推出網銀、移動銀行、微信銀行等服務，電子銀行替代率不斷提升。然而，和新興的互聯網金融企業相比，銀行提供的服務往往因為客戶體驗不佳而受到詬病。在競爭不斷加劇的壓力之下，銀行一方面積極布局、改進線上業務，同時在線下業務方面，將物理網點的智能化看作零售業務轉型、提升客戶滿意度的重頭戲。未來中國銀行業的社區銀行能否成功，還要取決于能不能及時捕捉到客戶需求。
銀行網點智能化的推廣正在如火如荼的進行著，但是，銀行網點智能化也需要注重用戶體驗。銀行智能化節省了人力成本，打破了銀行工作時間工作地點等對顧客辦理業務的限制性，用機器代替人力，更應該注重銀行的用戶體驗。銀行可以對客戶的大量行為進行數據分析，主動向客戶通過移動渠道授信。同時，銀行應該優化業務流程，客戶可在網點自助了解銀行產品、辦理業務。
但是，金融服務具備很大的私密性和特殊性，需要人和人之間的交流和互動。如果沒有網點而只在互聯網上，這一點是無法實現的，也就無法讓客戶感受到銀行對客戶的用心服務。因為人與人之間需要直接接觸，才能得到客戶更多的信任，客戶也才會把金融需求更放心地放在銀行。互聯網金融不是一個產品，而是一種技術和工具，是銀行業的一個有效補充，它并不能完全替代物理網點。
(三)實現網點服務移動化和社交化能力
移動互聯網的發展使網點服務移動化成為可能。銀行網點智能化發展可以吸引更多的個人用戶成為銀行顧客，因此，銀行網點智能化的發展一定要實現網點服務的移動化，增強銀行網點的社區化能力。
由于其植根鄉土、貼近百姓的特色，社區銀行被認為是爭奪客戶資源、深挖小微企業的有效途徑。一段時間以來，多家中小銀行探索在不同地域成立規模較小的自助式或全功能式社區銀行網點，希望以更少的成本拓展基礎客戶，彌補和大銀行相比網點不足的缺憾。針對不同的居民社區和產業社區，銀行的網點設置應當實現一定的差異化和針對性，強調線上線下的結合;社區銀行開展小微業務，同樣應當強調通過流程的標準化、電子化，實現批量化審批。
智能銀行是互聯網時代銀行的必然選擇。升級后的網點通過信息技術的應用，將嚴格按照流程辦理的銀行業務搬上自助機具操作，可以提高服務效率，網點普及后，也可以降低運營成本。
摘要：在“金融科技紅利”擴大與“人口紅利”衰減的背景下，效率和成本兩種力量共同驅動著金融智能化發展。與互聯網金融主要在營銷渠道創新不同，區塊鏈、大數據、人工智能等金融科技的發展正在深入到風險管理、資產定價等金融核心領域，推動著金融業向智能化方向發展。在肯定金融智能化發展所帶來積極意義的同時，也不能忽略其蘊藏的潛在風險。在推進金融智能化發展過程中，若發生突發性金融風險事件，往往會波及眾多金融機構和投資者，造成較大的社會影響，對于造成的損失，事后監管往往于事無補。為此，要研究金融智能化發展過程中“替代”風險的類型、風險度量與風險特征，運用監管沙箱、監管科技等新理念、新方式，打造“穿透式”智慧監管新機制，構建應對金融智能化發展的監管新體系，強化事前監管，促進金融與科技融合共生，形成智能化時代金融發展新秩序。
關鍵詞：金融科技；大數據；區塊鏈；互助保險；監管科技；監管沙箱
一、金融智能化發展的進程與現狀
（一）金融智能化的主要階段。技術進步一直是驅動金融業發展與變革的重要力量。金融穩定理事會FSB（2016）將金融科技（FinTech）定義為“技術帶來的金融創新”，其創造出新的金融模式、技術應用、產品和服務等，從而對金融市場、金融機構和金融服務的提供與獲取方式產生重大影響。技術驅動金融業升級可分為三個階段：一是金融1.0時代。該階段通過計算機替代手工計算及賬簿，進一步提升金融運行效率。二是金融2.0時代。在該階段，技術由工具轉向通過業務、產品創新的方式驅動金融變革，使得新興互聯網企業有機會運用互聯網技術將金融產品與服務的供需雙方相連接，成為傳統金融的有效補充。三是金融3.0時代。在該階段，大數據、區塊鏈、人工智能等新興科技引領金融業全方位變革，通過虛擬方式替代物理方式，使得金融業的邊界日益模糊（中國人民銀行廣州分行課題組，2017）。當前，一系列以“廉價、即時、可得”為特征的智能化金融形式，如智能證券、智能投顧、區塊鏈互助保障平臺等金融新業態層出不窮，為數量龐大的消費者提供數字化、自動化、智能化在線基礎金融服務。區塊鏈使得互聯網上進行的金融交易可通過嵌入智能合約，自動執行價值交換、權屬轉讓；大數據、人工智能的發展使得智能投顧成為現實，金融智能化水平不斷提升。
（二）金融智能化的主要業態。
1．基于區塊鏈技術的跨境支付。區塊鏈技術使高效、快捷的跨境支付系統成為現實。區塊鏈本質上是統一的分布式記賬系統，跨境支付系統只需要通過許多節點、以共識機制來驗證交易并記賬，不需要任何信任中心，交易雙方點對點支付得以實現，交易流程簡便、快捷。全球已有不少初創企業致力于拓展跨境支付。最令人矚目的是Ripple公司，其構建了一個沒有中心節點的分布式支付網絡，全球排名前50的銀行中已有包括渣打銀行、西班牙國際銀行等15家銀行與Ripple公司建立了合作關系。截至2016年末，在Ripple系統的支付交易中，由中國發起的交易額占比最大。
2．基于區塊鏈技術的證券發行與交易。證券發行公司運用區塊鏈技術生成的智能合約，在理想狀態下可以實現私人定制化證券發行，上市或擬上市的公司可結合自身的實際需求發行異質化資產憑證。通過區塊鏈實現24小時全天候運作，買賣雙方能夠通過智能合約實現自動配對，并通過分布式數字化登記系統，自動實現清算、結算。目前，全球各大金融機構和交易清算所正積極開展證券發行與交易領域區塊鏈技術的應用研究，Overstock已成功銷售首個區塊鏈上的加密債券。
3．基于區塊技術的資產托管。資產托管從業機構可以運用智能合約和共識機制將投資合規校驗整合在區塊鏈上，確保每筆交易都是在滿足合同條款、達成共識的基礎上自動運行。與此同時，區塊鏈具有自動記錄和加密認證的屬性，實現多個參與方之間信息實時共享，免去重復進行信用校驗的過程，可將原有業務環節時間縮短約60%到80%，使得信用交易更加高效，賬戶信息更加安全。中國郵政儲蓄銀行區塊鏈資產托管系統上線成為中國銀行業將區塊鏈技術應用于銀行核心業務系統的首次成功實踐。
4．基于區塊鏈技術的互助保險服務平臺。目前，互助保險在全球保險市場的份額達27%，為將近10億人提供保險保障服務。區塊鏈點對點技術的優勢適合于互助保險平臺的開展。在智能合約運行中，當一人出險時，其他人自動向其賠付款項。同時，區塊鏈的共享透明和歷史可追蹤特點減少了保險市場的信息不對稱，在一定程度上降低了道德風險和逆向選擇現象出現的概率。國內首家應用區塊鏈技術的互助保險服務平臺“眾托幫”，其首款保險保障計劃——“眾托1號抗癌互助醫療計劃”上線僅1個月，參保人數就迅速擴大到40萬人。
5．大數據風險控制。大數據風險控制是利用大數據分析技術和模型進行風險評估，對資金需求者進行信用評分，以此預測還款人的履約能力以及違約風險。與傳統風險控制手段相比，大數據風險控制具有信用評價更為精準、數據涵蓋范圍更廣以及更具時效性等優勢。以螞蟻金服推出的信用服務體系芝麻信用為例，芝麻信用通過搜集與分析大量的網絡交易等行為數據，對用戶進行信用評級，信用評級信息可以幫助金融科技公司甚至金融機構對用戶的還款意愿及還款能力做出更為精準的判斷，繼而為客戶提供相應的金融服務。
6．智能投顧。智能投顧是提供智能化資產投資組合管理服務的在線理財顧問，由計算機基于現資組合理論等投資分析方法，排除人為因素自動提供資產投資組合建議。智能投顧根據服務對象的特征和偏好，給出個性化投資交易決策建議，還可以提供交易服務。從2010年開始，一些提供在線資產管理及投資咨詢服務的金融科技公司相繼成立，在線專業投資顧問迅速興起。隨著大數據、人工智能技術的逐漸成熟，智能投顧勢必將迎來新的增長勢頭。
二、金融智能化發展的主要動因
（一）效率驅動。Bazot（2013）等學者的研究發現，當前金融體系仍存在低效率的問題。金融中介活動的單位成本并未隨著信息技術進步而呈現顯著下降的趨勢。Philippon（2016）提出，低效率使得金融體系有進一步改善的空間。金融科技驅動金融智能化主要基于以下兩條路徑：一是金融機構利用金融科技整合長尾市場、減少信息不對稱，從而提高資金配置和管理金融風險的效率。金融主要功能是完成資金盈余者和資金需求者之間的融通，有效配置資金。傳統金融機構因信息不對稱、風險控制等諸多因素制約而忽視了基數龐大的個人借款者及中小微企業這類“長尾客戶”，金融機構通過大數據技術，將提高對長尾客戶金融服務的可得性，在一定程度上改善金融服務，提升資金供求的配置效率。大數據、人工智能等金融科技被廣泛應用于高速網絡化的信息處理，大幅降低信息不對稱的程度，提高資本資產定價和管理金融風險的效率。二是金融機構利用金融科技大幅縮短金融業務辦理所需的時間，提高運營效率。以商業銀行為例，按傳統方式去獲取客戶、核準貸款，由于效率較低，銀行不得不放棄借款金額較小的長尾客戶。銀行利用大數據技術可以快速、大規模地獲取客戶，并可以通過客戶標簽，更加精準地找到目標客戶，提高客戶轉化率。由于使用大數據技術審批貸款，供需雙方無需見面即可實現審貸、放貸，因此，銀行審貸、放貸的效率提高。利用區塊鏈分布式賬本和點對點實時交易的功能，還能夠有效縮短金融交易的時間，提高轉賬筆數和轉賬總金額，提升銀行處理跨境支付結算的效率。
Kensho、Dataminr、Antuit等系統基于大數據、人工智能的智能金融分析工具，能夠在極短時間內抓取、整理并分析網絡上所有公開信息、圖像甚至非結構化數據，并以此作出投資、借貸、風險管理決策。依靠深度學習的人工智能機器對歷史交易記錄進行快速、海量的學習，其決策水平將遠遠高于人類。在高速運算和海量數據的支持下，智能化金融分析工具可以提供差異化金融服務，同時通過機器聯網形成網絡效應，提升金融運行效率。（二）成本驅動。傳統銀行業成本主要由資金成本和運營成本兩部分構成。資金成本由社會平均融資成本和風險溢價構成，大數據、區塊鏈等技術使得銀行能夠精準識別和控制風險，風險溢價降低，資金成本降低。人工智能、人臉識別等技術能夠使得機器替代人工實現全方位感知客戶的需求，為客戶提供交互服務。這就使得傳統金融操作的人工成本變得非常低且邊際成本遞減，推動著銀行運營成本降低。在成本驅動下，銀行業正在向無實體化智能形態轉變。中國銀行業協會的數據顯示，2016年，銀行業金融機構離柜交易筆數達1777億筆，同比增長63.68%；離柜交易金額達1622.54萬億元，銀行業平均離柜率高達84.31%。同時，國有五大銀行僅在2016年柜員減員率就已超過10%，這意味著銀行的薪酬支出等運營成本大幅降低?？傊鹑诳萍疾⑽锤淖兘鹑诘馁Y金融通、配置資金的本質?；ヂ摼W等信息技術帶來的是效率提升與成本降低，智能機器將在一定程度上替代重復性體力勞動甚至知識型腦力勞動。在“金融科技紅利擴大”與“人口紅利衰減”的背景下，效率和成本兩種力量共同驅動著金融智能化發展。傳統金融業首先與互聯網等信息通訊技術融合，形成了區別于利用銀行進行間接融資、借助資本市場進行直接融資的“互聯網金融”這一新金融模式，但是其仍主要停留在產品層面，如余額寶、互聯網證券等?；ヂ摼W金融與區塊鏈、大數據、人工智能等金融科技進一步融合，對信息搜集、信用中介、風險定價、投資決策等金融核心業務帶來更大的沖擊。金融機構運用金融科技，依托技術內部驅動和網絡效應外推，使得交易效率更高、交易成本更低，從而促進了金融加快向智能化方向發展。
三、金融智能化發展中面臨的主要挑戰
（一）監管法律法規等制度建設滯后。目前，我國對金融科技監管法律法規等制度建設還停留在互聯網金融的層面。人民銀行和其他金融管理部門雖然在多個場合提及關于金融科技的監管思路，但是系統性、規范性法律法規仍然處于探索階段，尚未出臺。金融科技領域眾多智能化業態只能參照傳統金融及互聯網金融領域的法律法規進行管理，整個行業處于監管制度和法律法規空白之中?；ヂ摼W金融監管實踐表明，我國對顛覆性金融創新的監管主要靠事后監管，監管措施主要是針對風險事件的被動響應。與互聯網金融主要在營銷渠道創新不同，區塊鏈、大數據、人工智能等金融科技的發展正在深入到風險管理、資產定價等金融核心功能與業務領域，對金融產品和服務的各個方面產生重大而深刻的影響。在金融智能化進程中，若發生突發性金融風險事件，往往會波及眾多金融機構和投資者，造成較大的社會影響，對于造成的損失，事后監管往往于事無補。
（二）金融風險越來越復雜且難以管控。金融智能化發展并未改變金融業原有風險屬性和類型，但是風險特征更加復雜和難以識別。一是金融風險更加復雜。金融智能化利用區塊鏈、大數據、人工智能等新興技術推動金融業變革，新產品、新業務、新模式層出不窮。比如，余額寶等“寶寶類產品”將支付、基金、存款等不同領域的業務整合起來，增加了金融風險的復雜程度，使得金融風險交叉感染成為常態。二是風險可控性降低。在區塊鏈、人工智能等金融科技的影響下，金融交易發生即清算，風險傳播將以更快的速度和更廣的范圍覆蓋金融市場，金融監管機構進行救市和風險隔離的難度增加。若2013年的“錢荒”事件再度發生，金融市場擠兌風險將被迅速放大，加劇市場中參與主體的恐慌。三是金融風險更加隱蔽。金融智能化發展使得金融活動參與主體可能同時具有多重身份，金融風險更容易隱藏，對金融智能化監管的缺失也使得金融風險難以被識別。此外，金融智能化發展使得金融業務的進入門檻降低，金融機構從事高風險經營活動的動機強化，整個金融系統的風險偏好更加凸顯。
四、促進金融智能化健康發展的若干建議
（一）正確看待金融智能化發展進程。金融智能化既是經濟金融發展的必然趨勢，也是科技進步的必然結果。社會各界要正確看待金融智能化發展進程，在肯定金融智能化所具有積極意義的同時，也不能忽略其蘊藏的潛在風險。人工智能、數字金融等技術模糊了科技公司與金融機構的界限。金融科技公司提供“廉價、即時、可得”的智能服務對傳統金融業帶來較大的沖擊，“替代、脫媒、失業”將使傳統金融業在一段時期內面臨轉型的陣痛。金融智能化帶來不確定性較大的替代風險與社會成本，在一定程度上沖擊現有金融秩序。面對金融智能化替代所帶來的風險，社會各界應積極應對，以研究金融智能化進程中“替代”風險的類型、風險度量與風險特征，構建應對金融智能化的監管體系，促進智能科技與金融融合共生，形成智能化時代金融發展新秩序。
（二）加強金融智能化基礎設施的建設及運用。金融科技可能帶來的風險不容忽視，同時金融智能化在推進過程中面臨的障礙也不可低估。但是，不能因為金融智能化對傳統金融領域造成沖擊而對此進行抵制。遺憾的是，我國傳統意義上的“主流”金融機構并未在金融科技驅動的金融智能化第一輪發展中占據主導地位，這與國際上知名大型金融機構及金融科技公司積極合作推進金融智能化發展形成較大的反差。國內金融系統要積極研究金融科技在智能化金融交易中的應用實踐，加強智能化金融交易基礎設施建設，強化金融科技自主創新，積極搶占戰略制高點。在推進智能化金融交易應用落地的過程中，優先選擇容易突破的領域，先易后難，先后核心，先市場化程度高后壟斷性強的領域，推動智能化在金融業全領域落地應用。
（三）在金融智能化推進過程中確保風險可控?？煽厥潜ＷC金融智能化替代過程中金融體系安全與穩定的前提，可控意味著可以更快地識別和防范智能化金融風險。同時，在金融智能化推進過程中，監管當局必須及時發現漏洞并加以修補；反之，若金融智能化發展風險失控，就會擾亂金融市場秩序，甚至威脅到整個金融體系的穩定。要做到金融智能化替代進度可控，具體來說主要包括以下幾個方面：一是要確保金融科技技術自主可控。這意味著要有若干掌握核心技術的金融科技公司，目前國內部分金融科技公司正積極布局并已形成示范效應，國家應加大對此類金融科技公司創新和研發的支持力度。二是要著眼金融智能化長期發展。近年來，雖然中國金融科技發展較快，但是主要仍是P2P借貸、第三方支付等典型互聯網金融業態，后續更高層次金融創新比較乏力。金融機構和金融科技企業應充分認識到金融科技驅動金融智能化發展是大勢所趨，積極布局大數據風控、智能投顧、智能證券保險等智能化程度較高的新業態。
（四）打造“穿透式”智慧監管新體制。金融科技的創新速度和影響力要求監管部門創新監管機制。一是監管部門要強化信息技術在金融體系治理中的應用，建設基于大數據模型的金融風險實時監測處置平臺，實現智能監管、自動預警、快速響應。二是充分考慮金融科技對金融行業發展的影響，以及各部門在技術革新情境下金融行為可能發生的變化，堅持積極引導和依法監管并舉的理念，積極運用監管沙箱、監管科技等新理念、新方式加強監管。對于復雜的新型金融業務要進行“穿透式”監管，透過業務的表象探究其本質，用業務的本質屬性來確定監管要求和監管分工，實現全覆蓋式監管，不留監管空白和套利空間。三是要形成自我規范、自我協調的行業自律機制，促進金融智能化健康發展。最終建立起包含政府監管、行業自律、市場約束三位一體的管理體制，為促進金融智能化有序發展提供保障。
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互聯網時代，科技帶來了更多可能性，許多原本僅存在科幻世界的事物被逐一實現，如當下眾所周知的穿戴技術和指紋支付等各種創新支付技術，無不令人贊嘆。這一切都表明互聯網在走向一個更加智能和便捷的方向，也向著與人類大腦高度相似的方向進化。各行各業以智能化為目的制訂各項計劃，成為未來的發展趨勢。科技巨頭對人工智能的研發促進著各行各業的發展，無形中也影響著它們的發展方向。金融行業作為與人們利益和社會穩定息息相關的領域，其對科技的敏感度極高且更同步。因此，隨著金融領域的發展越來越精密，它開始采用_些類人腦的系統來處理金融事務，人們將這些電腦稱為金融大腦。就像大腦—樣，它們擁有一套完整的信息處理和反饋能力，通過各種渠道在金融的不同領域抓取信息和數據，將獲得的信息進行篩選和分析，最終得出結論和決策，然后將這些結論和決策通過互聯網，例如微信、門戶網站等觸角反射給金融領域的機構和從業人員，這對許多人來說是極為方便的。
實際上，在2010年時，一個新的Lexicon服務系統被啟用，它能夠實時地給職業投資者金融新聞資訊。而引人注意的是，絕大多數訂閱Lexicon服務的職業投資者并不是人而是計算機算法，這些計算機算法管理并控制著不斷增長的全球交易活動，它們不再僅僅是處理數字，而是可以代替人做決策。
無獨有偶，花旗集團隨后也開始運用人工智能電腦來分析并獲得客戶的需求、預測經濟走勢等服務這臺人工智能電腦具有多項出眾的技能，比如能夠理解自然語言，處理海量未結構化的數據，更能以人類的認知方式推斷和演繹問題的答案。它可以提供諸如客戶需求分析、預測經濟走勢等服務，同時還能夠結合個人投資履歷給出適合特定客戶的投資計劃。
智能與金融的結合除了表現在各種"金融大腦"的利用上，在其他方面也有體現。特別是隨著大數據的廣泛使用和智能設備的迅速發展，將智能與金融結合所構成的金融智能化正逐步推進。同時，這股金融智能化的風潮也吹到了國內。智能化在國內金融領域的表現不僅僅是金融大腦上的改變，更是體現在服務理念、服務方式和服務渠道上的"智能化"。
在互聯網金融發展得有聲有色的同時，銀行業也開始變革，紛紛觸網。除了推出眾多形式多樣的網絡理財產品作為反擊的第_彈，銀行反擊的第二彈則是從最基礎的服務做起，力爭智能化。主要是以智能網點的推出為主要渠道，將高智能科技元素廣泛應用到網點的實際經營中，綜合運用多種尖端的科技手段，強調網點形態的智能輕型化，及常規業務的高度自助化，使銀行人員能夠從傳統柜面解放出來，得以從事業務價值更高的營銷，提供更具個性化的服務。同時也給客戶帶來簡便、快捷而直觀的體驗，為客戶提供全新的金融體驗。
智能網點的推出
網點是銀行向客戶展示服務理念和理財方式最好的宣傳與推廣窗口，在競爭日趨激烈的市場環境下通過各類高新技術的應用打造一個具有現代化氣息和自身文化特色的智能化網點勢在必行。而隨著全球金融行業的快速發展，金融服務的創新不斷加快，智能網點成為發展的趨勢越來越受到關注。
未來的智能網點將向開放式與休閑式的方向發展，將是金融、文化、空間的結合體。對銀行來說，其目的是要通過人文與空間的詮釋使用戶更愿意駐足于此：通過休閑舒適的空間環境使客戶心情舒暢;通過科技的融入使營銷變得更加有效，從而使客戶在辦理業務時能夠產生賓至如歸的感受。因此將更加注重金融與文化以及產品的展示，需要更注重用戶的親身體驗和實際的應用效果。
正如我們看到的，某些營業廳甚至給人的感覺不再像個銀行營業廳。比如"咖啡銀行"模式，將銀行"搬進"咖啡店。在這些咖啡銀行網點中配置先進的智能服務設備，為客戶帶來全新的、時尚的愉悅體驗，從而刷新金融服務體驗的新模式。越來越多的銀行開始為網點"造型”不但形式上要有創新，業務辦理上也要做到智能化，力求給人耳目一新的感覺。
而隨著大屏顯示技術、LED顯示技術、人臉識別技術、液晶拼接技術、納米觸摸技術、透明屏技術與全息屏技術、視音頻遠程交互技術等各類技術的發展和成熟，打造智能化的網點有了強有力的技術支撐。銀行還可以利用這些技術實現"智能化服務"，精準識別用戶的需求，準確提供"定制化"的金融產品，使營銷更為精準。未來銀行的智能網點將真正實現資源集中化、信息數字化、應用智能化、管理統一化。
顛覆傳統服務長期以來，銀行排隊、辦理業務繁瑣耗時等方面讓客戶對網點心有抗拒，而隨著銀行逐步推出智能網點，是對此前傳統銀行網點服務方式的顛覆，帶給客戶新鮮而體貼的服務，體現了銀行在服務理念上的新轉變。
智能網點的推廣，將傳統的銀行體驗從產品轉移到人，讓每一位步入網點的客戶都可以輕松找到自己需要的金融產品解決方案，而且現場實時互動地解決問題。
借助科技手段，通過智能網點的建設和不斷創新，銀行不僅可以提高客戶體驗、實現精準營銷和業務處理，而且能提升金融服務水平，使銀行能為用戶提供超前的智能化服務，從而大大提升自身的競爭力。
位置信息，可以查詢當前最近的以及排隊人數最少的網點。銀行方面可以提前收到客戶的電子化信息，待客戶到來，就可以直接辦理業務，更方便快捷。讓用戶體驗并享受到電子化的好處，這也是智能網點的例子之_。
這個方式同樣適用于移動理財、移動辦信用卡等業務。只須在移動設備上進行信息錄入還有信息采集，用戶確診無誤后直接在電子合同上簽字，當然，這需要有保護簽名安全的技術為依托。
業務開展實現無紙化、電子化，可以大量節約打印成本和紙張成本，這不光是對綠色金融的支持和呼應，還可以提高辦事效率以及用戶的體驗。金融機構一旦實現無紙化的普及，很多工作和業務上的創新也得以實現，這也是金融服務的提速。智能化是一個廣泛的話題，無論是金融還是商業領域，智能化都是—個不可逆轉的趨勢，它已深入到各行各業之中。
特別是和人們生活息息相關的電商物流，由于物聯網、大數據、云計算技術的運用，為其智能化發展提供了強有力的技術支持。電商物流的發展呈現出信息化、網絡化、現代化等特點，涉及條碼、語音、射頻自動識別系統、自動存取系統、自動導向、貨物自動跟蹤系統等技術，無_不是其走向智能化的表現。
雖然當前的電商物流還需要長時間的發展才能實現行業的整體提升以及效益的提高，但也有專家預測，一旦電子商務物流實現智能化，可以降低物流行業近千億元成本。因此，我們有理由相信，未來智能化的物流市場，其前景必定不差。
此外,作為重要的交通工具，汽車也在走向智能化，智能汽車成為時尚潮流的代名詞，更被稱為"跑在輪子上的計算機"。而被廠商們炒了很久的車聯網并非只是空談，導航、動態交通信息、車輛防盜、緊急救援等功能，已在很多車型上實現。人們關注的是，一旦汽車也接入網絡，是否會被輕易攻擊或控制，而對于汽車能夠實現智能化，卻大多是歡迎的。
反觀國內，隨著互聯網金融用戶的年輕化分布日趨明顯，以及新的網絡技術應用的普及，以AI為核心的智能金融服務正逐漸成為互聯網金融發展的重要新趨勢之一，“智能金融時代”正悄悄來臨。
近日，在經歷了一年多的反復研究、測試及糾正，由91金融所打造的金融服務AI機器人“智能旺財”成功面世，這是一款集智能投顧、智能理財、智能中介、智能審批、智能風控等諸多功能于一身的能夠為用戶提供全面智能金融服務的機器人。
智能金融服務是互聯網金融行業未來發展的必然趨勢
縱觀國內互金市場，包括螞蟻金服、百度金融、京東金融等在內的互聯網金融巨頭在布局人工智能領域時，似乎都保持著高度的一致性?！爸悄芑鄙踔烈呀洺蔀楦餍袠I共識。據新浪科技不完全統計，目前國內已有超過二十家互聯網金融公司宣稱有智能投顧工具或尚處于研發階段。
同時，科技金融浪潮的興起，也加速推進了我國金融服務智能化。人工智能和大數據的發展在今日已經相對成熟，也達到了可以實戰的狀態。再加上近年來國內互聯網金融行業頻繁爆雷，一些有實力的企業也因此選擇加強技術層面的競爭壁壘，通過提高技術含量的方式，用良幣來驅逐劣幣。
在我看來，金融的發展離不開科學技術，科技應用甚至會成為未來金融企業的核心競爭力?；ヂ摼W金融的下一個風口，其實是在大數據和以數據化、智能化、機器學習技術為依托的，以互聯網渠道和技術為嫁接的一種全新的業務風控和產業鏈整合模式。但同時，我們也需要注意到科技只會改變服務模式，并不會改變金融的本質。
智能金融服務前景無限
從某種層面來講，智能金融服務屬于一個比較寬泛的概念，包括智能投顧、智能理財、智能風控等所有圍繞金融服務所衍生出來的業務形態都屬于這一范疇。
目前能夠逐步實現的，或者說有雛形的人工智能在金融領域的應用主要有三項，第一是智能投資顧問、第二個是金融預測與反欺詐、然后再就是融資授信、安全監控預警、智能客服以及服務型的機器人。
當然，現階段應用較為廣泛的還是智能投顧。雖然海外市場時有傳出“智能投顧替財師”、“智能投顧取代基金理”等各類由AI帶來的顛覆性改變。但在我國，智能投顧的發展尚處于初級階段，還需要AI有足夠多的深度學習才能從自動化轉化為高智能化。
2016年12月，艾瑞咨詢了《潤物有聲：數字化全面浸潤商業生活――2016年互聯網全行業洞察及趨勢報告》，其中在未來發展展望中，對于未來金融，明確指出，智能投顧與量化投資將助力未來金融。其實，這就是以AI為代表的前沿技術在金融領域全面應用的結果。
花旗曾報告指出，在未來十年時間里，機器人顧問管理下的資產將會呈現出指數級增長的勢頭，總額將達到5萬億美元。未來將會有更多、更好、更強的人工智能運用到資產管理行業、金融服務行業。
這些都說明以智能投顧為代表的智能金融服務擁有著無限的發展前景。
智能金融服務用戶需求旺盛
在決定涉足人工智能領域之前，我們做過精心的市場調研。調查顯示，中國擁有大概3000萬―5000萬中國新富裕的群體，他們不會滿足于互聯網金融平臺上簡單產品服務，他們也沒有辦法享受私人銀行財富管理理財師的高端服務，但是他們希望有一些專業的家庭規劃、財務規劃和理財觀念。
從另一個角度來講，只要用戶有閑錢就有理財需求，可以買債券、股票、基金或者理財產品，但是金融相關的投資是高度專業化的技術活。不管他們有沒有專業能力，在眾多可選的理財方式中，必定躲不開智能金融服務。這也側面證明了智能金融是未來金融新方向的主要領域。
智能金融服務優勢凸顯，將成為企業先發制人的核心競爭力
真正的智能金融服務并不是提供更多的智能化服務，它更像是一個“腦力操作者”。 毫不夸張的說，在真正的金融服務AI機器人面前，它甚至能夠精準的知道用戶的需求、風險承受能力、還款能力等信息。
何為“腦力智能化”？以“智能旺財”核心功能之一超級智能投顧為例，它充分利用大數據分析、量化金融模型以及智能化算法，根據投資者的風險承受水平、預期收益目標以及投資風格偏好等要求，運用一系列智能算法，投資組合優化等理論模型，為用戶提供投資參考，并監測市場動態，對資產配置進行自動再平衡，提高資產回報率，從而讓投資者實現“零基礎、零成本、專家級”動態資產投資配置。
為了打破這種先天的局限性，金城銀行的業務發展方向必然將依托于互聯網金融體系的構建與發展“走出去”。所以，金城銀行現行的業務模式為傳統業務與互聯網業務“雙核心”模式，一方面有利于保留銀行業傳統業務模式，另一方面有利于發展互聯網金融業務。在該種模式下，未來批準互聯網銀行的機會一旦來臨，金城銀行便可以迅速做出應對與轉變。
金城銀行作為銀行業內年輕的新建行，直銷銀行業務面臨消費市場和同業競爭的雙重壓力，為謀求直銷銀行健康、有序及迅速發展，我行從以下幾個方面入手：
產品特色化。傳統銀行業務分為資產業務、理財業務、業務等，涉及的產品種類可謂花樣繁多。在如此多的銀行業務產品中，客戶的第一選擇顯得尤為重要，因此直銷銀行產品必須具備特色化，做到吸引眼球。多種產品同時投放客戶市場后，通過對發行量和市場銷售的反饋與總結，某類或某幾類產品會凸顯出來，行內可將此類產品做大做強并繼續投放市場，同時根據市場反饋不斷進行產品的調整及再投放。長此以往，熱銷產品成為特色產品，特色產品形成銀行產品鏈，便可以極大地提高銀行的核心競爭力，并構建直銷銀行的特色產品競爭力體系。
營銷智能化。直銷銀行的營銷智能化，一方面指的是產品智能化，另一方面指的是服務智能化。產品智能化主要表現在對于本行客戶的資產能夠有全面系統的分類上，建立客戶資產管理體系，從而形成智能化的產品組合。服務智能化主要體現在人工智能、推送智能上，應根據客戶資產管理的智能化結果進行智能識別，分別向不同級別的客戶推送相應的理財產品、投資產品，并對客戶的點擊行為、消費行為、理財行為抓取大數據并進行分析，從而推出符合每一個客戶的私人專屬智能服務體系。營銷智能化的構建與推廣，必將極大地提高客戶體驗度，其優勢是傳統銀行望塵莫及的。
模式平臺化。直銷銀行間不應該成為一個又一個獨立的個體，在市場大環境的風浪前，不僅不夠強大，還容易出現故步自封、業務局限性等。每一家直銷銀行都應該始終秉承開放性與包容性，在競爭的同時，積極尋求同業間的交流與協同合作，甚至與金融科技公司的異業合作，搭建全方位的交流業務平臺，打造互通的產業聯盟。加強聯盟性、抱團意識，是為“競合模式”。我行在直銷銀行的打造上本著“合作、創新、互通、共贏”的理念，積極在產品上尋求銀行間同業合作，在科技上尋求與金融科技公司的合作，以開放平臺化的模式打造自己的直銷銀行。
關鍵詞：智能銀行；互聯網+；發展；轉型
中圖分類號：F830.42 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）031-000-01
隨著現代信息科學技術的不斷普及和發展，“十”在推動社會各項改革的同時，創新性地提出“互聯網+”的未來社會發展規劃藍圖，為包括銀行金融業在內的多個傳統行業的戰略發展提出了最新的改革方向。而對于銀行業來說，互聯網金融的興起是革新的開端，利用互聯網及信息智能化技術改造傳統銀行服務，打造更快捷方便的“智能銀行”，是銀行在“互聯網+”時展的必然趨勢。
一、智能y行的概念
“智能銀行”是近幾年來提出的一種新型銀行服務概念，主要針對當前互聯網的發展態勢以及在智能化時代里客戶對銀行服務提出的新要求，通過互聯網信息科技的創新和應用，為客戶打造的開放性通道。具體而言，“智能銀行”概念的產生是金融創新和互聯網科技的相結合，銀行通過為客戶開設智能化的交易服務流程，將傳統的有時間、空間及服務人數限制的銀行服務延展至全天候、無空間界限以及隨心所欲的全新服務方式，通過智能化服務的應用，優化銀行內部資源配置，提高銀行業務效率，最大限度地為客服提供最便捷的服務。
二、智能銀行的優勢和價值
1.智能銀行的優勢
在當今社會里，網絡科技的普及以及智能手機的應用推廣，讓不少生活服務逐漸能通過網絡及手機應用進行辦理，為各類服務效率的提高創設了更好的基礎和平臺。智能銀行最大的優勢正是在于通過無時間、空間和地域局限的網絡科技，讓銀行服務突破傳統服務的約束，讓客戶服務能得到更快速、及時和合理的處理。其次，對于銀行而言，智能銀行的推廣一方面能讓銀行內部的機構設置有更大的調整空間，尤其在營業網點的設置方面，智能銀行能減少客流量、網點成本對選址的限制，為銀行實現效益最大化提供了可能；另一方面，智能化服務最大的優勢是減少了銀行投入在柜臺的人力資源，通過自助設備、網銀應用等代替了人工服務，讓銀行能將人力資源投入到其他業務領域，開拓更廣闊的市場空間。[1]
2.智能銀行的價值
當前社會經濟的快速發展，尤其是互聯網的普及和應用，正從各個領域對社會生活進行滲透和改變，這對于屬于傳統行業的銀行金融業而言，社會的變化和進步既是機遇也是挑戰。智能銀行概念的提出，首先便是針對銀行從傳統的發展方式向“互聯網+”轉變所跨出的第一步?；ヂ摼W金融的興起對傳統銀行金融業而言是一次深刻的警醒，市場的變化、客戶群體要求的提高、銀行業內競爭的加劇等讓各大銀行都面臨著轉型時期的巨大挑戰。[2]因此，智能銀行的價值就在于一方面，其出現迎合了市場和客戶對業務辦理效率提高的要求，同時利用互聯網技術對銀行服務進行全面的技術提升。另一方面，借助智能銀行的應用和推廣，推動銀行內部的資源整合和優化，是銀行在轉型時期的改革和創新的動力。
三、發展智能銀行的約束和障礙
1.網絡安全未能得到保障
智能銀行是對于互聯網科技及電子技術的全面依賴，互聯網的開放性既是智能銀行搭建的架構基礎，但同時也是風險來源。銀行業務內容包含了銀行、機構、客戶的機密信息，互聯網的開放性一方面帶來了便捷，但其匿名性也可能引發極大的信息泄露風險。在當前技術應用尚未成熟穩定的探索時期，智能銀行的全面推廣具有一定的風險。
2.缺乏一定的發展基礎和規模
智能銀行依賴于設備基礎設施、終端設備系統等硬件設備的構建，此外，為需要完善的支付系統、信用評價系統、認證設備等各方面體系的共同配合，才能讓智能銀行真正安全、有序地運作。但從當前銀行業的發展現狀來看，一方面缺乏硬件設備的投入，另一方面，其他相應的體系也尚未完善，缺乏應有的發展基礎和規模。
四、發展智能銀行的對策
1.將智能銀行的發展納入銀行戰略規劃中
智能銀行是當前傳統銀行業轉型發展的集中態勢，要真正發展起智能銀行，必須將智能銀行納入到銀行的戰略發展規劃中，重視智能銀行的逐步發展和應用，利用智能銀行最大程度上優化當前業務辦理的效率和方式，推動銀行現代化、智能化管理的建設，為智能銀行全面提升銀行服務質量做好基礎性鋪墊。
2.加強傳統渠道與智能銀行的融合
從智能銀行的初步規劃來看，首先是需要利用智能銀行代替一部分傳統以人工處理的服務項目，而從智能銀行的長遠發展來考慮，傳統渠道與“互聯網+”渠道的聯合和互通，是未來發展的必然趨勢。[3]正是利用智能銀行的優勢，通過渠道的整合為銀行多渠道業務的多元化拓展提供更快捷實現的模式。例如利用營業網點的傳統渠道，有針對性地將客戶逐步引流，結合客戶轉賬、交易、購買金融產品、投資等不同的渠道，推廣智能銀行的應用，并通過智能銀行的信息智能化，為銀行服務客戶的重新定位和產品推廣進行更精準的調整。
3.不斷優化完善智能銀行的業務流程
智能銀行的關鍵在于客戶的使用體驗，因此在智能銀行的設計、應用和推廣過程中，對于業務流程的優化和完善設計都是必要。首先應當理清智能銀行與客戶的關系不同于傳統的人工服務，需要在智能銀行中實現人機交互的完整交流，繼而在合理、流暢的流程中讓客戶獲得最優的體驗。因此，在智能銀行的發展和應用中，需要一直根據數據的整合分析，挖掘客戶的需求，繼而進行不斷的調整，同時根據客戶在使用過程中，如業務等待、業務出錯等環節進行相應的指引，使智能銀行與客戶需求能有更完美的嵌合。
4.提升服務質量，推動銀行創新轉型
推廣智能銀行的根本在于對銀行服務的改革、創新和升級，而這也是當前市場環境中，銀行轉型升級的重要體現。因此，銀行要明確智能銀行建設的目標始終是服務客戶，優化銀行資源配置，在此基礎上推進銀行技術層面上的不斷升級，轉變經營模式，為銀行未來的發展創造更廣闊的空間。
總的來說，智能銀行的建設、應用和發展是信息時代下的銀行業趨勢，如何克服當前建設智能銀行的問題和困難，積極利用智能銀行的優勢來推動銀行轉型升級的革新，是當前銀行發展的關鍵。
關鍵詞：智能銀行；商業銀行；轉型
中圖分類號：F83 文獻標識碼：A
收錄日期：2014年12月18日
互聯網技術的飛速發展以及社會的加速轉型，客戶行為特點呈現出一系列新變化，客戶的金融需求正在被深刻重塑，面對全新的客戶需求以及日趨激烈的同業競爭，各商業銀行努力尋找新的創新點，迫切需要加速服務升級，以轉型謀發展。近些年，由于互聯網技術尤其是移動互聯網技術的蓬勃發展，商業銀行不斷擴大金融服務電子化的廣度和深度，相繼推出了網上銀行、手機銀行和電話銀行等新的服務模式。在當前經濟轉型升級的大背景下，隨著利率市場化步伐的加快以及互聯網金融的強勢崛起，傳統商業銀行經營壓力不斷增大，必須調整過去過度依賴規模擴張的發展方式，尋求集約式發展與精細化運作模式，提升內部效率和產能，以變革謀超越。
一、智能銀行定義及分類
雖然我國商業銀行金融電子化早在80年代初期就已經起步，但“智能銀行”概念的風行卻在近兩年國內才開始興起。智能銀行是金融創新與科技創新相結合的產物，是銀行業金融機構利用面向社會公眾開放的通訊通道或開放型公眾網絡，以及銀行為特定自助服務設施或客戶建立的專用網絡，向客戶提供的金融服務。智能銀行以圍繞“創造最佳客戶體驗，提供隨時、隨地、隨心的金融服務”為服務理念，以實現“一點接入、全程響應”的全渠道服務為核心目標，以“新技術、新渠道、新產品、新服務、新流程”為切入點，向客戶提供智能化的交易處理服務，建立以大堂經理為核心的網點銷售服務模式，推動網點服務方式的改革和產品銷售流程的創新，實現網點資源的更優配置，最大限度地優化客戶服務體驗，全面提升網點服務效率和經營效益。
我國智能銀行大體分為三類：智能化旗艦店、智能化網點及小型智能化網點。其中，智能化旗艦店重點突出新設備、新布局、新流程、新服務，著力打造全新品牌形象。智能化旗艦店主要體現交易層次，突出差異化服務，強調客戶體驗；智能化網點重點突出新流程、新服務，輔以設備升級與布局優化，以較低投入全面提升網點業務處理與營銷拓展能力；小型智能化網點重點突出新服務，配套投放相關設備，以便民服務擴大客戶基礎。
二、智能銀行優勢
（一）突破地域與時間的限制。智能銀行依靠電子技術發展而創造出的硬件設備、應用軟件、通訊傳輸技術等各個領域的先進技術水平。如今，金融資本，已融入各個產業，轉賬結算已經代替現金交易，資金劃轉的頻繁程度越來越高，債權債務復雜關系亦愈加復雜，票據交換及清算迫切需要更及時、合理的處理。這與智能銀行的服務功能全、速度快等優勢不謀而合。
（二）營業機構設置更加靈活和科學。目前，商業銀行在設立智能銀行時，要考察新的營業網點客流量、地址、覆蓋的相關區域等特點，從而有效地節省開支，實現效益最大化。同時，我國商業銀行也開始加大對原有網點建設和改造力度，加大原有網點自助設備的數量。
（三）減少柜面人員數量。隨著智能銀行渠道的不斷完善，人工柜臺式交易已經在很大程度上降低了銀行的收益，增加了銀行的成本，對于可以利用電子銀行渠道完成的金融服務項目，應大力推動建設。通過減少人工成本，最大限度地提高銀行的收益。目前，商業銀行需要做的就是不斷完善和規范電子渠道的管理，開發各種自助設備，完善數據處理中心，以智能銀行代替現有網點，提高銀行金融服務質量。
三、發展智能銀行的必要性
受經濟全球化與經濟危機的廣泛影響，我國銀行業正發生著深刻的變化，這種變化不僅包括銀行和銀行業務的整合壓力，還使金融環境更加艱難、更具挑戰性。同時，隨著我國經濟的持續快速增長，我國銀行業也面臨著前所未有的機遇；隨著世界上最大的消費群體市場的逐漸成熟，我國銀行業未來成長空間巨大；隨著國內監管系統的不斷深化，對銀行的內部管理要求也越來越高，風險控制水平需要也在不斷完善。目前，我國銀行業面臨著海外擴張和做強的好機會，隨著全球產業不斷地向“智能”型發展，銀行業在應對市場環境變化和挑戰時需要更智能。智能銀行的構建需要銀行業務前中后臺方方面面的技術支持，實現銀行業務流程整合、前臺業務創新、渠道整合以及優化流程來助力業務決策。因此，為了更方便、更全面地獲取客戶的信息，就必須發展信息技術和自助設備，以便以敏銳的洞察力來掌握客戶的各種需求；銀行中后臺也需要通過整合、優化和創新其業務流程來確保服務的效率和良好的客戶服務體驗。此外，在銀行業務前中后臺轉型的過程中更需要進行風險管理，并創建快速、靈活的業務來響應和支持業務的動態變化。
隨著電子銀行渠道的不斷完善，人工柜臺式交易已經在很大程度上降低了銀行的最大收益，對于可以利用電子銀行渠道就可以完成的金融服務項目，應加快推動建設，尤其是自助銀行服務終端ATM的利用，可以最大限度地提高銀行的收益。商業銀行唯一需要完成的是規范和完善智能銀行的收益和管理，通過開發相應的智能設備，完善自助銀行系統，為智能銀行推廣奠定基礎，使智能銀行逐步代替網點，提高銀行金融服務質量。
四、智能銀行發展關鍵點
一是數據的分析與應用。智能化網點實現“智能”的核心不僅在于新設備的投放與新技術的應用，更在于數據的加工和應用，目前我國商業銀行基本都建立了數據信息管理平臺，通過對客戶各類數據的分析、加工，提高客戶營銷精準度；從而面向客戶提供準確、全面的渠道服務信息，為客戶提供便利性。
二是渠道的融合與互聯。物理網點與電子渠道的融合是為客戶提供隨時、隨地、隨心金融服務的關鍵，通過渠道管理職能的整合，實現銷售方式多元化的未來業務模式。要實現商業銀行多渠道融合快速推進，關鍵是要對不同渠道，渠道與客戶、產品實現整合管理，定義各類渠道的競爭優勢，明晰每個渠道的職責、客戶定位和每個渠道重點運營的產品和服務，設計統一的操作流程和服務界面，保證服務質量的一致性和品牌的一致性。
三是流程的嵌入與優化。網點發揮智能化特點，實現人機交互、人人交互體驗的提升，需要業務流程的合理嵌入與持續優化，從商業銀行智能網點建設情況來看，硬件（機具）雖然取得了較大提升，但軟實力（業務流程）的嵌入和優化進程還有空間。要根據客戶與網點的交互過程，針對客戶服務的不同階段，分別制定相應流程?？蛻舢a生需求前，通過數據整合與分析，挖掘客戶需求并進行營銷；客戶進門前，通過豐富線上功能，完成業務預處理，提升全流程效率；客戶進門后，通過設備支持，實現客戶識別與分流，增強客戶互動體驗；客戶等待中，通過營銷服務人員引導與特色展示，加快業務遷移；業務辦理過程中，通過流程優化，完善免填單和電子填單模式，縮短業務辦理時間；業務辦理完成后，綜合數據應用與渠道協同，進行跟進營銷與回訪。
四是服務的提升與轉型。建設智能銀行的目的之一是實現網點從交易型向營銷型，再向客戶關系型的轉變，機具的布放和流程的優化增加了網點人員配置的優化空間，為搭健全新的廳堂服務體系奠定了基礎。目前商業銀行廳堂營銷服務雖然已形成較為完整的體系，但營銷能力的建設，服務質量的提升以及對業務的全面支持仍需進一步加強。
五是打造嚴密的安全保障。為促進智能銀行的快速發展，必然要有一個健全的安全體系保障交易的安全性。智能銀行的安全中心是客戶的安全中心，也是銀行全渠道的安全中心。安全中心可以分為三個層面：策略層、風險層、服務層。其中，策略層主要是為全渠道提供安全控制策略，從交易額度限制、交易權限控制和根據交易風險情況采取相應的限額控制策略。主要用于約束業務風險和客戶交易風險，控制電子渠道資金交易的基本安全。風險層主要為交易的事前、事中、事后全過程進行風險識別、評估、分析。主要用于分析客戶的潛在風險、信用風險等，也可以對交易的客戶賬號和交易對象進行風險分析，防范欺詐風險，同時也可以對事后交易的真實性進行審計核查。服務層主要為交易的身份進行識別。主要用于鑒別交易安全性，例如通過渠道密碼認證、密碼安全控件服務、通訊加密服務、動態口令認證服務、UKEY驗簽服務等。
安全保障是智能銀行的基礎和精髓，既可以約束智能銀行系統的安全，也可以保障業務的安全。要想促進智能銀行的快速發展，必然需要有一個健全的安全體系保障交易的安全性。
五、智能銀行發展存在的問題
一是發展環境欠完善。目前，我國智能銀行業務發展還很受限，受信息基礎設施薄弱，終端設備普及程度失衡，客戶群體缺乏規模，現代支付體系不完善，信用評價機制不健全，認證中心（CA）體系尚未建成等國情的制約，尚無一家開展網上存款、貸款、賬單收付、跨行轉賬、非金融產品銷售等業務。
二是網絡安全成為最大的障礙。由于互聯網的易攻擊性、無序性、匿名性等特點，借助于網絡的網銀很可能成為非法入侵和惡意攻擊的對象。為此，很多客戶對網絡安全心存顧慮，不敢在網上使用自己的關鍵信息。目前，中國明顯存在著巨大的網上金融交易服務客戶需求，只有消除廣大網民對網絡安全的憂患疑惑才能推動我國智能銀行發展。
三是智能銀行發展業務技術障礙日趨嚴重。智能銀行是依靠網絡而發展起來的金融產品，具有信息技術和金融產品的高度滲透性、交互性。信息技術的發展正日益成為一種使運營活動標準化并加速競爭性集聚，從而導致策略趨同的力量。目前，商業銀行人員對智能銀行知識匱乏，柜臺人員缺乏產品創新并且偏重于程序化操作。商業銀行迫切需要具有戰略性金融與投資眼光的高級管理人才和有金融知識與科技專業的人才相結合，建立和培養有較強數理及財務分析、運用能力的專業的具有創新思想的管理團隊。
四是傳統經營模式需要改變。目前，商業銀行基本上是傳統的分支型經營模式，通過高市場份額占有率促使成本相對降低，增加行業進入障礙，從而贏得行業領先地位。傳統的經營模式缺乏長期戰略優勢，僅通過購買先進的設備，降低定價等方式奪取市場份額被大多數銀行使用。因此，通過產品差異化、不可替代性，突破傳統經營模式是很有必要的。
主要參考文獻：
[1]葛兆強.世界銀行業發展的趨勢特點與我國商業銀行改革發展策略[J].當代經濟科學，2000.22.
