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關鍵詞：零售銀行;利率市場化;金融脫媒
自20世紀90年代以來，發展迅猛。零售銀行業務由于資本消耗少，業務規模大，能更好地分散風險，因而受到青睞。目前零售業務已成為與對公業務、金融市場業務并行的國際銀行業三大經營核心，來自于零售銀行業務的利潤是國際領先銀行利潤的重要組成部分。在國內，四大國有控股商業銀行零售銀行業務收入占總收入的比重約為30%，與國際領先銀行相比，尚有一定差距，但發展的勢頭強勁，發展的空間也十分廣闊。
一、零售銀行是中國商業銀行業務轉型的戰略方向
零售銀行在中國銀行的未來戰略中占有越來越重要的地位，是其推行高效、資本節約型經營戰略的主攻方向。
從國際上看，美國次貸問題所引發的金融危機以及歐洲債務危機導致全球金融市場劇烈動蕩。各國為了刺激經濟復蘇，普遍實行低利率政策，商業銀行利息收入面臨一定壓力。銀行業根據本地區經濟發展特點不斷進行業務結構的調整，將業務發展重心由批發銀行業務轉移到零售銀行業務。
從國內看，當前我國經濟增長趨緩，面臨調整經濟結構、轉變增長方式的巨大壓力。中國銀行業必須履行社會責任，支持實體經濟。通過管制利差獲取巨額利潤，已經被社會所詬病。縮小利差，讓利于實體經濟，是大勢所趨。
二、中國零售銀行業務的發展前景廣闊
我國宏觀經濟的持續快速發展和居民財富增加是銀行業加快發展零售業務的根本保證。我國經濟30多年的持續快速增長，以及城鎮居民人均可支配收入水平的迅速提高，促進零售業務進入高速發展階段。當前，在擴大內需的國家戰略指引下，我國國民收入分配趨于合理，富裕階層規模不斷擴大，消費結構持續升級，廣大居民的金融服務需求日益多元化和復雜化，為零售銀行業務提供了廣闊的市場空間。城鎮化發展也催生了更多的零售金融需求。
三、中國銀行業零售業務發展的主要問題
1.管理體制不能形成合力
我國商業銀行現行的管理體制不利于零售銀行業務市場開拓和業務增長。目前商業銀行多實行總分行制的管理體制，上下級行相互分割，部門結構難統一，崗位體系設置不合理，發展合力不足。前臺部門在設計產品和作業流程時以自身業務為中心，中后臺部門沒有充分的激勵來協助、支持前臺部門拓展市場。部聯動協作能力也不強。對公業務與零售業務聯動營銷機制也缺乏。
2.人員素質相對不高
高素質的專業人才隊伍是零售業務的核心競爭力。零售業務需要專業客戶經理進行客戶營銷和服務。對于高端客戶，還需要配備專業化的客戶經理團隊，并設置理財專家為其提供精細的零售銀行服務。 目前我國零售銀行業營銷人員數量嚴重不足，人員素質相對不高，知識結構需要優化。
3.產品創新能力不強
我國零售銀行業市場研究能力不強，研發效率不高，創新前瞻性不足，與快速發展的市場需求之間存在脫節。設計的產品涵蓋的投資銀行和金融市場業務范圍有限，缺乏差異化、個性化產品，難以完全滿足各個層次客戶的零售服務需求。
四、我國零售銀行業務改革與發展對策
1.構建高效的一體化組織架構
在目前的總分行體制框架內，銀行可在一定程度上借鑒國際領先銀行的事業部制，輔以矩陣結構的有關優點，按照扁平化、集中化、專業化的市場方向建立一體化的零售板塊，打破職能部門界限，歸口管理總分行零售板塊，實現板塊統一制定發展規劃，共享營銷資源，開展零售產品多渠道銷售。加強前后臺整合和對公業務與零售業務的整合，建立相應的激勵機制。
2.完善產品創新機制
我國銀行應結合市場特點和客戶需求來進行產品創新。要理順產品研發機制，明確負責產品管理的機構和人員。緊緊圍繞客戶需求來設計、研發金融產品，加強核心產品與輔助產品的分類管理，重點發展關聯性大、綜合服務功能強和附加值高的、理財、財富管理及信息咨詢等業務，通過豐富的綜合零售產品組合及優惠方案來滿足不斷變化的客戶需求。針對市場需求急切的新產品，建立零售產品創新快速響應機制。發展覆蓋各種市場、各種投資工具的產品，而為客戶提供一站式金融產品超市服務。
3.創建優秀的零售業務團隊
零售銀行業務是知識性、技術性較強的綜合性業務，對從業人員的專業素質要求很高。國內銀行要提高零售業務的競爭能力，就必須打造一支專業化、職業化、知識化的優秀人才隊伍。零售業務從產品到服務都要緊緊圍繞客戶而進行，為客戶提供豐富的金融產品和快速創新能力。通過建立相應的口碑效應不斷的維護老客戶并提高其忠誠度和滿意度，老客戶的口碑傳播也是吸引新客戶的重要途徑。根據客戶的資產價值對其進行量化管理和維護，根據客戶資產狀況以及歷史的交易情況來預測和探究客戶的潛在價值。
參考文獻：
[1]金德環 許謹良主編:2001中國金融發展報告.上海上海財經大學出版社2001.
關鍵詞：民營銀行；可持續增長率；實際增長率
中圖分類號：F832.33 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2016）08-0184-03
一、研究背景及意義
20世紀70年代，羅納德?I?麥金農的《金融深化與經濟發展》和愛德華?肖的《貨幣、資本和經濟發展》指出：在欠發達國家普遍存在著“金融抑制”現象，政府采取干預手段，人為地壓制利率水平，限制民間資本進入金融業；提出金融深化理論，即為促進不發達國家經濟的發展，政府應放棄對金融的過度限制。許多國家在實踐中也深刻意識到，長期的金融抑制阻礙了本國經濟快速增長目標的實現。20世紀80年代以后，金融自由化浪潮在全球范圍內興起，許多國家開始允許民間資本進入金融行業，部分國有金融機構也逐步民營化。
國有股份在我國商業銀行體系中占據絕對優勢，全國373家主流商業銀行中，約95%都是由中央或者地方政府、大型國有企業或地方政府平臺公司控股，除了5家國有大型銀行，其余12家股份制商業銀行中，僅有中國民生銀行和平安銀行兩家銀行是由民營企業控股；在城商行和農商行中，也只有14家小型民營銀行分布在江浙一帶。這種與市場機制不符的銀行體系造成我國銀行業同質化經營程度過高，阻礙了我國資本市場的發展。
隨著深圳前海微眾銀行、溫州民商銀行、天津金城銀行、浙江網商銀行和上海華瑞銀行等5家首批民營銀行成立并相繼開業，2016年新一批12家民營銀行的設立申請也已經進入論證階段。我國民營銀行的發展雖起步較晚，但欣欣向榮。因此，有必要通過研究國內外民營銀行的現狀為今后民營銀行的發展提供借鑒。
二、民營銀行的基本界定
民營銀行是我國的提法，在國外研究中一般是指區別于國有銀行的中小型銀行。當前對民營銀行的定義大致可分為3種：產權結構論、資產結構論和治理結構論。產權結構論認為，由民間資本控股的就是民營銀行；資產結構論認為，主要為民營企業提供資金支持和相關金融服務的銀行就是民營銀行；治理結構論則認為，凡是采用市場化運作的銀行就是民營銀行。以上3種定義都只是從一個方面描述了民營銀行的特征，未形成全面認識。簡而言之，民營銀行就是由民間資本控股，并采用市場化機制經營的銀行，核心特征是公司治理結構。
三、我國民營銀行的發展現狀
在我國，民營企業可通過發起設立、認購新股、受讓股權、并購重組等多種方式投資銀行業金融機構。①2003年，以徐滇慶為首的長城金融研究所內30余位專家學者曾向銀監會提出設立5家民營銀行，但銀監會以風險為由最終未能獲批。2014年十八屆三中全會上提出“在加強監管的前提下，允許具備條件的民間資本依法發起設立中小型銀行等金融機構”之后，又引發了社會各界對民營銀行的高度關注。2015年7月27日，深圳前海微眾銀行、溫州民商銀行和天津金城銀行的籌建申請獲得銀監會的批準，同年9月29日，浙江網商銀行和上海華瑞銀行獲批籌建。截至2015年末，5家民營銀行資產總額達794億元，各項貸款余額651億元，各項監管指標基本達標，整體經營平穩有序。
微眾銀行定位于持有銀行牌照的互聯網企業，手機APP于2015年8月15日上線，與微信、QQ賬號無縫對接；同年9月21日，微粒貸產品上線微信，9月23日與優信二手車合作，平臺金融業務上線。截至2015年12月末，微粒貸貸款余額74.95億元，開通白名單客戶2 034萬人，授信客戶352萬人，授信額757億元，累計66萬人在線貸款128.17億元。微眾銀行APP客戶數累計逾32萬人，產品代銷規模接近150億元。
浙江網商銀行于2015年6月25日正式開業，注冊資本40億元，面向小微企業和消費者開展金融服務，信貸資金來源主要是自有資金和同業合作。2015年8月與全球最大的中文網站流量統計機構CNZZ合作，面向中小規模的創業型網站推出“流量貸”，基于大數據風控模型，對申貸者的身份、信用、流量以及經營狀況等要素進行審核，向網站提供單筆最高100萬元的貸款，首批授信總體額度為100億元。同時，為口碑平臺上的線下小微商戶提供無抵押無擔保的信用貸款，最長用款期限為12個月。該計劃第一期已向淘寶、天貓平臺上的小微商家提供了總額60億元的信貸資金，后續還會提供現金管理、余利增值等其他金融服務，下一步還將推出面向農村的貸款。
溫州民商銀行的股東全部是溫州本土發展起來的民營企業，主要為溫州區域的小微企業、個體工商戶和小區居民、縣域三農提供普惠金融服務，目前已推出“旺商貸”和“商人貸”產品，主要服務于股東企業所在產業鏈條的上下游企業以及溫州小微企業園等。截至2015年10月，民商銀行吸納存款超過3.5億元，主要是企業定期存款，利率在2%―3%之間，貸款主要針對小微企業，貸款規模約1.6億元，單筆最小15萬元，最高200萬元，年利率7%―8%。
上海華瑞銀行圍繞自貿區規劃，提出服務小微大眾、科技創新、自貿創新的經營理念。截至2015年第三季度末，資產規模近170億元，不良貸款率為0%。截至2015年8月末，華瑞銀行共實現營業凈收入1.34億元，實現凈利潤1 881萬元，存貸比為47.68%，均符合監管要求和該行的內控目標。作為上海自貿區的法人銀行，54天內就完成了自主知識產權的核心系統建設，4個月研發完成了FT自貿區分賬核算體系，6個月推出了民營銀行第一張人民銀行3.0標準的芯片，充分彰顯出民營銀行的高效機制。
天津金城銀行定位于“公存公貸”，借助天津自貿區的區位優勢，立足天津，受惠于京津冀一體化，抓好大型國有企業客戶、優質民營企業客戶、自貿區內融資租賃和貿易型汽車行業企業，深挖產業互聯網生態圈上下游企業，抓好高成長性、高附加值、高技術的中小科技型企業。
總體而言，我國民營銀行現階段的發展規劃較為穩健，注重長期的風險監控，不盲目擴大規模、急于盈利，更重視夯實發展基礎、探索差異化特色化路徑、細化市場定位。
四、可持續增長的基本理論及模型
1977年，美國財務學家羅伯特?希金斯提出了可持續增長模型。可持續增長是企業在不增加并保持當前經營效率和財務政策的條件下公司可實現的最大增長率，是一種平衡增長，可持續增長率是指在不需要耗盡財務資源的情況下，公司銷售所能增長的最大比率。
可持續增長率（SGR）=股東權益變動值÷期初股東權益=銷售凈利率×總資產周轉率×留存收益率×權益乘數；實際增長率（g）=ΔS/S0，其中：ΔS代表本年銷售增加額，S0代表期初銷售收入額，若實際增長率（g）=可持續增長率（SGR），可認為企業實現了可持續增長。當可持續增長與公司實際增長相差較大時，提醒管理者對其差異進行全面分析，找出高速增長或是緩慢增長背后隱含的問題，及時制定出正確的策略。
穩定狀態是指資產和負債隨銷售額比例增長；銷售凈利率為常數；資本結構和股利政策已定；不增加外部權益資金；增長所需權益資金來自內部；財務比率保持水平。在穩定條件下，決定持續增長率（g）的變量有T：總資產與銷售額的比率；P：銷售凈利率（稅后凈利/銷售額）；d：股利支付率（1-d=留存比率）；L：負債―權益比率；S0：本期銷售額；S：下期銷售增長額。
五、實證分析
為了驗證民營銀行是否能保持可持續增長，盡量避免隨機因素干擾，確保分析時間的穩定性，選取中國民生銀行2009―2015年前三季度的公開財務數據作為分析期，數據來源于民生銀行網站、中國銀行業監督管理委員會和Wind資訊。選取銷售凈利率等6項財務指標作為研究變量，其符號及定義如下所示：銷售凈利率（P）=本年凈利潤÷本年主營業務收入；總資產周轉率（A）=本年主營業務收入÷期末總資產；權益乘數（T）=期末總資產÷期初股東權益；收益留存率（R）=1-本年現金股利÷本年凈利潤；可持續增長率（SGR）=銷售凈利率×總資產周轉率×權益乘數×收益留存率；實際增長率（g）=期末主營業務收入÷期初主營業務收入-1
2015年的期初主營業務收入由上一年度前三季度數據替代。民生銀行2009―2015第三季度的年均可持續增長率為15.26%，年均實際增長率25.14%。
以上數據可以估計民生銀行的實際增長率和可持續增長率有顯著差異，為檢驗這兩個樣本無顯著差異，采取配對樣本T（Paired Samples T Test）檢驗。
提出假設 H：μ1=μ2，即先假定實際增長率和可持續增長率之間沒有顯著差異。確定假設的顯著水平α，本文用α=0.05。檢驗結果表明，T檢驗的雙尾顯著性概率為0.047，小于0.05，拒絕原假設，即可持續增長率與實際增長率的均值差異在95%以上的置信水平高度顯著，意味著民生銀行2009―2015年前三季度的可持續增長率和實際增長率存在顯著差異。為檢驗民生銀行是增長過度還是增長不足，運用SPSS軟件進行了Wilcoxon符號秩檢驗。檢驗結果表明，民生銀行在2009―2015年前三季度7年時間可持續增長率小于實際增長率的負號秩樣本占100%，屬于增長過度，反映民生銀行處于增長過快的狀態。民生銀行2007年進行了事業部制改革，集中資源開發中小企業業務及零售業務，促進了經營管理效率及銷售凈利率的提升。
六、對我國民營銀行的展望
網絡銀行（Internetbank），包含狹義和廣義的兩個層次的概念，本文主要是基于狹義概念進行研究分析。狹義的網絡銀行是從業務的角度出發，指銀行通過信息網絡向客戶提供金融服務，包括開戶、銷戶、查詢、對賬、行內轉賬、跨行轉賬、信貸、網上證券、投資理財等傳統服務項目及因信息技術應用帶來的新興業務，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷的管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等。
二、網絡銀行的特點及存在的現狀
(一)可降低交易成本
商業銀行通過網上銀行的建立和新市場的開發，使商業銀行節省了大部分的房屋和人工費用，大大提高了銀行的工作效率。通過提供較傳統銀行低收費、部分服務免費等方法爭奪更大的客戶市場。
（二）服務方便、快捷、高效、可靠
網絡銀行突破了傳統銀行的時間、空間限制，能夠在任何時間、任何地點以任何方式為客戶提供方便、快捷、高效和可靠的全方位服務滿足用戶的個性化需求且節省了用戶的交易時間的金融服務。基于網絡銀行以上的優點，網絡銀行在我國發展迅猛。截止2010年底，我國已有兩百多家銀行推出了網絡銀行的業務，網絡銀行市場全年交易額達到553.75萬億元。與2009年相比，同比增長16.9%。資料來源：艾瑞市場咨詢(iResearch),ire-根據相關調研機構數據所示，網絡銀行的交易額規模從2006年至2010年就一直處于增長的趨勢，且增長率也趨于穩定。
三、網絡銀行所存在的缺陷及影響因素研究
國內網銀還是存在這諸多的不足表現如下：
（一）網絡銀行發展的內外部環境欠完善網絡信息技術是保證網絡銀行有效施行的內部環境，支付體系不完善，不能實行跨行間的操作，網絡銀行的內控機制不完善，威脅著網絡銀行的安全，影響著網絡銀行的有效運行。外部環境中的網絡銀行的安全存在隱患，網絡銀行進行監管的相關法律法規尚不完善，對網絡銀行的使用者的權益無法進行有效保障。
（二）業務覆蓋面窄目前我國電子商務發展還處于初級階段，且分布較為不均勻，網絡銀行的安全性不健全且貸款的審批手續和程序還是沿用傳統的柜臺業務的形式，所以網絡銀行業務業務范圍的深度較之國外銀行均有一定的差距。
（三）網絡銀行的認同度不高我國消費者對傳統的銀行業務有較高的認可度及偏好，較多數人比較難以接受電子貨幣的形式，且網上銀行的運行及質量問題更是嚴重影響了網絡銀行的發展。
（四）網絡銀行的安全機制缺乏我國對網絡銀行的管理按照傳統的管理方式進行運營，但缺乏科學的管理體制，在很大程度上不能讓客戶放心進行消費。相對國外網絡銀行管理體制科學化及人性化，還有差距。
四、我國網絡銀行使用的影響因素研究
我國網絡銀行的發展中不足主要是：首先是信息網絡建設不全面，不能滿足用戶的個性化需求；其次是網絡安全技術不夠可靠及網絡銀行法律監管機制不足；最后是缺乏網絡銀行的專業人才，不注重人才的引進及培養。個人在選擇網絡銀行主要是受網絡安全性而定，此外，網銀的服務態度、銀行的知名度、網銀的功能、交易中的優惠程度等均是個人網上銀行選擇時主要考慮的因素。而企業在選擇網絡銀行時主要的影響因素我國銀行之間的跨行交易很少，企業在非開戶行進行網銀操作時往往會比較麻煩。此外，企業也受網銀的安全性能及網銀的服務水平及態度相關，這些都由于企業網銀的使用操作金額較大，涉及的領域較寬。
五、網絡銀行的推廣建議
（一）樹立網絡銀行新的經營理念。在網絡經濟時代，網絡銀行還需要通過有效的整合銀行本身的資源，最大程度上減少客戶交易時復雜度，讓客戶以最小的時間成本來完成其所需要進行的交易。
關鍵詞：農村信用合作社；農村合作銀行；改革模式
中圖分類號：F830．6
文獻標識碼：A
文章編號：1007―4392(2006)01―0019―02
改革開放以來，農村經濟的發展對農村金融體系提出了更高的要求，農村信用社的改革勢在必行。在各地農村信用社的改革探索中，出現了農村商業銀行模式、農村合作銀行模式和完善合作制模式等多種改革模式。從實行農信社改革的8個試點省市上報的改制方案來看，農村合作銀行成為不少地區農村信用社改革的首選模式。寧波鄞州、貴陽花溪、浙江蕭山、山東廣饒、江蘇泗洪等地的農村信用社相繼改制為農村合作銀行，天津還成立了國內第一家省級農村合作銀行。在商品經濟較發達、城鎮化水平較高的地區，農村合作銀行模式正在顯示出越來越大的活力。
一、農村合作銀行是農村合作金融制度的創新
隨著近年來農村經濟市場化程度的提高和農村經濟結構的變化，農村金融組織的產權結構和組織形式應當隨之進行適應性調整，農村金融的服務方式、服務品種也應逐步改變和完善，傳統的農村信用社遠遠不能適應這種變化。傳統農村信用社的合作性質決定了社員之間組成了一個利益共同體，但這個利益共同體不是建立在明晰的產權制度之上，而是建立在管理制度和分配制度的基礎上。由于產權關系模糊不清，農村信用社普遍存在所有權虛置、所有者缺位的問題，農民只有人股權，沒有控制權和投票權，實際上沒有任何監督權，在缺乏內部監督的情形下，內部人控制成為必然。因此，傳統農村信用社既不能滿足農村產權結構與產業結構變化的需要，也會因缺乏競爭而效率低下。
與傳統農村信用社相比，以按股分紅、按股表決、按商業化原則進行經營管理的農村股份制商業銀行在促進產權明晰、強化約束機制、解決“內部人控制”和增進績效等方面具有更大的優越性。但出于財務上可持續發展和商業經營利潤的考慮，商業銀行必須追求利潤最大化。一般而言，農業生產的周期比較長，分散的農戶所需的小額信貸服務帶來的利潤也比較少，投資“三農”的收益比之其他項目可能要低得多，對商業銀行缺乏吸引力。農村商業銀行在與其他金融企業的競爭中，為了提高競爭力，只能放棄更多的農村市場，轉而搶奪城市市場。因此，農村商業銀行難以取得商業銀行“利潤最大化”目標與“支農義務”之間的均衡：與此同時，如果國家也沒有出臺信貸支持農業的優惠政策，吸引商業銀行的信貸資金投入，“三農”就可能失去必需的金融支持，對農業和農村經濟的發展會帶來一定的負面影響。目前，蘇南三市的農村信用社改制為股份制農村商業銀行的改革試點，已經遇到了這方面的問題。如果在全國范圍內統一對農村信用社進行股份制改造，作為弱質產業的農業和農村中小型企業，在信貸的效益選擇機制面前，必然受到歧視，金融支持不足，在傳統農區和經濟欠發達地區甚至可能產生農村金融抑制。
農村合作銀行是在遵循合作制原則的基礎上，吸收股份制的原則和做法而構建的一種新的銀行組織形式。股份合作制這種產權制度，既不是傳統意義上的合作制，也不是現代意義上的股份制，而是合作制與股份制的有機結合。合作制的特點是“社員入股、一人一票、服務社員”，適合于分散、弱小的個體勞動者的經濟互助，是一種勞動的聯合；股份制的特點是“大股控權、一股一票、商業經營”，適合于市場經濟發達、商業化程度高的地區，是一種資本的聯合。農村合作銀行模式即一人一票、按股分紅，主要由廣大農民和農村經濟組織出資人股。它是勞動聯合和資本聯合、“三農”服務功能和商業功能相結合的產權制度，是實行股份合作制的社區性地方金融機構。合作銀行模式可以明晰產權，保持商業銀行的上述優點，由于體現了大多數小股東和農民的意志，從機制上保證了對“三農”的支持，又可以發揮合作金融作為一個系統的整體優勢，增強了抗風險能力。從我國農村經濟實際看，有實施合作制的微觀經濟基礎，如人股社員要求交易便利、民主公開制度以及現在已在實施的農民聯戶擔保和村委會為社員提供的擔保行為都具有合作制的社會基礎。合作制“一人一票”制，可防止被少數人或內部人控制。在江蘇、浙江等一些經濟較為發達地區的農村信用社基本能夠實現盈利，更有條件實現以利潤返還為基本激勵模式的現代合作金融制度。這種企業制度保持了股份制企業籌集資金、按股分紅和經營管理方面的合理內核，吸收了股東參加勞動、按勞分配和提取公共積累等合作制的基本內核。在浙江等經濟比較發達地區，將農村信用社及其縣(市)聯社改組為農村合作銀行，有利于金融機構的規模經營，節約管理成本，提高整體抗御風險的能力；有利于構建新的明晰的產權關系，完善法人治理結構；有利于體現眾多分散農戶、個體經濟戶的權益，同時也能充分兼顧農村經濟組織和其他大股東的利益；有利于保證改制后機構既堅持服務“三農”的市場定位，又在服務中實現商業化經營。2003年4月，我國第一家農村合作銀行――浙江鄞州農村合作銀行的成立，對我國農村信用社產權改革來說，是一次全新的、大膽的嘗試。
無論從產權形式還是治理結構來看，農村合作銀行都是農村微觀金融制度的一種創新。農村商業銀行要求企業利益最大化，在利益驅動下分布營業網點。而農村合作銀行要為當地經濟發展盡一定職責，有一定的約束和要求，地方政府對于其提供農業貸款有明確的規定。農村合作銀行在經濟利益和地方利益的邊際上，作出了一種既不同于傳統經典型的合作制，又不同于規范的股份制的混合式制度安排，即股份合作制，在現有的制度約束條件下最大限度地伸展自己的利益邊界。因此，這種制度安排必然具有優越于純粹合作制的經濟績效。在某種意義上說，地方政府的政策約束，與農村合作銀行追求自身利益的理之間的競爭及合作關系，決定著股份合作銀行中的合作制成份與股份制因素之間的邊際過程或邊際替代關系。對于農村合作銀行來說，既要擺脫單一合作制產權形式所造成的運作困境，又不能否定制度安排的“合作制性質”，因而盡可能的在股份制和合作制的混合形態中，或者更準確地說在二者的邊際上及其替代關系中求得某種均衡。
二、農村合作銀行的發展前景
隨著我國經濟的發展，浙江、江蘇等沿海省市的農村地區隨著鄉鎮企業異軍突起而逐步城市化。農村的主要生產單位已由廣大的農戶讓位于工商企業，農村以前占大多數的以農業為主的農戶已經變成了工人或企業主，他們已經減少或失去了對傳統意義上的合作金融的需求。在這些地區，農村信用社進行股份合作制改革則既有必要，也有可能。在社員可以從多渠道獲得金融服務，當傳統弱質產業逐漸消失或社員自身需求發生變化
時，信用合作社自身也可能發生質變。因此，農村信用社改制能否選擇農村合作銀行模式的關鍵不是地方經濟的發達程度，而是當地非農產業的發達程度。在我國，這兩者是相互聯系的。經濟發達地區往往是非農產業發達的地區，其傳統的農業已經或者接近消失，特別是從事傳統農業的農戶已經或者接近消失，農村資金需求發生重大變化。在滿足少量農產金融需求的前提下，為了滿足非農產業發展的需要，為了滿足城市化發展的需要，股份合作制無疑成為農村信用社改制的必然選擇。
盡管對農村合作銀行模式的評價仍然存在著一些爭議，但在國內的不少地區，特別是一些非農經濟較為發達的地區，農村合作銀行模式越來越受到青睞。鄞州模式已被國務院確定為深化農村信用社改革的推薦模式之一。截至2005年3月末，全國已有19家農村合作銀行經中國銀監會批準開業，另有23家農村合作銀行獲準籌建。2004年末，已開業的農村合作銀行資本充足率和核心資本充足率全部達到8％和4％的最低監管要求，按照《商業銀行資本充足率管理辦法》的口徑計算，部分農村合作銀行的資本充足率已經達標；按貸款四級分類口徑計算，農村合作銀行的平均不良貸款占比為5．4％，大大低于同行業平均水平。作為農村金融體制改革的8個試點省市之一，浙江省今后對農信社的改革將全面推行合作銀行模式，蕭山、義烏、瑞安農村合作銀行已作為繼鄞州之后浙江農信社改革的首批試點單位。未來3年內，江蘇也將組建30家農村合作銀行。按照《國務院關于農村金融體制改革的決定》中關于“在城鄉一體化程度較高的地區，已經商業化經營的農村信用社，經整頓后可合并組建成農村合作銀行”的指示精神，位于商品經濟較發達、城鎮化水平較高且服務對象以城鎮工商業和個體工商戶為主的農村信用社，有必要向更高一級的組織形式過渡，改制為農村合作銀行不失為一種較好的選擇。
[關鍵詞]私人銀行 高端客戶 財富管理
作為銀行傳統存款業務的補充,私人銀行(Private Banking)業務在歐洲已有數百年的發展歷史。2005年2月,第一家外資私人銀行駐華代表處 ―― 瑞士友邦銀行有限公司上海代表處獲銀監會批準設立,2005年11月,歐洲傳統家族式私人銀行――法國愛德蒙得洛希爾銀行亦在上海設立了代表處。與此同時,美國花旗銀行、荷蘭銀行、法國巴黎銀行等跨國銀行相繼在其上海分行內部設置了財富管理部門。
一、私人銀行的主要特征
(一)私人銀行的個性
1、特定的客戶對象
一般委托管理資產(Asset under Management)高于50萬美元才能成為私人銀行的客戶,委托管理資產介于100萬-5000萬美元的高凈值(High Net Worth)客戶則是市場的主體,占私人銀行業委托管理資產總量的62%,且多以資產的長期保值為主要目標。以瑞士為例,當地金融機構委托管理資產約43,310億瑞士法郎,其中私人客戶資產占33.9%、機構客戶資產占56.2%,機構客戶大多為社會團體、大學、研究機構和家族制企業。
2、品牌的認知度
私人銀行業務開展的關鍵是要讓客戶在體驗中,不斷深化對品牌的感受,這是財富管理業務長期持續發展的重要因素。各家私人銀行在全球成熟市場分布已基本形成定局,呈現完全競爭的態勢,即使規模最大的瑞士銀行(UBS)也只占總市場份額2%,最大10家私人銀行管理資產總額占市場總額度的8%,各家私人銀行客戶基礎均較為穩定。客戶對銀行的信任基于長期的合作,有些龐大的資產委托甚至已歷經幾代,從某種意義而言,這種品牌認知是私人銀行最大的核心競爭力。
3、個性化需求
私人銀行所提供服務的深入度及延伸度遠非一般商業銀行所能比擬。其業務流程開展大體可分四個階段:首先了解客戶需求,著重對客戶身份、風險偏好等的識別(KYC);其次為客戶制定財富管理計劃,在充分揭示風險的基礎上合理安排投資組合;執行計劃,并根據市場波動情況及時與客戶溝通,調整投資計劃;最后在信息系統平臺上實施客戶行為追蹤,完善客戶信息。每一步驟均強調客戶的個性化需求。
(二)私人銀行風險管理
1、對客戶背景及財富管理意愿的識別(KYC)
私人銀行業務操作流程中的風險管理重點在于開戶前的盡職調查,這個認定過程包含對客戶信用狀況、聲譽、財富管理意愿、風險認知、政治傾向等的識別。每一個客戶必須經理財顧問團隊組長的審核,由組長負責對地區客戶資源進行統籌分配。
銀行向新的客戶提供資產管理服務前,要求客戶提供真實的身份證明、授權書、資產來源證明、歷史完稅記錄等,即使現有的客戶要求增加委托資產,同樣要出具用以證明資產合法性的材料。這方面的嚴格管理,一方面是出于監管當局合規風險管理的要求,另一方面也保證了銀行不經手非法資產,降低了銀行的聲譽風險。在客戶識別過程中,私人銀行尤其強調避免與敏感群體的業務往來,具體包括:與政治有關的敏感群體(Politically Exposed Parties-PEP);來自不穩定國家或地區的群體(Sensitive Country Affected Partes-SCAP),如阿富汗;與政治有關的行業(Sensitive Industry Affected Parties-SIAP),如武器制造工業。
2、對理財顧問的管理
理財顧問是私人銀行業務開展過程中的核心,一些私人銀行的管理者直接充當銀行貴賓客戶的理財顧問。理財顧問要根據客戶的要求進行實時金融交易,工作性質本身包含較多主觀決策因素,在與客戶單向聯系過程中,理財顧問的違規操作往往會給銀行帶來很高的風險,因而私人銀行往往對理財顧問實施嚴格的內部管理制度。
為保證理財顧問的資質,私人銀行一般要求理財顧問具備相應的學歷背景、市場營銷經驗、投資市場知識、財富管理經驗。任職后還需進行以合規為重點的培訓,以瑞士銀行為例,進入銀行任職前必須通過網上在線合規知識培訓及測試,每年還要求從業者必須參加包括反洗錢在內的合規培訓。
理財顧問至少配有一名助理,負責按理財顧問已制定的計劃實施投資行為,理財顧問則專著與客戶溝通并對財富管理計劃提出建議和改進。在銀行授權范圍內理財顧問擁有自主決策的權利,但必須保證所有投資交易均符合客戶意愿。理財顧問或其助手調動客戶帳戶內的資產必須通過銀行管理信息系統平臺進行操作,所有交易信息均形成記錄并反饋客戶,除此以外還要定期向團隊組長匯報客戶評估,當客戶理財計劃變動時,變更部分必須經投資部專家審核。
3、對投訴處理機制的重視
私人銀行非常重視客戶的投訴機制,規定理財顧問在與客戶簽訂理財協議時必須告知客戶銀行投訴部門電話,有些銀行直接將投訴方式寫入每一份合同中。在私人銀行看來,投訴處理只是督促銀行提升服務質量的手段,銀行注重提供服務過程中的“履職”,從而做到“流程銀行”所要求的標準。
(三)私人銀行與商業銀行的主要差異
1、資產規模相對較小
商業銀行通過大規模的網點建設,大力拓展授信業務,追求規模經濟所帶來的利潤率。而私人銀行則不同,管理層會根據市場情況設定合理的委托管理資產“門檻”。私人銀行主要收益取決于了兩方面:一是高端客戶市場容量,二是聘用理財顧問的成本,包括工資、獎金和傭金,根據市場經驗,私人銀行成本中50%為支付給理財顧問的薪金,因而成本曲線剛性較大,難以產生規模效應。從下圖可以看出,A曲線表示銀行在市場起步階段競爭較少的情況下所取得的高盈利,也體現了富裕人群增多后對高端個性化財富管理業務的市場要求。享受到A曲線的高收益后,銀行在擴張自身規模的同時,市場競爭加劇,加之客戶資源的有限性,收入曲線的增長將趨緩。
2、操作風險為主要風險
私人銀行主要為客戶提供各種合適的投資建議,作為執行機構為客戶買賣證券,代表客戶持有證券或投資,客戶是所持有證券的受益人,與此相關的市場風險由客戶承擔。與大多數商業銀行開展自營業務不同,私人銀行業倡導開放架構(Open Architecture)的發展模式,即不斷從外部引入有競爭力的產品,而不將銷售重點放在本銀行或集團分支機構所發行的產品。獲得的產品種類越多,銀行可以為客戶提供更為多樣性的投資組合,更易于從總體上分散客戶的風險。因此,私人銀行比商業銀行面臨的市場風險要小。在信用風險方面,私人銀行一般不提供貸款業務,即使接受客戶抵押也必須是可以在市場上出售的有價證券等,商業銀行面臨的信用風險遠大于私人銀行。
與商業銀行需要嚴格管理信用風險、市場風險、操作風險的方方面面相比,私人銀行更加注重于操作風險的管理。典型的私人銀行操作風險包括理財顧問向客戶推薦了不適合其風險承受能力或需求的產品;理財顧問沒有根據公司的要求揭示產品的全部風險和對客戶可能造成的影響;客戶服務人員在接到客戶交易指令時有理解的錯誤或輸入指令時產生失誤;客戶投訴理財顧問代為操作的交易與其本意不符;私人銀行員工的偷竊,欺詐行為;客戶有洗錢或其它違反監管約束的行為而銀行在有意或無意的情況下協助了他的行為;私人銀行沒有完整、準確的客戶信息;以及關鍵任務風險和業務中斷風險。
二、全球私人銀行業務現狀
私人銀行業委托管理資產總量中的80%在受益人所在國進行管理,即業界所稱的境內營運模式(On-shore Banking),與之相對應的離岸委托管理資產模式(Off-shore Banking)業務則大都集中在瑞士和盧森堡,全球私人銀行跨境財富管理總量的27%由瑞士金融機構進行管理。
目前,全球私人銀行業發展呈現兩大趨勢,一是規模較大的私人銀行加緊在歐美成熟市場開展兼并。以瑞士銀行為例,其先后并購斯科特金融咨詢公司(Scott Goodman Harris)、萊克經濟公司(Laing & Cruickshank)、萊斯(法國)基金管理公司、美林(德國)資產管理公司。兼并著眼于幾家機構本土高質量的客戶基礎,以加速實現境內營運的高效發展模式。二是加大在新興市場的投入,其中亞洲成為了業界關注的焦點。亞洲現匯集了約200萬擁有流動資金超過100萬美元的富裕人群,香港則成為了全球第六大財富管理中心。根據瑞士友邦銀行提供的數據,2005年銀行委托管理資產增長中2/3來源于亞洲市場的貢獻。
三、私人銀行在華發展前景
(一)境內私人銀行雛形已經出現
目前,中國市場中還沒有出現專業化的私人銀行,銀行機構可能提供的高端服務僅限于推薦一些信托、基金組合、設立離岸帳戶、出國留學等,中國高端財富管理市場的發達程度與國際成熟市場相比還有很大的差距,但境內私人銀行的雛形已經開始出現。
正如本文開頭所描述的,在這方面外資銀行啟動較早,已經在上海設立有兩家私人銀行代表處,另有若干私人銀行業務部門在花旗等上海分行內部成立。在市場尚未完全開放,尤其是本幣業務限制政策較多的情況下,外資私人銀行開拓市場的道路將歷經曲折。此階段內,外資私人銀行將更注重與國內各大金融機構的合作,可以預期,今后中外方的合作更可能體現在資本方面,對外資私人銀行而言,這也是最穩妥的市場開拓方式,不用再對各項市場政策進行博弈。
從各中資商業銀行情況看,也開始嘗試向私人銀行業務發展,已經設立了相對獨立的財富管理部門,例如工商銀行的理財金帳戶、招商銀行的金葵花帳戶、建設銀行的貴賓卡帳戶等。與國際標準相比,中資銀行設置的貴賓理財業務“門檻”較低,從某種意義來說,目前中資銀行的貴賓財富管理只是大眾客戶理財業務的延伸。因客戶面廣,貴賓理財的開展仍主要依托分支網絡進行,客戶所能享受的服務主要是辦理業務的“綠色通道”和個人信貸的有限審批權,高端私人服務也僅限于推薦一些信托、基金組合、設立離岸帳戶、安排子女出國留學等,仍是傳統上客戶對已有金融產品和理財服務的被動接受。這些團隊所提供的服務還沒有達到私人銀行所界定的范圍,發達程度與國際成熟市場相比還有很大的差距。
(二)私人銀行業務在境內全面展開條件尚未成熟
1、成熟的客戶群尚未形成
2005年中國人均GDP為3,603美元,經濟快速發展的同時催生出一大批富裕人群,據美林集團和凱捷咨詢公司聯合《2009年最新全球財富報告》顯示,2003年中國持有100萬美元以上凈資產(不包括主要房產)者已達47.7萬人,較2008年增加31%,位居全球第四。對于私人銀行業而言,潛在客戶群體已初具規模,而所欠缺的是高凈值客戶的市場認知。
私人銀行界習慣按資產來源將客戶分為兩類:舊有資產(Old Money)及新興資產(New Money),歐洲舊有資產客戶占行業比重較高,其中很大一部分是世襲資產,這些舊有資產客戶更看重銀行的品牌。與之相比,中國近20多年來的快速經濟發展催生出一大批潛在的新興資產客戶,這些人的財富來源于制造業、信息技術、消費品等的投資,更有很大一部分財富來于90年代股市及近年的樓市投機交易,這些人群更傾向于做投機決策(Highly speculative),但風險承受度卻不高(Low risk intolerance),這種市場認知與私人銀行所講求的“資產持續保值”的原則背道而馳,也體現了國內投資者不成熟的一面。
2、符合要求的理財顧問缺乏
與商業銀行依賴分支機構網點設立來擴展業務的方式不同,私人銀行針對高端客戶群所開展的業務完全基于客戶對委托經理及銀行的信任,理財顧問團隊是私人銀行的寶貴資源,除要求具有銀行、管理、外語方面的綜合能力外,情感能力(Ability of Emotion)也是合格理財顧問所必須的。目前,中國金融從業人員中符合私人銀行理財顧問標準的人才甚少,理財顧問所能提供的服務受自身能力的限制還遠不能達到客戶的要求。但時值市場啟動階段,客戶加深對銀行的信任即是認知理財顧問的過程,銀行嘗試探索高端理財業務的同時也是培育高級理財顧問的過程。
3、基礎環境尚待完善
穩定的政治環境、持續的經濟增長、良好的誠信環境、優惠的稅收政策等是私人銀行業務發展必須具備的宏觀市場環境,其中發達的金融市場對私人銀行業的發展尤其重要。金融市場發達程度越高,銀行則能以較低的成本獲得更多的多樣化理財產品,尤其在本幣產品方面。上海建設國際金融中心框架內需要不同類型金融機構的共同參與,國際經驗表明,私人銀行業的發展并非一蹴而就,市場客戶資源環境的成熟只是第一步,其后所要做的工作還包括:通過引入國際知名機構以加深市場認知;機構設置限制的放開,形成適合外資機構開展離岸私人銀行業務的環境;完善金融市場,形成離岸與境內服務模式并存的私人銀行市場。
參考文獻:
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（作者單位：中北大學信息商務學院 山西晉中 030600）
關鍵詞：互聯網金融；商業銀行；競爭；發展；挑戰
中圖分類號：F830.4 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2015）003-000-02
互聯網金融模式是一種直接融資，但不同于資本市場直接融資，它是依托于互聯網這個平臺更方便快捷地提供服務的一種新的金融業態，具有交易信息相對對稱、去金融中介等特征。
一、互聯網金融對商業銀行的沖擊
1.商業銀行的金融中介角色面臨弱化[1]。首先，從融資角度看，作為資金信息的新型中介，互聯網金融的搜索功能不斷被強化，金融信息的獲取和擴散也更加便利，在金融業務往來中主要起到資金中介的職能。例如Face book社交網絡與P2P網絡借貸平臺的合作，使用戶可以直接獲取融資信息，既節約了通過銀行融資所消耗的高成本，也能獲取更真實的信息，便利了人們的金融交易工作。其次，從支付角度看，互聯網金融的第三方支付平臺能為客戶提供收付款、自動分賬以及轉賬匯款等結算和支付服務。2014年“雙十一”，交易總額就創紀錄達571億元。可見，以支付寶為代表的第三方支付已打破了商業銀行獨占資金支付中介的格局，正在弱化商業銀行作為社會支付平臺的地位。另外，隨著互聯網金融的業務形式的不斷發展和創新，以往銀行具備的繳納費用、信用卡還款、票務訂購等業務在互聯網金融領域已經普及，無形中加速了金融脫媒，促使商業銀行的資金中介功能邊緣化、弱化。
2.商業銀行的收入來源受到蠶食。互聯網金融的發展分流了銀行客戶，影響商業銀行的傳統利差盈利模式。一是網絡理財的興起不斷分流銀行存款。網絡理財憑借其不受時間和地點的限制這一獨特優勢，且收益較高，大幅度的分流了銀行存款[2]。如今，網絡理財業務范圍的半徑越來越大，支付、基金等業務已經不再是銀行專屬，早已囊括在網絡理財的范圍內，而且為了競爭，網絡理財的收益率往往高于銀行，分割了大量的銀行客戶。如余額寶的收益遠高于銀行活期存款，嚴重沖擊了銀行活期存款；與銀行活期存款利率相比，基金收益高達10倍，造成銀行客戶的大量流失。二是互聯網金融對商業銀行傳統的信貸業務形成沖擊，在小微企業、個人借貸領域與銀行形成競爭。眾所周知，信貸業務是商業銀行賴以生存的重要業務，是其利潤的保障。然而，在互聯網金融領域，很多企業通過大數據創新征信形式，打破了信息不對稱局面，使得交易成本大幅度降低，此外，互聯網金融還縮短了審批流程、加速了放款速度，加之衍生出形式多樣、各具優勢的信貸業務，逐漸成為信貸業務的新星，甚至逐步超越了商業銀行。利率市場化的全面開放伴隨著種種機遇和挑戰，對于互聯網金融而言，可以以此為契機爭取更多的大客戶；對于商業銀行而言，如果不及時采取應對策略，勢必會失去更大的市場份額。
二、互聯網金融和商業銀行的競爭分析
（一）互聯網金融SWOT分析
1.機遇（opportunity）。互聯網用戶基數龐大，這是互聯網金融的主要客戶源。根據2014年1月中國互聯網絡信息中心第33次《中國互聯網絡發展狀況統計報告》數據，截至2013年12底，我國上網用戶數量為6.18億，全年共計新增網民5358萬人。互聯網普及率為45.8%，較2012年底提升了3.7個百分點，這些數據表明人們對互聯網越來越依賴，也說明互聯網金融的規模經濟潛力巨大。
2.威脅（threatens）。第一，互聯網金融面臨系統性的技術風險。（1）安全隱患。網絡安全問題已經上升為社會問題，因黑客技術、網絡病毒和系統故障等引發的經濟問題頻頻發生，對于以互聯網為依托的互聯網金融來說，這是一個不容小覷的問題。（2）技術風險。互聯網金融需要高端的技術平臺做保障，從信息征集、錄入到傳輸，對于技術系統和客戶端軟件的兼容性、功能性等都提出了極高的要求，如果不能加以防范、及時克服，一個技術選擇失誤就可能導致從事互聯網金融業務的機構失去生存的基礎。第二，互聯網金融面臨法律風險。互聯網金融在我國的發展處于起步階段，相應的法律法規還不夠完善，特別是涉及信息技術領域，單憑法律條文并不能全面、徹底地維護交易主體的合法權益。另外，現有的關于銀行業、證券業的法規主要是針對傳統金融業務制定的，不能完全適用于互聯網金融的發展。
3.優勢（strengthen）。一是互聯網金融擁廣泛的客戶資源。近年來電子商務平臺在發展過程中積累了大量的客戶信息數據，為互聯網金融奠定了廣泛的客戶資源基礎。二是互聯網金融具有數據信息積累與挖掘優勢。三是互聯網金融具有便捷和高效的服務。在互聯網金融模式下，交易流程被簡化，成本被降低，交易的效率更高，更容易被客戶接受；同時，智能搜索引擎可以通過高效的信息搜集工作實現對客戶需求的匹配，通過對信息的組織、整理，可以了解客戶的偏好、能力等級等信息，大幅度提升了服務的效率[3]。
4.劣勢（weakness）。一是操作風險。互聯網金融不拘泥于地域，可以突破地點的限制進行，這是傳統的商業銀行所望塵莫及的。但是，互聯網金融服務方式趨向于虛擬性，也就是說，在處理業務的過程中，一旦安全系統出現漏洞，或者在操作過程中出現人為的過失，就可能為其埋下安全隱患。特別是在高端信息技術人才短缺的情況下，任何操作不當所帶來的危害都是不可預知、不易控制的，很可能對整個行業都會產生惡劣的影響。二信譽風險。互聯網金融的發展過程中伴隨著眾多不可控因素，故障的發生也是難免的，但是，面臨客戶時，任何失誤和損失都是不能接受的，因此，其信譽度很容易打折，進而出現客戶流失和資金來源減少等問題，嚴重制約了整個行業的長期發展。
5.應對策略。首先要改進互聯網金融的運行環境。一方面加大硬件投入，增強系統的防攻擊、抗病毒能力；另一方面采用身份驗證方式限制非法用戶登錄互聯網金融門戶網站。其次，健全互聯網金融業務風險管理體系。加強互聯網金融內部控制，同時加快社會信用體系建設，通過建立信用評價體系來提高信用度，增強互聯網金融業務的穩定性，逐步提升服務質量，避免客戶流失。最后，盡快完善配套的法律法規，制定網絡公平交易規則，為互聯網金融的安全發展提供切實可行的法律和制度保障。
（二）商業銀行SWOT分析
1.機遇（opportunity）。一是商業銀行有強大的政策支持。二是商業銀行面對洶涌的互聯網大潮，商業銀行在制定發展戰略時必須具備前瞻性，充分汲取網絡技術的優勢，加快業務創新和服務轉型，在強化風險控制的同時拓展業務范圍，利用既有的資金、技術、人才優勢，不斷與時俱進，突破發展瓶頸。
2.威脅（threatens）。如前文所述，在互聯網時代，不論是從信息角度，還是從業務層面，互聯網金融可謂商業銀行的勁敵。
3.優勢（strengthen）。一是商業銀行資金雄厚、覆蓋面廣、認可度高、基礎設施完善，競爭力強。二是口碑好，品牌效應強，擁有實體經濟所獨具的安全感，公信力更強。三是管理經驗豐富，對于風險的管控能力更強。在多年的發展中，商業銀行逐漸形成了能夠應對各種突發的風險管理流程，建立并完善了風險控制體系，因此在處理業務中更加從容不迫。
4.劣勢（weakness）。一是部分商業銀行高管不能居安思危，沒有意識到互聯網金融的潛在危害，所以對于未來的生存空間持樂觀態度。二是商業銀行多是風險規避者，對中小企業、小微企業的服務重視不足。三是一些商業銀行尤其是國有商業銀行和大型股份制銀行機構龐雜，官僚氣息濃厚，各自為政，難以實現資金供需雙方信息真實性的實時匹配。
5.應對策略。一是商業銀行要不斷加強對信息技術的投入，發展并壯大電子商務平臺，提高線上服務的質量，以現有客戶為基礎，通過各種優惠政策將其轉化為網絡業務客戶，根據客戶需求制定發展戰略，鞏固和擴大客戶群。二是商業銀行要加強與電商平臺及第三方支付企業的合作，在網絡交易量劇增的情況下，力求在支付結算領域掌握主動權，收取交易傭金也可稱為銀行拓展業務的渠道之一[4]。
三、共建互聯網金融和商業銀行競爭、合作、共贏的發展之路
互聯網金融以其支付便捷、資金配置效率高、資金匹配成本低等優勢迅速擴張，新產品層出不窮，新業務源源不斷，從多角度、深層次沖擊著商業銀行的發展。但是，互聯網金融畢竟還不成熟，資金不足、技術滯后等因素都是制約其發展的重要因素，特別是安全隱患時時可能發生，在很大程度上可以說阻礙了互聯網金融前進的步伐，所以，目前互聯網金融是無法撼動、取代商業銀行的，而其行業模式和盈利模式卻給商業銀行未來的長期發展帶來的“鯰魚效應”：促進商業銀行的戰略調整和業務轉型，刺激商業銀行借助網絡技術完善信息體系，在變化的環境中探索出適合自身發展的業務形態。
從長遠來看，互聯網金融和商業銀行應建立競爭合作的關系，發揮各自的優勢，謀求共贏。首先，可以共享數據資源與客戶信息。將商業銀行在實體運營中的合作關系與互聯網金融積累的客戶信息共享，實現資源優勢互補，甚至不失時機地達成交叉營銷，進而實現共贏。其次，雙方可以聯合起來做好貸款業務。互聯網金融以豐富的信息數據庫可以靈活地調集、整理具備某個特征的客戶群，有利于有針對性地推進業務；而商業銀行資金雄厚，對于存款的吸收能力和信貸風險的管理能力不容置疑，二者強強聯合，可有效避免業務流失，實現共同發展的目的。
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