時間：2023-08-08 16:45:49
序論：在您撰寫保險型風險管理時，參考他人的優秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發您的創作熱情，引導您走向新的創作高度。
關鍵詞：建筑工程; 風險管理; 工程保險
Abstract: with the rapid development of The Times, the science and technology unceasing improvement, the current, large construction engineering project has already more and more be the focus of world attention, large construction engineering projects including bridge construction, water conservancy construction, railway construction, large commercial building, etc. These large building continuously rise, for a flourishing city added luxuriant colour, but, from the project risk and engineering insurance's point of view, the construction of the large construction projects belong to high risk business, each a large construction projects construction need long-term planning, a large amount of fund investment, complex technology link, etc. Therefore, in order to guarantee the safety of construction projects and the permanence of completed projects, we need to intensify efforts to large construction project risk and the effective management of the insurance and implementation. This paper expounds the large building project risk management and engineering insurance the close connection between, from every Angle discusses engineering project risk management, and the content of the basis of the risk management content, puts forward that we should take a series of project insurance measures.
Keywords: building engineering; Risk management; Engineering insurance
中圖分類號：TU761 文獻標識碼：A文章編號：
一、大型建筑工程項目風險管理與工程保險的關系
在大型建筑工程項目中，風險與保險之間存在著緊密相連的關系，二者之間是因與果的關系，其中，工程風險是工程保險的內在原因和需求，而工程保險則是工程風險的有效解決途徑。二者在大型建筑工程項目中缺一不可，同時為工程項目的順利實施奠定制度與措施保障。 眾所周知，大型建筑工程項目是工程量極大，施工工藝復雜的高危險作業項目，它的施工過程需要的時間周期長，這對工程項目的順利開展造成了很多風險，尤其是在我國的東北地區，如果大型工程項目所經歷的時間周期需要跨年度，則會在冬季冰天雪地的時期暫時停止項目的施工，而在第二年繼續該工程項目的時候，會造成部分工施工遺漏，工序之間銜接困難，施工材料破損及過期等現象。面對這些大型建中工程施工中必不可少的問題，我們應該加強施工風險的防范措施，有效進行風險回避、風險自留、風險轉移等手段。其中，風險轉移中最為突出的則是工程保險的實施，在我們利用工程保險手段解決施工風險問題的時候，不難發現，二者之間存在著十分緊密的聯系，工程風險的分析及控制貫穿于工程保險的全部過程中。因此，我們要首先明確工程風險的各個種類，懂得工程保險中的各項制度，將工程保險分析有效的運用到各類工程風險的解決中。
二、大型建筑工程項目風險的種類
對于大型建筑工程項目來說，風險的種類可以按照風險的嚴重程度劃分為極端嚴重風險、嚴重危害風險、一般危害風險三類：
（一）大型建筑工程項目極端嚴重風險
大型建筑工程項目中的極端嚴重風險是所有工程項目風險中最為嚴重的一類，這類風險一旦發生，會導致施工方及未來使用方的人身和財產遭受嚴重損失，嚴重破壞城市的市容市貌，嚴重影響著該城市的經濟發展，嚴重損害了國家財產，嚴重損失大量資金。對于這種風險的劃定，國家有明確的規定，對相關責任人要追求法律責任，對于施工中的受害人及受害人家屬給予應有的賠償。我們應該呼吁所有大型建筑工程項目的承包商，嚴格遵守法律程序進行投標及施工，對工藝技術要求甚高的大型工程，要嚴格把握質量關，謹慎規劃，合理決策，規避一切可能發生的風險。
（二）大型建筑工程項目嚴重危害風險
大型建筑工程項目中的嚴重危害風險屬于工程風險中較為嚴重的一類，這類風險一旦發生，同樣會引起社會各界的關注，危害了城市的形象，施工人員以及完工后的使用者會遭受人身及財產的損失，然而，由于在工程風險的發現及應對措施中已經采取相應解決辦法，盡可能的將風險減小，將損失降到最低。這類風險的發生也同樣需要追求責任人的法律責任，賠償受害人相應的物質損失。
內容提要:保險資金運用的風險限額管理是監控保險資金運用風險的主要手段，是保險公司風險管理的重要組成部分。監控保險資金運用風險可采用的三種風險限額形式，即頭寸限額、靈敏度限額和風險資本限額。保險資金總體風險限額確定要反映保險公司可以承受的最大資產損失的大小，并將其分配到相關的執行機構。在執行過程中，要將定量研究與定性分析相結合，依據績效評估不斷調整，為此，要加強風險限額監控與原則的執行程序，保證不同業務部門的風險暴露符合公司的風險管理戰略。
一、保險資金運用風險限額管理的內容
一般而言，保險資金運用的風險限額管理主要包括三個方面的內容，一是根據保險公司的資本實力、股東目標與風險偏好、監管規定等，確定保險資金運用的總體風險水平以及相應的抵御風險損失的風險資本限額；二是根據對各業務部門或交易員的風險調整的績效測量結果，以及其它因素在各層次間進行風險資本限額的分配；三是根據分配的風險資本限額對各業務部門乃至每一筆交易的風險進行監控，并根據風險調整后的績效評估結果以及其它因素對風險資本限額進行動態的分配調整。
二、保險資金運用的風險限額形式
保險資金運用的風險限額通常有三種形式：即頭寸限額、靈敏度限額和風險資本限額。頭寸限額表現為一定的名義金額，如企業債交易員的風險限額為200萬元人民幣。
頭寸限額簡單且易于理解，容易監控其合規性，但其缺陷在于很難控制風險，如果交易員欲增加風險，他可以在不增加組合規模而通過頭寸的調整或增大杠桿比率的方式實現，頭寸限額無法反映這種風險狀況的變化，例如債券交易員可以通過持有更長的到期日組合增加風險，但通過頭寸限額難以考察債券交易員的風險暴露狀況。此外，頭寸限額也無法比較不同交易員或業務部門所處的真實的風險狀況，因此，簡單的風險限額管理可以采用頭寸限額形式。
靈敏度限額適用于單個市場因子的市場風險限額，可以用于交易前臺的日常風險控制。靈敏度反映了證券組合價值對其市場因子的敏感性，如二級市場上的國債價格主要受利率風險因子的影響，可以用久期和凸性衡量國債價格對利率的敏感度，其風險監控可以采用靈敏度限額的形式。由于靈敏度概念只適用于某一類資產，針對某一類市場因子，因此，根據現有的保險資金運用渠道，靈敏度限額可用于銀行間及交易所間的債券交易以及存貸款的利率風險控制。
風險資本限額是指各級業務部門可承受的最大風險損失水平，表現為一定數額的預期損失。更確切地講，風險資本限額是指各級業務部門在特定時間內、以特定概率所能承受的風險損失的大小，通常用VaR（ValueatRisk稱為在限價值法）方法來確定。風險資本限額適用于所有金融產品交易，能夠綜合反映不同層次投資業務的風險狀況，是對包括多個市場因子的市場風險的總體限額。因此，風險資本限額主要應用于對保險公司資金運用整體及投資業務部門的風險監控，對交易員的風險監控有時也使用風險資本限額形式。
風險資本限額根據損失頻率和幅度的不同分為多種形式，有基于VaR的日風險限額，主要用于對經常發生損失和交易頻繁的投資品種的風險限定；有基于VaR的月風險限額，用于抵御不利月份發生的風險損失；有基于VaR的年風險限額，主要用于對保險資金運用整體或業務部門在小概率事件下發生損失的限定，這種損失通常來自于市場較大的不利波動，其風險限額可通過壓力試驗或極值理論確定。另外，在證券市場上，市場因子還可能發生極端的不利變化，對于這種情況下的風險限額也采用壓力試驗或極值理論確定，相應的風險限額稱為壓力試驗限額。可見，鑒于保險資金運用過程中的市場風險特征，機構以及業務部門層次的風險限額易采用年或月的VaR風險限額，對交易員的風險監控可采用靈敏度限額或日VaR風險限額，如對二級市場債券交易的風險限定既可采用靈敏度限額又可使用日VaR風險限額。另外，為了對某些特定類型的投資產品進行風險限定，還必須使用壓力試驗限額。總之，風險限額選擇要依據不同投資業務或交易的特點和不同金融工具的風險特征，但總體上要注意保持前后臺以及不同層次業務部門風險限定的一致性。
三、保險資金運用總風險限額的確定
保險資金運用的總體風險限額反映保險公司可以承受的最大資產損失的大小。作為開端，保險公司的投資管理委員會應當主持確定一個合適的總體風險額度，風險額度的設定是一個動態的過程，變化中的市場、交易責任和風險偏好需要保險公司相應地調整額度。
保險資金運用總體風險額度的確定是一項復雜的工作，它需要依賴各個方面的信息，這些信息主要包括：公司的資本實力、用于抵御投資損失的整體風險資本、股東的風險偏好、未來的市場形勢、監管要求、公司的投資收益預期以及對公司過去總體投資風險的判斷與估計等等。一般來說，保險公司的投資管理委員會首先應當根據資本實力、股東的風險偏好以及公司業務目標確定資金運用的風險資本。理論上，確定風險資本可以使用VaR方法、壓力試驗法以及將二者綜合的方法，但這些定量方法僅僅依據于市場的波動風險，是根據以往的市場風險暴露來確定未來的風險資本，沒有綜合考慮諸如監管要求、未來市場判斷、保險資金的負債特性、投資收益預期以及股東風險偏好等主客觀因素，更沒有全面考慮保險資金運用所面臨的其它風險，如信用風險、資產負債不匹配風險、保險資金的流動性風險等等。因此，風險資本的確定應當是一個定量分析和定性分析相結合的過程，確定風險資本既要依據VaR等定量分析方法，又要充分發揮投資管理委員會組成人員的作用，如可以設計一套多影響因素的風險資本評價體系，利用德爾菲法（Delph）或層次分析法（AHP）等決策方法作輔助決策，既參考定量評價結果，又依據定性因素，最后根據投資管理委員會組成人員的判斷確定資金運用的風險資本。保險公司資金運用的總風險資本確定以后，依據風險資本數額以及過去的風險額度集合，相應的就可以確定資金運用的總體風險額度，這一風險額度可以表示為VaR風險限額或其它限額的形式，它是公司高層對資金運用總體風險的一個認識。
四、風險資本限額的分配與調整
在總體風險資本限額確定的基礎上，風險資本限額分配的首要任務就是將總體風險限額配置到每一個業務部門，如債券交易部、基金部、現金管理部等等，使部門負責人對其負責管理的額度心中有數。業務部門額度可以幫助部門經理控制部門風險，并且可以在部門之間比較風險大小。最后，風險額度還要在部門范圍內再細分到交易員。考慮到投資組合的分散化效應，上層業務部門的風險資本限額要小于下層部門的風險資本限額之和。
風險限額分配與調整的定量依據是風險調整的績效評估（RAPM）結果。RAPM對風險——收益進行綜合考慮，它避免了僅以收益衡量投資績效進而導致過度承擔風險的缺陷，并且比較準確地描述了“真實收益”，即去除風險后的收益。RAPM主要有兩種方法，即Sharp方法和RAROC方法，風險限額的分配與調整也就相應的有兩種定量化方法，一是基于Sharp的分配方法；二是基于RAROC的分配方法。其中，后一種方法比較常用。RAROC的定義式是：RAROC=R／VaR，其中，R表示收益，VaR表示風險。顯然，RAROC描述了單位資本所獲得的收益，反映了風險資本的效率。在以RAROC為定量依據進行風險限額的分配與調整時，首先根據RAROC計算結果和業務部門的申請，確定初步的配置方案，經過一段時間以后，再重新計算RAROC，對于RAROC低于平均水平的部門，減少其風險資本；對于RAROC高于平均水平的部門，增加其風險資本。除上述的定量化方法之外，風險限額的分配與調整還應當考慮其他的定性因素，例如，（1）交易員的經驗豐富程度。對于一個新的、沒有經驗或以前業績平常的交易員，一般不能分配一個較大的風險額度；（2）監管部門的政策規定。如對某一投資渠道投資比例的限制；（3）交易部門和業務部門的目標盈利。在分配風險額度時，管理層應當考慮交易員以及業務部門的潛在盈利能力，如果分配的風險額度遠遠大于其目標贏利時，這樣的額度不是很有效；（4）未來市場預期。總之，風險限額的分配與調整需要考慮的因素很多，它是一個多目標決策問題，需要綜合考慮定性與定量方面的因素。
五、風險限額的監控與執行
風險限額分配到業務部門以及交易員層次以后，風險額度便成為資金運用風險監控的標準。例如，對采用風險限額監控資金運用的總體風險來說，保險公司的投資管理部門可根據一定的評估周期，運用VaR方法對公司投資組合的VaR值進行計算，并與總體風險限額進行比較，當VaR值超過總體風險限額時，就根據公司投資管理委員會戰略性或戰術性的資產配置策略，分析投資組合超過總體風險限額的原因，并調整現有的投資組合，直到投資組合的總體風險限額滿足要求為止。例如，某保險公司在該年度某月份的全部投資性資產的VaR值為20億元，置信度為99％，即該公司的全部投資性資產在一個月內，平均損失不超過20億元的概率僅為1％。按照公司投資管理委員會確定的總體風險限額，其月VaR限額為18億元，因此，根據規定，投資組合當月的風險暴露超過了標準，需要對投資組合進行調整，即減少高風險資產的比例，降低VaR值，以使公司總的風險暴露控制在最高風險限額之內，業務部門及交易員的風險監控方法與此類似。就監控的頻率來說，要取決于交易的性質和高級管理層對業務部門風險管理水平的滿意程度，對于總體風險的監控，可以每月或每季度進行一次，各業務部門的風險監控頻率則要根據業務的風險性質以及交易頻率來確定，如對證券投資基金部的風險監控，由于交易頻繁，且主要面臨市場風險，因此，易采取日或周間的風險額度監控。當然，進行日間風險額度監控，不僅要花費成本，而且風險額度的監控行為有時可能延誤交易時機，所以，監控頻率的確定也要綜合考慮多方面的因素。
熱衷投資，忽略保障
保險的本質是轉移風險，而現在卻演化成了以投資理財為主要目的。據統計，我國2010年壽險保費收入為9679.5億元人民幣，其中分紅險、萬能險、投連險等具有投資理財性質的保費收入為7491.93單位億元，占總收入77.4%，而普通壽險僅占到了13.4%。這種產品比例的不平衡說明將保險產品當作投資產品來買，忽視保險的本質功能，已經成為現階段我國民眾保險消費觀最直觀的表現。
數據顯示，2008年我國原保費收入為9784.1億元，2009年為11137.3億元，增幅達到13.8%，相比GDP的放緩，保費收入卻大幅增加。在當前金融環境下，由投資為主的消費觀促成的投保行為很大程度上導致了保險業務發展的大起大落，而且這種重視投資的需求導向，也迫使保險公司過分依賴投資型保險產品，導致業務結構失衡，對于保險業健康發展帶來重大不利影響。
保險意識不足
保險深度和保險密度兩項保險發展重要指標直觀反映了一國保險發展狀況和國民保險意識。保險深度是指當年保費收入占國內生產總值GDP的比重；保險密度指一國居民平均的保費支出水平。兩項指標的世界平均水平分別為8%和人均600美元，我國2011年數據顯示保險深度為3%，保險密度為人均1064.3元人民幣，大約合170美元，距世界平均水平有較大的差距。我國要實現從保險大國向保險強國轉變，民眾的保險意識亟待提高。保險意識的欠缺，一方面與我國傳統文化有關，我們崇尚勤儉持家，一般中國家庭都擁有大量的積蓄，用于不時之需，這在一定程度上形成了自保效應，降低了對保險的直接需求；另一方面，我國保險營銷模式存在一些弊端。
中國企業保險意識更是比較淡薄，如果能提高風險意識，把一些風險轉嫁到保險公司，在某種程度上就已經在進行有效的風險管理。由于發達國家的消費者保護制度十分健全，一旦給消費者造成損害，企業將面臨驚人的索賠。因此即便在某些行業政府并沒有強令措施，企業也會不吝投入，積極投保。
重塑保險消費觀
在國外成熟市場，比如美國的市場風險意識比較強，上市企業為董事及高管投保董責險已比較普遍，而在中國這個新興市場，高管責任險還屬于創新產品，市場發展空間很大。國內董事高管責任險的費率要比國外低得多，但國內企業投保積極性不高，除了資本市場的監管環境不同外，也與國內企業的保險意識息息相關。鑒于海外上市的中國企業遭受的集體訴訟不斷增加，去保險公司咨詢的國內上市公司成倍增長。尤其是遭遇高管批量離職的創業板上市公司，如果沒有董事高管責任險的保護將面臨一定風險。
中國保險業發展“十二五”規劃綱要提出今后五年保險業發展的總體目標要初步建成一個市場體系完善、服務領域廣泛、經營誠信規范、風險防范有效、綜合競爭力較強、發展速度、質量和效益相統一，與國民經濟社會發展水平和人民群眾生產生活需求相適應的現代保險業。達成這些目標要求保險公司以現代保險業的本質需求為立足點，千方百計挖掘潛在的保險消費需求，設計有效產品，提供優質服務，滿足上述保險需求，充分利用大眾媒體傳播保險的有益個案和理性避險的現實功能，提高民眾對保險的認知度，構建科學的保險消費理念。
一、銀行保險的發展及其現狀
銀行保險于20世紀80年源于歐洲，目前已成為國際保險業的主要發展趨勢之一。銀行保險主要有四種組織形態：1.銷售聯盟。銀行和保險公司通過合作協議的方式，銷售保險產品；2.合資公司。銀行和保險公司建立合資公司開發和銷售保險產品；3.兼并收購。將兩個獨立的保險公司和銀行合并而成，開發和銷售保險產品；4.直接進入。銀行組建自己的保險公司，或保險公司設立自己的銀行進行保險產品的開發和銷售。我國的銀行保險起步于1995年，主要形式是保險公司與銀行聯盟銷售保險產品。
近兩年我國銀行保險的發展極為迅猛，幾乎所有的保險公司都與商業銀行簽訂了合作協議，合作的范圍包括代收保險費、代付保險金、代銷保險產品等；同時還開展了融資業務、資金匯劃、網絡結算、電子商務、聯合發卡、保單質押貸款、客戶信息共享等業務的合作。2002年，中國人壽保險公司保費收入為1287.19億元，其中銀行保險業務保費收入為166億元；中國平安保險公司保費收入中有20％來自銀行保險業務，金額超過100億元；中國太平洋保險公司銀行保險業務保費收入為54.11億元，占總保費收入的22％；新華人壽保險公司則實現銀行保險業務保費收入30億元，超過上一年保費的總收入；2001年底復業的太平人壽保險公司，開業5個月就實收保費1.5億元，其中銀行保險業務保費收入占60％以上。據統計，2002年全國銀行壽險業務保費收入為388.4億元，占人身險保費收入的17.1％，可見銀行保險業務已成為壽險主要銷售的產品之一。
銀行保險的發展給銀行、保險公司和消費者帶來三贏：銀行可以提高各項資產的利用率，擴大業務品種，增加中間業務收入，進而提高顧客的忠誠度，充分利用現有的機構和人員，得到穩定的資金來源；保險公司可以減少不必要的人員，擴大營業規模，從而降低分銷成本，提高保險產品的生產率和品牌形象；而消費者可以提高安全感，并享受“一站式”服務的便利。但是，銀行保險作為一種創新，在帶來收益的同時，必然會帶來新的風險。因此，有必要加以規避與控制。
二、銀行保險的風險分析
在銀行保險業務中，直接的行為人是消費者、銀行、保險公司。對于消費者來說，出現風險的可能性主要在于信息不對稱帶來的對銀行保險產品的誤解，從而導致的錯誤購買，以及購買了搭配銷售的商品。對于銀行來說，作為保險公司的銷售，自己并不生產保險產品，同時也不承擔經營產品的風險。因此，銀行承擔的風險主要是銀行信譽與品牌的風險。對于保險公司來說，作為銀行保險產品的設計者和銀行保險經營風險的主要承擔者及最終承擔者，所承擔的風險較高，而且由于消費者的某些行為，更有可能加大保險公司的風險。因此，這里主要分析保險公司承擔的風險。
（一）產品開發風險
新險種的開發是一項復雜的系統工程，它包括信息反饋、資料收集、方案篩選、定價、營業分析到最后推向市場的全過程，這當中任何一個環節發生失誤，都將導致風險發生。以目前占銀行保險市場份額最大的產品——躉繳的分紅保險為例，2002年占銀行保險的保費收入43.6％。由于分紅型產品比例過高，而我國資本市場又不是很穩定，資金運用渠道相對狹窄，勢必造成過高的資本運用和分紅壓力。當然，銀行保險主推分紅保險與我國民眾保險意識不強有關，因為相對于保險而言，人們更容易接受傳統的儲蓄方式。但另一方面也反映出保險公司在產品開發過程中由于受技術力量、精算水平的制約，導致出現產品缺乏吸引力和價格缺乏競爭力的問題。
（二）營銷渠道風險
1.合作短期化。目前國內大多數保險公司和銀行簽訂的都是一年期的協議，這種隨意性很強的短期協議根本無法保證未來穩定的保費收入來源。尤其當前銀保雙方還不能進行資本參與或就某類特定產品的分銷建立合資企業時，銀保之間沒有建立長期合作關系，對保險公司的發展是有影響的。
2.經營成本加大。為了擴張業務，各家保險公司都把精力放在與銀行網點建立合作關系上，卻忽視了開發適銷對路的新產品這一關鍵問題。銀行利用手中的網絡、信息、客戶、良好的信譽和形象占有銀行保險業務，通過索要高額手續費方式，直接導致了保險公司經營成本的提高。2002年，保險公司的營業費用、手續費、傭金分別同比增長了67.45％、212.99％和28.92％。2003年開始實施的新《保險法》規定，一家銀行網點可以多家保險公司的產品，如果各家保險公司的傭金差別過大，銀行可能棄舊取新，選擇與高回扣、高傭金的公司合作，這將導致價格競爭加劇，使得保險公司的經營成本進一步加大。
（三）經營技術風險
1.發展銀行保險需要大量的技術投入。銀行保險是一個系統工程，需要專門的技術來支持其發展。在目前的運作機制下，銀行的網點和柜臺是現成的，大量新技術的投資（如銀行保險產品的研發、計算機系統的開發、銀行柜臺人員的培訓）主要是由保險公司承擔，如果技術投資不能在短期內產生預期的由規模經濟帶來的成本節約，導致規模不經濟，就會出現技術風險。這種技術風險可能導致保險公司競爭效率的重大損失，并有可能致使保險公司長期不景氣。
2.銀行保險的技術含量遠高于傳統的保險營銷方式。在傳統的保險人營銷方式中，保險公司只需引進一些管理模式在內部消化，而銀行保險需要銀行與保險兩個行業的密切協作。例如，我國銀行的電子結算網絡不但要求保險公司建立起功能強大的數據管理系統及自動化水平較高的業務處理系統，還要求保險網絡能夠與銀行結算網絡融通。而現在我國保險公司無法提供銀行網點的保單自動查詢、保單更改和保單自動貸款等服務項目，也無法實現銀保聯網和實時管理的現代化。因此，這些新技術的運用，也有可能會增加銀行保險的經營風險。
（四）承保操作風險
由于保險產品不同于銀行儲蓄產品，保險產品的銷售實際上就是保險合同的簽定，其中銷售人員的誠信，客戶的如實告知是保險合同成立的前提條件。因此，在銀行保險業務的承保環節中會出現以下風險：
1.由于操作失誤或銀行柜臺人員違規操作而造成保險公司的損失。具體表現為兩種情況：一是保險公司發出的指令執行不當，或是由于有關信息未能及時傳遞給銀行柜臺人員，或是在傳遞過程中出現偏差，或是銀行柜臺人員未能正確領悟指令意圖等原因造成的損失。二是因銀行柜臺人員業務技能不高或在操作中偶然失誤而造成的損失。
2.由于信息不對稱引起的道德風險。在銀行保險業務經營中存在著三個層次的委托——關系：銀行業務人員希望客戶如實告知保險標的的風險狀況；保險公司業務人員希望銀行業務人員加強承保管理；保險公司希望自身的業務人員加強核保、核賠管理，提高服務質量。然而，由于三方信息不對稱和目標函數的不一致性，各自從利益最大化出發或由于道德上的某些行為，造成了保險公司在經營中的道德風險。其具體表現為：（1）客戶的道德風險。如不履行如實告知義務、故意隱瞞重要事實、制造保險事故或捏造保險事故的發生以及夸大保險事故損失，使保險人支付額外賠款等等。（2）銀行業務人員的道德風險。由于銀行業務人員在受理投保時可能明知保險標的不符合承保要求，但為了實現自身利益而盲目接受投保，加大了承保風險。（3）保險公司業務人員的道德風險。保險公司業務人員有可能是由于利潤和費用原因，在核保和理賠時，為了上保費規模，放松承保條件；或擴大保險責任，對除外責任造成的損失也隨意進行保險賠償。（4）客戶、銀行業務人員、保險公司業務人員三方中的兩方或三方共同勾結形成的道德風險。
（五）法律政策風險
法律政策風險是指金融機構或其他經濟主體簽署的金融交易合同，因不符合法律或金融管理部門的規定或由于國家政策的調整，而得不到實際履行，從而給合同的當事人帶來損失的可能性。它不僅包括合同文件是否在法律上具有可執行性的風險，還包括是否將自身的法律責任以恰當方式轉移給對方的風險。目前，銀行保險的法律政策風險主要表現在以下三個方面：
1.銀行保險關系復雜，容易滋生法律風險。銀行保險涉及多個當事人的關系，在法律關系上必然表現為多重法律關系的組合，不同權利、義務的銜接，其中還需相當的靈活性，以滿足不同客戶的不同需求。同時，保監會對銀行兼職人員是否應經過相應的培訓或通過人資格考試并沒有做出嚴格審查與監管的規定。因此，法律風險較大。
2.銀行保險產品的創新與法律、法規相對滯后的矛盾突出，導致其隱藏著巨大的法律風險。目前銀行與保險合作的法律、法規還未見到一個成文的法令和政策出臺，使得銀行保險的創新還缺乏一個有利的法律環境。加之我國確立了銀行、保險、證券分業經營模式，使得銀行與保險公司的合作必須小心翼翼，保險公司面臨的法律風險更加突出。
3.銀行保險受國家政策，如稅收、資金運用、宏觀經濟、產業政策影響較大，政策性風險突出。以汽車消費信貸保險為例，銀行在發放貸款時已將大部分風險轉移到保險公司身上。但由于國家鼓勵汽車消費，車價不斷下跌，舊車型全面加速淘汰，現已發放的汽車消費貸款面臨抵押車輛處置存在大幅度貶值的風險，使得保險公司在經營中不得不面臨著政策風險的挑戰。
除上述五種風險因素外，信譽風險、心理風險、信息風險等都會對銀行保險業務的健康發展起到不良的影響。各種風險還可以相互依存、相互轉化。
三、銀行保險的風險規避與控制
（一）提高保險公司研發產品的能力
保險公司將部分產品銷售職能轉移給商業銀行，一方面可以更好地提升保險產品的銷售效率；另一方面盡管保險公司是銀行保險產品的實際設計者和經營者，但由于其產品均由銀行進行銷售，使它在消費者心目中的形象往往弱化，對消費者需求的了解也越來越少。因此保險公司要維持生存，就必須開發出適合消費者需要和銀行柜臺銷售的保險產品。解決這個問題的首要辦法是銀保聯手創新產品，不能完全由保險公司閉門造車、獨家開發。保險公司應了解客戶的需求，并使產品能集保障性、儲蓄性、投資性為一體，以滿足客戶對金融服務的需求。
（二）提升保險公司客戶服務水平
客戶是企業生存發展的基礎，通過加強客戶服務，除可以維護已有的客戶外，還可以了解客戶需求的變動，并通過帶動效應，拓展新客戶，促進產品開發和保證客戶利益。應該消除顧客對銀行保險產品存有的搭配銷售的心理障礙，要讓消費者感到銀行保險產品提供的附加服務是能夠為他們帶來利益的。對銀行銷售保險產品人員的資格應作出限定，例如要求他們參加上崗前的培訓并必須取得保險人資格等。
（三）建立銀保長期合作機制
國際保險業和金融業這些年來發生了巨大變化，保險與銀行一體化的趨勢越來越明顯。為此，銀保雙方要有緊迫感，充分發揮各方優勢，盡快調整產業結構，建立起長期合作的機制。保險公司與銀行應有戰略眼光，樹立穩健、持續發展的觀念。銀保雙方都應重視對現有金融資源的合理有效利用，如長期儲蓄壽險、退休金規劃、養老保險和保險基金管理等都是銀保雙方在未來很有潛力的合作點。
保險公司和銀行在定位清晰，各司其職的基礎上，從完成既定的工作目標和風險防范出發，應立足長遠，避免短期行為。保險公司要加強銀行網點的人員培訓工作，提高銀行柜臺人員保險的積極性。應考慮銀行柜臺人員個人目標和企業目標的偏差，既要照顧企業的利益，更要照顧銀行柜臺人員的利益，做到按照經營狀況和績效，對銀行柜臺人員作出適時、客觀、公正的獎懲，使其行為目標接近資本所有者的目標，有效化解銀行保險的操作風險。
（四）建立銀行保險的客戶管理系統
首先，由于現有保險公司的系統不能支持多家銀行的保費自動轉帳功能，客戶無法通過電話、ATM機或各個網點的銀行系統，實現保單自動查詢、保單自動更改、保單貸款等操作。因此，加快銀行保險的電子化建設，實現保險公司數據系統與銀行業務處理及結算系統的聯網是當務之急。其次，人工操作易帶來操作風險，所以保險公司和商業銀行之間必須盡快建立起客戶管理系統，對客戶的關鍵信息進行有效的傳遞和控制，減少操作風險和信息不對稱帶來的道德風險。第三，銀行保險業務客戶資源的有效利用，也需要與相應的客戶管理系統匹配。保險公司應利用銀行已有的客戶信息，建立起自身的客戶信息檔案，通過這些信息，提高續保率，以獲得客戶的長期忠誠度，并利用現有產品充分開發客戶的潛在需求，提高保單的附加值。
資產是企業效益產生的源泉，是企業從事生產經營活動并實現發展戰略的物質基礎，資產風險管理貫穿于企業生產經營全過程，資產風險管理的好壞將直接影響企業的運營與發展。本研究旨在通過對企業資產所面臨的風險狀況進行識別、估測、分析、評價，結合風險管理有效技術、現有經驗和經典模式，提出資產風險與保險管理建議和策略，利用保險手段對各類風險實施有效轉移和控制。
【關鍵詞】
大型企業;資產風險;保險管理
一、風險及保險管理理論
（一）風險的定義
《中央企業全面風險管理指引》（國資發改革〔2006〕108號）所稱企業風險，指未來的不確定性對企業實現其經營目標的影響。
（二）保險理論概念
保險是保險人將大量同類風險匯聚起來，通過向投保人收取保險費的形式建立保險基金，當被保險人發生了由于約定的自然災害或意外事故造成的財產損失或發生了人身保險事故時，由保險人進行賠償或給付保險金的一種經濟補償制度。
（三）風險管理與保險的關系
風險管理與保險有著密切的關系，兩者相互影響，共同構成處置風險的強有力手段。其中風險是保險和風險管理的共同對象;同時風險管理與保險相輔相成，人們主要通過保險的方法來管理企業和個人的風險，而保險公司通過承保大量的同質風險，通過自身防災防損等管理活動，力求降低賠付率，從而獲得預期的利潤。
二、大型企業資產風險評價方法
（一）建立風險評價模型
在對企業資產風險歷史數據進行統計分析的基礎上，通過半定量法綜合考慮風險影響、風險概率和風險探測度等三方面因素，建立風險評價模型對企業資產風險做進一步分析。
半定量法是目前操作性較強的一種風險評價方法，其中風險值=嚴重度×頻度×探測度，旨在將風險評價由定性向定量轉化。在進行風險評價時，首先將風險事件后果的嚴重程度、風險事件發生的可能性、風險事件發生前的探測度三個維度，從低到高劃分為“110”十個等級;然后選取近幾年風險事件發生的頻度作為風險概率可能性，風險每次發生的獲賠金額與人身安全中取最大損害作為嚴重性，風險發生前的可探測程度作為探測度，計算出具體風險事件的風險值;最后根據風險值的大小將風險事件按照嚴重程度劃分為五個等級，從低到高依次是低風險等級、較低風險等級、中等風險等級、較高風險等級和高風險等級。
1、嚴重度標準
按照損失費用和人身安全中取最大原則，對風險發生的嚴重程度分為十級，從大到小分別為：特別嚴重、比較嚴重、嚴重、高、較高、中等、低、較低、輕微、無等。
2、頻度標準
按照風險發生的頻率，把風險頻度分為十級，從高到低分別為：特別高、非常高、較高、高、中上、中等、中下、低、較低、輕微等。
3.探測度標準
按照風險發生是否可以探測，把風險探測度分為十級，從高到低分別為：幾乎不可能、微小、中等、高、很高、幾乎肯定等。
4.風險等級劃分
將風險的嚴重度、風險發生的頻度、風險的探測度三者相乘，得到一個風險值，按照風險值的大小，把風險分為五級，從高到低分別為：高、較高、中、較低、低等。
（二）企業資產風險評價
風險評價是指在風險識別和風險估測的基礎上，對風險發生的概率、損失程度和變異程度，結合其它因素全面進行考慮，評估發生風險的可能性、危害程度及探測度，并與公認的安全指標相比較，以衡量風險的程度，并決定是否需要采取相應的措施。
三、大型企業資產風險保險管理建議
（一）保險安排建議
1.險種選擇可以更加優化
目前大部分企業投保險種中，主要側重于財產一切險、機器損壞險、雇主責任險以及團體人身意外傷害險等傳統險種，立足于轉移自然災害和意外事故傷害，同時保障員工在日常工作及生活中由于意外傷害及其他原因導致的人身損失。因此在險種優化方面，建議企業在目前投保險種的基礎上，增加利潤損失險、貨物運輸險、建筑工程一切險等險種。
2.不同地區采取差異化的保險策略
建議企業對風險高發地區，可以考慮主要由市場化保險公司進行承保，并進一步加大資產保險的投入力度。對風險中等發生地區，可以在其現有投保范圍與險種的基礎上，考慮主要由自保公司進行承保。對風險發生較低的地區，同樣可以在其現有投保范圍與險種的基礎上，考慮主要由自保公司進行承保。
3.在月份上采取差異化的保險策略
企業可對全年各月份風險發生程度進行分析，在月份上采取差異化的保險策略，進一步加大在風險高發時段的資產保險力度。
4.主要風險原因重點投保
分析歷年來企業風險發生情況，評估出風險高發事項，并針對這些風險高發事項引起的資產損失進行重點投保，使資產風險得到有效轉移。
（二）風險預防建議
1.每年發生的主要風險事項具有重復性，在日常管理上可以采取針對性的措施，預防主要的風險發生。
2.風險發生在月份上非常有規律，且發生的原因相近，因此在風險高發期來臨前基層單位就要加強巡檢，采取預防措施，做好風險預防準備。
3.對于風險高發的地區，企業要加強督察和管理的力度，特別是在高發時期，更要重視和加強對這些地區的管理，以預防較大風險事件的發生。
4.加強風險的日常管理。廣泛收集有關風險的相關信息，積極采取措施，做好相應的風險防范措施;做好設備的日常檢查維護工作;取得當地政府和公安部門的支持;加大對規章制度的執行力度，杜絕習慣性違章。
（三）全面風險管理
全面風險管理就是對企業進行的“體檢”工作，通過風險辨識、評估、控制、監督改進四個環節，利用風險管理系統的理論、方法、工具、模板對企業班組、部門、企業層面的風險進行有效的辨識，同時梳理企業管理及業務流程，找出關鍵的風險點和控制點，形成部門、企業層面的風險清單;對辨識出的風險利用各種模型進行定性、定量的測量，對風險進行有效排序;對企業重大風險制定管控策略，根據企業的具體情況，針對性的執行風險避免、降低、轉移、自擔等管控措施;對管控措施的效果進行評價、監督、改進、提高。通過先進的風險管控措施與常規的安全、經營管理相結合，實現風險的可控、在控。
【關鍵詞】 VaR模型，保險，資金運用，風險管理
本文系浙江省教育廳2009年度高校科研計劃一般項目“保險資金組合投資風險管理——VAR模型的應用”（項目編號Z200909528）的研究成果。
保險資金，是指保險集團（控股）公司、保險公司以本外幣計價的資本金、公積金、未分配利潤、各項準備金及其他資金。保險資金收支時間差和數量差的特點，使得保險公司有可能將暫時閑置的資金用于各種投資，以滿足保險資金保值和增值的目的。
經過三十多年的快速發展，保險資金投資運用日趨成熟，投資收益已經成為保險業的兩大利潤來源之一。尤其是隨著中國保險市場競爭趨于白熱化，保險費率呈現下降趨勢，優化保險資金投資運用結構日益成為保險業可持續發展的重要保證。因此，稟承“安全性、收益性、流動性”原則，在保險資金運用過程中加強風險管理，改進風險管理技術，具有重要意義。
一、我國保險資金運用風險概況
（一）資金規模擴大，風險暴露增加
伴隨我國經濟的迅猛發展，保險行業也表現出高速增長態勢，無論從保費收入、總資產還是資金運用余額都以較快速度增加。表1為2005年-2012年我國保險業總保費收入、總資產及資金運用余額的相關數據，從圖中可以看出，我國保險業保險資金運用余額逐年攀升，占保險業總資產比重很高。而快速增長的保險資金運用規模，使保險資金運用的風險暴露也前所未有地增加。
數據來源：根據保監會統計數據整理。
（二）資金運用方式多元化，風險復雜多變
根據我國2009年修訂的《保險法》和2010年頒布《保險資金投資運用管理暫行辦法》，保險資金運用限于下列形式：銀行存款；買賣債券、股票、證券投資基金份額等有價證券；投資不動產；國務院規定的其他資金運用形式。2010年9月3日，保監會《保險資金投資不動產暫行辦法》及《保險資金投資股權暫行辦法》，進一步明確保險資金進行不動產投資及股權投資的實施細則。至此，保險資金投資方式在立法方面已基本實現與國際接軌，投資范圍全面覆蓋存款、債券、股票、基金、不動產、股權等各個項目。
據統計，截至2012年底，保險資金運用余額為6.85萬億元，占行業總資產的93.2%。其中，銀行存款為2.3萬億元，占比34.16%；各類債券3.06萬億元，占比44.67%，股票基金8080億元，占比11.8%，長期股權投資2151億元，占比3.14%；投資性不動產362億元，占比0.53%；基礎設施債權投資計劃3240億元，占比4.73%。從以上數據可以看出，保險公司對固定收益類產品仍然表現出明顯的投資偏好，而股權投資、不動產投資及基礎設施債權投資等投資占比呈上升趨勢。
以上情況說明，保險資金運用方式不斷拓展，投資方式越來越靈活，保險公司的資金運用空間在加大。然后，由于各種投資方式各具特色，風險特征有明顯差異，保險資金運用過程中風險更加復雜多變，使風險管理的難度進一步加大。
（三）投資收益率較低，波動幅度大
首先，保險業投資收益率總體收益水平不高。根據保監會統計數據，2008年至2012年，保險業投資收益率分別為1.89%、6.41%、4.84%、3.49%和3.39%，大部分年度的收益率都低于五年期定期存款利率，相比一般5.5%左右的壽險產品精算假設，收益率缺口較大。
其次，保險業投資收益率波動較大。以權益類投資為例，近10年來，權益投資在保險資金投資組合中占比為13.17%，而投資收益率卻高達21.66%，特別是2006、2007、2009年，投資收益率分別達到29.46%、46.18%、22.71%，但2008年、2011和2012年，卻出現投資虧損，投資收益率分別為-11.66%、-2.34%和-8.21%，投資收益的穩定性存在明顯不足。
數據來源：根據2006-2012中國保險年鑒整理。
綜上所述，隨著保險資金運用規模不斷增加，投資渠道逐步擴大，風險隱患不斷增加；同時，在投資運用過程中，由于保險資金投向資本市場的比重相對提高，而受國內外經濟環境的影響，保險資金運用的市場風險愈發明顯。因此，運用現代市場風險管理技術——VaR模型，加強和完善保險資金運用的安全性是十分必要的。
二、VaR模型的基本原理
（一）VaR模型的含義
VaR即在險價值，是指在一定概率水平（置信度）下，某一金融資產或證券組合價值在未來特定時期內的最大可能損失。20世紀80年代末期，VaR模型首先被一些大型金融集團用于投資組合的風險管理。90年代開始，VaR模型作為資產風險度量的工具被廣泛地運用于基金管理公司、商業銀行和保險公司。
一般地，VaR模型是在正常的市場條件下和給定的置信度內，測算單一金融資產或投資組合在給定時期內面臨的市場風險的大小和可能的最大損失價值的分析方法，即：
其中，L為金融資產或資產組合在一定持有期內的損失額，δ為給定的置信度，VaR為在置信度δ下的最大可能損失。
（二）VaR模型的作用
對保險公司而言，VaR模型在風險評估與管理方面體現出重要作用，主要表現在三個方面：
首先，利用VaR模型可以進行事前評估。計算出投資過程中的在險價值，并在超過一定數值時發出預警信號。與事后風險控制相比，利用VaR法能提前發現風險隱患、防患于未然，保證保險公司的安全穩健經營。
其次，利用VaR模型衡量投資組合的風險。VaR模型可以全面、準確地衡量投資項目的市場風險狀況，便于保險公司對自身風險進行綜合評價，充分掌握投資項目風險狀況并作出正確決策和準確部署，將投資風險控制在可承受的范圍之內。
再者，利用VaR模型進行風險的動態分析。VaR模型不僅可以用來評估特定時期內的投資風險狀況，也可以用來分析不同時期內各項投資數額、比例變動對總投資的VaR值的影響。保險公司通過這種動態分析，便于調整投資方式，優化投資結構。
綜上，保險公司通過VaR值判斷投資組合的風險大小，掌握投資收益及其所付出的風險代價，進而將組合的風險損失控制在一定程度之內。
三、VaR模型在保險資金運用中的應用
目前，在西方發達國家，VaR模型被廣泛地運用于保險公司投資運作中，并取得明顯成效。但由于我國保險業發展時間并不長，保險資金運用尚未實現真正市場化，所以保險公司對VaR模型的應用仍十分有限。筆者認為，我國保險業國際化、投資方式多元化、市場環境復雜化等變化，意味著在我國保險公司推廣VaR風險管理方法是大勢所趨。具體來說，在應用VaR模型評估保險資金運用風險時，應從以下幾個方面入手：
（一）歷史數據的收集與整理
VaR模型是一種基于統計分析的風險評估方法，充足、準確的歷史數據，掌握數據分布的內在規律是計算VaR的基礎。從目前情況來看，固定收益資產如貨幣市場工具、國債、金融債券等的收益率及損失概率資料整體是能夠滿足風險評估的需要的。但是，浮動收益資產則由于市場不夠成熟、過度投機等原因使數據波動性較大，數據有效性大為降低，VaR值的可信度也值得商榷。另外，保險資金運用于新興投資品種時，如公共設施投資、不動產投資等，則由于歷史經驗數據不夠豐富、數據分布情況不明而給VaR的計算造成困難。因此，從收集數據、完善數據庫信息出發，準確分析各種風險的統計分布特征，應是保險公司的首要工作。
（二）確定參數
保險公司利用VaR模型對投資風險進行評估，必須合理設置三個基本參數，分別是：
一是持有期（t）。持有期可以根據各個保險公司的實際情況，結合金融資產轉換的速度及結清交易頭寸的時間長短來綜合確定。為謹慎起見，持有期不宜過長；
二是置信度（δ）。δ取值越大，表示風險管理越嚴格，與此對應的風險管理成本也就越高；反之，則表示風險管理很寬松，投資風險得不到有效控制。因此，δ的取值不宜過大也不宜過小。
三是資產組合收益率（R）。在掌握資產組合收益率R的基礎上，簡便起見，可利用方差-協方差法計算VaR。具體做法是：首先計算投資組合中各種投資方式的比例，并分析各投資方式的市場價格變化模擬一種概率分布（如正態分布），然后計算資產組合收益率的標準差及相關系數，最后得出VaR的值。
（三）設置VaR上限
VaR法是一種動態的風險管理方法，可以對投資風險進行比較準確的預測。更重要的是，通過VaR的評估，可使每家保險公司及每個交易員明確自己面臨的最大風險損失額。保險公司也可以通過對每個交易員設置VaR上限，將風險總額控制在一定范圍之內，盡可能避免出現影響保險公司整體安全的大型風險事件。值得注意的是，各家保險公司由于業務規模、償付能力、投資結構不同，在確定VaR上限時，可根據自身實際情況而定。對資金雄厚的大公司而言，可以適當提高VaR上限，以追逐更高的投資回報；而小公司則更應以安全穩健作為首要法則，適度降低VaR上限，謹慎投資。
通過以上幾步，保險公司基本上可以從量上對保險資金運用的風險進行評估，并做好事前防范的工作，有利于保險資金的安全并提高保險公司償付能力。同時，也應注意到，VaR模型也存在許多局限性，比如數據失真、市場操縱行為、實際收益率的肥尾問題等，都會很大大程度上影響VaR分析的有效性。因此，在實際操作中，保險公司應將VaR分析方法與其他風險管理方式進行有效結合，從定性和定量兩個方面對資金運用風險進行綜合評價，完善內部控制，防患與未然，將全面風險管理的理念貫徹到保險資金運用之中，以期更好地發揮VaR模型的風險管理效果。
參考文獻
[1] 閻栗，付江濤.VaR模型及其在壽險公司風險管理中的應用[J].保險研究，2009（2）：78-83
關鍵詞：互聯網；風險管理；轉型；保險；大數據
引言：
當今處于科技發展和保險業轉型升級的關鍵時期，在這種前所未有的新形勢下，全面貫徹落實“新國十條”，推進企業的互聯網化建設，是一次徹底的變革與大的革命。科技的重要應用與發展，給公司帶來了極其重要的機遇，將公司帶上一個全新的高速發展平臺的同時，也伴隨了巨大的挑戰與風險。為更好的順應形勢發展要求，成功實現企業的互聯網化轉型，企業必須在做好業務發展經營、擴大企業保費規模、提升業務品質的基礎上，以互聯網為技術手段，依托高科技信息管理平臺，把新形勢下的業務發展瓶頸、風險防范、漏洞危機、全新違法犯罪等內容作為重點監測內容，有效保障公司的成功轉型，保持公司的核心競爭力。
一、風險管理為導向的主要內容
（一）精準投入，有的放矢
1.做好互聯網轉型的第一步，先明確公司市場定位及目標人群，更快的適應新的互聯網市場運行環境，開拓新的獲客渠道及方式，取得一定的企業保費規模和經濟效益。為有效突破國內原有的保險營銷模式，公司一定要明確市場定位，牢牢把握“全面推進，重點突出”的主線，明確主攻的險種及尋找合適的客戶群體。
2.在明確市場定位的基礎上，企業要建立適合網絡營銷的產品。區別于傳統保險業務的線下客戶接觸與體驗，互聯網的廣泛普及與應用，使客戶更多的通過網絡來進行遠距離接觸及感受，在這種方式下，客戶的體驗與忠誠度更為重要。企業不僅要實現傳統產品的網絡化銷售，減少產品的中間渠道獲取成本，將業務員的傭金讓利給客戶，讓客戶切實體會到實惠，企業還要充分利用網絡最大的一個特點，即透明化及信息的相對對稱性，充分做好客戶的體驗與口碑宣傳，這對網絡保單的銷量至關重要。長遠來看，必須要做到傳統產品的改頭換面，創建適應網絡渠道的個性化網銷產品，包括承保標的、費率的厘定、保險責任的設計等，都要做出很大變革。
3.相應的客戶自助下單投保的流程、理賠的流程改造，最關鍵的是要建立一個完善的互聯網營銷平臺及在線客戶服務體系。包括PC端公司官網的建設、APP端移動應用的開發、微信微博公眾號平臺的建設等營銷平臺。在承保端、理賠端，是與客戶接觸最為緊密的一個環節，直接影響了客戶的留存率。將互聯網技術，全面應用于保單承保、理賠的全流程，實現流程改造與系統智能化升級，能極大的提高客戶體驗與滿意度。
（二）強化監管，合法經營
1.互聯網金融以互聯網為載體，很重要的一個風險是安全性風險，涉及到信息安全、數據安全、技術安全等，存在著一定的法律風險、聲譽風險、系統風險，不僅對互聯網金融企業及客戶本身產生直接影響，而且也容易造成客戶賬戶安全和個人信息的泄漏及盜取。而且容易到處傳播的計算機病毒，正是充分利用了互聯網快速擴散的特性，結合利用計算機操作系統本身的系統漏洞，更是將數以億萬計的客戶信息及資產信息，完全暴露在黑客的魔掌之下。
2.互聯網時代的交易風險更是不容小覷。在互聯網形式下，套現、洗錢等方面的風險更加隱蔽，涉及金額也更加巨大，極易形成資金和信息的體外循環，游離于監管之外。而且互聯網交易的確給投資者帶來了很大的便利，但也存在交易信息被泄漏或被竊取的風險，將使投資者有可能遭受到重大的損失。因此，必須加強對業務的全流程監管和穿透核查，不留空白和套利空間，才能切實保護好投資者和交易者的應有利益。
3.企業在做好外部風險管控的同時，也要做好自我風險管控。對互聯網戰略轉型下的外部監管、行業自律，甚至一些其他金融機構的監管規定，要嚴格遵照執行并定期做好自查工作，對監管重點打擊的風險行為進行嚴格把控及嚴厲查處。同時要建立一套完善的內部管理制度體系，對傳統的組織架構進行變革，對原有的控制方式進行調整，在做好組織建設、人員管理、制度建設的同時，進一步做好風險監測體系的建設，防范互聯網金融風險。
（三）風險評估，內控落地
1.開展全面風險評級。進行互聯網運營的風險評估工作，并制定相應管控方案，公司時刻處于變化之中，所面臨的風險也在隨時變動，尤其是處于戰略轉型的特殊時期，更面對著之前傳統經營理念下不存在的新風險。公司必須在新的運營環境下，依托先進的風險評級工具，將公司整體的風險評級的計算因子，細分為一級、二級等多個模塊的子風險因子，再辨識關鍵風險指標并設置不同的評分權重，結合考慮固有風險、剩余可接受風險的基礎上，對公司整體風險工作進行評估。并根據識別出的風險由各業務部門具體落實到實際的工作流程中去。
2.風險管控落地實施。進行內部控制體系框架的建立與完善，并進行定期檢視、檢查。從coso內部控制框架出發，從控制環境、風險評估、控制活動、信息與溝通、監督五大方面建立整個內部控制框架，尤其要重點關注互聯網轉型形式下出現的新風險。比如互聯網應用下，存在商業機密泄漏的風險。在此風險大類下有對應的一級風險、二級風險，子風險是客戶信息等機密資料的泄漏，可以通過采用一系列的具體控制措施來實現管控，包括對涉及客戶機密信息的表格進行屏蔽、對前臺訪問控制的人員進行角色限制、對后臺數據庫表進行單獨授權及臨時權限收回、對機密數據的表格進行存檔控制等內容。
（四）科技引領，智能應用
1.將風險管理內嵌入企業業務流程管理中，實現事前預警、事中控制。企業需要建立一套高科技、全系統化流程的風險管理信息系統。例如，在承保環節，通過該車輛歷史出險記錄的調取及分析，系統自動彈出窗口提示該車輛保險費率需要適當上浮，或者提醒核保人員預防該車輛投保人的道德風險隱患。在理賠環節，系統對于多次出險可疑車輛進行窗口彈屏提示，引起理賠案件處理人員的警覺，從而有效打擊擴大損失、虛假賠案等惡意行為。
2.做好日常管理與定期檢查，實現事后查處。在車險理賠環節，通過在承保車輛上安裝電子設備，實現對車輛及駕駛員的靜態、動態信息提取和保存，通過定期對出險集聚地、出險頻度高發的人或地等信息進行匯總分析，監督車輛駕駛員的行為風險和道德風險，對出險案件進行嚴密管控，對涉及的違規行為進行嚴厲懲處，使保險事故管理變被動為主動，從而降低理賠成本。
3.大數據分析與應用。保險行業的數據種類繁多、紛繁復雜，首先必須建立一個大數據平臺進行數據整合，統一數據存儲和傳遞標準，將承保、理賠、單證、產險、壽險、財務、銷管、人事、中介等各種數據進行搜集整合，對不同系統的數據進行打通處理。其次在數據整合的基礎上，通過對歷史數據及經驗積累的分析研究，輔之以有效的算法和模型，利用數據挖掘技術手段及數據分析應用工具，建立符合公司實際需要的數據分析模型，識別可能存在的風險及領域，有效打擊違法犯罪行為。
二、保險企業互聯網化的重要意義
（一）互聯網與保險的結合，使保險業呈現出全新的發展態勢。互聯網為傳統的保險業注入了新元素、新活力，拓展了保險業的發展空間，實現了保險覆蓋面的擴大和保險滲透率的提升。網絡和移動溝通工具形態的日益多元化使得保險公司和客戶的互動方式更加多元，搜索平臺、網頁、及時溝通軟件、微博、微信等社交媒體的日益發展決定了營銷環節的多元化。信息技術和互聯網技術也進一步提高了與客戶服務、理賠工作的融合程度，將實現自動報價、自動核保、自動承保、自助理賠、網上自動交易等，是互聯網保險的核心競爭能力。
（二）互聯網對保險行業最大的顛覆，是從“客戶思維”到“用戶思維”的改變，產品開發設計由“以產品為核心”開始真正向“以客戶為核心”轉變。傳統“客戶思維”模式下，關鍵因素是產品包裝、價格優勢、渠道實力和促銷策略等。新型“用戶思維”模式下，個性化的產品、極致的消費體驗、簡約的形式、跨界的資源整合以及大數據的分析運用等能力，成為競爭的關鍵。保險公司官網直銷、綜合性電商、網上保險超市和保險垂直搜索已經成為保險網銷的四大重要渠道，在智能互聯時代下，保險營銷將會推陳出新，創造出適應用戶需求、動態溝通、價值傳遞和數據決策的新模式。
（三）互聯網最有價值的核心優勢就是其所擁有的大數據。數據已經成為一種商業資本、一項重要的經濟投入，可以創造新的經濟利益。掌握了互聯網的大數據，保險企業就可以及時地捕捉客戶需求和市場行情，針對市場的多層次需求開發針對用戶特征的定制化產品。堅持科技創新牽引金融創新，積極推動傳統保險業務與信息技術的融合，加快推進高科技信息系統建設，大力發展和引進互聯網金融、大數據金融等新型業務模式，形成科技、保險緊密關聯、彼此支撐、良性互動、整體推進的發展格局。
