時間：2023-07-30 10:10:17
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電子商務將給農資市場帶來的改變
現有農資銷售以經銷商批發、鄉鎮農資店零售為主，不少農資店為謀取暴利，不惜銷售假冒偽劣農資坑害農民。而農民苦于沒有其他可信可行的農資購買渠道，購買大量假劣農資。當中假種子帶來的危害最大，農民最為痛恨。
要徹底解決假冒農資的問題，就要減少中間批發環節，形成農資生產企業與客戶的直接溝通，具有可控的銷售終端。
農資電子商務就是解決之道，所有的銷售環節在網上進行，有全程詳盡的購買、物流記錄，而且拋棄了問題的根源――現有的參差不齊的農資批發零售商。減少產品流通環節后，風險降低、成本降低，形成最核心的兩個競爭力：保真、低價。再通過宣傳、跟蹤服務、用戶體驗徹底改變農民的購買習慣，占有市場。
農資產品電子商務平臺的建設和運用，正是利用互聯網技術為農民提供可信可靠、專業的農資服務，在保障農民利益的前提下，通過市場機制，讓農民得到實惠，拓展企業的銷售渠道，社會公共效益與市場經濟并舉。
農資電商更能保證農民利益
沒有物美價廉的良種、農藥與化肥，農業生產和效益難以保證。在我國放開農資市場后，以供銷社與國營種子公司為主的農資經營渠道因為管理與成本原因，逐漸被擠出農資市場；而各類民營、個體小農資店受利益驅動，大肆經營假劣農藥。由于量廣店多，農資執法難以到位，假劣農資難以查禁，農民苦不堪言。
農民如果到城里購買農資，成本太高，太不劃算，發展農資電商與農副產品電商成為農民的強烈愿望，農民渴望用新技術新辦法幫助其買到放心農資。
政府由管理與執法的難度，也希望新型農資經營模式的誕生，農民買到放心農資，以確保食品安全。
農民與政府的需求。隨著電商環境的改善，借助農資電商這個新經營方式與技術手段，有望一舉解決農民與政府雙重難題。
增加農民收入需要。在農業生產中，農資投入越來越大，不少農民苦不堪言，借助電商可以減少中間環節，減少生產投入，直接增加農民收入，讓農民買到放心農藥。
農業生產主體轉型的需要。隨著工商資本不斷下鄉，土地集中程度加速，種植大戶、家庭農場等新興主體涌現，大批有知識的新型農民懂網、用網，他們呼喚農資經營模式轉型。
農資電商的基礎：農村“觸網”越來越深
2014年1月16日，中國互聯網絡信息中心（CNNIC）了第33次《中國互聯網絡發展狀況統計報告》（以下簡稱《報告》）。《報告》顯示，截至2013年12月底，我國網民中農村人口占比28.6%，規模達1.77億，相比2012年增長2101萬人。2013年，農村網民規模的增長速度為13.5%，城鎮網民規模的增長速度為8.0%，城鄉網民規模的差距繼續縮小。（圖1）
近年來，隨著中國城鎮化進程的推進，我國農村網民在總體網民中的占比不斷保持上升，反映出農村互聯網普及工作的成效。2013年，中國農村互聯網普及率為27.5%，延續了2012年的增長態勢，城鄉互聯網普及差距進一步減少，農村地區依然是目前中國網民規模增長的重要動力。
國務院在2013年的《“寬帶中國”戰略及實施方案》，這標志著寬帶中國戰略正式上升到國家層面，該戰略現階段建設重點就在農村，要求到2015年，實現農村寬帶進鄉入村全面覆蓋，寬帶接入能力達到20Mbps。可以預見隨著寬帶中國戰略的不斷推進，將極大激發農村的生產和消費潛力，廣大農村將發生巨大變化。
隨著農村上網的加快普及，老一代農民逐漸退出農業生產，新一代農民具有相對較高的知識水平和接受新事物的能力，由于農村土地流轉的加速，農村新的經營主體不斷涌現，農業合作社、家庭農場等主體懂網也用網，一批新型的知識型農民已經具備了使用網絡的能力和習慣。
電子商務大潮下的農資電商前景
中國電子商務經過十多年的發展，網絡購物零售額不斷增長，占社會消費品零售總額的占比逐年升高，促使越來越多的企業開始主動涉足電子商務，幾乎每個行業都必須直視電子商務的發展。
中國互聯網絡信息中心的第33次《中國互聯網絡發展狀況統計報告》顯示，截至2013年12月，我國涉足電子商務的企業比例為23.5%。部分重點行業中，制造業、批發和零售業的比例相對較高，分別達到27.6%和25.3%。（圖2）
2014年5月29日，商務部的《中國電子商務發展報告（2013）》顯示，2013年我國電子商務交易額突破10萬億元人民幣，同比增長26.8%；網絡零售額超過1.85萬億元人民幣，同比增長41.2%。相當于社會消費品零售總額的7.8%。
根據不同行業網絡零售的特點和發展周期，網絡零售占比也有所區別，一些行業已經達到較高的網絡零售占比，如2011年化妝品的網絡零售占比達到16.3%，3C類商品達到15.6%，服裝則達到14.3%，農產品為1%。
參照網絡零售整體發展情況，結合農村上網條件的改善和農村網民的增長，湖北農資網絡銷售市場占比有望在5年達到市場總量2%，網絡銷售額達到2億元；10年內占比達超過10%，網絡銷售額達到10億元以上。
如果傳統農資銷售渠道因為網絡銷售的沖擊快速萎縮，網絡銷售的占比將會增長的更快。
我國農資市場規模約5000億元，以湖北為例，湖北水稻種植面積約為3200萬畝，僅與水稻相關的種子化肥與農藥市場規模就達80多億元，全省農資整體市場容量在200億左右。當電子商務銷售額占到市場的10%，全省的農資電商即可超過20億規模，全國農資電商容量達到數百億元。
農資電商的發展路徑探討
――產品設計：從種子開始萌芽
先期以種子作為產品切入口，再逐步擴充到農藥、肥料、農膜等農資產品。在農資產品中，種子是最基礎最核心產品，應是打開市場的拳頭產品，因為種子是農業生產的源頭，更是假冒農資的重災區，“保真、低價”將是種子電商銷售的最大競爭力。而且價格和產品體系相對穩定，且價格讓利空間大。
――渠道模式：用網線去打敗農資店
農資電子商務的最大門檻有兩個，一是農民很難相信看不見摸不著的網絡，二是會上網買東西的農民不多。解決途徑就是，拓展鄉鎮或村級網絡代銷門店加盟，讓會用網絡的人幫農民購買農資，這樣就有了真人真店，農民放心，也沒有了使用門檻。
――營銷重點：大客戶團購（合作社、農場、種植大戶）
蠶桑產業是山東高青縣歷史悠久且極具地方特色的一大優勢產業，得益于自然優勢，高青蠶桑培育種植已有400多年歷史，大面積規模化種植也有30年的時間。目前，全縣有優質桑園1.3萬畝、桑蠶標準化示范基地60處，省級現代蠶業示范園區也正在創建中。說起這些頗令高青人自豪的發展成果，高青農商行給予的信貸支持可謂功不可沒！
資金扶持 開啟蠶農“致富門”
“我承包了9畝桑園，喂養了13張蠶籽，產繭627公斤，收入兩萬多元吶。多虧農商行幫我辦理了3萬元的助農貸款，這錢我得趕緊去農商行存上。等下一季我再喂上十幾張蠶籽，一年還清貸款再賺個四五萬不成問題！”家住山東省高青縣常家鎮翟寺村蠶農段老漢的話，或許能代表蠶農們共同的心聲。高青縣是聞名全國的蠶桑大縣，素有“中國繭絲綢之鄉”的美稱。高青蠶繭綜合質量好，蠶繭銷售市場化率能達到100%。目前，高青縣養蠶戶有1500余家，年產繭130萬公斤。
為了更好地服務這些蠶農，高青農商行借當地政府倡導沿黃淤背土地擴桑及桑田連片的契機，通過分片包干、走村串戶、建立臺賬等方式，在充分了解每個農戶家庭情況的基礎上，為
符合條件的農戶積極辦理小額質押貸款和生產經營性貸款。為方便蠶農養蠶賣繭，大力支持農村修路及新建蠶繭收購站；為方便蠶農支取繭款，積極做好蠶繭款的代收代付工作，組織員工到蠶繭收購站發放現金；為促進蠶農走上科技養蠶、科學理財之路，以送“金融知識下鄉活動”為契機，與當地的服務合作社一起，積極普及和推廣科學養蠶知識，向農戶宣傳農商行借記卡、理財卡、網上銀行、轉賬電話等業務。據統計，高青農商行近年來先后為農戶辦理網銀2萬余個，安裝POS機300多部。
2013年蠶繭價格穩中有升，秋繭收購價格達到了每公斤44元。在高青農商行的大力幫扶下，全縣600多戶蠶農去年一年賣繭收入突破 7200萬元，蠶農們真正邁入了致富的大門。
模式創新 串起絲綢產業鏈
“多虧了農商行，今年的蠶繭收購才有了充裕的資金，否則我們真不知道該怎么辦。”提起今年的蠶繭收購，高青和潤絲綢有限公司負責人言語中充滿了對高青農商行的感激之情。高青和潤絲綢有限公司是國內繭絲綢行業首家農業產業化國家重點龍頭企業。該公司一直注重利用科技創新的力量，提升包括小蠶人工飼料育，雄蠶專養，桑芽茶、蠶砂枕、蠶蟲草產品開發等在內的高青縣蠶桑產業的科技含量和市場競爭力，并打造出了全省乃至全國蠶桑產業的新亮點。如今，和潤絲綢有限公司已是高青農商行的3A級優質客戶。
然而，在轉制創業之初，高青和潤絲綢有限公司也遭遇過設備老化、蠶繭收購站破舊、固定資產不足等窘境，高青農商行經過充分調研，針對企業特殊情況，以抵押、保證的方式向該企業發放蠶繭收購資金，對企業下轄的繅絲廠采取倉單質押貸款模式提供資金支持，有效地助力了該企業迅速崛起。
高青和潤絲綢有限公司只是高青農商行服務當地繭絲綢企業的一個縮影。針對絲綢企業資金需求量大、季節性強的特點，在傳統抵押、保證等擔保措施基礎上，高青農商行還在貸款方式上進行了創新，為企業量身定做了“存貨抵押”業務，并且急事急辦，特設臨時貸款業務，既拓寬了企業的融資渠道，又盤活了企業的存貨資產，深受絲綢企業歡迎。
此外，在為絲綢企業提供資金支持的同時，農商行客戶經理還經常深入絲綢企業進行調查研究，從銀行的角度提出意見、建議，為企業提供政策和市場信息，幫助企業站在產業化經營的高度上看待和解決發展問題。在高青農商行的有力支持下，當地繭絲綢業如今已形成了“農商行+公司+合作社+農戶”的特色產業鏈，在幫助把單一的養蠶業做大做強的同時，走出了一條農業產業化發展的成功之路。
銀企合作 擦亮地方金招牌
近年來，高青縣瞄準絲綢加工行業，通過走“產、學、研”合作之路，與高等院校、科研院所聯合開發了一批有市場前景的絲綢深加工項目，運用最新科技，大量開發適銷對路的絲綢面料、真絲針織內衣、蠶絲被、真絲床上用品和服飾新品等，全面提升當地繭絲綢產業。
推進城鎮化建設，為當前和今后一段時期的“三農”工作指明了方向，也為農商行事業的發展指明了道路，并搭建了更加廣闊的舞臺。處在城鄉一體化進程之中的江陰農商行，自2001年12月成立以來，在建設社會主義新農村中找準自己的定位，堅定服務“三農”的宗旨，堅持服務農村中小微企業的市場定位，強化自身聯系“三農”的金融紐帶作用，以積極的姿態參與到新橋鎮城鎮化建設中去，充分發揮了農村金融主力軍作用，為金融支持城鎮化建設的有益探索，作出了積極貢獻。
一、支持城鎮化建設取得的階段性成效
（一）在地方城鎮化建設方面
土地資源高效利用，農業規模化、現代化格局初步成型。目前新橋鎮13000多畝農田已有11800多畝實現規模經營，集中度達到90%以上，土地集約化水平得到提升。以陽光生態農林等為主體，現代農業迅速發展，生態農業大力推進，觀光農業漸入佳境，農田畝均產出達到6500多元，高效農業比重達到95%以上。
產業結構科學轉型，工業集約化、園區化發展迅猛升級。農業現代化協調推進，夯實城鎮化建設基礎；工業集約化程度快速提高，近100家企業進駐園區，占新橋鎮工業企業總數的85%以上，園區企業對全鎮的利稅貢獻率達到98%。產業發展的規劃布局、功能配套、產出效率、資源利用水平大幅提升，產業集聚、企業集群的發展格局逐步形成。
人民生活方式改變，農民市民化、保障化步伐日趨加快。農民不僅居住方式發生了改變，生活方式也發生了改變。居住環境優美，配套建設完善，生活富足便捷；農民收入逐年提升，去年全鎮農民人均收入2.5萬元，是十年前的3.6倍；居民充分就業，鎮上80%以上的農民成為現代產業工人。
（二）在農商行發展方面
首先，資產規模取得新突破。該行在大力支持各鎮城鎮化建設的同時，也為自身進一步發展找到新的增長點。截止2012年底，新橋支行存款余額達12.09億元，貸款余額達13.91億元，分別比2003年當地城鎮化初期的5.44億元存款余額，5.26億元貸款余額翻了一番有余，企業開戶率達到98%。全行資產總額達715.77億元，負債總額達666.97億元，分別比2003年底增長5倍多。
其次，業務結構呈現新優化。隨著產業結構調整、現代農業興起，信貸產品更新換代，信貸結構進一步優化。原來的種田大戶變成了高效、集約、現代化農業，行業風險顯著降低，盈利能力進一步提升，新橋鎮“三集中”改革至今，新橋支行始終保持了優質的資產質量，不良貸款余額和比例均為“零”。
同時，服務水平實現新提升。隨著城鎮化建設的不斷深入，該行順勢而為，根據政府規劃，將分理處搬遷至居民集聚區，使得網點布局更加合理、科學；同時，加快了產品創新，開辦了企業和個人網上銀行、自主理財產品，“便民支付”業務、積分商城、住房公積金網上匯繳業務、快捷支付業務和手機銀行業務等新型服務渠道，實現了金融服務在全市的無縫覆蓋。
二、支持城鎮化建設的主要做法
（一）勇當先鋒，為城鎮化建設保駕護航
新橋鎮位于江陰市東南部，面積19.3平方公里，戶籍人口2.4萬人，常住人口近6萬人。在江蘇省率先開展“三集中”改革，實現了農業增效、農民增收、農村發展，走出了一條以城鎮化推進工業集約化、農業現代化、農民市民化的發展新道路。
在新橋鎮“三集中”改革過程中，該行充分發揮獨立法人的機制優勢，把自身的改革定位和業務拓展放到整個城鎮化建設進程中統籌謀劃，集中力量，不斷探索，加強在銀政、銀企、銀農之間的有效合作，傾斜信貸政策，服務農村經濟建設，為新橋鎮加快推進城鎮化建設保駕護航。
在銀政合作中助推城鎮化建設開局。城鎮化建設是一個龐大的系統化工程，開展城鎮化建設首要解決的是融資問題。在進行“三集中”改革之初，新橋鎮政府采取“政府引導、企業參與、社會支持”的多元化資金投入機制，但面對骨干企業資本不夠充足、民間資本不夠強大的形勢，該行首先發放4500萬元貸款，幫助新橋鎮政府從源頭上緩解城鎮化建設資金瓶頸制約。為確保城鎮化建設的可持續發展，該行強化了對農村基建和綠色環保方面的信貸支持，先后發放4800萬元貸款用于建設工業和生活污水集中處理中心，發放4000萬元貸款用于村鎮基礎設施建設，解決城鎮化進程中道路建設、供水設施、電力、通訊等基礎設施方面的資金需求，為推進城鎮化建設服務。
在銀企攜手中強化城鎮化建設支撐。該行配合新橋城鎮化建設規劃藍圖，充分發揮金融杠桿作用，以信貸投放引導當地產業結構良性發展，推動城鎮工業集約化發展，為工業反哺農業打好基礎。一是扶持園區建設。順應“工業向園區集中”的發展趨勢，不斷加大對園區企業的信貸支持力度。目前，該行對新橋鎮工業園區企業的支持面達到了100%，園區貸款總額達到13.43億元，有力推動園區企業的發展，提升了園區集中化政策的吸引力。二是培育發展后勁。大力支持農村中小、小微企業，幫助企業解決融資困難，推動了一批綠色環保、科技新穎的中小型企業的發展壯大，炎鑫科技、石油機械、強力化纖等企業已經成為該鎮經濟發展的中堅力量。在培育小微企業方面，則通過銀貸通業務靈活扶持，目前發放20張銀貸通卡，授信額度2130萬元。三是活力支持大型集團。通過運用富裕資金，見縫插針，靈活發放流動資金貸款，為陽光、海瀾二家大型集團企業更好地經營提供融資服務。
在銀農共進中夯實城鎮化建設基礎。該行圍繞農業現代化建設要求，主動成為建設農村經濟的先行軍，推動現代農業發展。一是支持規模農業。隨著新橋鎮土地集約化水平的不斷提高，該行首期發放貸款3000萬元，支持陽光集團成立面積1.1萬畝的陽光生態農林開發有限公司，建設成一個集園林綠地、生態養殖、農產品貿易、休閑觀光、科技示范于一體的生態農業示范基地，助推現代農業規模化發展。二是培育特色農業。積極扶持具有市場前景發展好、種植效益高、帶動能力強的優勢特色農業，累計投放近5000萬元貸款，培育一批特色農業項目，帶動了一批農民致富。如以園林綠化及花木樹苗種植、銷售為經營方向的海馨園藝，以特色養殖業為經營方向的神龍生態園等。
（二）民生為本，不斷完善農村金融服務
在積極參與城鎮化建設的過程當中，該行始終堅持“離您最近，和您最親”的企業服務理念，以注重提升服務能力為前提，向市民提供民生領域的全覆蓋綜合金融服務。
優化網點布局。一方面，隨著新橋鎮農民住宅向鎮區集中，村級農田逐步向規模化轉變，該行及時調整服務重心，將原設立在行政村的分理處遷址至城鎮商貿居住區，增強金融服務輻射力。另一方面，該行投入大量資金，積極推進農村金融電子化工程，在新橋鎮居民集中居住區、企業園區等場所安裝了16臺自助存取款機，同時，為彌補行政村金融服務空白，還設置了6個助農取款點，促使金融服務延伸到全鎮各個角落。
創新融資產品。為滿足城鎮化建設中農民市民化后形成的多層次金融需求，該行不斷加快產品創新，初步形成了適用于農村金融的融資產品體系。在企業融資方面，相繼推出動產質押、應收賬款質押、支票授信和股權、專利權、商標專用權等新型質押貸款，擴大企業融資渠道。在個人融資方面，通過開辦信用卡業務，辦理住房按揭貸款、農民創業貸款和個人助學貸款，滿足農民個人消費需求，幫助農民創業致富。
主動履行責任。自財政集中支付改革實行以來，該行主動承接地方政府10多項量大繁雜、涉及民生的支付業務，并成為全市唯一一家行政罰沒款指定銀行。僅在新橋鎮辦理代付失地農民補貼、糧農補差、獨生子女補貼，代付城保、農保、退休人員、老年人、“三集中”養老金補貼，月發放量接近3萬筆。
三、支持城鎮化建設的思考與建議
新橋鎮的“三集中”改革，是該行支持城鎮化建設的一個縮影。隨著江陰農村城鎮化建設的不斷推進，該行搶抓機遇砥礪奮進的同時，也面臨著一些問題。有些問題可以通過內部政策加以解決，如支行在參與當地城鎮化建設中受規模限制，面對存貸比超限的困擾，總行可以傾斜信貸政策，調劑資金給予支持，引導支行確定發展方向。但對于更高層次的難題，則需要通過外部各界合力加以解決。
小銀行服務大企業面臨的尷尬。企業做大做強后，一方面議價能力增強，另一方面產生貸款集中度風險，而縣級農商行受資本、規模等約束，很難維系憑借一已之力培植起來的大型企業、集團，最終只能被迫“放手”。
低效益與高風險帶來的困擾。現階段農村征信體系不健全，農村小微企業、經營性農戶風險系數大、抗風險能力差，部分經營存續期間很短。農商行在扶持這類客戶時，如果加大扶持力度，則風險管控壓力很大；如果謹慎投入，則又不符合相關監管指標，處境兩難。
義務與權利不對等帶來的發展壓力。雖然農商行承擔了支農義務，但在業務發展時往往會面對嚴格的準入門檻，特別是部分條線性單位對農商行存在自上而下的排它性，給農商行做大負債規模形成了阻礙。
因此，為促使農商行在農村城鎮化建設的過程中更好地發揮主力軍作用，建議從政策層面、監管層面和發展層面給予一定的傾斜：
（一）加大體制機制改革力度。完善農商行資本補充機制和渠道，制訂適用于農村中小金融機構的差別化監管政策，幫助具備條件的農商行加快推進I P O進程，盡快增強資本實力，更好地服務農村骨干企業。
（二）加快優化農村信用環境。進一步強化城鄉一體化金融基礎設施建設、農村信用體系建設和優化中小城鎮金融生態環境，建立健全農戶信用聯保等擔保機制，為農商行介入農民個貸支持提供必要條件和有利環境。
（三）協調緩解外部發展壓力。充分考慮農商行是推動地方經濟發展的主力軍，重點服務“三農”建設，服務農村中小微企業，面對的風險壓力、利潤壓力都遠高于大中型商業銀行的特點，協調相關條線單位，取消不利于農商行發展的限制性條款，幫助農商行做大規模。
關鍵詞:農村商業銀行 農村金融市場 社區銀行
農村商業銀行成立只有八年多,發展中存在著很多問題,所以已成立的各家農村商業銀行都在不斷探索適宜的發展模式,其中比較有代表性的是社區銀行模式和跨區域經營模式。
■一、農村商業銀行打造社區銀行的可行性分析
1.我國農村的經濟金融環境特征和農村金融需求的特點
農村金融需求取決于農村經濟發展的狀況,隨著我國農村經濟的不斷發展,農村金融需求逐漸呈現出以下特點:(1)總量上,金融需求大幅度增加。(2)結構上,金融需求多樣化。(3)單筆金融需求規模較小但頻率較高。(4)需求不穩定,周期性強。(5)風險大。現有的農村金融體系與具有上述特點的金融需求很不相適應,主要表現在兩個方面:一是在金融供給的數量上,存在嚴重不足。在過去相當長的一段時期里,農村金融體系主要承擔的是資金動員而不是資金配置的功能,農村金融機構把大量的資金輸送到了城市,而對農村經濟的資金供給很少。二是在結構、種類上,農村金融機構所能提供的金融服務的種類單一,很難滿足越來越多樣化的金融需求。因此,金融供求的不平衡是農村金融困境的關鍵所在,而金融供求不平衡又根源于農村經濟“自生能力”不足。所以,要解決農村金融問題,就要建立能提高農村經濟自生能力、能適應需求特點的金融機構。這樣的金融機構應是怎樣一種模式呢?結合國內的研究和國外的成功經驗,本文認為社區銀行是一種可行的模式。
2.社區銀行是緩解我國農村金融困境的一種可行途徑
社區銀行的內涵在于它與所在“社區”融為一體,形成金融機構與農戶、農村企業的積極互動和“良性循環”,而這恰恰是我國農村所缺少的。從這種意義上而言,建立社區銀行的同時,也是重建農村金融體系乃至整個農村經濟體系的過程。因此,社區銀行是緩解我國農村金融困境的一種可行途徑。首先,社區銀行有利于緩解農村地區的資金外流現象,填補農村金融服務缺口。隨著國有商業銀行的商業化推進,國有銀行更多地注重將全國范圍內吸收的存款轉移到經濟發達地區使用,這就造成農村地區的資金外流現象;其次,社區銀行的“內生性”使其能夠適應農村地區的金融需求,實現與農村地區經濟的“良性互動”。世界銀行(1989)的研究認為,在過去40多年里,很多國家和地區的政府努力通過引進正規金融機構向民間(包括農村地區)提供信貸,但效果都不理想,正式的金融安排往往無法滿足農村地區的金融需求。而社區銀行立足于當地,它的“內生性”意味著其與本地經濟的適應關系是動態的、持久的,從而為農村地區的發展提供了持久而有力的金融支持。
■二、農村商業銀行打造社區銀行的戰略策略
1.明確社區銀行的市場定位,提高網點服務能力
社區銀行的市場定位指的是社區銀行根據自身和競爭者在市場上所處的位置,針對客戶的特點,把市場按不同的子目進行明確細分,確立社區銀行自己所要服務的特定市場。具體到農商行,應著重分析研究自身的市場所在、優勢所在,在改造為社區銀行后應進一步明確市場定位,即堅持服務“三農”的方向,堅持市場化、商業化取向;主要支持農戶、個體工商戶、中小企業,做老百姓身邊的銀行。
之所以定位“三農”,一是農商行的屬性所決定。農商行是由轄區內農民、農村工商戶、企業法人和其他經濟組織共同入股組成的地方性商業銀行。因而,服務“三農”是它的基本責任。二是農商行穩健經營所必需。農業雖然是弱質產業,農業生產存在著自然風險和市場風險,但農業是最基礎的產業,受國家的保護,因而農業又是比較穩定的產業,建立在農業之上的金融業也相對穩定。三是農商行業務發展使然。隨著農業向商品化、專業化、現代化方向發展,農村社會分工會越來越細,農村經濟的貨幣化率會逐漸提高。因而,農村市場有著廣闊的前景,扎根于此的農商行也會獲得較大的發展空間。之所以堅持市場化、商業化取向,主要因為農商行是金融企業,必須以追求利潤最大化為目標。農業產業投入時間長、收益低,農業信貸資金的管理成本高,風險防范難,貸款投入周期長,到期還貸率低。而商業化經營的貸款周轉快,效益產生明顯,抵押率高,基本能夠做到按期結息還貸。為了自身生存和長遠發展的需要,農商行必須堅持市場化的方向。
農商行的可持續發展還需要改革其機構網點設置,優化資源配置。農商行的網點要嚴格按照精簡、效益的原則設置,努力提高網點的服務功能和經營效益。撤并低產低效的網點,集中財力、人力培植一批高產高效的骨干網點。而且,其在網點選擇上應注意填補大銀行空白,作為小銀行,其機構設置、網點布局要更多注重拾遺補缺。要加快社區金融網點電子化建設和形象建設步伐,疏通結算渠道,改進服務手段、努力提高金融服務水平,提高市場競爭力。
2.積極培育優質客戶,不斷加大金融產品開發和創新力度
第一,要選準支持對象,不斷提高優質客戶占比。農商行要以社會主義新農村建設為契機,抓住機遇,大力增加對具有資源優勢和產業優勢的農產品產業帶、主導產業生產基地、農產品專業市場建設的資金投入,提高對農業重點龍頭企業的綜合服務水平,支持外貿和新興領域的農村商業企業,擴大對農村私營業主、民營企業金融服務的覆蓋率。
第二,要建立客戶管理系統,強化個人信用制度建設。客戶關系管理是一種致力于改善農商行與客戶之間關系的新型管理機制,是社區銀行對客戶聯系的重要渠道。農商行為了保持已有的客戶、吸引新的客戶,就必須建立社區銀行對客戶的管理制度。通過加強客戶關系管理,分析客戶需求,有利于農商行充分利用所掌握的客戶資源,拓展優質客戶。
第三,要圍繞社區金融搞好金融創新,不斷提高金融服務水平。農商行應根據社區居民的需求,不斷進行金融創新和業務流程再造,為鄉鎮社區居民提供多功能的服務。所以農商行要樹立“以市場為導向,以客戶為中心”的經營理念,充分利用市場細分結果,根據客戶需求、生活環境的趨同性做好有針對性金融產品和服務的開發與提供;要依托科技進步,充分利用電話銀行、自助銀行、網上銀行等先進的服務模式,讓客戶享受便利的服務;要適應社區居民金融服務需求的變化,加強與保險、證券等行業的合作,為社區居民提供全面的、綜合性的金融業務。在品種創新上,農商行也要不斷推出與農相宜、符合市場需求的金融服務品牌,重點在創新農村實行規模化經營、土地承包經營的業主的貸款形式上下功夫;在創新農業產業化龍頭企業個需求上下功夫;在創新支持農村城鎮化、城鄉經濟一體化的金融服務上下功夫。
3.加強社區金融業務宣傳,樹立銀行品牌形象
首先,要加大社區金融產品的營銷。通過營銷策略的實施,塑造出鮮明的個性和形象,并把這種形象生動地傳遞給客戶,使目標市場的客戶在心中確切感知本銀行的產品和服務比競爭對手的產品和服務更好、更有特點、更具有符合需求的差異性優勢,從而獲得更大的市場份額和可持續的競爭優勢。同時,在農商行內部要積極培育社區銀行文化,使農商行員工擁有改造為社區銀行的共同愿景,同時積極為農商行引進社區銀行的經營理念,明晰發展定位,培育有社區銀行特色的經營管理模式。
其次,要注重實施品牌戰略。品牌的真正魅力在于它能滲入到社區居民生活的各個方面,成為社區居民不可或缺的幫手。所以,農商行自身要樹立品牌理念,加強品牌宣傳,提升美譽度,為將自身改造為社區銀行創造良好的輿論氛圍。由于社區居民情況不同,需求存在明顯差異,而且隨著經濟發展和科技進步,居民的需求也處于不斷的變化中,銀行要善于分析消費者心理,并以此為基礎進行產品品牌定位。創建一個優質的品牌必須重視以下幾點:(1)必須打持久的高質量牌。(2)要以富有人情味的服務方式樹立口碑。如農業銀行廣東顧德支行在碧桂園分理處發行的碧桂園業主卡獨具特色,具有社區會員、物業管理、銀行卡等多重功能,為社區銀行融入社區做了有益的嘗試。(3)實行科技創新。一方面應針對社區特點開發各種盡可能便捷的科技金融產品;另一方面應引入先進的客戶管理系統,針對社區居民的心理特點定準產品品牌,不斷創新品牌。
參考文獻:
[1]周脈伏.農村信用社制度變遷與創新[M].北京:中國金融出版社,2006
[2]夏品儉.我國農村信用社改革模式研究[D].廣州:暨南大學,2008
[3]康旗.蘇南農村商業銀行股份制改革研究[D].蘇州:蘇州大學,2008
1 有業內人士提出，電子商務對農產品的滲透率每增長1%，都將是200多億元的市場。
2 阿里巴巴的《農產品電子商務白皮書（2012年）》指出，2012年淘寶網完成農產品交易金額約200億元，三四線城市和農村市場將成為中國電商和支付企業的“下一個金礦”。
3 預計未來2年，農產品網絡交易市場將實現5倍的增長，在2014年實現1000億元的規模，過去一直被看做落后生產力代表的農業，似乎正搖身變為資本最青睞的沃土——今年中央1號文件提出農業要大力培育現代流通方式和新型流通業態，發展農產品網上交易、連鎖分銷和農民網店。
事實上，不少嗅覺靈敏的企業早在去年已悄然潛入生鮮農產品電子商務領域。據阿里巴巴集團研究中心測算，去年經營農產品的網店數量達到了26.06萬家，在今年更有望突破100萬家。有業內人士放言：“今年將是農產品電商集中爆發的一年。”不過，記者采訪了解到，雖然前景被普遍看好，但由于農產品的特有屬性，這一領域仍將充滿挑戰。
巨頭扎堆布局農產品電商
有業內人士將2012年稱為“生鮮農產品電商元年”，生鮮農產品可謂國內電商領域最后一塊未開發的土地。有業內人士指出，國內電子商務經歷了十多年的發展，非標準化的農產品成為滲透率最低的類目，不足1%，而滲透率最高的化妝品高達近17%。阿里巴巴集團副總裁、阿里研究中心主任梁春曉表示：“農產品電子商務的經營模式越來越多樣化，線上線下結合成為未來發展趨勢。”
事實上，記者留意到，在去年不到兩個月之內，包括幾大電商巨頭在內的5家公司都爭相涉足農產品電商。
2011年5月31日，順豐速運旗下的電商食品商城“順豐優選”宣布上線，定位為中高端食品b2c；6月，亞馬遜中國推出主營海鮮食品的生鮮頻道，淘寶則上線以有機農產品交易為主的生態農業頻道，還包括蔬菜水果、肉禽蛋類和糧油副食等；7月17日，一家名為“本來生活網”的電商正式上線，內部“買手”親自到全國各地采購特色生鮮農產品；7月18日，京東商城宣布推出生鮮食品頻道。
11月，由本來生活網策劃的“褚橙”進京事件，成為公眾關注國內農產品電商市場的引爆點。近日，還有消息稱中國供銷總社將投資20億元在北、上、廣三地建設電商平臺，主要針對農產品。
短期內將面臨盈利難題
記者采訪了解到，農產品電商的興起，與國內頻發的食品安全事件和逐漸發生的食品消費升級有關。這也注定了，該行業要獲取消費者信任必須經歷漫長的過程，且成本高昂。
“這個行業最大的特點，是在短期內難以盈利。”在營銷“褚橙”一炮走紅之后，國內各大風投機構近日頻頻向本來生活網拋出“橄欖枝”，但該公司運營總監胡海卿告訴記者，公司目前暫時不需要那么多資金。“做農產品電商不可能迅速回本，要沉下心來。現在我們最需要的是找到真正好的原材料，要做好品控、倉儲、配送和售后服務等，積累每一次讓消費者信任的機會。”
2、養殖大閘蟹。大閘蟹在現在新一代的餐桌上非常的受歡迎，市場上大閘蟹的數量很多，但市場價格卻一直穩居高位，沒有下降的趨勢，以陽澄湖大閘蟹市場價格為例，一般情況下是八只大閘蟹可以賣到一千來塊錢，所以在2018年大閘蟹在市場的價格基本上也就是差不多，不會有太大的變動。
3、養殖蜜蜂。養蜂是農村不起眼的商機，養蜂業不爭田、不占地、見效快，不失為富余勞動力致富的有力措施。被稱為速效農業。養蜂業在蜜源植被豐富的地區可以大力發展，養蜂的潛力很大。
休閑農業與鄉村旅游業在2016年，國內旅游總收入達3.9萬億元，其中休閑農業和鄉村旅游共接待游客近21億人次，營業收入超過5700億元。現在城里人都喜歡到農村旅游散心，在農村建造休閑中心或者是旅游景點，暴富其實也不難。
4、農村電商行業。在農村，互聯網早已不是什么新鮮事物，不管是在地里干農活的老農民，還是在讀小學的學生，都已經習慣了現在的網絡生活。依托網絡資源，開發多種銷售渠道，讓農產品進城，解決種出來賣不掉的問題。此外，農村資源豐富，將農村產物放到網上銷售，實現早日致富。
預測一：民生農產品價格上浮和優質農產品價格下降
農產品一直有兩大分類，第一類民生農產品，如糧食，國家管控嚴格;第二類優質農產品如地方農特產。
民生農產品的價格合理上浮是為了從根本上解決食品安全問題，但始終會保持一個合理穩妥的增速，這個比較好理解;優質農產品過去十幾年的發展，過于依賴政府、企事業單位的福利和送禮，買者不吃，吃者不買，使得產品成為符號，價格水漲船高，但新一屆政府力主改革，所以此前浸潤在這桶“蜂蜜”中的傳統農企須盡快醒悟過來，回歸到真正的市場化運作，價格必定回歸。
預測二：線下農產品實體店關閉潮
一方面是因為“預測一”中提及的福利團購市場嚴重縮水（此前大部分的實體店主要是為了給福利團購市場做品牌支撐，否則單靠零售很難維持運營）;一方面是因為電商的沖擊，電商與電商之間的過熱競爭，讓價格突破了底線，直接讓許多實體店關門大吉。
而筆者的判斷是，大部分實體店沒有O2O轉型的基因。
預測三：傳統農企和電商企業的大洗牌
這輪洗牌其實從2013年初就開始了，但因為市場前景不明了，很多企業還在苦撐，等待原來市場的復蘇，所以企業不至于倒閉。到2014年，關閉或者轉行的決策將比較明確。
對于電商來說，其中亦是一半火焰一半海水。成熟類目，如堅果干貨、零食等，競爭過度激烈，一兩年來只有平臺賺錢，商家只能賠本賺吆喝。據一位業內人士透露，天貓排名前十的零食賣家，盈利堪憂，明年將有不少企業退出或轉行。生鮮電商行業模式不清晰，服務體系不完善，雖是藍海，但推進緩慢。接下來幾年，會按照品類一個接一個地成熟，而此種品類中必能成就品牌。
預測四：農業金融服務的進一步完善
關于農業金融服務，筆者將自已看到的冰山一角，分享給大家。今年余姚的一場大水，檢驗出了農業保險的重要性。一個朋友，幾百畝稻田受災嚴重，而以當地政府出資保費（政府出大頭，企業出小頭），第三方保險公司出保的農業保險，最后幫他拿到了一批可觀的保費，挽回了部分損失。接下來，農業保險會進一步向養殖、水產等領域擴展應用，會進一步解放農業受自然的局限，讓農民和農企更大膽地進行農業生產。
此外，國家對民營銀行的緊箍咒開始放松，整個銀行業將會充滿競爭和生命力;而此前的農業對于銀行業來說完全是雞肋，因為有錢賺的行業多的是，銀行根本看不上;而在未來，無論是對于國有銀行還是民營銀行來說，“三農”中的機會，將是一片藍海。
雖然針對農業，究竟如何進行金融服務的模式還不清晰，但剛需就擺在那里。部分民營銀行已經與有農業基礎的系統進行金融合作，開發針對三農的金融產品。對農業金融感興趣的朋友值得關注一下。
預測五：更多單品類農產品品牌的出現
對于大企業來說，投資農業無非兩個方向：第一，以土地為核心的固定資產投資方向，可延伸度假房產、養老、休閑觀光農業等等;第二，以品牌為核心的無形資產投資方向，打造樣板產品和基地，進行上下游全產業鏈控制，包括境外投資等，其關鍵在于初步占據單品類的消費者心智。
筆者更看好第二個方向，因為這是真正幫助中國農業轉型升級，走向世界的路徑。以聯想為代表的企業，跨界進入農業，必會引起許多大型企業的跟隨，在水果、水產、海產等領域的各個單品類都有很大的機會。
預測六：新農人將成為熱詞，也會成為改變中國農業最重要的一股力量，沒有之一
一個產業的改變，首先是這個產業內人的改變。新農人是相對傳統農人的一個概念，指帶著創業理想投入農業，通過互聯網等新技術、新思維推動農業轉型升級的一批人。
個人覺得新農人的組成包含：傳統農人的轉型，非農人的跨界，除了生產種植以外，還有大量農業服務體系中的人員。
預測七：Farmigo式的生鮮平臺服務商的出現
大家了解下farmigo的案例，這個行業的服務體系有待完善，比如農場和消費者如何進行多對多信息連接，最后1公里的服務成本過高，營養師隊伍的不健全等問題。
Farmigo，是目前美國最火最大的在線生鮮交易平臺。Farmigo從本質上講是連接消費者和農場的中介。對于農民而言，Farmigo則是一個在線平臺、一個新的銷售渠道，農民通過它可以管理自己農產品的生產、銷售及配送。對于消費者而言，Farmigo是一個在線的市集，消費者通過它可以直接地從農民的手中購買優質新鮮農產品。
預測八：農產品微電商的出現
阿里（農用地、商住地、工業地）系曾經在電商行業一枝獨秀，但就是因為如此，天貓的過度競爭，淘寶C店（普通店鋪）的沒落，2014年會出現了一批電商遷出者;微信在手機端的應用日漸成熟，微商城陸續推出，互動互聯網電商將是下一個藍海。
提醒各位在電商中落后的農業企業，與其說此時花大力氣去做PC電商，步人后塵，不如直接切入移動互聯網電商，搶占高地。
