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關鍵詞：私人銀行業務；國外經驗借鑒；前景分析
中圖分類號：F83
文獻標識碼：A
doi：10.19311/ki.16723198.2016.26.066
1 我國商業銀行私人銀行業務發展現狀
2007年3月，中國銀行在北京、上海兩地設立本土私人銀行，是我國商業銀行私人銀行業務的開端。隨著中國經濟的高速增長，高凈值人群與家庭數目迅速增加，為商業銀行的私人銀行業務提供了強勁的發展動力。目前商業銀行私人銀行在中國高凈值客戶財富管理市場中占據著市場主導地位。我國商業銀行面向高凈值人群提供以銀行理財產品和高收益產品為主的私人銀行服務，發展非常迅速。2014-2015年，在12家披露業績數據的私人銀行中，9家的管理資產規模增速超過20%，其中2家的增速更是超過40%。私人銀行正在成為銀行零售業務甚至全行收入增長的重要引擎。
2 國外私人銀行業發展的經驗借鑒
2.1 發展歷史悠久
歐洲國家與美國建國普遍較早，商業活動與財富積累促進了高凈值人群的出現與增長，私人銀行業務應運而生。國外私人銀行大多經歷了兩次世界大戰和兩次金融危機，提升了私人財富管理的專業能力，并更重視客戶需求與風險管理。經過多年發展，國外私人銀行開拓了廣闊的市場，積累了龐大的客戶量，使得私人銀行能夠更好地了解客戶需求，有利于為客戶提供更優質的服務。
2.2 成熟的制度保障
國外私人銀行重視和尊重資產的私密性，瑞士、新加坡等國家有專門的法律或協議保障客戶的隱私權。國外私人銀行業務發展較好的地區普遍稅率較低，且繳稅雜項較少。低稅有助于吸引高凈值人群在相關地區的投資意愿，增強該地區私人銀行業務的競爭力。同時，國外較為成熟的監管環境有利于高端私人財富的管理活動的有序開展，其中新加坡和臺灣地區制定了專門的行業行為準則和相應的注意事項，以明確經營條件、規范行業發展。
2.3 高素質的人才隊伍
國外私人銀行注重對人才的后續培養，新加坡在2003年成立了新加坡財富管理學院，為本國私人銀行業的發展培育能針對國內和國際客戶服務的人才。私人銀行業務有著嚴格的選拔標準，美國從業人員一般會擁有工商管理碩士、法律博士等學位證書和注冊公共會計師、注冊財務分析師、律師等專業的資格證書。長期的業務發展也培養了從業人員良好的職業習慣和素養，以認真負責的工作態度和良好的道德品質贏得客戶的信任。
3 我國商業銀行私人銀行業務面臨的問題及前景分析
3.1 我國商業銀行私人銀行業務面臨的問題
從外部環境來看，我國商業銀行私人銀行業務面臨諸多不利因素。一直以來，我國在法律層面對于財產權和隱私權方面的重視不足，客戶存在對安全方面的擔憂。分業經營限制了私人銀行為客戶提供綜合化個性化產品解決方案的能力，外匯管制限制了投資產品的數量與商業銀行對境外投資的能力。我國雖沒有資本利得稅，但相關內容已被納入所得稅和增值稅中，依然會形成稅收負擔。同時，我國私人銀行業缺乏相應的行業準則和規范。從內部管理角度來看，私人銀行內部的操作流程繁雜，內部人員良莠不齊，工作效率較低。高素質的專業人員的匱乏易引發管理上的風險，導致客戶對于私人銀行信任度的下降。在金融產品方面，創新能力較弱，同質化趨勢明顯，難以滿足客戶定制化需求。在客戶服務方面，仍以產品銷售為主導，尚未建立起以客戶為中心的服務模式，尚未建立清晰的客戶服務管理流程。
3.2 我國商業銀行私人銀行業務的前景分析
在外部環境暫時無法改變的情況下，商業銀行應憑借其在我國經濟體系中的重要地位，積極主動的推動行業規范準則的形成。從多方面入手進行內部改進：首先，應加強對于優秀財富管理人才的選拔和培養力度，用良好的薪資待遇吸引人才，以良好的培訓體系和晉升機制留住人才。其次，優化平臺系統，完善其內部管理流程，使私人銀行業務各部門內部及與銀行部門間工作充分協同，提升管理效率。同時，私人銀行也應該提升自身的服務理念和服務水平，加強產品創新，轉變原有的產品銷售為主導的模式，以客戶為中心提供定制化的產品和服務；從產品銷售為主的服務模式向服務收費為主的模式轉變，實現業務發展模式的轉型升級。
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基金項目：重慶市人文社會科學重點研究基地重大委托項目：互聯網背景下的會計制
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Analysis of Evolutionary Game Based on
Mobile Phone Banking Industry Development
LIU Li， ZHANG Xiaoqin， PANG Li
（Chongqing University of Posts and Telecommunications， Chongqing 400065， China）
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【關鍵詞】個性化；銀行；零售業務
中圖分類號：F84 文獻標識碼：A 文章編號：1006-0278（2013）07-047-01
一、零售銀行業務含義
按照銀行的業務類型，國際銀行業主要把銀行分為零售銀行和批發銀行，面向小企業的和消費者提供銀行業務稱為零售銀行業務，將主要面向大機構和公司提供的銀行業務稱為批發銀行業務。零售銀行，是針對中小企業和個人提供的單筆小款金額業務為客戶取得收益和防范風險的各種金融服務。更完整地說，零售業務是商業銀行以客戶為中心，依托高科技手段，運用現代經營理念，向中小企業、家庭和個人提供的一體化、綜合性的金融服務，包括存匯兌、貸款、結算、投資理財、取款等業務。零售銀行業務在商業銀行的經營戰略轉型過程中，日益為現代商業銀行所重視，成為最具發展潛力的領域之一。
二、國內銀行零售業務現狀
雖然我國銀行已經進入如向零售銀行轉型的，但與零售銀行業務發展成熟的發達國家相比還只是處于初步階段。在管理水平、經營體制、資產結構及資本實力方面我國銀行都與外資銀行有相當大的差距。目前國內零售銀行的盈利性情況不容樂觀，零售銀行業務占業務總量和銀行利潤來源和比重仍然很低。信用卡與消費信貸往往是各行目前在零售業務發展上的重點，且消費信貸業務近80%的業務是住房按揭貸款。但是，信用卡業務由于前期超免息期透支使用率低、建設成本高及推廣期免年費政策等并不能給商業銀行帶來高利潤盈利；個人住房貸款業務由于利差很薄、費用高、效率低、缺乏科學定價的能力和科學量化風險等原因，情況也不容樂觀。據統計，2008年上半年全國商業銀行零售業務利潤僅占商業銀行經營利潤的25%左右。與發達國家銀行零售業務相比雖然我國還有很大的差距，但經過多年的發展，已經形成了一定的規模。總體來說主要存在以下問題。零售客戶缺乏分類零售業務產品單一，零售業務忽視流程觀念，單渠道經營模式，職員專業化程度低
三、對我國銀行零售業務創新的建議及結論
（一）建立客戶信息數據倉庫
通過問們實際問卷調查得出，不同的客戶群體具有不同檔次的產品和服務需求，因此，要想大力發展零售銀行業務，銀行要針對不同客戶群體、不同區域、不同競爭態勢，分析不同客戶群對金融產品的偏好，比較不同類型客戶的盈利狀況，找出最具有獲利潛能的客戶群；改變銀行零售業務趨同化、大眾化和粗放化，向客戶群體細分化、營銷觀念個性化、產品服務特色化轉變，為不同類別客戶“量體裁衣"，提供高增值的、切合其個人需要的產品和服務。為此，銀行必須建立客戶數據倉庫，促進銀行零售業務的發展。
（二）注重零售業務產品創新和突出品牌
品牌戰略品牌作為一種重要的無形資產，是產品與服務品質、企業標志、商標、公共關系、廣告語的相互融合。當今社會已進入品牌經濟時代，國際先進銀行的共同特點之一就是都擁有知名的企業品牌，知名的企業品牌為銀行贏得客戶信任，引進優秀人才，進入新興市場提供了有力支持。實施品牌經營管理是銀行機構在品牌消費時代我國金融產品與服務營銷日益差異化的必然要求也是競爭日漸向深層次發展的現實需要。
（三）積極開拓營銷渠道
長期以來我國銀行向客戶提供服務的主渠道是分行、支行，這是遠遠不能滿足當下零售銀行業務發展的。為此，我國商業銀行應充分利用現代高科技和電子技術，努力發展網上銀行服務、自動柜員機（民生TM）、個人電腦銀行服務、電話銀行、互動電腦銀行服務，使銀行分銷渠道多元化。這就要求我國銀行加緊調整現有經營管理架構，進而有效提高運作效率。具體作法是利用科技手段提高整體管理水平，改善上下溝通，進一步減少行政管理層次。在調整干部結構時，要使銀行機構扁平化，即適當增大中間層，讓更多具有專業知識的工作者充實到管理、產品開發和市場拓展等基礎營銷工作崗位上去。另外我國商業銀行應充分利用現有的市場份額和營業網點的絕對優勢，抓住現有的分銷渠道，同時大力開辟新的分銷渠道。
（四）加強人才培養
只有重視人的因素，才能更好地發揮人的作用，進而為企業創造出更輝煌的成績。擁有一支過硬的隊伍是零售銀行業務在競爭已白熾的生存環境中要想異軍突起就必須具備的。在人才戰略上要兩手抓，一方面是積極吸納業界優秀的人才，包括以前沒有做過銀行的，雖然他們沒有銀行經驗，但一般有豐富的市場經驗。另一方面是組織人員培訓，特別是加大對大堂經理、客戶經理和營銷、管理人才的培養。為了滿足零售業務的貴賓客戶一高端人群的心理預期，需要一批零售專家來參與到零售銀行業務的發展中來，使零售銀行的服務更加規范化、專業化。
參考文獻
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關鍵詞：新常態 民營銀行 發展前景
民營銀行是金融市場中不可或缺的組成部分，其擁有獨特的經營模式和產權格局，因而其具有高效率、體制靈活、專業性能強等各種各樣的優點。我國現有的金融體制要想保持長期健康發展需要有民營銀行作為重要補充。新常態下，如果建立了民營金融機構，那么肯定會讓金融市場的競爭更加激烈，金融服務功能會更加提質增效，同時也將促使國有金融企業發生重大變革。所以應積極為民營銀行營造一個公平、透明、陽光的的發展環境，一個良好的環境必不可少。
一、新常態下民營銀行的發展現狀
（一）激烈的市場競爭
現階段，互聯網正在逐步向金融滲透，民營銀行的現狀不容樂觀，各銀行之間的競爭十分激烈。比如2014年7月份，3家民營銀行（天津金城銀行、溫州民商銀行和前海微眾銀行）在銀監會的批準下正式成立。其中著名的互聯網公司騰訊集團是前海微眾銀行其中的一個股東，騰訊集團有一個很大的優勢那就是擁有最大的數據支持，可以對信用質量、客戶的行為等等各種問題及時做出正確的深度分析，這也是騰訊能迅速進入金融領域的原因。現在中小企業的融資問題正在得到逐步緩解，因為有國家政策的支持，在不久以后中小企業貸款領域將會更加繁榮，未來這里也將會成銀行和互聯網公司（阿里巴巴、騰訊等）互相競爭的一片新天地。
（二）民營銀行高成本的運營模式
目前，國有銀行的運營成本比較低，而民營銀行的運營成本卻很高。民營銀行從誕生到發展期間，因為處于不利形勢，所以發展緩慢，運作起來非常艱難，原因就是民營銀行的創辦風險較高，再加上隨之而來的信譽擔保問題，這就使得運營成本比其他股份制銀行和國有銀行高很多，如果不想倒閉破產，就只能付出高額的費用。不僅如此，再加上國有銀行的壟斷局面，其分支機構多，營業網點遍布全國，當儲戶異地取款時，國有銀行雖有較高的手續費用，但與民營銀行分支機構甚少相比，儲戶最終還會選擇方便快捷的國有大銀行。這樣壟斷的局面給新生民營銀行的生存和發展帶來極大的挑戰。
（三）金融監管制度有待完善
目前，《存款保險條例》已于2015年3月31日公布并在5月1日起施行，這種機制可以抵抗利率市場變化過程中存在的風險，使銀行倒閉的概率大大降低;同時我國還沒有成熟規范的銀行退出機制，這會使系統性風險的概率變得很低，甚至不會出現;銀行利率的市場化程度比較低，金融市場調控效率低，不能準確、及時的反映出資金供求信息和其他方面的情況，這就使得各個金融機構的資金流動不穩定。我國的銀行傳統存貸款業務占比較高，創新業務發展相對緩慢，其中一個重要原因就是缺乏科學、健全的金融監管制度來進行有效地正向激勵和反向約束，往往陷入“一放就亂、一打就死”的怪圈，制度的不完善嚴重制約著銀行業更好更快的發展，也決定著民營銀行未來的命運。
二、新常態下民營銀行的發展前景
（一）新常態下民營銀行的發展機遇
現如今，內源性融資是很多民營企業的主要融資方式，這就說明現在的融資制度設計還不完善，不符合現階段民營經濟發展需要的資金要求，這就為民營銀行的發展創建了一個很好的發展空間。（2）國有商業銀行的發展存在種種隱患，同時也為民營銀行創造了一個很好的發展機遇。國有商業銀行目前的發展體制存在的以下三點隱患：一是銀行以前的領導者的某一次經營決策中存在很多的政治因素;二是國有銀行的壟斷地位導致國有銀行產權結構的單一和不合理，一般工作人員和領導者之間普遍出現“搭便車”的現象，很少及時關注資產的增值：三是運行過程墨守成規，不能及時隨著市場的變化靈活運行，因而時常導致信息的不對稱，還有一些重大決策的失誤。浙江民營銀行正是抓住國有商業銀行的這種弊端，從而迅速發展，前景廣闊。
（二）新常態下民營銀行的前景分析
隨著黨的“十”的順利召開，“加快發展民營金融機構”的這一方針第一次在十中提出。由此可以想象，民營銀行的大力發展基于我國當前銀行業良好發展的基礎，同時也是目前我國推進金融體制改革的重要環節之一。目前世界上的許多國家，雖然國有銀行在其中一直占著舉足輕重的地位，但是民營銀行這幾年發展勢頭良好，已經逐漸成為世界銀行業發展的潮流。當今我國銀行業領域之中，民營銀行所占比例還是不大，國有商業銀行依然占據霸主的地位。從宏觀層面上看，希望它能攻破國有控股商業銀行的霸主地位，逐漸改變我國的金融格局和體系，使其主體多元化、競爭公平化，使宏觀融資效率逐年提高，努力解決目前我國經濟金融結構形態下的隱患。從微觀層面上看，希望能降低金融服務的門檻，特別是降低限制民營企業、鄉鎮企業和小微企業的融資渠道，對實體經濟應全面激活，只有這樣融資服務能力才能逐步增強。
三、結束語
歸根結底，新常態下民營銀行的設立和發展極具挑戰，這是一個很復雜的系統金融改革工程，其發展空間巨大，金融改革的前景良好，同時我們也要努力戰勝挫折，做好迎接各種困難的長期準備，這就要求各個層面人士的共同協作，即頂層的制度設計，領導者的正確領導以及法律體系的全力保障。
參考文獻：
所謂低碳經濟指的是以“低污染、低排放、低能耗”著稱的經濟發展模式。人類社會在經歷了早期的農業文明以及現代的工業文明之后，開始逐步重視在經濟發展的同時，保護好生態環境，轉變以犧牲環境為代價的粗廣的經濟發展模式，開始探尋一條經濟可持續發展之路，而低碳經濟在上述“三低”的基礎之上，還有這“高效率、高附加值以及高效能”的“三高特點”，因此，其經濟發展模式與人類社會現在所亟需的經濟發展需求相符，為人類在經濟大力發展的同時保護好生態環境提供了可能。具體而言，低碳經濟相較于傳統的經濟發展模式而言，通過減少碳排放，以有效減少人類社會在經濟發展過程中對環境的污染與損害，以使經濟社會步入一條可持續發展之路。
二、我國金融業尚未能為低碳經濟的發展提供支持
雖然隨著我國經濟發展的戰略化升級，經濟結構的大幅度調整，低碳經濟在我國的發展以及推廣獲得了前所未有的政策支持，但是，從實踐情況來看，我國金融業尚未推出相應的金融產品或者為低碳經濟體推出適應其發展的金融服務，導致我國低碳經濟的發展缺乏適宜的金融生態環境，進而其發展陷入了瓶頸之中。具體而言，我國金融業主要在以下幾個方面限制和阻礙了我國低碳經濟的發展：
1.由于低碳金融是新型概念
其進入到我國的歷史也較短，因而我國金融機構對低碳金融的理論認識還不足，也缺乏相應的專業人才提供專業支持，金融業特別是商業銀行在對待低碳金融項目的審批、運作、風險管理等方面缺乏成熟的經驗，這導致銀行業對待低碳金融項目的熱情不足，進而低碳金融項目很難從我國的商業銀行獲得貸款支持，嚴重制約了低碳金融項目的發展。
2.低碳金融項目的經濟效益與社會效益不成正比。
我國金融業的存在與發展都是以經濟利潤作為目標。但是，受到專業人才資源的缺乏、技術水平的有限以及其他客觀條件的影響，我國向低碳企業轉型的企業在發展過程中面臨重重阻礙，轉型成本高，而金融業特別是我國商業銀行，由于尚未形成一套健全的體制對低碳企業的低碳金融項目的風險以及還款能力進行評估，不敢對低碳企業的金融項目發放貸款，這對于本就資金短缺的低碳金融項目而言更加是雪上加霜。從實踐來看，我國低碳企業在發展過程中的確能夠享受一些地方政府乃至中央政府的政策支持，在發展過程中也能夠逐步樹立起綠色企業形象。盡管如此，商業銀行對發放貸款的嚴苛性、安全性以及收益性，低碳企業想要企業自身的低碳金融項目獲得貸款支持還是存在一定的困難，究其原因主要是低碳金融相較于傳統金融而言，其注重經濟發展的同時也同樣重視環境保護，因而其發展過程中對環境保護的成本投入遠遠高于傳統的金融業，這與目前我國的金融業的實際發展理念還不相符。因而，我國低碳金融在享有較高的社會民聲的同時，也承擔著巨大的經濟壓力。
3.法律法規不完善。
目前而言，國際上關于節能減排最權威的國際公約便是于1997年于日本京都通過的《京都議定書》，后于2011年在南非規定了《京都議定書》第二承諾期限。雖然，相較于上個世紀而言，各國政府都已經重視并積極投身實踐來進行節能減排，但是，立法上卻并未取得什么實質性進展，特備是發展中國家，由于減排任務輕，政府對于企業的減排監管過于寬松，也未制定相應的法律法規來規范碳排放行為，這導致部分企業仍然至人類生存環境于不顧，大肆排放污染物。
三、低碳經濟背景下我國銀行業的前景分析
1.碳交易市場出現的歷史原因。
隨著《京都議定書》的實施，各國在碳排放上都承擔起了應承擔的責任。然而由于各國的國情不同，特別是發達國家與發展中國家之間，發達國家為了減少本國的碳排放，在能源開發與利用上不惜花費大成本，但目前而言其效果還并不十分顯著。因此，其減排成本遠遠高于發展中國家。而反觀發展中國家，其能源利用率低下，減排壓力小，減排成本低廉。上述現象直接導致同一減排單位的國別差價，進而，各國政府、企業為了平衡低碳減排目標，開始以金錢換取低碳排放指標，低碳交易市場應運而生。
2.我國銀行業在低碳經濟大背景下的發展前景。
雖然自出現后，低碳交易市場曾受到過一定的打擊，市場也曾一度陷入低迷狀態，碳排放價格也曾經大幅度下跌。但是，上述現象都有一定的歷史原因。例如，碳交易市場初期缺乏健全的制度管理、美國出于自身利益等因素的考慮未加入《京都議定書》，這些原因都是導致國際上碳交易市場中碳排放價格大幅波動的重大原因。然而，在經歷了2008年的金融危機之后，無論是發達國家還是發展中國家，大部分國家的經濟都開始出現了復蘇現象。金融業相關學者認為，自2011年后，碳交易市場已經顯露生機，這也為各國碳產品的創新以及碳交易市場的繁榮提供了一個有利時機。與此同時，各國政府也開始逐漸意識到經濟走可持續發展道路的重要性，無論是地方政府還是中央政府，都給予了我國的碳交易市場的發展以極大的政策扶持，我們也可以從互聯網、報紙以及電視等傳媒媒介上了解到我國政府在低碳金融發展過程中給予的政策扶持措施。自我國上一屆領導班子以來，我國政府就已經將應對全球氣候變化作為我國重要的戰略任務之一。作為一個擁有13多億人口的經濟大國，我國擁有著令人矚目的碳交易市場發展潛力，而我國各大商業銀行的參與，將會給碳交易市場帶來巨大的金融支持，注入新的活力。雖然目前，我國商業銀行在低碳經濟的大背景之下還未發揮應有的作用，低碳企業想要從銀行獲得貸款支持也困難重重，但是應當看到，無論是我國的低碳交易市場還是低碳金融產品的創新都為我國銀行業的發展帶來了巨大的契機，而如何把握當下的發展契機，才是我國銀行業應當予以關注的問題。
四、結語
