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【關鍵詞】 冠心病心絞痛；內科療效分析
ST段抬高性心肌梗死（STEMI）是指當心肌缺血心電圖上出現相應區域ST段抬高時， 出現變異心絞痛同時冠脈閉塞而導致心肌全層損傷， 并伴有心肌標志物升高。治療以溶栓為主， 常在溶栓后出現心律失常[1]。現在經過一段時間的實踐， 中西醫結合治療急性ST段抬高心肌梗死溶栓后心律失常積累了一定的經驗。現將河南省平頂山市第二人民醫院2010年2月至2011年5月收治的56例急性ST段抬高心肌梗死溶栓后心律失常患者療效結果分析如下。
1 資料與方法
1. 1 一般資料 本院2010年2月至2011年5月收治的56例急性ST段抬高心肌梗（STEMI）溶栓患者， 其中前壁心梗21例， 下壁心梗19例， 廣泛前壁心梗16例；男35例， 女21例；年齡44～76歲， 平均61.3歲， 均符合進入STEMI臨床路徑標準：年齡0.05）， 具有可比性。
1. 2 方法 治療開始， 對照組和治療組采用不同的治療方案。對照組采用常規的西醫治療， 急性期12 h內絕對臥床休息。監測心電、血壓、呼吸、心率、心律、尿量等， 開放靜脈， 對癥處理心衰、休克給予鎮靜、抗休克、吸氧治療， 通過尿激酶溶栓， 阿托伐他汀穩定斑塊， β受體阻滯劑抑制梗死面積擴大， 硝酸類制劑擴冠等。同時頻發室性早搏推注利多卡因；室性心律失常反復出現的可用胺碘酮；頻發房性早博口服酒石酸美托洛爾片。治療組在對照組西醫治療的基礎上辨證施治同時口服中藥制劑。中藥制劑的方藥組成：人參l5 g、丹參20g， 瓜蔞30 g、當歸20 g、川芎15 g、枳殼10 g、桂枝9 g、半夏10 g、薤白10 g、苦參20 g、黃芪15g、炙甘草6 g。把以上各種藥加水浸泡4 h， 頭煎取汁200 ml， 二煎取汁200 ml， 混合后分別于晨起和晚間睡前溫服， 1劑/d。兩組患者在各自的服藥期間， 禁服其他藥物， 保持飲食規律， 禁止吸煙喝酒， 避免情緒波動等。用藥2個療程， 2周為一個療程， 然后觀察兩組的療效。
1. 3 指標觀察標準
1. 3. 1 顯效：臨床癥狀消失。心肌酶學和血清酶指標恢復正常， 心電圖ST段恢復上正常或僅留病理性Q波或冠狀T波。與治療前相比早搏次數減少50%以上或Lown氏分級前進2級。有效：臨床癥狀基本消失。心電圖Q波及ST—T有所好轉， 與治療前相比早搏次數減少50%以上或Lown氏分級前進1級。無效：臨床癥狀無改變， 心電圖無好轉。與治療前相比早搏次數減少50%以上或Lown氏分級無前進。
1. 3. 2 治療4周后用心電圖檢查各組發生心律失常的情況。
1. 4 統計學方法 采用SPSS11.0統計軟件進行數據分析， （均數±標準差）表示計量資料， t檢驗， P
2 結果
2. 1 2個療程后， 對照組與治療組患者病情有明顯改變， 具體情況如表1。
2. 2 治療4周后用心電圖檢查兩組心律失常發生情況如表2。
3 討論
急性心肌梗死屬于中醫“胸痹心痛”、 “厥心痛”、“真心痛”范疇。臨床表現主要是脈來異常， 或遲或促， 或結或代， 自覺心悸、氣短尤其是活動后加重[3]。輕者乏力、心中不安， 重者不能活動， 煩躁不安。其發病機理為心之氣不足而陰陽受損， 氣血陰陽不足， 心脈失養， 無力推動氣血循心脈運行， 氣血瘀滯， 痰熱互阻， 心脈不暢。治療心律失常益氣溫陽， 補氣滋陰， 活血化瘀為主。本研究采用中藥制劑：丹參伍黃芪：活血化瘀， 補氣行氣止痛， 通陽復脈；當歸：補氣養血活血；人參：強心益氣， 鼓動血脈；川芎：行氣活血祛瘀， 通利血脈；苦參：清熱燥濕；瓜蔞、薤白、半夏：理氣化痰；枳殼：破氣， 行痰， 消積；桂枝：溫陽行氣；炙甘草：益氣補中， 調和諸藥。現代中藥藥理研究證實：人參能增強機體對有害因素的耐受力和應激力， 并有改善心肌營養代謝、調節膽固醇代謝作用和增強心肌收縮力的作用。丹參、黃芪可防治心律失常， 增強心肌收縮力， 改善心肌缺血， 縮小梗死面積， 抑制缺血造成的生物電不穩定現象。桂枝可利尿同時改善心功能。半夏有抗凝， 抗炎的作用。炙甘草有抗心律失常作用。瓜蔞、薤白、半夏可強心， 增強體力， 促進心肌側支循環。苦參所含的生物堿有明顯的強心及抗心律失常作用。
抗心律失常西藥種類較多， 一般不良反應較大， 大多具有負性肌力作用， 且潛在致嚴重心律失常的可能， STEMI患者西醫治療基礎上加以中藥制劑治療具有協同作用， 能有效地改善心肌缺血， 增強心肌收縮力， 控制心律失常和心衰的發生， 提高治愈率， 降低病死率， 提高患者生存質量。
總之， 采用中西醫結合治療急性ST段抬高心肌梗死溶栓后心律失常的臨床療效， 優于西醫療法， 值得臨床大力的推廣。
參考文獻
[1] 施慧， 龍子江， 王規.中醫藥治療心律失常臨床及實驗的研究進展.安徽醫藥， 2009， 13（1）：99-101.
文/中品
耶魯大學斯彼若教授的研究表明，12%的消化不良患者6年后會患上十二指腸潰瘍，10年后這一比率會增加到30%，消化不良引起的疼痛很常見。
人們把基本的、常見疼痛引起的病變解釋成局部組織病變，其實有些起因就是脫水。斯彼若教授僅用水就治好了3000多個因消化不良引起疼痛的患者。增加飲水量后，他們的病情全都好轉，臨床癥狀也隨之消失。
有一個年輕人，20多歲，幾年前得了消化性潰瘍。他曾接受過常規治療，被確診為“十二指腸潰瘍”，服用過很多藥。
一天，斯彼若教授看見那個年輕人，他疼得厲害，蜷縮著身子不停。吃了三片甲氰咪胍和一整瓶抗酸劑，卻一點作用都沒有。消化不良潰瘍病人服用如此大量藥物仍不見效，一般人會懷疑他潰瘍穿孔。穿孔病人的腹壁很僵硬，斯彼若教授摸了摸他的腹壁，腹壁很柔軟，但疼得不能碰。他給這個年輕人兩大杯水，喝過水15分鐘后，他的疼痛緩解。接著他又喝了半升水，幾分鐘后，疼痛完全消失了！
這是因為人的胃黏膜的腺體層面上有一層黏液，位于最里層。黏液的98%是水，另有2%的固體是吸附水分的“架構”。這個叫做黏液的“水層”是天然的緩沖區。脫水狀態下的身體，其黏膜保護層作用低，引起疼痛。含水量充分的黏膜保護層可中和試圖通過黏膜的胃酸。水是防止胃酸侵害的惟一天然手段。
人體內有“饑餓疼痛”信號，也有“缺水疼痛”信號。在一些病例中，消化不良性疼痛是脫水的信號，即使同時出現了潰瘍。只要飲水后，疼痛就能減輕，再有足夠的飲食，潰瘍會在一段時間內自動康復。
老年女性常吃全谷食物益心臟
文/蕭華
國外一項最新研究結果顯示，食用全谷類食物的女性在晚年死于心肌梗塞的危險性較低。
研究人員通過對35000名絕經后女性進行調查發現，每天至少吃一頓全谷食物者，在9年中死于心肌梗塞的危險，較很少食用全谷食物者減小大約30%。
醫學專家推測，多吃全谷食物有利于預防心臟病、癌癥等慢性病。因為全谷類食物含有維生素E等多種維生素、礦物質及酚、植物雌激素等營養素，有利于減少慢性疾病的發生。
反應快慢能衡量壽命長短
文/孝文
英國研究人員發現，人做出反應的時間是最好的長壽指示器，比通過血壓、鍛煉量或體重來預測壽命更加準確。就過早死亡的可能性而言，反應遲鈍的男人和女人比反應迅速的人高出兩倍多。
他們的研究成果證實了“健康的心理等于健康的身體”這個俗語。研究人員指出，人的反應時間是衡量他們智力的一個標準，而智力又是人體“系統完整性”的指示器。
他們表示：“我們的研究結果顯示，反應時間在很大程度上和智力有關。”研究人員說，越來越多的證據表明，智商更高的人更長壽更健康。這在一定程度上要歸因于生活方式的差異。
吃得咸，血糖也高
文/唐大寒
面對這一潛力巨大的市場，保險公司已經明確了方向――進一步細分中端市場。但遺憾的是，目前他們尚未找到明確的細分模型。
2012年的1億元
高端、中端、補充醫保產品的劃分依據為人均（件均）年保費： 12000元以上的為高端產品；2000元至12000元為中端產品；低端產品為2000元以下保費的，通常是補充醫療保險。
為什么說中端保險市場為空白？一組健康險的數據可以很好地說明。
2012年，我國的短期醫療保險市場的保費明細顯示，高端醫療保險市場規模10億元，中端保險市場規模1億元，補充醫療保險市場規模240億元。
數據表明，短期醫療保險市場中，低端的補充醫保占95.8%，高端醫療險占3.8%，而中端醫療險僅占不足0.4%。
波士頓咨詢公司合伙人兼董事總經理羅英稱，國內市場的醫療保險以壽險公司提供的大病保險產品為主，短期醫療保險市場又以團體補充醫療保險和高端醫療保險為主。
除了保費的劃分依據外，高中端醫療險產品從承保范圍和服務，以及對于險企的盈利性上，都有不同。
比如，從承保范圍和服務上，高端醫療險產品的保額最高為2000萬元，承保所有門診、急診住院費用，除部分高檔醫院外的所有醫院，包含部分國外就醫支出，增值服務為直付、預約、VIP病房和急診救援等。
中端產品的承保范圍相對高端醫療險產品有所縮小，例如不含高檔/外國醫院，且保額較低。
補充醫療險的承保范圍覆蓋公共醫療保險下的個人現金支持，僅限公共醫療保險指定醫院，大部分涵蓋門診/急診，也有一部分只涵蓋住院費用；通常輔以意外、大病和生育險及住院津貼，無增值服務。
而在盈利性上，高端醫療險產品的賠付率通常在60%-80%，凈利潤率為0-5%；中端產品的賠付率為70%-80%（保險責任含門診），或者60%-70%（保險責任不含門診），凈利潤率0-5%；補充醫療險的賠付率為70%-120%，風險主要來自門診/急診，凈利潤率為負。
2020年的670億元
盡管目前的中端醫療保險市場處于空白狀態，但其發展潛力巨大。羅英認為，這有多重原因。
首先，中端市場客戶有一定的經濟基礎，對補充醫療保險的保障程度和范圍并不滿意，需要更好的服務和醫療保障。因此，國內消費者對更好的服務、更廣的承保范圍存在日益擴大的升購買需求。同時，健康險價格仍然是主要門檻，中端保險相比高端醫療保險，價格上更能被客戶接受。另外，醫院和保險公司也希望推動收入增長，他們對此的拓展動力，也能在一定程度上促進中端保險市場的發展。
基于上述分析，羅英預測，國內中端醫療保險市場規模將不斷增長。其中，2011-2015年，中端醫療保險市場規模預計年增長率為138%；2015-2020年，中端市場規模預計年增長將保持在60%。
具體規模上，2011年中國690億元的商業醫療險市場規模，幾乎被補充醫療保險和大病保險瓜分，二者規模分別為320億元、360億元。
到2015年以至2020年，這種情況將在一定程度上得到改變。
2015年，預計商業醫療險市場規模為1350億元，其中，中端市場規模預計為60億元，另外還包括規模20億元的高端市場，規模560億元的補充醫保，以及700億元的大病保險。而到2020年，商業醫療險市場規模預計為3330億元，其中，中端市場670億元，高端市場120億元，補充醫保市場1130億元，大病保險市場1410億元。
中端市場可再細分
中端保險市場目前幾乎屬于尚未被開發的空白地帶，對相關原因，友邦中國首席市場官張曉宇曾表達過自己的觀點，他認為，這與國內壽險業務同質化情況嚴重相關，產品創新多為不實，各公司之間并沒有形成充分的差異化、多元化競爭。
如信諾全球醫療險中東及亞太地區首席市場官董棟就認為，盡管中端市場是區別于高端與低端的市場細分，但中端市場還可以再進一步細分，找到能夠更精準地識別這些市場客戶的細分方式，才能真正指導保險公司的產品開發設計。
“健康險產品的設計過程會包括多個維度，比方說客戶的資產情況、客戶的健康意識、保險是全球覆蓋還是區域覆蓋等，一款產品會有200多個維度指標，這也意味著有更多的空間可以進一步細分。”
C: 從全球范圍來看高端醫療保險的增長情況如何？
B: 從2007年至今，高端醫療保險行業本身的全球平均增長率在9%至11%之間。我們認為中國市場的增長率比全球平均水平要稍微高一些。原因是中國高財富凈值的人群不斷涌現，對高端醫療保險產品的需求也在增長。隨著其他市場經濟增長放緩，跨國公司把發展重點放在中國這樣增長較快的市場，來中國工作的外籍員工逐漸增多，為高端醫療保險業發展帶來好處。
C: 之前安聯全球健康在中國有開展業務嗎？許多國際高端醫療保險機構早已進入了中國市場，你們現在進來會不會顯得有點晚？
B: 我們給歐洲的企業提供團體險，給它們在中國的員工提供高端醫療服務。也與中國的企業合作，為它們在境外工作的員工提供保險服務。今后時機成熟時，我們將在中國市場提供針對個人的高端醫療保險產品。現在，我們在中國已經獲得銷售高端醫療保險產品的許可，且每個環節都是通過安聯保險合作來進行，包括出保單，所有的后臺技術支持，以及海外理賠、支付都全部在集團內部來完成，協調合作效率很高。其他競爭對手進入中國市場找中國的合作伙伴，不是在一個集團下的公司，它們之間涉及到磨合的問題，有的高端醫療保險提供商在中國還更換過合作伙伴。
C: 高端醫療保險市場的競爭實質上就是比誰合作的優質醫療資源更多，但中國的優質醫療資源比較少，對于保險機構來說怎么解決這個問題？
B: 中國有一些比較大的醫療機構，技術也很強，不過主要集中在大城市，需要增加醫療機構數量，醫療能力也要提高。現在高端醫療保險產品基本上都是跨國保險機構在運營，中國本土的保險機構要成長起來并參與到這個市場中。高端醫療機構缺乏，作為保險公司我們也不可能去開設醫院。市場缺口可以通過我們給客戶提供的保障來彌補。我們與境外的醫療機構進行合作，客戶通過購買高端醫療保險產品可以享受到比較好的醫療服務，比如可以就近去香港。
小龍是一家國內大型保險公司的理財規劃師，以前他每天的工作就是拿著公司提供的一本電話信息資料，撥打電話推銷保險。然而現在的情況不同了，很多客戶主動打電話給他，咨詢險種和理財規劃。
這些主動打電話尋求幫助的客戶一般都是高端人群，如企業高管、外派人士、演藝明星。他們都有共同的特征：收入高、壓力大、生活不規律、長期處于亞健康狀態。如今，越來越多的高端人士開始關注自己的健康，希望尋求到適合自己的高端醫療保險。
險企涉水高端險
保險公司的高端產品一般分為高端醫療險和養老年金型保險兩種。高端醫療保險是針對高端人群設計，超高保額、突破國家醫保限制、就醫直付、覆蓋廣泛的醫療費用保險。它是各大保險公司之間的競爭重點。記者了解到，此前成立的太平洋壽險杭州中心支公司以及華泰人壽保險均表示要著力開拓高端保險市場。中國人壽、中國平安等多家公司都曾推出多款保費較高的重大疾病保險，目標直接瞄準高收入人群，部分公司的高端綜合保障計劃甚至喊出了“保額低于100萬元不賣”的口號。
今年6月，中英人壽推出了市場上首款針對個人銷售的高端醫療險――尊榮歲月國際醫療保障計劃，最高保額300萬元。對于那些總是抱怨保險公司“理賠難”，“跑斷了腿兒也沒賠錢”，“不是癌癥不給錢”的人來說，眼下的這款產品應該是能夠解決他們的問題了。
其實早在3年前，中國內地市場上就已經有高端醫療保險。一向定位于高端客戶群的太平人壽在2005年就推出了一款名為“卓越醫療”的高端醫療保險。中國人壽、中國平安、美亞保險也推出過高端醫療團險，有的保額甚至高達1600萬元。
國家注冊理財師、保險專家朱慶指出，很多保險公司推出的針對個人銷售的高端醫療險，最大特點是突破了對就醫地點、用藥的限制，客戶在醫院所有的花費都可以報銷。
市場空白潛力大
“嚴重的保險不足和保險意識錯位導致了高收入人群的保險真空”，“保險公司之所以看上高端市場，是因為這個市場的巨大潛力。”平安保險北京分公司某營銷部張經理告訴記者。
根據北京市政府外事辦測算，僅在北京地區常駐的外籍人士就有10萬人，加上配偶小孩約有20萬人。如果按照每位投保人年保費l萬元的標準計算，這個市場就有20個億。亞洲醫療健康服務管理商“中間帶”運營總監王偉則給出這樣一組數據：目前，我國約有3000萬人群需要高端醫療服務，與此相關的高端醫療保險市場容量每年至少可達200億元。保險業內人士也看到，“很多外企高層、包括一些中小企業老板，普通的醫療險根本無法滿足他們的要求。”顯然，國內保險市場還還存在著這樣的空白，誰先搶占誰就會贏得先機。
為高端人群設計這些產品，在政策上已無障礙。國家新醫改方案4月份正式公布，鼓勵商業保險機構開發適應不同需要的健康保險產品，于是不少保險公司都積極推進高端產品的進程。
中英人壽6月份推出的“尊榮歲月國際醫療保障計劃”專為高端客戶服務。太平人壽的“太平金盾團體醫療保險2009”的最大特點是突破了社保醫療保障范圍限制，在保額范圍內皆可報銷，可充分滿足客戶對包括特需醫療、自由選擇醫院、自費藥等特殊需求。
相對于中低端的醫療保險市場來說，這種高端醫療險的推銷似乎更省事，由此也帶來保險公司經營模式的轉變。業內人士透露，有時候業務員為一筆普通的醫療險保單，得打上數十個電話，拜訪好多次。就北京地區而言，一般家庭平均持有兩三張商業保險單，但是這類醫療險保額都相對較小，理賠范圍有嚴格限制且程序復雜。而保險公司通過運行高端客戶服務體系，為他們提供高附加值的服務，這種另辟溪徑所帶來的好處是顯而易見的。它也必定促進壽險個人業務的加快轉型，險企不再一味追求經營的規模，其經營模式和結構也在發生著變化。
附加服務大比拼
各大保險公司頻頻推出高端醫療保險，激起了激烈的市場競爭，不少保險公司就在“特色”和“差異化”方面使勁，也顯示出不同產品的不同“個性”。
日前中英人壽推出的“尊榮歲月國際醫療保障計劃”，保險責任涉及住院及相關服務、特定器官移植手術費用、門診費用、體檢等4大項內容，包含癌癥治療、腎透析治療、處方醫療輔助裝置等多種特殊的醫療保障責任；還有未成年人住院家長陪護、無理賠住院津貼等更多人性化的設計。而牙科醫療保險則可作為該款主險的附加險購買，對于各項齒科醫療需求的覆蓋十分廣泛。不受定點醫院的限制，可直接擔保和支付醫療費用。此外，附加VIP服務可以幫助客戶掛號，陪同就診，推薦醫療結構。
太平保險推出的“卓越醫療”是一款沒有保額上限的高端產品，其附加服務也是考慮有加。太平人壽為其“卓越人生”的客戶開通了24小時醫療服務熱線，隨時待命，提供醫療機構推薦、特需門診預約及住院安排等全天候的醫療服務。
中國人壽推出的“國壽康優全球團體醫療保險”則以高達1280萬元人民幣的最高保額為特色，而且只要被保險人的配偶及子女符合身體狀況和年齡條件，均可直接成為附帶保險人，享受同樣的醫療服務。
太平人壽北京分公司某營銷部業務員透露：“現在各大保險公司的高端醫療保險銷售情況都比較好，在市場中競爭的熱點就是附加服務，產品本身沒有很大的差別。”
目前,我國對于富裕人群沒有固定定義。因此,高端健康保險市場需求和潛力,從不同角度估算有不同的結論。有研究指出,富裕人群(也有稱為高端人群)一般指年收入中個人收入在15萬元左右及以上、家庭收入達到20萬元左右及以上的人群,或者政府、企業事業單位的中高級管理人員、專業技術人員等。按照這一標準,《中國高端人群消費研究》(慧聰網)估計,我國富裕人群數量約占總人口的2.3%,約3152萬人。
富裕人群的醫療消費特點是:(1)富裕人群在基本醫療保險報銷了一部分費用后,都具備承擔其他一般性醫療消費的能力,其高端醫療保障需求主要解決高額醫療費用(如癌癥、器官移植、植物人等特重大疾病)的報銷問題。匯豐人壽2012年《中國富裕人群調查報告》顯示,富裕人群的最大財務需求是重疾保障(93%),其次為養老保障(81%)和子女教育金儲備(78%),以及補償因疾病造成的其他經濟損失。(2)在富裕人群中的一部分高凈值人群,即一般指個人金融資產和投資性房產等可投資資產在600萬元以上的人群,這類人群,經濟實力很強,不太需要單純補償其醫療費用,而是希望通過保險公司的資源整合和系統管理能力,購買高端健康保險及附加的個性化健康服務產品,獲得量身定做的系統化、持續性的優質的醫療、健康服務。據2012年3月胡潤研究院的調查顯示,中國個人資產高凈值人群達270萬人。(3)上述人群由于財富并不缺乏,對生活品質和質量更加重視,且具備一定的健康認知能力,但由于生活、工作和精神壓力大,很多人帶有這樣那樣的健康問題,甚至處于疾病狀態,因此更加注重健康管理服務。據一項調查顯示,自我評價時,約50%左右的人群健康狀況從“一般”到“非常不好”,其中亞健康狀態為42.7%,慢性病狀態為19.9%。
根據這一需求特點,高端健康保險市場潛在規模可以從兩個方面進行預測:(1)高端健康保險市場,指購買高端商業醫療保險、疾病保險、護理保險等健康保險產品的保費收入的潛力;(2)中高端健康管理服務市場,指購買包括家庭醫生(或私人保健醫生)、診療綠色通道、專家診療、健康體檢及其他健康管理服務(如健康咨詢、健康講座、健康評估、健康監測、飲食運動管理、心理咨詢與干預和慢性病管理等)費用的潛力。據匯豐人壽《中國富裕人群調查報告》顯示,在提供的健康管理服務項目中,50%受訪者看重醫療服務品質,其中,37%看重安排專家醫生手術及治療,90%受訪者最希望在國內的知名醫院接受治療,88%受訪者表示海外就醫對重疾治療有幫助;90%以上受訪者認為早期診斷、及時治療、保持良好心態、控制飲食、適度運動及定期全面的深度體檢是預防疾病的有效方式。《2008中國衛生服務調查研究—第四次家庭健康詢問調查分析報告》顯示,城鄉居民家庭年人均醫藥衛生支出費用占家庭生活消費性支出比重為10.8%,假設富裕人群按個人(或家庭)年收入15萬元中10.8%為醫藥衛生支出計,其中40%用于購買商業健康保險及健康管理服務,即占收入的4.32%。匯豐人壽《中國富裕人群調查報告》顯示的結果:富裕人群愿意為醫療保障支付的保費預算為家庭平均年收入的9%左右,相比較而言,上述估算仍較為保守。
基于前述假設,人均年健康保障保費及費用支出約6480元(包括醫療保險,主要解決基本醫療保險之外的個人自費、按比例分擔及超最高限額的醫療費用和其他誤工費補償問題等;疾病保險、護理保險等,主要定額補償因疾病帶來的其他費用損失。總的月均費用支出約540元),年健康保障總需求約2042億元。其中,人均年健康管理服務費按1000元計,包括家庭醫生、私人保健醫生、健康咨詢、健康指導及其他健康服務等費用,年健康管理服務總需求約315億元。也就是說,至少富裕人群中,這兩項醫療保障需求,年市場潛在規模超過了2000億元,而實際上,2011年商業健康保險總的保費收入只有691.72億元,與上述預測的潛力相比,還有巨大的市場空間。
高端健康保險市場發展存在的問題
目前,在保險行業,高端健康保險還沒有形成獨立的業務板塊和成熟的市場。經營高端健康保險的各個保險公司,經營策略還不夠清晰,產品種類還比較零散,服務人群還非常有限,保費規模和盈利能力都很小,還沒有在民眾中樹立起良好的專業服務形象和品牌影響力。究其原因,主要有以下幾點:一是目前我國的優質醫療和健康服務資源主要集中在公立醫療機構方面,市場開放度非常有限,沒有形成獨有的服務體系。保險公司要利用“優質優價”的市場機制來建立服務平臺,并獲得這些服務資源,還有很多政策和運作的障礙,直接制約了保險公司開拓相關業務市場。二是保險公司對醫改形勢下,如何發展適宜的高端健康保險業務缺乏明確定位及一整套戰略思路,且對民眾健康保障需求了解不深、特點研究不夠,同時,提供高端健康保險服務的專業化運營管理和風險控制能力還比較弱,較難形成應有的服務品牌和營利來源。
開拓高端健康保險市場的意義和對策
作為我國多層次醫療保障體系有機組成部分的商業健康保險,大力開拓高端健康保險市場具有重要的現實意義:(1)發揮自身優勢,提供基本醫療保障未涵蓋的高端健康保險、疾病保險、護理保險和失能保險,完善多層次醫療保障體系。(2)設計針對性強、特色鮮明的健康保險產品和健康管理服務,滿足民眾日益增長的多層次健康保障需求,促進民眾健康意識的提高,減少和改善疾病的發生發展。(3)利用與醫療服務提供者靈活的合作機制和“優質優價”的杠桿作用,引導高、中、低端的醫療服務資源有效利用,促進醫療衛生資源的合理配置和利用效益的提高。(4)豐富產品體系,提升服務能力,突出自身特色,樹立專業品牌,逐步形成差異化的服務領域,促進商業健康保險持續健康發展。
對此,商業健康保險應牢牢抓住醫改契機,高度重視高端健康保險市場的開發。具體建議如下:
一是深入研究醫改政策,全面分析保險業在與醫療服務提供者合作、利用醫療服務資源、控制醫療風險上的政策機遇和挑戰,確定開展高端健康保險業務的戰略定位和經營舉措。
二是根據富裕人群健康保障需求特點,細化目標市場和服務人群,開發系列化的健康保險產品和健康管理服務計劃,逐步形成涵蓋健康、亞健康、疾病等健康周期,病前健康維護、病中診療管理、病后康復指導等全過程,既補償醫療費用,又提供健康服務的全面健康保障產品體系。
三是爭取各地政府和主管部門支持,加大資源投入,強化與醫療機構尤其是擁有優質資源的醫療機構的戰略合作,利用多種付費方式和合理補償機制,調動醫療服務提供者的積極性,盡快搭建由“內部服務隊伍——家庭醫生(私人保健醫生)——特色醫院(科室)——著名專家”組成的服務網絡平臺。
高端健康保險市場需求和潛力
目前，我國對于富裕人群沒有固定定義。因此，高端健康保險市場需求和潛力，從不同角度估算有不同的結論。有研究指出，富裕人群（也有稱為高端人群）一般指年收入中個人收入在15萬元左右及以上、家庭收入達到20萬元左右及以上的人群，或者政府、企業事業單位的中高級管理人員、專業技術人員等。按照這一標準，《中國高端人群消費研究》(慧聰網)估計,我國富裕人群數量約占總人口的2.3%，約3152萬人。
富裕人群的醫療消費特點是：(1)富裕人群在基本醫療保險報銷了一部分費用后，都具備承擔其他一般性醫療消費的能力，其高端醫療保障需求主要解決高額醫療費用（如癌癥、器官移植、植物人等特重大疾病）的報銷問題。匯豐人壽2012年《中國富裕人群調查報告》顯示，富裕人群的最大財務需求是重疾保障(93%)，其次為養老保障(81%)和子女教育金儲備(78%)，以及補償因疾病造成的其他經濟損失。(2)在富裕人群中的一部分高凈值人群，即一般指個人金融資產和投資性房產等可投資資產在600萬元以上的人群，這類人群，經濟實力很強，不太需要單純補償其醫療費用，而是希望通過保險公司的資源整合和系統管理能力，購買高端健康保險及附加的個性化健康服務產品，獲得量身定做的系統化、持續性的優質的醫療、健康服務。據2012年3月胡潤研究院的調查顯示，中國個人資產高凈值人群達270萬人。(3)上述人群由于財富并不缺乏，對生活品質和質量更加重視，且具備一定的健康認知能力，但由于生活、工作和精神壓力大，很多人帶有這樣那樣的健康問題，甚至處于疾病狀態，因此更加注重健康管理服務。據一項調查顯示，自我評價時，約50%左右的人群健康狀況從“一般”到“非常不好”，其中亞健康狀態為42.7%，慢性病狀態為19.9%。
根據這一需求特點，高端健康保險市場潛在規模可以從兩個方面進行預測：(1)高端健康保險市場，指購買高端商業醫療保險、疾病保險、護理保險等健康保險產品的保費收入的潛力；(2)中高端健康管理服務市場，指購買包括家庭醫生（或私人保健醫生）、診療綠色通道、專家診療、健康體檢及其他健康管理服務（如健康咨詢、健康講座、健康評估、健康監測、飲食運動管理、心理咨詢與干預和慢性病管理等）費用的潛力。據匯豐人壽《中國富裕人群調查報告》顯示，在提供的健康管理服務項目中，50%受訪者看重醫療服務品質，其中，37%看重安排專家醫生手術及治療，90%受訪者最希望在國內的知名醫院接受治療，88%受訪者表示海外就醫對重疾治療有幫助；90%以上受訪者認為早期診斷、及時治療、保持良好心態、控制飲食、適度運動及定期全面的深度體檢是預防疾病的有效方式。《2008中國衛生服務調查研究—第四次家庭健康詢問調查分析報告》顯示，城鄉居民家庭年人均醫藥衛生支出費用占家庭生活消費性支出比重為10.8%，假設富裕人群按個人（或家庭）年收入15萬元中10.8%為醫藥衛生支出計，其中40%用于購買商業健康保險及健康管理服務，即占收入的4.32%。匯豐人壽《中國富裕人群調查報告》顯示的結果：富裕人群愿意為醫療保障支付的保費預算為家庭平均年收入的9%左右，相比較而言，上述估算仍較為保守。
基于前述假設，人均年健康保障保費及費用支出約6480元（包括醫療保險，主要解決基本醫療保險之外的個人自費、按比例分擔及超最高限額的醫療費用和其他誤工費補償問題等；疾病保險、護理保險等，主要定額補償因疾病帶來的其他費用損失。總的月均費用支出約540元），年健康保障總需求約2042億元。其中，人均年健康管理服務費按1000元計，包括家庭醫生、私人保健醫生、健康咨詢、健康指導及其他健康服務等費用，年健康管理服務總需求約315億元。也就是說，至少富裕人群中，這兩項醫療保障需求，年市場潛在規模超過了2000億元，而實際上，2011年商業健康保險總的保費收入只有691.72億元，與上述預測的潛力相比，還有巨大的市場空間。
高端健康保險市場發展存在的問題
目前，在保險行業，高端健康保險還沒有形成獨立的業務板塊和成熟的市場。經營高端健康保險的各個保險公司，經營策略還不夠清晰，產品種類還比較零散，服務人群還非常有限，保費規模和盈利能力都很小，還沒有在民眾中樹立起良好的專業服務形象和品牌影響力。究其原因，主要有以下幾點：一是目前我國的優質醫療和健康服務資源主要集中在公立醫療機構方面，市場開放度非常有限，沒有形成獨有的服務體系。保險公司要利用“優質優價”的市場機制來建立服務平臺，并獲得這些服務資源，還有很多政策和運作的障礙，直接制約了保險公司開拓相關業務市場。二是保險公司對醫改形勢下，如何發展適宜的高端健康保險業務缺乏明確定位及一整套戰略思路，且對民眾健康保障需求了解不深、特點研究不夠，同時，提供高端健康保險服務的專業化運營管理和風險控制能力還比較弱，較難形成應有的服務品牌和營利來源。
開拓高端健康保險市場的意義和對策
作為我國多層次醫療保障體系有機組成部分的商業健康保險，大力開拓高端健康保險市場具有重要的現實意義：（1）發揮自身優勢，提供基本醫療保障未涵蓋的高端健康保險、疾病保險、護理保險和失能保險，完善多層次醫療保障體系。（2）設計針對性強、特色鮮明的健康保險產品和健康管理服務，滿足民眾日益增長的多層次健康保障需求，促進民眾健康意識的提高，減少和改善疾病的發生發展。（3）利用與醫療服務提供者靈活的合作機制和“優質優價”的杠桿作用，引導高、中、低端的醫療服務資源有效利用，促進醫療衛生資源的合理配置和利用效益的提高。（4）豐富產品體系，提升服務能力，突出自身特色，樹立專業品牌，逐步形成差異化的服務領域，促進商業健康保險持續健康發展。
對此，商業健康保險應牢牢抓住醫改契機，高度重視高端健康保險市場的開發。具體建議如下：
一是深入研究醫改政策，全面分析保險業在與醫療服務提供者合作、利用醫療服務資源、控制醫療風險上的政策機遇和挑戰，確定開展高端健康保險業務的戰略定位和經營舉措。
二是根據富裕人群健康保障需求特點，細化目標市場和服務人群，開發系列化的健康保險產品和健康管理服務計劃，逐步形成涵蓋健康、亞健康、疾病等健康周期，病前健康維護、病中診療管理、病后康復指導等全過程，既補償醫療費用，又提供健康服務的全面健康保障產品體系。
三是爭取各地政府和主管部門支持，加大資源投入，強化與醫療機構尤其是擁有優質資源的醫療機構的戰略合作，利用多種付費方式和合理補償機制，調動醫療服務提供者的積極性，盡快搭建由“內部服務隊伍——家庭醫生（私人保健醫生）——特色醫院（科室）——著名專家”組成的服務網絡平臺。
